Ипотека без первоначального взноса в 2019 году: 8 лучших банков

Если срочно нужно жилье, а денег на стартовый взнос не удалось накопить, не отказывайтесь от своей мечты. Выручит банковский продукт — ипотека без первоначального взноса в 2019 году.

Условия ипотеки без первоначального взноса

Ипотекой без первого / начального взноса часто называют специальные программы жилищного кредитования:

• ипотеку «Молодая семья»;
• военную ипотеку;
• ипотеку с материнским капиталом;
• социальную ипотеку.

Но участие в этих программах позволяет частному клиенту финорганизации не оформить кредит на жилье без первого взноса, а получить государственную субсидию в размере, достаточном для получения ипотеки. При этом право на госпомощь имеют только заемщики, соответствующие определенным условиям — супруги моложе 35 лет, военнослужащие, матери двух и более детей либо лица, признанные нуждающимися в жилье.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2019 году

В настоящее время известны 5 способов получить ипотечный кредит при отсутствии сбережений, которые можно израсходовать на первый взнос:

1. по специальной программе банка, дающего ипотеку;
2. по специальной ипотечной программе от застройщика или его банка-партнера;
3. через получение немалого кредита наличными на первый взнос в стороннем банке;
4. с помощью предоставления банку дополнительного залога в виде недвижимости, уже пребывающей в собственности заемщика либо его родственника;
5. через завышение стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

Важно! Последний способ самый рискованный и ненадежный, поскольку связан с введением кредитора в заблуждение. К тому же завысить стоимость недвижимого объекта может только оценщик, а кредиторы предпочитают доверять заключениям только аккредитованных организаций / специалистов, которые дорожат договорными отношениями с банком и не желают рисковать.

Мы рекомендуем специальные предложения банков, описанные ниже.

Вторичное жилье в ипотеку без первоначального взноса

Преимущества получения ипотеки без первоначального взноса на «вторичное» жилье перед приобретением квартиры в новостройке аналогичным способом:

• обеспечением по кредиту выступает готовый объект жилой недвижимости, а не право собственности на строящееся жилище;
• можно купить жилище в понравившемся районе города (области), тогда как новострой без первого взноса кредитуется только при наличии у банка партнерских отношений с застройщиком;
• передача недвижимости в залог происходит одновременно с госрегистрацией права собственности на купленную квартиру (либо частный дом).

Трудности в покупке «вторичного» жилища состоят в том, что ипотечнику нужно уговорить продавца квартиры / дома подождать со сделкой, пока будут получены кредитные средства. Процедура покупки жилья в кредит долгая и хлопотная, в ипотеку без первого взноса — тем более.

Подробности изложены на нашем сайте в статье Как взять ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса

Ипотека на покупку дома без первоначального взноса

Взять ипотеку без первоначального взноса под залог приобретаемого частного дома возможно. Только нужно быть готовым к ряду сложностей и непременно учитывать важные нюансы:

• многие банки не кредитуют покупку недвижимости этой категории;
• процентная ставка по кредиту на частный дом выше, чем на квартиру. Это правило не распространяется на специальные предложения банков по ипотеке под «первичные» коттеджи от застройщиков-партнеров, но здесь довольно дорого обойдется сам новострой;
• к частным «вторичным» домам, принимаемым в залог, кредиторы выдвигают ряд строгих требований, связанных с ликвидностью недвижимого объекта — дом должен быть из кирпича или бетона, построенным на земельном участке с целевым назначением «индивидуальное жилищное строительство», располагаться в черте большого города либо не слишком далеко от него и др.

Узнайте больше прочитав статью Условия ипотеки на частный дом.

Ипотека без первоначального взноса в Москве

Шансы взять ипотеку без начального взноса под приобретаемую квартиру в Москве в 2019 году достаточно высоки по двум причинам:

1. в российской столице присутствуют все банки, предлагающие ипотечникам спецпрограммы компенсации первоначального взноса;
2. здесь можно найти ипотечный кредит без первого взноса под «первичную» квартиру в конкретной новостройке от застройщика либо его банков-партнеров.

Сложности с покупкой жилья рассматриваемым способом связаны прежде всего с высокой стоимостью недвижимости. Претенденту на ипотечное кредитование обязательно и быть платежеспособным, и доказать банку способность обслуживать кредит.

Ипотека без первоначального взноса в Подмосковье

В Московской области также находится немало новостроек, где квартиры распродаются по ипотечным программам на льготных условиях, включая кредитование с нулевым первым взносом.

Одновременно в городах Ближнего Подмосковья присутствует довольно высокое количество банков, где можно взять ипотеку под «вторичное» жилье.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Ипотечная программа без первоначального взноса в Газпромбанке

На вопрос, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2019 году, ответ однозначный: их немного, но Газпромбанк в их числе. Условия на выдачу достаточно жесткие, существует ряд ограничений, пакет документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, большой.

Хотя сумма первого взноса и распределяется между последующими регулярными платежами, но преимущество предложения в том, что заемщик имеет больше времени для накопления средств, чтобы постепенно выплатить кредит.

В «Газпромбанке» действует программа, по которой можно получить ипотечный кредит без внесения первоначального взноса и приобрести квартиру, но право собственности на нее должно быть уже оформлено первичным собственником.

По этой программе приобретают квартиры, выставленные на рынок «Управлением гражданского строительства» — Казенным предприятием г. Москвы. Условия следующие:

• максимальная сумма ипотеки — 10 000 000 р., минимальная — 500 000 р.;
• срок — 30 лет;
• минимальная ставка по ипотечному кредиту — 14,5%.

Для участия в программе, банку необходимо предоставить пакет документов:

1. Заполненную анкету-заявление с обязательным указанием СНИЛС.
2. Общегражданский российский паспорт — оригинал, копию или другое удостоверение личности заемщика.
3. Трудовую книжку — копию, где каждая страница заверена печатью предприятия, где работает заемщик.
4. Документ, содержащий данные о заработной плате за 12 месяцев, предшествующих дате обращения. Если стаж по последнему месту работы менее года, то данные предоставляются за фактически отработанный период, но он не может быть меньше 6 месяцев. Допускается предоставление как справки 2-НДФЛ, так и выписки по банковскому счету любого банка, где есть сведения о поступлениях заработной платы. На оригинальном документе должна быть подпись банковского работника и печать.
5. Справку о доходах по специальной форме Газпромбанка.

Риски по причинению ущерба имуществу или его утрате подлежат обязательному страхованию. Страхование от несчастных случаев добровольное, банком принимаются страховые полисы любых страховщиков, но с условием, что они отвечают требованиям АО ГПБ.

Заявки на ипотечный кредит рассматриваются от 1 рабочего дня до 10, условия для каждого обратившегося ГПБ определяет индивидуально, и они не всегда идентичны стандартным. В случае отказа банк не обязан объяснять причины.

Банк выдвигает следующие 2 основных требования к потенциальным заемщикам:

• залог приобретаемой недвижимости;
• наличие платежеспособного поручителя.

Существуют и дополнительные условия:

1. Залог имеющейся в собственности недвижимости или автомобиля.
2. Поручительство юридических или физических третьих лиц.

Заемщик должен отвечать 4 запросам Банка:

1. Иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию в Москве, МО или в местах, где находятся филиалы.
2. Не иметь нехорошей кредитной истории.
3. Подавать кредитную заявку в возрасте не меньше 20 лет. К дате полного погашения ипотечного кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет, если это мужчина, и 55, когда заявку подает женщина.
4. Непрерывно трудиться у последнего работодателя не менее полугода, имея общий стаж 1 год минимум.

Ипотечный кредит на 30 лет в банке «Возрождение»

Ипотечные кредиты, не предполагающие первоначального взноса, банк выдает тем, кто приобретает недвижимость в ЖК Москвы, Санкт-Петербурга, Ростова-на-Дону от застройщика «Интеко». Кредитование предоставляется на 30 лет со ставкой от 13%. Максимум, что можно получить — это 8 млн р.

Совсем недавно банк «Возрождение» предложил ипотеку с 0% первоначального взноса на приобретение жилья от «Группы ПНС» в жилом квартале Москвы SREDA и микрорайоне «Домашний». Квартиры находятся в стадии строительства. Сумма ипотеки здесь увеличена до 30 млн р. Банк планирует такое сотрудничество и с другими компаниями. Порядок получения и условия по ипотеке аналогичны требованиям предыдущего банка.

6 банков, имеющих специальные программы по компенсации первоначального взноса

Без непосредственного внесения первого взноса ипотечный кредит доступен только для 3 городов. А можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в каких-то финансовых учреждениях, находящихся в регионах? Такая возможность существует.

Некоторые банки согласны компенсировать первоначальный взнос материнским капиталом, другие оформляют дополнительный кредит на него, взяв в залог имеющуюся недвижимость.

По таким программам работают:

• Райффайзенбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Альфа-банк;
• Промсвязьбанк;
• ДельтаКредит.

Ипотека с привлечением материнского капитала в Райффайзенбанке: 6 шагов к достижению цели

В Райффайзенбанке есть специальная программа для тех, кто хочет взять ипотеку без первоначального взноса с использованием материнского капитала. Условия предоставления:

• срок — 1 год — 25 лет;
• валюта — рубли;
• покупка — жилье готовое или строящееся;
• возможные созаемщики — родители семьи, супруг или супруга;
• ставка — от 11,5%;
• сумма ипотечного кредита — максимум 26 млн р.

Для достижения цели нужно пройти 6 этапов:

1. Проконсультироваться в банке и подать заявку.
2. Дождаться принятия решения. Это займет от 2 до 5 дней.
3. Найти объект, представить отчет о его оценке, техдокументацию для одобрения баком.
4. Взять в ПФР справку о размере семейного (материнского) капитала.
5. Пройти подготовительный этап, включающий ознакомление с кредитной документацией, уточнение даты сделки, получение информации о расходах, сопряженных со сделкой.
6. Заключить сделку.

К заемщику банком предъявляются следующие требования:

1. Возраст — от 21 г., 60-65 лет на момент полного погашения ипотеки.
2. Гражданство — любое.
3. Фактическое пребывание — регион, где есть филиалы, оформляющие ипотечный кредит.
4. Регистрация — постоянная в РФ или временная в регионе, с присутствующими там кредитующими подразделениями.
5. Рабочий стаж — минимум 1 г., если место работы первое, 6 месяцев, когда наработан стаж от 1 г., 3 месяца на последнем месте, при наличии трудового стажа от 2 лет.
6. Доход — минимум 20 тыс. р. «чистыми» для 6 крупных городов: Москва и область, СПБ, Екатеринбург, Тюмень, Магадан, Сургут; 15 тыс. р. для остальных; 10 тыс. р. «чистыми» для созаемщика.

Важное условие для получения: отсутствие неблагополучной истории по прежним кредитам, наличие не более 1 ипотечного кредита на 100 тыс. р., полученного от 3 месяцев назад (кредитная карта и автокредит к учету не принимаются).

«Приобретение готового жилья – Единая ставка», «Приобретение строящегося жилья» — программы Сбербанка, позволяющие семье получить ипотеку без первого взноса

Сбербанк не выдает ипотечных кредитов без первоначального взноса в прямом его понимании. Все же молодая семейная пара, не имеющая средств на первый взнос, может получить такой заем, используя материнский капитал.

Для этого в банке существуют программы «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья — Единая ставка» с процентной ставкой от 10,75% для молодой семьи. Для участия в них нужно предпринять всего 7 шагов:

1. Собрать и представить необходимые документы для рассмотрения заявления. Кроме стандартного набора документации, потребуется предъявить сертификат на материнский капитал и документ из территориального ПФ РФ о состоянии средств материнского капитала.
2. Дождаться положительного решения.
3. Выбрать недвижимость.
4. Представить документацию по выбранному объекту.
5. Подписать документы по ипотеке.
6. Зарегистрировать права на собственность в Росреестре.
7. Получить кредит минимум 300 тыс. р., максимум — 15 млн р. на срок до 30 лет.

Условия выдачи ипотечного кредита

Для одобрения кандидатуры потенциального заемщика, у которого нет денег на первоначальный взнос, но обладающего сертификатом на семейный капитал, необходимо:

1. Предоставить подтверждение платежеспособности как заемщика, так и поручителя, созаемщика, не являющихся владельцами зарплатных карт Банка.
2. Выполнить оформление приобретенного при помощи ипотеки жилья в собственность заемщика, супруга/супруги, детей. Допускается выделение доли детям после погашения ипотеки, в этом случае заемщик оформляет нотариальное обязательство.
3. После выдачи ипотечных средств подать заявление в отделение ПФ РФ о перечислении денег с материнского капитала в Сбербанк.

Программа «Кредит под залог жилья», позволяющая взять первоначальный взнос в кредит под залог имеющейся недвижимости в ВТБ24

Программа позволяет оплатить частично или полностью покупку нового жилья за счет кредита, взятого под залог имеющейся недвижимости. Перед тем как взять ипотеку без первого взноса в ВТБ24 по программе «Кредит под залог имеющегося жилья», необходимо собрать стартовые документы:

1. Заявления, заполненные заемщиком и созаемщиком.
2. Паспорт — оригинал и копию.
3. Полис медицинской страховки и его копию.
4. Сведения о заработной плате вместе со справкой от работодателя.
5. Свидетельства о рождении малолетних членов семьи.
6. Трудовую книжку (ксерокопию).
7. Документы, свидетельствующие о дополнительных доходах.
8. Военный билет, если потенциальный клиент — мужчина до 27 лет.

Воспользоваться продуктом можно на следующих условиях:

1. До 15 млн р. в Москве, МО, СПБ; до 8 млн р. в Новосибирске, Владивостоке, Казани, Ростове-на-Дону, Тюмени, Сочи, Красноярске, Екатеринбурге; до 5 млн р. в других регионах, но не больше 50% от стоимости объекта, идущего в залог.
2. Срок — не более 20 лет.
3. Ставка — 15,1%, если оформлено комплексное страхование, и 16.1% без страхования.
4. Объект, предоставляемый в качестве залога, находится в городе, где присутствует то отделение ВТБ24, с которым ведутся переговоры по получению ипотечного кредита.

Продукт доступен гражданам от 21 года до 70 на момент погашения ипотеки, имеющим общий трудовой стаж от 1 года.

Ипотека под залог имущества в Альфа-банке

Ипотека под залог имущества выдается банком в размере от 2,5 до 60 млн р. Для тех, у кого нет средств на первый взнос, Альфа-банк выдает дополнительные кредиты, которые можно использовать на погашение первоначального взноса. По этой программе молодая семья, проживающая совместно с родителями, может обзавестись собственным жильем, использовав в качестве залога родительскую квартиру или направить средства на погашение первоначального взноса по ипотеке. Созаемщиками становятся супруг или супруга, даже гражданские, родители, сестры, братья, но только родные, совершеннолетние дети.

Займы выдаются на приобретение квартир как новых, так и на вторичном рынке, апартаментов, коммерческой недвижимости. Для получения нужна справка НДФЛ или ее альтернатива, постоянная или временная прописка в месте выдачи. Процентная ставка — от 14,7%, но для Москвы и СПБ она ниже на 0,2%.

Потенциальный заемщик должен попадать под следующие требования:

1. Общий рабочий стаж — от 12 месяцев.
2. Стаж на последнем месте — от 4 месяцев, а если на такое время назначался испытательный срок, то добавляют еще 1 месяц.
3. Возраст — от 21 г., 60 и 55 лет — на дату окончательного расчета по кредиту для мужчин и женщин соответственно.

Программа «Залоговый кредит целевой» в Промсвязьбанке

В Промсвязьбанке можно взять ипотечный кредит, отдав в залог имеющуюся собственность, для приобретения другого жилого помещения в виде квартиры или жилого дома вместе с земельным участком. На покупку жилья через ипотеку с залогом недвижимости имеют право резиденты РФ, имеющие работу, достаточный размер дохода, проживающие там, где есть банковские отделения.

Это целевой кредит, за счет него можно как приобрести новое жилье, так и капитально отремонтировать старое. Максимальный срок выдачи ипотечного займа — 25 лет, минимальный — 1,5 года. Сумма составляет от 50 до 70%, но не меньше 30% от суммы, на которую оценили залоговую недвижимость. Размер ставок начинается от 12%. Кредитная программа для Москвы, МО, СПБ предусматривает сумму максимум 30 млн р., а для всех остальных — 20 млн р., но не менее 0,5 млн р.

При расчете суммы кредита к учету принимается доход заемщика, созаемщика, поручителей — максимум 4-х лиц. Залогодателями по договору должны быть все собственники объекта, предоставляемого в залог. Созаемщиком может быть только супруг/супруга заемщика, если учитывается доход одного из них.

Ипотека на приобретение квартиры с дополнительным кредитом на первоначальный взнос в ипотечном банке ДельтаКредит

Этот банк дает деньги для приобретения жилья с одновременным оформлением дополнительного кредита на первый взнос. В качестве залога принимает имеющуюся недвижимость. Как и все ипотечные кредиты подобного рода, сумма предоставляется в рублях. Размер, выданных в кредит средств, составляет до 50% от цены залогового объекта. Срок для погашения колеблется от 5 до 25 лет. Возраст заемщика — от 20 до 64 лет. Ставка по ипотеке при наличии 2-НДФЛ — 11,25%.

Жители Москвы и МО вправе рассчитывать на минимальную сумму 0,6 млн р., других регионов — на 0,3 млн. Максимальная сумма — 10 млн р., если она не превышает 50% стоимости закладываемого объекта.

В банке существует программа, согласно которой заемщик имеет право не оформлять страховку на случай потери здоровья, трудоспособности или смерти. Называется она «Назначь свою страховку».

Обращение к программам, позволяющим оформить ипотеку без первоначального взноса — это реальная возможность обрести собственное жилье на более удобных условиях.

Ипотека с маленьким первым взносом: почему это опасно :: Новости :: РБК Инвестиции

Огромные переплаты, риск остаться без жилья и другие нюансы — разбираемся, каких ошибок ни в коем случае нельзя совершать и как избежать финансового рабства при получении ипотечного займа

Фото: Алексей Смышляев / ТАСС

В апреле 2020-го стартовала государственная программа льготной ипотеки на новостройки, рассчитанная до 1 ноября 2020 года. Ставка по кредитам в рамках программы может составлять до 6,5% и действовать весь срок кредитования, а первоначальный взнос должен составлять не менее 15%.

Для многих заемщиков последнее условие становится препятствием — поэтому они ищут обходные пути. Например, берут потребительский кредит для уплаты первого взноса или же ипотеку, не подпадающую под льготную госпрограмму, но предполагающую низкий первоначальный взнос или его отсутствие.

«Сегодня минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%. Такие параметры кредитования доступны в ряде банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ВБРР, Металлинвестбанк. Данные параметры кредитования действуют только по базовым программам и не распространяются на ипотеку с господдержкой», — рассказала «РБК Инвестициям» управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

Ипотечные ставки падают. Когда наступит лучшее время для покупки жилья

Стремление поскорее купить собственное жилье без достаточного уровня благосостояния может обернуться кредитной кабалой. Особенно — если заемщик поведется на «ультравыгодное» предложение взять ипотеку с минимальным первым взносом. Выгода здесь мнимая, и опасны такие кредиты не только для заемщиков, но и для экономики в целом. Рассказываем почему.

Ипотека с маленьким первоначальным взносом рискованна, а заемщик в итоге переплачивает

Условия по ипотеке с низким первоначальным взносом могут оказаться далеко не такими выгодными, как кажутся на первый взгляд. Первоначальный взнос — гарант платежеспособности заемщика, и чем он ниже, тем выше риски просрочек или банкротства клиента, неспособного выплатить кредит. Банк компенсирует эти риски за счет более высокой процентной ставки, из-за чего заемщик в итоге переплачивает.

Фото: Klaus Ohlenschlдger / ТАСС

«В ряде организаций, в том числе в Сбербанке и ВТБ, при первоначальном взносе менее 20% действует стандартная надбавка к ставке в размере 1%. Если же размер собственных средств составляет 20% и выше, заемщик может рассчитывать на более низкую ставку. Соответственно, при выборе банка следует оценить параметры конкретной программы и правильно рассчитать собственные финансовые возможности», — отметила Мария Литинецкая.

Низкий первый взнос еще и увеличивает срок кредита: это повышает размер ежемесячных платежей и цену страховки. В итоге получается, что клиенты, у которых и так проблемы с деньгами, отдают банкам больше тех, кто заплатил высокий первоначальный взнос.

Еще один момент — поскольку ипотеку с маленьким первым взносом обычно желают взять люди с небольшими или нестабильными доходами, то банки проверяют их наиболее тщательно.

Председатель совета директоров «Базис Инвестмент Компани» Дмитрий Лебедев заявил «РБК Инвестициям», что показатель долговой нагрузки заемщика очень важен для банка. Ипотечный кредит не должен быть доступен всем и каждому — человек должен брать кредит, если действительно может с ним справиться, заявил эксперт.

«Если человек не смог накопить первоначальный взнос, это говорит о том, что у него либо маленький доход, либо недостаточно ответственности или понимания. Банки понимают, что давать кредит такому человеку не стоит, потому что, скорее всего, он не рассчитается. У него нет запасов и нечего вложить, хотя он хочет вступить в долгосрочный проект на десятилетие, при котором будет обязан платить серьезные суммы ежемесячно. Чем меньше первоначальный взнос — тем суммы выше», — добавил Дмитрий Лебедев.

Ипотека без первоначального взноса — опасность не только для физических лиц, но и для финансового сектора

Если банк предлагает ипотеку вообще без первоначального взноса, то ее практически во всех случаях могут выдать лишь под залог другой недвижимости. Это очевидно плохой вариант: заемщик рискует уже имеющимся жильем.

Фото: Группа ПИК

Кроме того, это еще и невыгодно. Ведь жилье под залог при кредитовании будет оцениваться существенно ниже рыночной стоимости.

Дмитрий Лебедев отметил, что ипотека без первоначального взноса опасна не только для физических лиц, но и для финансовой системы в целом.

«По опыту кризисов разных стран, одна из причин, почему они происходят, — это выдача финансовыми организациями ипотеки без первоначального взноса. Основные выводы финансистов по всему миру — и это доказано на практике — кредиты без первоначального взноса очень рискованны и при изменении экономической ситуации обрушивают рынок. Заемщики, которые берут такие кредиты, бросают платежи и не возвращают долги», — заявил Лебедев.

Покупка в рассрочку вместо ипотеки — вариант еще хуже

Подвид «выгодной» альтернативы ипотеке: приобретение жилья в рассрочку без первоначального взноса. Как правило, такое предлагают застройщики, желающие поскорее реализовать объекты, которые плохо продаются.

Для них риски минимальны: ведь покупатель не сможет оформить жилье в собственность, пока не выплатит всю сумму. А вот заемщик рискует: если внезапно лишится источника доходов и перестанет погашать долг, то застройщик вправе забрать квартиру.

При этом переплата заложена и в этом варианте: всегда выгоднее сразу оплатить застройщику полную стоимость жилья, и не важно, каким образом — из своих средств или через ипотеку. При выборе рассрочки покупателю придется заплатить на 12–15% больше.

Фото: Гавриил Григоров / ТАСС

Рассрочку обычно дают на срок до завершения строительства — если купить жилье на высоких стадиях готовности, то ежемесячные платежи могут оказаться очень высоки. А если не удастся найти деньги к нужному сроку, то договор с застройщиком будет расторгнут, а покупателя могут ждать немалые штрафы.

Когда лучше покупать жилье в кризисном 2020 году: что важно знать

Как избежать финансового рабства?

Во-первых, стоит изучить все имеющиеся на рынке льготные программы и предложения.

Во-вторых — тщательно подсчитать все затраты и определить, в какую сумму в итоге обойдется ипотечный кредит. При выборе банка нужно отталкиваться от условий вроде процентных ставок и сроков.

В-третьих — создать финансовую подушку безопасности, размер которой будет в несколько раз превышать объем текущих расходов. И наконец, постараться накопить максимально возможную сумму на первоначальный взнос — чем больше он будет, тем выгоднее условия по ипотеке.

Акции или недвижимость. Во что выгоднее инвестировать в кризис

Если же доступен только вариант с небольшим первоначальным взносом, то стоит взять созаемщика — в этом случае банк может снизить процент по кредиту. Но найти предложение с такими условиями становится все труднее: из-за пандемии и снижения ставок многие банки ужесточили условия выдачи жилищных кредитов.

«Ведомости» со ссылкой на данные мониторинга маркетингового агентства Маrcs сообщили, что четыре из десяти крупнейших банков по величине ипотечного портфеля (Райффайзенбанк, «Открытие», Альфа-банк и Промсвязьбанк) увеличили минимальный взнос заемщика. Издание нашло программы ипотеки с первоначальным взносом в 10% от стоимости жилья у 19 банков из тридцатки крупнейших. Однако по большей части такие условия они предлагают зарплатным клиентам или владельцам материнского капитала.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор»

Ипотека

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

7 способов взять ипотеку без первоначального взноса

Взять ипотечный кредит, если нет денег на первоначальный взнос — реально. Хотя банки и предпочитают, чтобы клиент имел на руках 15-20% стоимости квартиры. Для финансовых организаций это означает, что заемщик достаточно платежеспособен и сможет выплачивать кредит в будущем. Но все-таки ипотеку можно взять и без первоначального взноса, и мы расскажем семь известных способов, как это сделать.

Фото: bankiclub.ru

Что называется первоначальным взносом по ипотечному кредиту

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости приобретаемой квартиры (или другой недвижимости), которую заемщик должен иметь на руках. Банк может выдавать жилищный кредит только на условиях внесения такого взноса. Но иногда это не требуется.

В качестве источника первого взноса по ипотеке могут подойти:

• Собственные деньги — накопленные, полученные в дар или наследство вырученные от продажи имущества и т.п.
• Кредитные средства — например, полученные в банке в виде обычного потребительского кредита.
• Уже имеющаяся недвижимость.

Иногда банки готовы выдавать ипотеку, принимая небольшой первоначальный взнос или вовсе обходясь без него. При этом нужно помнить — рассчитывая сумму кредита, в банках прежде всего ориентируются на стоимость квартиры. Ее устанавливает оценщик, анализирующий данный объект недвижимости. Если цена, установленная продавцом, превышает оценочную, минимальный первоначальный взнос вряд ли примут. Разницу между оценочной и рыночной стоимостью выплачивает заемщик, и она будет входить в первоначальный платеж.

Ипотека без первоначального взноса — известные способы получения

Даже если банки и не любят выдавать ипотеку без первоначального взноса, существует несколько способов взять жилищный кредит без него.

Способ 1. Льготная ипотека

В России действуют специальные льготные госпрограммы ипотечного кредитования. Ими могут воспользоваться граждане, которые относятся к одной из незащищенных категорий, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Такими категориями могут быть молодые семьи, молодые одинокие родители, военнослужащие и т.д. Социальная ипотека обычно доступна гражданам младше 35 лет. Для участия в одной из таких программ нужно подать заявление в местные органы власти или соцзащиты. Если заявка одобрена, человека или семью ставят в очередь на получение специальной субсидии от государства.

Способ 2. Военная ипотека

Правила военной ипотеки таковы, что самостоятельно накапливать на первоначальный взнос военнослужащему не нужно. За всех вступивших в программу деньги вносит государство в лице Министерства обороны. Это касается не только первоначального взноса, но и последующих обязательных платежей.

Разумеется, на квартиру, купленную в рамках военной ипотеки, действуют серьезные обременения. Залог фактически получается двойным — его накладывает и банк, и само государство. Как-либо распоряжаться своей недвижимостью будет очень тяжело, в квартире можно только жить.

Способ 3. Ипотека с использованием маткапитала

Самое популярное направление использования материнского капитала в России — улучшение жилищных условий. Сертификат можно использовать при получении ипотечного кредита или для погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке. Причем для этого не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Использовать маткапитал можно и как первоначальный взнос по жилищному кредиту, на это соглашаются многие российские банки. Чтобы взять ипотеку под маткапитал, нужно следовать такому алгоритму:

1. Найти подходящую квартиру в новостройке или на вторичном рынке.
2. Получить одобрение на сделку в ПФР.
3. Подобрать подходящий банк и ипотечную программу.
4. Подать заявку на ипотеку.
5. Подписать договор.
6. Внести первый взнос сертификатом на маткапитал.
7. Оформить жилье в собственность.
8. Зарегистрировать в Росреестре обременение.

Вас заинтересует: Ипотека с маткапиталом — как использовать сертификат в качестве первоначального взноса

Способ 4. Акции банков

Банков в России достаточно много, и они активно борются за клиентов. Особенно агрессивную политику приходится вести небольшим финансовым учреждениям, которые завоевывают свою долю рынка. Один из инструментов — акции и спецпредложения.

Вполне реально встретить акцию, в рамках которой банк предлагает получить ипотеку без первоначального взноса. Как правило, это совместные акции банков и застройщиков, так что квартира будет только в конкретной новостройке.

Способ 5. Ипотека с залогом

Если у заемщика уже есть какая-либо ликвидная недвижимость в собственности — ее можно использовать в качестве залога при оформлении ипотеки. В таком случае первоначальный взнос также может быть не обязательным.

При этом нужно помнить о рисках и тщательно взвешивать свою платежеспособность. При серьезных нарушениях и просрочках банк может забрать залоговую недвижимость.

Способ 6. Дополнительное обеспечение

Дополнительным обеспечением называется залог любого ценного имущества. Не обязательно какой-либо недвижимости, как в предыдущем случае. Таким имуществом может быть:

• автомобиль;
• земельный участок;
• ценные бумаги;
• драгметаллы.

Подойдет любой высоколиквидный доходный актив. Сомнительное с этой точки зрения имущество банки не примут — специалисты кредитных организаций умеют хорошо оценивать степень ликвидности любого имущества.

Способ 7. Потребительский кредит для первоначального взноса

Способ не очень хороший и выгодный, но вполне работающий. А главное — подходящий большинству заемщиков, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке.

Главный минус этого способа очевиден — переплата за квартиру получается огромной. А первые несколько лет нужно будет отдавать довольно большую сумму на обязательные платежи по всем кредитам. Существует риск не справиться с этими платежами. Стоит подумать и о своем нервном состоянии и взаимоотношениях в семье, которые могут испортиться на фоне такой финансовой нагрузки.

Вас заинтересует: Кредиты наличными только по паспорту в 2020 году

В каких банках можно взять ипотеку без первоначального взноса

На данный момент ипотека без первоначального взноса в чистом виде доступна в очень ограниченном числе банков. При этом нужно готовиться к тому, что это будет либо льготная ипотека по госпрограммам (подходит не всем), либо вариант с залогом другой недвижимости или ликвидной собственности.

В нашей стране работает множество региональных банков, имеет смысл подыскать варианты ипотечного кредитования в одном из учреждений именно вашего региона. Полная информация всегда приводится на официальном сайте любого банка.

Как получить ипотеку без первоначального взноса:

• Заполнить анкету-заявку (у большинства банков это можно сделать онлайн).
• Подобрать подходящее жилье в отведенные сроки.
• Предоставить в банк необходимые документы.
• Подписать договор купли-продажи и кредитный договор.
• После подписания — зарегистрировать право собственности.
• После регистрации права — рассчитаться с продавцом и подписать акт передачи квартиры.

Выгодна ли ипотека без первоначального взноса

Выгода такого варианта только в том, что он дает возможность купить собственную квартиру в кредит сразу. Накапливать деньги на первоначальный взнос не нужно.

Главный недостаток мы уже упоминали — переплата за квартиру получается очень большой. Если вносится первоначальный взнос, сумма кредита меньше, поэтому меньше переплата на процентах. Если же на первый взнос берется потребительский кредит — на эту часть начисляется еще больше процентов, чем на саму ипотеку. А первые несколько месяцев или даже лет ежемесячно приходится вносить довольно большие суммы. Обычно это значит, что на годы вперед можно забыть об отпуске, новом автомобиле и прочих вещах.

Если у вас отсутствуют деньги на первый взнос — найти способ, как взять ипотеку, возможно. Но при этом очень важна оценка собственных финансовых возможностей и правильность сделанного выбора.

7 вариантов ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный ипотечный взнос – это та сумма денег, которая требуется для получения банковского ипотечного кредита. Накопить получается не у всех, так как уровень зарплат по стране в целом и в Краснодаре в частности довольно невысокий, и собирать требуемую сумму пришлось бы долго.
Но как показывает практика, даже не имея на руках накоплений, можно взять в ипотеку жильё. Существует целых 7 вариантов.

Если есть собственное жильё

1. Ипотека под залог собственного жилья

Вариант для тех, кто, имея жильё, хочет купить квартиру другой площади, в другом районе, в новостройке, или ещё одну. В этом случае банки обычно могут выдать кредит до 80% стоимости имеющегося жилья (может и меньше, зависит от конкретной недвижимости и общих доходов заёмщика). Обе квартиры при этом будут считаться залоговыми и числиться банковской собственностью, так что даже сдача в аренду должна будет согласовываться.

 

Важно понимать, что банк предъявляет высокие требования к залоговым квартирам. Недвижимость должна быть расположена в том же населённом пункте, что и банк, не быть муниципальной, подлежащей сносу и капремонтам. Все прописанные в квартире должны письменно подтвердить своё согласие на залог, и будут являться залогодателями.

2. Ипотека под два кредита с залогом жилья

Если процентные ставки довольно высокие, а выданной банком суммы (максимум 80%) недостаточно для покупки новой квартиры, можно взять два кредита, в разных банках. При этом кредит за имеющуюся квартиру идёт как первоначальный взнос за новую. Большая сумма позволяет снизить проценты выплат, но нужно понимать, что в этом случае придётся выплачивать два ипотечных кредита двум банкам, соблюдая все графики выплат. С другой стороны, как только заём за одну из квартир будет погашен, она перестанет быть залоговым имуществом.

Если собственного жилья нет

3. Ипотека за счёт потребительского кредита

Вариант, если собственного жилья нет, и надо срочно решать проблему с первым ипотечным взносом. В Краснодаре подобные услуги предлагают самые разные банки, и обычно можно найти тот, который выдаст достаточную сумму потребительского кредита соответственно вашим доходам. Выданной суммы должно быть достаточно на уплату первого взноса по ипотеке, а общий ежемесячный ипотечный платеж не должен быть больше 45% от суммы, которая остаётся после гашения потребительского кредита. Кроме того, выдаваемый ипотечный заём может быть снижен, так как траты на потребительский кредит учитываются как минус от дохода. Учтите, что на потребительских кредитах ставки обычно выше, а чтобы снизить их, можно брать кредиты в разных банках.

4. Ипотека под залог недвижимости третьих лиц

Таким способом пользуются молодые семьи, чтобы разъехаться с родителями. У молодых людей может не быть своей недвижимости, но она есть у близких родственников, и если они согласны, под её залог можно получить ипотечный кредит. Оформить обычный кредит на людей старшего возраста обычно сложно, собирать на первоначальный взнос – долго, а такой вариант вполне допустим. Более того, некоторые банки готовы принимать под залог недвижимость не только близких родственников, но и друзей, что редко, но встречается.

Государственные программы

5. Материнский капитал

В данном случае деньги на первоначальный ипотечный взнос выдаёт не непосредственно банк, а Пенсионный фонд. Существуют банки и программы, которые готовы принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса, но это не повсеместная практика. Использование материнского капитала имеет ряд особенностей: так, Пенсионный фонд нужно уведомить о выплате не ранее, чем за полгода (планируете получить капитал весной – пишите заявление осенью).

 

Если часть денег уже была использована, например, для обучения ребенка, оставшаяся часть не может пойти как первоначальный взнос, только для погашения уже действующего ипотечного кредита.

6. Ипотека для особых категорий населения (учителя и военные)

Во многих банках есть отдельные программы военной ипотеки, в которых в качестве первоначального взноса принимается жилищный сертификат. Молодым учителям предоставляется кредит, только если они работают в государственных или муниципальных учебных заведениях и им не более 35 лет.

Из плюсов таких программ – не нужно собирать деньги на первоначальный взнос, и при этом можно пользоваться стандартными условиями кредитования, без повышенных процентных ставок, и даже на льготных условиях. Но нужно быть осторожными, выбирая застройщика, который не разорится – даже среди тех, кто предоставляет возможность использовать военную ипотеку.

7. Ипотека для молодых семей

Молодые семьи часто не имеют высоких зарплат и собственного имущества, и накопить первоначальный взнос получается не у многих, а в то же время появляются и планируются дети, что ещё более отодвигает покупку собственного жилья. Многие банки предлагают программу ипотеки для молодой семьи, без первоначального взноса. На данный момент наиболее выгодные условия – у Сбербанка, но можно искать и другие варианты. При этом с появлением ребёнка молодой семье часто предлагают дополнительные компенсации и снижение ставок, более подробно нужно узнавать непосредственно в банковских организациях.

Как снизить процентные ставки в банке

1. Если у вас есть зарплатная карта в банке, который выдаёт ипотечный кредит, это может повлиять на условия и ставки.
2. Банки регулярно проводят акции по определённым условиям (например, льготные ставки для молодых семей). Стоить внимательно изучить предложения рынка, прежде чем обратиться к конкретному заимодателю.

Как взять ипотеку без первоначального взноса максимально безопасно

Выбирайте крупные, работающие несколько лет организации. В любом случае, это должны быть банки, а не конторы-однодневки. Проверяйте все документы с юристом, который специализируется на сделках с недвижимостью. Если есть возможность, стоит обратиться к кредитному брокеру, который сможет подобрать оптимальный вариант. На самом деле, переплата юристам и брокерам иногда может быть несущественна по сравнению с теми льготами и условиями, которые можно получить, досконально разбираясь в особенностях банковских программ ипотечного кредитования.

 

как получить, как не переплачивать, в какие банки обращаться, 28 октября 2020 — Novostroy.su

Ипотека без первоначального взноса – не самый популярный продукт на ипотечном рынке, который до сих существует вопреки усилиям Центробанка. Правда, предлагают его лишь несколько банков, не самые серьезные игроки на рынке жилищного кредитования.

Ни «Сбербанк», ни банк «ВТБ» таким кредитованием не занимаются. Актуальные предложения без первоначального взноса декларируют лишь две кредитные компании – банк «Россия» и банк «СНГБ» («Сургутнефтегазбанк»).

Где купить квартиру без первоначального взноса

Во многих жилых комплексах можно встретить предложения по ипотеке без первоначального взноса. Не во всех. Застройщики, как правило, предлагают максимально возможную линейку предложений по ипотеке, чтобы охватить всех потенциальных покупателей. Но еще до появления субсидируемой государством ипотеки под 6,5% (которую продлили до июля 2021 года) доля кредитов без первоначального взноса в портфелях банков, которые их предлагали, составляла смешные 2-3%.

«Клиенты нашей компании могут приобрести квартиру с «нулевым взносом», воспользовавшись ипотекой от банка «Россия». Условия ее оформления не отличаются от стандартных требований банка, процентная ставка составляет от 11,5%. Она существенно выше среднерыночных предложений, так как в ставку заложены риски, связанные с отсутствием первоначального взноса. Программа актуальна в случаях, когда нужно срочно решить жилищный вопрос, при этом сбережений еще не накоплено», – рассказывает Юлия Мошкова, руководитель отдела ипотечного кредитования ЦРП «Петербургская Недвижимость».

«Клиенты «КВС» могут оформить ипотеку с нулевым первым взносом. Такую опцию предлагают два наших банка-партнера: ставки начинаются от 10,1%. Однако в последнее время программы без первого взноса перестали пользоваться спросом. Все дело в ипотеке с господдержкой, которая позволяет взять кредит всего от 5,85%. Разумеется, на фоне такой ставки программы с нулевым первым взносом оказываются совсем непривлекательны», – говорит гендиректор агентства недвижимости ГК «КВС» Анжелика Альшаева.

Существуют и эксклюзивные предложения — на покупку конкретных объектов. Так, «ТКБ» («Транскапиталбанк») без первоначально взноса готов дать ипотеку на покупку квартир в ЖК «Успенский квартал» и ЖК «Королев» в Одинцовском районе Подмосковья. Процентная ставка — 7,4%. Недвижимость, вероятно, залоговая, продавцом выступает «Ивестторгбанк», который входит в «ТКБ».

Некоторые застройщики, впрочем, от таких программ держатся подальше. «Ипотека с нулевым взносом – очень рискованный продукт, дефолтные заемщики не нужны ни банку, ни застройщику, ни государству. Ведь, по сути, первый взнос является показателем платежеспособности заемщика», – отмечает директор по развитию компании «Л1» Надежда Калашникова.

«Программы с нулевым первым взносом мы не используем. Практика работы с программами, направленными на покупателей без накоплений, показала, что у большинства таких потенциальных заемщиков по факту не оказывается возможности для дальнейших ежемесячных платежей», – категоричен Дмитрий Фалкин, директор по продажам Группы RBI (входят компании RBI и «Северный город»).

Впрочем, и заемщику невыгодно использовать ипотеку с нулевым первоначальным взносом – процентная ставка выше почти в два раза, т.е. платить придется в два раза больше по процентам, чем, к примеру, по госипотеке.

Кредитные условности

Банкиры уверяют, что условия всех программ ипотечного кредитования схожи. Получить ипотеку могут граждане РФ, с постоянным стажем от 6 месяцев, плюс документы о доходах. Но в случае с ипотекой без первоначального взноса банкиры страхуются не только высокой процентной ставкой.

Банк «Россия», к примеру, не принимает по программе «Новые метры без первоначального взноса» справку о доходах в свободной форме (документ позволяет учитывать «серые» доходы), а исключительно 2-НДФЛ. Также банк может выдвинуть требование по степени готовности объекта (до 70%). Ну и остается безусловное право банка не одобрить кредит без объяснения причин.

Где найти первоначальный взнос

«Ипотеку без первоначального взноса получить достаточно сложно, программ таких у банков практически нет, а если у кого они и декларируются, то получить кредит, как правило, непросто. Но у клиентов все же есть возможности разрешить данную проблему. Существует несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса», – рассказала Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие».

1. Льготные ипотечные программы. Например, «молодая семья» или «молодой учитель» и т.д. Индивидуальные условия действуют для каждого региона получения ипотеки без первоначального взноса. К примеру, в нашем городе действует программа «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге», согласно которой из бюджета можно получить компенсацию до 30% от стоимости жилья. Получить могут не все, а только льготные категории горожан. Также соцвыплату можно получить по программе «Молодежи – доступное жилье» – до 40% от стоимости квартиры, плюс 5% за каждого ребенка.
2. Военная ипотека. Этот вариант подходит только для военнослужащих. Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Минобороны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
3. Ипотека с материнским капиталом. Можно использовать капитал в качестве первоначального взноса, но не все банки принимают в качестве первоначального взноса только его. Как правило, необходимы и собственные средства. «Сделки с материнским капиталом в нашей компании проходят достаточно часто: его принимают многие банки-партнеры «КВС». Использовать только маткапитал в качестве первого взноса позволяют «ВТБ», «Сбербанк» и некоторые другие. Главное, чтобы средства покрывали минимальный первый взнос банка, – комментирует Анжелика Альшаева. – Некоторые наши партнеры принимают в качестве первого взноса материнский капитал, но требуют, чтобы у клиентов все же были собственные средства. Например, в размере 5% или 10%».
4. Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант подойдёт только тем, у кого уже есть дом или квартира в собственности.
5. Первоначальный взнос через потребительский кредит. Схема распространённая, но очень тяжёлая для заёмщика, поскольку нужно будет одновременно выплачивать сразу два кредита, и не все банки позитивно относятся к такому варианту.
6. Дополнительное обеспечение. Некоторые банки иногда соглашаются выдать кредит без первоначального взноса при залоге автомобиля или другого высоколиквидного имущества.
7. Дополнительное страхование по кредиту и повышенная ставка по кредиту.

«Общий нюанс получения ипотеки без первоначального взноса любым из этих способов заключается в том, что нужно получить одобрение от банка, что не всегда возможно. Например, если кредитная история далека от идеальной, или нет возможности официально подтвердить доход», – резюмирует Татьяна Хоботова.

Всего за восемь месяцев текущего года стоимость квадратного метра в новостройках Петербурга выросла на 12,5%. Это выше рекорда 2014 года, когда сегмент за год прибавил 12%. Почему жилье так стремительно дорожает, и к чему это может привести рынок недвижимости в России, Novostroy.su выяснил у экспертов.

ипотечных кредитов без первоначального взноса или небольшого взноса

Сберечь первоначальный взнос за дом может быть непросто, но это не должно быть препятствием для получения ипотеки. Многие покупатели жилья считают, что им нужно отложить 20 процентов, что совершенно неверно. Существуют жилищные ссуды без первоначального взноса, а также ссуды с небольшим первоначальным взносом, на которые вы можете претендовать.

Варианты ипотеки с нулевым взносом

Если вы ищете ипотечный кредит без первоначального взноса, есть несколько вариантов:

1.Кредит USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) поддерживает жилищные ссуды USDA, программу ипотечных гарантий для тех, кто покупает дом в определенной сельской местности. Ссуды Министерства сельского хозяйства США не требуют первоначального взноса, но заемщики должны соответствовать требованиям по кредитам и доходам, чтобы соответствовать требованиям, и, в некоторых случаях, быть покупателем жилья впервые. Хотя первоначальный взнос по ссуде Министерства сельского хозяйства США отсутствует, существует авансовый гарантийный сбор, который заемщики могут добавить к стоимости ипотеки.

2. Заем VA

Если вы военнослужащий, ветеран или переживший супруг, вы можете иметь право на получение ссуды VA, обеспеченной U.S. Департамент по делам ветеранов без денег. Этот тип кредита не предусматривает ипотечного страхования, но, как и в случае ссуды Министерства сельского хозяйства США, вам необходимо внести предоплату за финансирование, которая может быть включена в ипотеку. Обратите внимание, что вы можете уменьшить плату за финансирование, сделав первоначальный взнос, но на самом деле первоначальный взнос не требуется.

Сравните ставки по кредитам VA.

3. Федеральный кредитный союз военно-морского флота

Один из крупнейших кредитных союзов, Navy Federal, предлагает вариант ипотеки с нулевой оплатой для военнослужащих, их семей и некоторых гражданских служащих СШАС. Министерство обороны. Этот заем также сопровождается комиссией за финансирование, но это фиксированная ставка, поэтому она может быть дешевле, чем комиссия за финансирование кредита VA, в зависимости от вашей ситуации.

Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом

Если вы не имеете права на получение жилищного кредита без первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с небольшим первоначальным взносом. Вот некоторые из доступных вариантов:

1. Ссуда ​​FHA

При поддержке Федеральной жилищной администрации для ссуды FHA требуется всего 3.5 процентов вниз. Вдобавок ко всему, можно иметь право на низкий первоначальный взнос, даже если ваш кредитный рейтинг составляет всего 580. Те, у кого кредитный рейтинг от 500 до 579, потенциально могут претендовать на 10-процентный первоначальный взнос.

Как и другие программы с государственным страхованием, ссуды FHA предлагаются частными ипотечными кредиторами, поэтому вам, возможно, также придется соответствовать критериям кредитора, чтобы соответствовать требованиям. Кроме того, вы должны оплатить ипотечное страхование FHA, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж и стоимость ссуды.

Сравните ставки по кредитам FHA.

2. Ипотека HomeReady

Ипотека Fannie Mae HomeReady, доступная у многих ипотечных кредиторов, поддерживается Fannie Mae, предприятием, спонсируемым государством (GSE). Требование к первоначальному взносу по ссуде HomeReady составляет 3 процента, что делает ее приемлемой для многих заемщиков. Сама ссуда также предлагает гибкий андеррайтинг. Хотя вам придется заплатить страховку по ипотеке, чтобы компенсировать низкий первоначальный взнос, он часто бывает по более низкой цене, чем та, которую вы можете увидеть с обычной ссудой.

3. Home Possible ипотека

Поддерживаемая Freddie Mac, Home Possible представляет собой ипотечную программу, аналогичную HomeReady, с требованием первоначального взноса в размере 3 процентов. Заемщики действительно должны платить за ипотечное страхование — опять же, потенциально по более низкой ставке, — но они также пользуются той же гибкостью кредитования, что делает его жизнеспособным вариантом для тех, у кого ограниченные сбережения при первоначальном взносе и более низкий кредитный рейтинг.

4. Обычная ипотека 97

Обычная ипотека 97 — это еще одна поддерживаемая GSE программа, предлагаемая Fannie Mae и Freddie Mac, которая требует только 3-процентного первоначального взноса.Одним из преимуществ этой программы является то, что первоначальный взнос может полностью поступать из подаренных средств, поэтому вы можете получить помощь от родственников или других лиц для внесения первоначального взноса. Однако, как и в случае с другими программами с низким первоначальным взносом, вам необходимо быть финансово подготовленным для оплаты ипотечного страхования.

5. Дополнительный заем

Дополнительный заем включает получение двух отдельных займов: один — это обычная ипотека на 80 процентов от стоимости дома, что достаточно для устранения необходимости оплачивать ипотечное страхование; а второй — на 10 процентов от стоимости дома.Это означает, что вам нужно будет внести только оставшиеся 10 процентов, чтобы иметь возможность купить дом без страховки. Недостатком комбинированной ссуды является то, что вы получаете две ипотечные ссуды, что означает оплату заключительных расходов по обеим, что может сократить сбережения, которые вы надеетесь получить за счет меньшего первоначального взноса. Второй заем также, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, и его может быть сложно рефинансировать.

6. Программа «Добрый сосед по соседству»

Программа «Хороший сосед по соседству» (GNND) предназначена для заемщиков, которые работают в определенных сферах общественного обслуживания и планируют купить дом в соответствующем районе.Программа, спонсируемая Министерством жилищного строительства и городского развития США, предоставляет скидку до 50 процентов на дом при первоначальном взносе всего в 100 долларов. В рамках программы заемщик должен иметь право на получение первой ипотеки, а часть дома со скидкой предоставляется в виде другой ссуды. Пока заемщик продолжает выполнять требования программы, вторая ипотека не подлежит погашению.

Плюсы и минусы ипотеки с нулевым и низким первоначальным взносом

Прежде чем решить, подходит ли вам ипотека с нулевым или низким первоначальным взносом, внимательно изучите преимущества и недостатки:

Плюсы

• Вы можете купить дом раньше: Когда вам не нужно вносить значительный первоначальный взнос, легче купить дом раньше, особенно если вы находитесь в районе, где цены на жилье резко растут.В качестве альтернативы, если вы хотите воспользоваться выгодной сделкой или спадом на рынке, вы можете действовать быстро, не тратя время на внесение авансового платежа.
• У вас может быть больше наличных денег: Даже если у вас достаточно денег для внесения значительного первоначального взноса, вы можете иметь под рукой наличные для модернизации или достижения какой-либо другой цели. При ипотеке с нулевым или низким первоначальным взносом эта дополнительная сумма остается для вас доступной.

Cons

• У вас не будет собственного капитала или его будет мало: Когда вы начинаете с жилищной ссуды без первоначального взноса, вначале у вас мало или вообще никакого капитала в вашем доме, потому что вы должны почти 100 процентов стоимости дома.Это означает, что вы не сможете задействовать свой капитал в чрезвычайной ситуации, а во время экономического спада вы можете в конечном итоге задолжать по дому больше, чем оно того стоит, что затрудняет продажу и переезд, если в этом возникнет необходимость.
• Ваша процентная ставка может быть выше : В некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить более высокую ипотечную ставку за ссуду без первоначального взноса или с минимальным первоначальным взносом. Это потому, что с меньшими деньгами, привязанными к дому, ипотечный кредитор может рассматривать вас как более опасный. Конечно, чем выше ваша процентная ставка, тем больше вы заплатите.
• Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы: Некоторые жилищные ссуды без первоначального взноса сопровождаются дополнительными сборами, которые увеличивают стоимость ссуды.

Как насчет программ помощи при первоначальном взносе?

В дополнение к этим вариантам ссуды без первоначального взноса и с минимальным первоначальным взносом существуют программы, предлагающие помощь при первоначальном взносе и гранты, которые можно сочетать с ипотечным кредитом. Многие из этих программ осуществляются на местном уровне, поэтому обратитесь в жилищное управление штата или муниципалитета, чтобы изучить возможные варианты.Кроме того, не забудьте проконсультироваться со своим работодателем и любыми профессиональными организациями, в которых вы состоите — некоторые компании или группы также предлагают помощь в оплате первоначального взноса.

Стоит ли платить за ипотечную страховку?

Оплата частного ипотечного страхования (PMI) или ипотечного страхования FHA в обмен на более низкий первоначальный взнос часто считается плохим делом, поскольку это дополнительные ежемесячные расходы. Однако вовсе не обязательно, что оплата страховки — это полный недостаток. Возможно, вам не нравится платить его, но если вы готовы взять на себя расходы, это может помочь вам быстрее попасть в дом и с меньшим первоначальным взносом, оставив больше наличных денег для вас.

Плюс, индекс PMI можно удалить, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости в 80 процентов. Как только вы накопите достаточный капитал, PMI удаляется, а затраты исчезают. (Страхование ипотеки FHA не может быть отменено, если вы не рефинансируете.)

Итог

Независимо от того, получаете ли вы ипотечный кредит с нулевым уплатой, или откладываете авансовый платеж в размере 20 процентов — или делаете что-то среднее — не забудьте внимательно рассмотреть, что вы может разумно себе позволить. В конечном счете, вам решать, как покупка дома соответствует вашим долгосрочным финансовым целям и чего это стоит для вас.

Подробнее:

Жилищные ссуды со 100% финансированием доступны в 2021 году

100% финансирование жилищных ссуд для новых и постоянных покупателей жилья

Жилищные ссуды со 100% финансированием — это ипотечные кредиты, которые финансируют всю покупную стоимость дома, устраняя необходимость в первоначальном взносе. Новые и повторные покупатели жилья имеют право на 100% финансирование через общенациональные программы, спонсируемые государством.

Посмотрите, имеете ли вы право на получение ипотеки с нулевой выплатой сейчас. Начни здесь.

Существуют ли 100% кредиты в 2021 году?

Вы держите пари. И есть хорошие шансы, что вы пройдете квалификацию.

Никогда не думали, что сможете купить дом из-за жестких требований к первоначальному взносу? Что ж, существует ряд вариантов ипотеки, которые позволяют вам профинансировать 100% стоимости покупки.

Многие покупатели жилья впервые предполагают, что 100% -ные ссуды перестали существовать после спада на рынке ипотечных кредитов в конце прошлого десятилетия. Но некоторые жилищные ссуды с нулевой предоплатой сохранились и по-прежнему доступны в 2019 году.

Из этой статьи вы узнаете о некоторых из этих типов ссуд. Вы, вероятно, будете удивлены, узнав, что вы все еще можете купить дом практически без денег из собственного кармана.

---

В этой статье:

---

Почему кредиторы по-прежнему предлагают 100% ссуды

Многие покупатели нового жилья задаются вопросом, почему большинство типов ссуд требуют внесения первоначального взноса. Почему банк не может просто профинансировать 100% покупной цены дома?

Все сводится к тому, что банк, кредитор или инвестор хотят, чтобы им вернули деньги.

После многих исследований банки и кредитные учреждения определили, что чем выше первоначальный взнос по кредиту, тем ниже шансы на то, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства. По сути, покупатель с большей долей собственного капитала имеет больше шансов в игре.

Фактически, сумма первоначального взноса более важна при определении риска, чем даже кредитный рейтинг.

Вот почему несколько лет назад стандартная сумма первоначального взноса составляла 20%. Для чего-то меньшего требовалось какое-то страхование, такое как частное ипотечное страхование (PMI), чтобы кредитор получил свои деньги обратно, если заемщик не вернул ссуду.

К счастью, существуют программы, по которым государство страхует кредитора, даже если первоначальный взнос по ссуде равен нулю. Эти обеспеченные государством ссуды предлагают альтернативу с нулевым первоначальным взносом по сравнению с обычными ипотечными кредитами.

Ниже приведены некоторые из этих типов ссуд.

Щелкните здесь, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку с нулевой оплатой.

Как купить дом без денег

Многие подающие надежды покупатели жилья спрашивают: «Можете ли вы купить дом без денег?» Ответ положительный.

И я покажу вам, как это сделать.

Первый шаг — использовать программу, не требующую первоначального взноса.

Как указано ниже, существует множество вариантов, например жилищный заем USDA и заем VA. Даже FHA может быть ссудой с нулевой предельной ставкой, если вы получите подарочные средства для покрытия первоначального взноса в размере 3,5% (подробнее об этом ниже).

Не знаете, какой заем подходит вам? Все зависит от права на участие.

Хотя ссуды FHA доступны практически всем, кто соответствует критериям, вам нужен военный опыт, чтобы претендовать на ссуду VA, и вам нужно покупать в сельской или пригородной местности для USDA.Подробнее о факторах права ниже.

Получив ссуду, вы должны выяснить, как покрыть заключительные расходы.

Затраты на закрытие в среднем составляют от 1% до 5% от покупной цены дома и включают такие вещи, как сборы за оформление, стоимость титула и даже налоги на недвижимость и страхование, которые вы должны предоплатить.

Советы по покрытию дополнительных затрат на покупку дома

Итак, как вы оплачиваете эти дополнительные расходы? Есть несколько способов.

Подарочные средства. Вы можете получить подарочные средства от члена семьи, некоммерческой организации, церкви, работодателя, программы помощи при первоначальном взносе или другого утвержденного источника.Большинство типов ссуд позволяют использовать подарочные средства для покрытия заключительных расходов.

Вторая ипотека. Если ваша первая ипотека не покрывает достаточную сумму необходимых авансовых средств, вы можете получить вторую ипотеку. Fannie Mae спонсирует программу под названием Community Seconds®, которая позволяет вам получить дополнительное финансирование для покрытия вашего первоначального взноса и закрытия расходов от муниципалитета, некоммерческой организации, работодателя или другой программы доступного жилья. В некоторых случаях вы можете взять взаймы больше, чем стоит дом, и использовать эту дополнительную сумму для покрытия расходов на закрытие.

Кредит кредитора. Кредиторы могут предоставить кредит на покрытие расходов на закрытие сделки, если вы выберете процентную ставку выше рыночной. Например, если ставка составляет около 4,0%, вы можете взять ставку 4,25% и получить тысячи долларов на покрытие расходов на закрытие сделки прямо от кредитора.

Кредит продавца. Когда продавцы действительно хотят продать дом, они предлагают продавцу кредит. Они включают в договор купли-продажи соглашение, чтобы помочь покупателю оплатить заключительные расходы.Продавцы обычно могут предложить от 3% до 6% покупной цены дома для покрытия расходов покупателя. Эти средства не могут быть использованы для первоначального взноса, но могут уменьшить или устранить необходимость в покрытии расходов на закрытие сделки.

Кредитные карты. Вы можете использовать денежный аванс для покрытия расходов на закрытие сделки при покупке дома. Но заранее сообщите своему кредитору, откуда поступают средства, потому что он так или иначе узнает. Кредитор должен будет добавить ежемесячный платеж по кредитной карте к вашему долгу, что может лишить вас права на получение ипотеки.А больший баланс кредитной карты может снизить ваш кредитный рейтинг, так что будьте осторожны.

Программы поддержки первоначального взноса и гранты. Хотите верьте, хотите нет, но многие города, штаты и округа США предлагают тот или иной вид помощи при первоначальном взносе. Есть и общенациональные программы. Вам просто нужно откопать то, что доступно в вашем районе. Во многих случаях вы можете получить помощь в отношении первоначального взноса и всех заключительных расходов, связанных с ссудой.

Лазейка в стоимости жилья USDA. ссуды USDA позволяют вам взять ссуду больше, чем покупная цена, если оценщик говорит, что дом стоит больше, чем вы платите. Например, дом продается за 200 000 долларов, но оценщик говорит, что он стоит 205 000 долларов. Вы можете взять ссуду на общую сумму 205 000 долларов и иметь пять тысяч долларов на покрытие расходов по закрытию. USDA — единственный тип ссуды, допускающий эту стратегию.

Здесь вы можете проверить свое право на получение ипотечной ссуды без выплаты выкупа.

100% финансирование: жилищный заем USDA

Ипотечный заем Министерства сельского хозяйства США существует уже много лет, но в последнее время он стал более популярным, потому что он не требует никаких денежных вложений и имеет мягкие кредитные требования.

Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но это законная ипотечная программа, которой с 1949 года воспользовались более миллиона покупателей жилья. Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США — это ссуда, финансируемая правительством, которая существует для помощи развитию сельских сообществ путем поощрения домовладения. Вот почему этот вид кредита также известен как кредит на развитие сельских районов.

Чтобы получить право на участие в программе, у вас должен быть достаточный доход, чтобы обеспечить оплату дома, но не слишком большой доход. Вы должны быть в пределах, установленных USDA.

Вы также должны купить дом, который находится в географических границах Министерства сельского хозяйства США.Хотя программа нацелена на сельские районы, многие подходящие районы являются пригородными. Вы будете удивлены тем, насколько доступны крупные города из районов, отвечающих критериям USDA. Квалифицированный кредитный специалист может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям.

Ипотека USDA даже позволяет продавцу оплачивать ваши расходы на закрытие сделки. Это означает, что вам не нужно вносить первоначальный взнос или оплачивать расходы по открытию ипотечного кредита, если продавец соглашается заплатить их за вас. С ссудой Министерства сельского хозяйства США может быть дешевле переехать в дом, который вы покупаете, чем арендовать тот же дом.

Существует авансовый сбор в размере 2%, который может быть профинансирован в сумму вашего кредита и не должен выплачиваться из вашего кармана. Министерство сельского хозяйства США также взимает 29 долларов в месяц с каждых 100000 долларов в качестве постоянной платы, чтобы сделать программу жизнеспособной для будущих покупателей жилья.

Даже с учетом этих дополнительных затрат ссуды Министерства сельского хозяйства США — прекрасная возможность перейти в домовладение с небольшими первоначальными затратами и довольно низкими ежемесячными расходами, учитывая низкие процентные ставки, доступные для этой программы.

Убедитесь, что вы имеете право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой.

100% финансирование: жилищный заем VA

Другой ипотечный заем, который позволяет вам профинансировать 100% стоимости дома, — это жилищный заем VA. Эта ссуда предоставляется кандидатам, обычно имеющим не менее двух лет военного опыта или 90 дней, если они все еще служат.

По оценкам Управления по делам ветеранов, 23 миллиона человек в США имеют право на жилищный кредит VA. Это примерно каждый 13 человек, и многие даже не подозревают, что имеют право на участие.

Любой, кто имеет на это право, должен воспользоваться этой программой жилищного ссуды с нулевой оплатой.Ссуды VA имеют очень низкие ставки — обычно даже ниже, чем у обычных ссуд. И они не требуют ежемесячной платы за страхование ипотеки, как USDA, FHA или обычные ссуды.

Посмотрите, имеете ли вы право на получение ссуды VA с нулевой ставкой здесь.

По сравнению с любой другой ипотекой с низким первоначальным взносом, жилищные ссуды VA являются наиболее доступными — как с предоплатой, так и с ежемесячными затратами.

Вам нужно будет внести авансовый взнос за финансирование VA, но он почти всегда будет меньше стоимости частного ипотечного страхования или первоначального взноса.

Получив ссуду VA, вы можете купить дом с нулевой вычетом и попросить продавца оплатить часть или все ваши затраты на закрытие сделки, что означает, что вы можете владеть домом без наличных денег.

Кредиторы обычно также допускают более низкие кредитные рейтинги по ссудам VA. В то время как большинству ипотечных кредиторов требуется всего 640 баллов, некоторые позволяют получить всего 620 баллов.

Жилищный кредит VA — это самый простой доступный вариант 100% жилищного финансирования. Если вы служили в армии, стоит проверить ипотечный кредит VA.

Домашняя ссуда FHA может быть ипотекой с нулевой выкупом

Федеральное жилищное управление, или FHA, ссуды требуют первоначального взноса в размере 3,5%, что может быть довольно большой суммой. При покупке дома на 300 000 долларов это 10 500 долларов. Но есть несколько неясное правило FHA, которое позволяет вам в некотором роде обойти это требование.

Согласно правилам FHA, вы можете получить в подарок весь первоначальный взнос. Подарок может быть от члена семьи, некоммерческой организации, жениха или другого имеющего право на предоплату источника подарка.Это означает, что вам не нужны собственные деньги для покупки в FHA, если вы можете найти источник подарка.

Таким образом, хотя технически ссуда требует первоначального взноса и не является 100% -ной ссудой, эффект тот же. Если у вас есть источник подарка, вам не нужно ничего придумывать для первоначального взноса.

Те, кто впервые покупает жилье, получают подарки в виде предоплаты гораздо чаще, чем вы думаете. Есть вероятность, что вы знаете подходящего донора, который может помочь вам полностью или частично с первоначальным взносом.

Еще одно нишевое предложение FHA — заем Good Neighbor Next Door. Учителя, полицейские и некоторые другие государственные служащие могут купить дом всего за 100 долларов. Это не совсем 100% финансирование, но очень близко к нему.

Щелкните здесь, чтобы проверить сегодняшние ставки FHA.

Ипотека без первоначального взноса

Есть несколько вариантов, если вы находитесь на рынке закладных без первоначального взноса. Правительство США хочет, чтобы люди покупали дома.

Легко понять, почему.

По оценкам Национальной ассоциации строителей жилья, домовладение составляет от 15 до 18% экономики страны.Это здорово.

Без жилья экономика США практически остановилась бы.

Итак, дядя Сэм создал способы покупать с нулевым вычетом и даже даст вам фантастическую ставку по этим займам. Ипотечные кредиты без первоначального взноса часто имеют более низкие ставки, чем кредиты, требующие 20% -ной скидки.

Все ссуды USDA, FHA и VA поступают, по сути, из одного источника — государственных организаций, которые хотят стимулировать домовладение.

Вы можете быть арендатором, но правительство не хочет, чтобы вы оставались таким надолго.

Его миссия — предоставить рядовому покупателю ссуды с низкими выплатами и без предоплаты. И этим государственным организациям даже не требуется, чтобы у вас был высокий кредитный рейтинг. Мягкое кредитование поднимает процентную ставку домовладения и способствует развитию экономики США, и это победа для всех.

Первый покупатель дома без первоначального взноса

Если вы впервые покупаете дом, вам, вероятно, не на что придраться. Может вообще ничего. Но тысячи покупателей в месяц могут завершить покупку дома — и эти покупатели не так уж сильно отличаются от вас.

Главное — найти правильную программу займа или комбинацию программ.

Если вы покупаете за пределами крупного метро, ​​проверьте ссуду Министерства сельского хозяйства США. Это программа без первоначального взноса. Необязательно быть первым покупателем дома, чтобы его купить, но обычно им пользуется именно он.

Если у вас военное прошлое, вы можете иметь право на ссуду от Департамента по делам ветеранов. Для этого ничего не требуется, а ставки обычно ниже, чем для FHA.

Если вы выбираете программу ссуды, которая требует первоначального взноса, поищите вторичные программы.Ваш город, штат или округ может предоставлять субсидии и помощь при первоначальном взносе, чтобы помочь новым покупателям дома выйти на рынок жилья. Узнайте больше о программах помощи при первоначальном взносе здесь.

Не думаете, что можете купить дом без первоначального взноса? Это может быть не так сложно, как вы думаете.

Какой средний первоначальный взнос за дом?

Исторически средние авансовые платежи по ипотеке колебались вместе с ценами на жилье, процентными ставками и другими факторами.На протяжении десятилетий средний размер первоначального взноса по стране составлял около 20%. Но средний размер первоначального взноса за последнее десятилетие снизился. По состоянию на 2019 год средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет примерно 7%, а для повторных покупателей он выше (16%).

Помните, что финансовое положение заемщика влияет на размер первоначального взноса. Например, покупатель жилья впервые с небольшим количеством денег на банковском счете или без них может выбрать ссуду Министерства сельского хозяйства США с нулевой оплатой. Однако этот вариант ссуды предусматривает предоплату и ежемесячную плату, увеличивающую ежемесячный платеж.

Другой покупатель, впервые покупающий товар с достаточными сбережениями, может решить внести 20% или более, чтобы ежемесячные платежи были низкими.

В любом случае покупатели не должны «следовать за толпой», когда дело касается авансовых платежей. Им следует взглянуть на свою ситуацию и выяснить, что для них лучше. К счастью, сегодняшний ипотечный рынок позволяет им выбрать 0% вниз, 20%, 50% или любую другую сумму.

Щелкните здесь, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку с нулевой оплатой.

Могу ли я получить ипотеку без вложений?

Одним словом, да.Существуют ипотечные кредиты, требующие нулевого первоначального взноса. Их часто называют «100% -ными ссудами» — ссуды, при которых ссуды составляют 100% рыночной стоимости конкретного дома.

Ипотека без первоначального взноса обычно доступна только через определенные программы, спонсируемые государством.

Чтобы помочь людям стать домовладельцами, правительство страхует кредиторов на случай невыполнения заемщиком кредита. Это позволяет банкам и ипотечным компаниям выдавать выгодные ссуды даже для начинающих покупателей с небольшим кредитом и без денег.

Ниже приведены три государственные программы, которые, как известно, обеспечивают 100% -ное страхование ссуд.

USDA — Ссуда ​​USDA — это ссуда без предоплаты, предоставленная Министерством сельского хозяйства США. Эти ссуды часто предоставляются заемщикам с низким или средним доходом, которые не могут позволить себе традиционную ипотеку и хотят жить в сельской местности или пригороде.

FHA — ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды предназначены для покупателей с низким и средним доходом, а также для тех, у кого недостаточно совершенный кредит.Право на участие имеют новые и повторные покупатели, и покупатели могут получить подарочные средства для покрытия требования первоначального взноса в размере 3,5%.

VA — Ссуды VA — это ссуды с нулевой оплатой, гарантированные Департаментом по делам ветеранов США. Чтобы иметь право на получение ссуды VA, вы должны быть действующим или бывшим военнослужащим. Те, кто имеет право на обслуживание, получают сверхнизкие ставки по ипотеке и не должны платить ежемесячную ипотечную страховку.

Несколько слов о 100% займах и затратах на закрытие

Один момент, который следует учитывать при разговоре о ссуде с нулевой выплатой, — это то, что вам нужно подумать о затратах на закрытие.Каждый раз, когда открывается ипотечный кредит, с ним связаны расходы, такие как оценка, титул, сборы за оформление ссуды, ипотечные баллы и многое другое. Кто-то должен платить эти сборы.

Как правило, покупатель несет ответственность за оплату большей части заключительных расходов. Это может варьироваться от 2000 до 5000 долларов и более. Вот почему некоторые впервые покупатели жилья удивляются, когда им приходится выкладывать несколько тысяч долларов даже при получении 100% -ной ипотечной ссуды.

Но есть способы обойти этот расход.Самый распространенный способ — получить от продавца кредит на конечную стоимость сделки.

В некоторых случаях продавец будет предлагать покупателям помощь в оплате закрытия сделки. Это стоит денег продавцу, но увеличивает шансы на продажу дома. Поговорите со своим агентом по недвижимости о запросе помощи при закрытии сделки. Он не всегда доступен, но когда он есть, он очень помогает тем, кто покупает со 100% -ным финансированием ипотеки.

Щелкните здесь, чтобы связаться с лицензированным кредитором с хорошей репутацией.

Жилищные ссуды с нулевой ставкой будут доступны в 2021 году

Нулевое финансирование живо и здорово. Если вы знаете о доступных специальных программах, вы можете купить дом ни за что.

Для начала свяжитесь с кредитором, который специализируется на 100% ипотечных кредитах. Получите предварительное одобрение на ссуду, чтобы вы могли начать делать покупки для дома. Через 30–60 дней вы можете переехать в дом, который вы купили, с небольшими деньгами или вообще без денег из собственного кармана.

Получите предварительное одобрение для получения вашей ссуды с нулевым размером предоплаты здесь.

Как купить дом с нулевым первоначальным взносом

Покупка дома — одно из важнейших и самых захватывающих финансовых решений в жизни. Но что, если вы можете покрыть ежемесячные расходы на владение домом, но у вас нет денег на первоначальный взнос? Есть возможность купить дом без первоначального взноса. Прочтите, чтобы узнать, как это сделать.

Могу ли я получить ипотеку без первоначального взноса?

Да — но не с обычной ипотекой (обычно). Вот несколько способов получить ипотеку без первоначального взноса:

• Если вы являетесь членом кредитного союза, вы можете получить ипотеку без первоначального взноса в кредитном союзе.
• Если вы ветеран, вы можете получить ссуду VA с нулевой доплатой.
• Если вы покупаете дом в сельской местности, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой минимальной ставкой.

Для обычной ссуды обычно требуется 20% первоначальный взнос. Некоторые кредиторы принимают более низкий первоначальный взнос — 10% или даже 5%. Если у вас нет средств для первоначального взноса, обратите внимание на различные кредитные продукты, которые помогут вам купить дом без предоплаты.

Какие у меня есть варианты получения ипотеки без первоначального взноса?

Если у вас нет денег на первоначальный взнос, рассмотрите эти варианты жилищного кредита.

Ссуды USDA

Ссуды USDA позволяют купить дом без первоначального взноса. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны быть заемщиком с низким доходом, который покупает дом в определенной сельской местности. Дом должен быть вашим основным местом жительства, а ваш ежемесячный платеж по ипотеке (включая основную сумму, проценты, страховку и налоги) не может превышать 29% вашего ежемесячного дохода. Если вы считаете, что имеете право на ссуду USDA, поищите у нескольких кредиторов USDA, какие предложения вы получите.

VA кредиты

Если вы U.S. ветеран или выживший супруг ветерана, вы можете получить ссуду VA. Ссуды VA позволяют вам купить дом без первоначального взноса и часто имеют более низкие процентные ставки, чем обычные ссуды. Вы платите комиссию за финансирование, чтобы получить ссуду VA, которая составляет от 1,4% до 3,6% от суммы ссуды, но вы получаете возможность купить дом, не вкладывая деньги при закрытии. Стоит присмотреться и посмотреть, какие ставки по кредитам VA предлагают несколько кредиторов.

Программы ссуды для врачей

Получение медицинского образования стоит дорого, и врачи часто выплачивают ссуды на медицинское образование в возрасте от 20 до 30 лет.Многим медицинским работникам трудно найти деньги для первоначального взноса за дом.

Если вы врач, вы можете претендовать на ссуду от врача, которая может позволить вам купить дом с низким первоначальным взносом или без первоначального взноса. Некоторые кредиторы, предлагающие обычные ипотечные кредиты, также предлагают ссуды врачам, поэтому стоит посмотреть вокруг и посмотреть, на какие предложения вы имеете право. Одна замечательная особенность ссуд для врачей заключается в том, что они обычно не взимают плату за частное страхование ипотеки. Кроме того, некоторые программы ссуды для врачей не засчитывают долги медицинских школ в счет поступающих.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, аналогичные банкам, которые ссужают деньги своим членам. Некоторые кредитные союзы предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса, хотя обычно для подачи заявления они требуют, чтобы у вас было постоянное членство. Преимущество ипотеки кредитного союза заключается в том, что вы можете платить более низкую процентную ставку, чем с более традиционным кредитором. Обратной стороной является то, что найти ссуду кредитного союза, не требующую первоначального взноса, может быть непросто.

Плюсы и минусы ипотеки с нулевым первоначальным взносом

Получение ипотечного кредита без первоначального взноса может показаться хорошим делом, но у него есть недостатки.Вот что нужно знать.

Плюсы

• Вы можете купить дом раньше , вместо того, чтобы потенциально ждать годы, чтобы откладывать деньги.
• Можно перестать тратить на аренду. Когда вы владеете домом, вы укрепляете в нем капитал, тогда как когда вы арендуете, вы часто вносите вклад в чужую ипотеку. Кроме того, когда вы являетесь домовладельцем, у вас есть больше вариантов ссуды, когда вам нужно занять деньги (например, HELOCs и ссуды под залог недвижимости).

Против

• Чем меньше денег вы вкладываете при закрытии, тем больше времени требуется для создания собственного капитала (владения).
• Вы рискуете оказаться «под водой» по ипотеке. То, что вы находитесь в затруднительном положении по ипотеке, означает, что ваш дом стоит меньше, чем ваша задолженность по ипотеке. Это может вызвать проблемы, если вам нужно продать дом или у вас возникнут проблемы с выплатой по ипотеке.
• Возможно, вам придется заплатить сборы. Ссуды VA, например, позволяют вам купить дом без денег, но вы платите комиссию за финансирование ипотеки.
• Вы можете платить большие проценты в течение срока действия кредита. Это связано с получением кредита на большую сумму.

Подходит ли мне ипотека без предоплаты?

Ипотека без предоплаты может позволить вам купить дом раньше. Если у вас стабильная работа и вы можете покрыть расходы на владение домом, вы можете получить ипотечный кредит без первоначального взноса.

С другой стороны, если у вас еще нет авансового платежа, потому что у вас нет постоянной работы и ваш доход может упасть, вы можете отложить покупку дома до тех пор, пока не достигнете большей финансовой стабильности.

Помните, помимо ежемесячного платежа по ипотеке, существуют дополнительные расходы домовладельца, такие как обслуживание и ремонт. Хотя вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы узнать, сколько вы можете потратить на основную сумму и проценты за дом в зависимости от суммы кредита, важно также учитывать эти другие расходы.

Если вы готовы купить дом, стоит присмотреться к нескольким кредиторам и посмотреть, какие предложения вы получите. Если вы новичок в покупке, ознакомьтесь с этим списком ипотечных кредиторов для тех, кто впервые покупает жилье.И если ваш кредит нуждается в доработке, сосредоточьтесь на этих ипотечных кредиторах для плохой кредитной истории.

Покупка дома с нулевым первоначальным взносом может быть для вас удачной. Просто осознайте риски и недостатки, прежде чем подавать заявку на ипотеку без выплаты денег.

Руководство по программам поддержки авансового платежа — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Вы, наверное, думаете, что для покупки дома вам нужно отложить в банке большой первоначальный взнос. Это не обязательно так, поскольку существуют буквально тысячи программ, которые помогут вам внести первоначальный взнос, чтобы вы смогли получить дом своей мечты.

Программы помощи при первоначальном взносе — это инициативы, спонсируемые федеральными, государственными и местными органами власти, а также частными некоммерческими организациями. Они предлагают займы, в том числе беспроцентные и даже безвозвратные.Эти группы также предлагают гранты потенциальным домовладельцам, которым нужна небольшая помощь.

Эти программы не для всех. Если вы не можете получить предварительное одобрение на ипотеку, вы, вероятно, не сможете воспользоваться программой помощи при первоначальном взносе. Вам понадобится стабильная работа, хороший доход и кредитный рейтинг выше среднего, чтобы претендовать на ипотеку. Но если единственное, что удерживает вас от покупки дома, — это первоначальный взнос, вы можете преодолеть это с помощью ссуды на оказание помощи при первоначальном взносе.

Кому нужна помощь в выплате первоначального взноса?

Многим потенциальным домовладельцам не хватает наличных для первоначального взноса. Шестьдесят восемь процентов арендаторов заявили, что экономия на первоначальном взносе удерживает их от домовладения, согласно отчету Urban Institute о препятствиях для домовладения.

Но хотя вам, скорее всего, понадобится немного денег вперед, возможно, вам понадобится не столько, сколько вы думаете. Обычная ипотека требует первоначального взноса в размере 3%, но вам придется оплатить ипотечную страховку.Некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные государством, например ссуды Министерства сельского хозяйства США, могут не требовать первоначального взноса.

Тем не менее, по данным Национальной ассоциации риэлторов, в феврале 2021 года средняя цена дома на одну семью по стране достигла 313000 долларов. Первоначальный взнос в размере 3% за дом по этой цене составит 9 390 долларов, что по-прежнему недоступно для некоторых заемщиков.

Как программы помощи при первоначальном взносе могут помочь

Войти в программы помощи при первоначальном взносе. Эти программы предлагают помочь покупателям жилья внести часть или весь первоначальный взнос и, в некоторых случаях, закрыть расходы.

Существует три основных типа помощи при первоначальном взносе, в том числе:

• Ссуды под проценты, оформленные в качестве второй ипотеки, которую должен выплатить квалифицированный покупатель жилья.
• Беспроцентные ссуды, которые подлежат погашению, но без дополнительных затрат для покупателя жилья.
• Гранты — средства, которые покупатель жилья не должен возвращать.

Гибридный вид помощи — это безнадежная ссуда. Эти ссуды не подлежат возврату, если заемщик проживает в доме в течение определенного периода времени.Ссуды часто предоставляются в обычном формате с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет и взимаются примерно по рыночной процентной ставке.

Часто существует ограничение на сумму помощи при первоначальном взносе, которую вы можете получить. Например, заемщик может получить только до 5% от стоимости дома через программу помощи. Иногда сумма — это установленная цифра в долларах. Исследование, проведенное Институтом урбанистики по вопросам помощи при первоначальном взносе, показало, что соответствующие заемщики обычно могут претендовать на получение от 2 000 до 39 000 долларов.

Помощь при первоначальном взносе часто не покрывает весь требуемый первоначальный взнос.Заемщику, возможно, придется найти немного денег для совершения сделки.

Как найти программы помощи при первоначальном взносе

В дополнение к крупным федеральным инициативам, таким как HomeReady от Fannie Mae, существует более 2500 программ помощи при первоначальном взносе, большинство из которых на уровне штата и на местном уровне. В общей сложности более 1300 городов, округов, штатов и других агентств предлагают помощь при первоначальном взносе.

Учитывая это разнообразие, требования к участию различаются, хотя есть некоторые общие черты.Например, с большей вероятностью будут приняты покупатели с низким доходом, впервые покупающие жилье. И предпочтений может быть столько, сколько есть ограничений.

Например, HomeReady нацелен на покупателей с низким доходом с кредитным рейтингом выше 620, но будет обслуживать покупателей либо впервые, либо повторно. Вы можете воспользоваться помощью по ссуде на покупку или по рефинансированию ипотеки. Многие программы созданы для того, чтобы отдавать предпочтение ветеранам или активным военнослужащим или службам быстрого реагирования, таким как полиция и пожарные.Другие нацелены на преподавателей или медицинских работников.

Есть несколько способов найти ближайшие к вам программы помощи при первоначальном взносе:

• Интервью ипотечных кредиторов . Найдите около трех человек, которые заявили, что участвуют хотя бы в одной программе помощи при первоначальном взносе. Они смогут обсудить право на участие и условия программы.
• Проведите онлайн-исследование. Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) имеет онлайн-индекс жилищных программ по штатам, который включает местные программы помощи при первоначальном взносе.
• Пройдите курс обучения для покупателей жилья. В рамках курса, который вам может потребоваться для получения права на получение помощи, вы узнаете о вариантах помощи при первоначальном взносе. Вы можете найти образовательные программы для покупателей жилья, проверив индекс жилищных программ штата и местных жилищных программ HUD. Не все образовательные программы для покупателей жилья будут приняты всеми программами помощи при авансовом платеже, поэтому имеет смысл выбрать ту, которая предлагается или одобряется программой помощи при предоплате, которую вы хотите использовать.

Как узнать, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе

Только определенные покупатели жилья имеют право на получение помощи при первоначальном взносе. Право на участие варьируется в зависимости от программы, но требования обычно включают доход, стоимость жилья, кредитоспособность, занятость и приемлемое соотношение долга к доходу. Эти требования совпадают с требованиями ипотечного кредитора при принятии решения о продлении ссуды. По сути, если вы можете получить письмо с предварительным одобрением ипотеки, но у вас нет первоначального взноса, вы, вероятно, можете подать заявку на участие в одной из этих программ.

Администраторы программы изучат:

• Доход. Обычно вы не хотите зарабатывать слишком много денег. В зависимости от программы ваш доход может составлять менее 80% от среднего местного дохода. Некоторые программы имеют более либеральные стандарты — 120% или более местного среднего дохода.
• Кредитоспособность. Программы часто требуют, чтобы покупатели жилья имели минимальный кредитный рейтинг. Самый распространенный тест — от 620 до 640 или выше. Некоторые имеют минимальные значения от 660 до 680.
• Отношение долга к доходу. Не все программы накладывают ограничение на отношение долга покупателя к доходу, которое представляет собой процент ежемесячных выплат по долгу, выраженный в процентах от ежемесячного дохода. Из них 43% — это типичное максимальное отношение долга к доходу. Это похоже на соотношение, которое потребует ипотечный кредитор.
• Цена дома. Многие программы помогают только тем покупателям, которые планируют продать дом примерно по средней местной цене или немного больше.
• Занятие. Вам, вероятно, нужно будет пообещать пожить в доме от нескольких до нескольких лет. Ссуды лицам, не являющимся арендаторами, более рискованны, поэтому кредиторы хотят убедиться, что они правильно оценивают ссуду. Однако главное — это намерение. Если через год что-то произойдет и вам нужно переехать, вам не потребуется уведомлять кредитора. Кроме того, вы можете получить помощь при первоначальном взносе за небольшую многоквартирную недвижимость до четырех квартир, если вы собираетесь проживать в одной из квартир.
• Предыдущее домовладение. Большинство этих программ предназначены только для тех, кто впервые покупает жилье. Однако они часто определяют этот термин свободно. Даже если вы ранее владели домом, вы сможете восстановить статус первого покупателя по прошествии нескольких лет с момента последнего владения домом.
• Образование. Часто программы требуют, чтобы покупатели, впервые покупающие жилье, прошли курсы обучения. В Техасе, например, у Департамента жилищного строительства и общественных дел есть спонсируемые государством курсы.Бесплатный двухчасовой онлайн-курс проводит потенциального покупателя через весь процесс и выдает сертификат о прохождении. Многие программы помощи покупателям жилья хотят, чтобы заявители, впервые покупающие жилье, имели аналогичные сертификаты.

Важно помнить, что существует множество независимо запускаемых программ с широким спектром требований и функций. Если вы не имеете права на получение одного, вы вполне можете иметь право на получение другого.

Помощь в выплате авансового платежа во время пандемии

Covid-19 мало повлиял на программы помощи при первоначальном взносе.Подавляющее большинство из тысяч программ работают более или менее в обычном режиме. Одно отличие состоит в том, что в наши дни обучение покупателей жилья, скорее всего, будет виртуальным, а не классным.

Обратите внимание, что некоторые программы помощи при первоначальном взносе включают защиту по безработице, которая поможет вам выплатить ипотечный кредит в случае потери работы из-за Covid-19 или по другой причине. И имейте в виду, что, поскольку многие из этих программ являются государственными, они имеют тенденцию проявлять некоторую сезонность. У них может быть больше средств вскоре после начала финансового года осенью, чем весной и летом, когда они израсходовали свои годовые ассигнования.

Итог

Программы помощи при первоначальном взносе широко доступны, и их легче получить, чем вы думаете. Для значительного числа людей, которые имеют хорошую работу, стабильный доход и приличный кредит, но не имеют наличных денег для первоначального взноса, они обеспечивают жизнеспособный путь к домовладению.

Насколько велик первоначальный взнос, чтобы избежать PMI?

Мейсон и Тейлор Миранда отчаянно хотели купить дом, прежде чем создавать семью.Их квартира была маленькой, она находилась в небезопасном районе и просто не подходила для их первого ребенка.

Единственная проблема? Первоначальный взнос в размере 20% был недоступен для пары. На самом деле, по словам Мэйсона, даже средний первоначальный взнос поставил бы их в «финансовое положение».

«У нас не осталось бы много средств в банке на случай непредвиденных обстоятельств или других расходов», — говорит Мейсон, 24-летний специалист по кредитной индустрии.

К счастью, кредитор Мирандас — M&T Bank — указал паре на ссуду FHA, и в июне они купили дом за 135 000 долларов в Цицеро, штат Нью-Йорк, всего за 5 000 долларов. Это также помогло им сохранить финансовую подушку.

«Когда мы купили его в первый раз, в нашем доме не было бытовой техники», — отмечает Мейсон. «Кредит FHA позволил нам иметь возможность покупать бытовую технику и немедленно устранить некоторые другие потенциальные проблемы, которые могут возникнуть, за счет остатка средств.”

История Миранды — обычная история. Согласно исследованию Urban Institute, более двух третей арендаторов говорят, что первоначальный взнос является их самым большим препятствием для приобретения жилья.

Добавьте сюда COVID-19 и экономический хаос, который он вызвал, и теперь это препятствие становится еще более непреодолимым для многих американцев. Недавний анализ, проведенный Realtor.com, даже показывает, что пандемия может отложить достижение целей среднего поколения миллениалов в отношении домовладения на целых 53 месяца — даже при агрессивных усилиях по сбережению.

Какой размер первоначального взноса мне действительно нужен?

Если ожидание почти пять лет звучит безумно, то ответом может быть программа с низким первоначальным взносом, подобная той, что использовалась Mirandas. Несмотря на пандемию и связанные с ней финансовые риски, многие банки и другие кредиторы по-прежнему предлагают программы кредитования с минимальными требованиями к первоначальному взносу — обычно от 3% до 10%. Некоторые вообще не требуют первоначального взноса.

Многие из этих кредитных программ исчезли после финансового кризиса более десяти лет назад, но кредиторы и правительственные учреждения в течение некоторого времени возвращались к этим предложениям.

Например, ипотечный кредит Alliant Credit Union — это один из вариантов для покупателей, не накопивших много денег. Программа требует нулевого первоначального взноса, позволяет выдавать ссуды до 500 000 долларов и не требует ипотечного страхования.

Эта последняя деталь важна для заемщиков, рассматривающих варианты с низким или нулевым первоначальным взносом.

Хотя ссуды FHA, поддерживаемые государством, как и у Mirandas, технически позволяют вносить первый взнос всего в 3 раза.5%, они также требуют дорогостоящего ипотечного страхования — полиса, который защищает кредитора — как при закрытии, так и в качестве части ежемесячного платежа за весь срок действия кредита. Если покупатель закладывает менее 20%, для большинства частных ссуд также требуется ипотечное страхование, хотя оно может быть аннулировано после выплаты определенной части ссуды. Точная цена этой страховки варьируется, но, по словам покупателя ипотечного кредита Фредди Мака, она обычно стоит от 30 до 70 долларов в месяц на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.

Как мне получить ссуду с низким первоначальным взносом?

Программы

, подобные программе Alliant, не требуют ипотечного страхования или связанных с этим затрат.Но что им действительно нужно? Это был бы высокий кредитный рейтинг и больше денег в банке.

По словам Джеррольда Андерсона, вице-президента по жилищному кредитованию Alliant, первоначальный взнос является лишь одним из многих «стандартных факторов риска», рассматриваемых кредитором. Другие включают такие вещи, как существующий долг, кредитная история и денежные резервы.

«Если один из факторов выходит за пределы допустимого диапазона, другие факторы проверяются, чтобы определить, достаточно ли они сильны, чтобы его компенсировать», — говорит Андерсон.«В случае низкого первоначального взноса потребуются более высокие кредитные рейтинги и более высокие резервы наряду с более низким соотношением долга к доходу, чтобы компенсировать более высокий риск, связанный с низким первоначальным взносом».

Помимо Alliant, существуют также жилищный заем NASB Zero Down, доступное кредитное решение Bank of America, заем Home Ownership Madeier от BBVA и заем Homebuyers Choice от Navy Federal и многие другие. Все они требуют низких (или нулевых) первоначальных взносов и не требуют страхования ипотеки.

Тем не менее, многие из этих ссуд требуют более высокого кредитного рейтинга, чтобы учесть дополнительный риск. NASB, например, требует 720 баллов. По данным FICO, кредитный рейтинг среднего американца чуть ниже этого — 706.

Кредиты FHA, поддерживаемые государством, обычно требуют всего 580 кредитных баллов, чтобы претендовать на минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Но и по ним кредиторы повысили требования. Flagstar, например, в настоящее время просит 680 по всем кредитам FHA.По данным поставщика ипотечных технологий Элли Мэй, средний балл FICO заемщиков FHA в июне составил 684. Это больше, чем 675 год назад и является самым высоким средним баллом с начала 2017 года. Некоторые компании, например, онлайн-кредитор Better.com, даже перестали предлагать FHA. займы в целом, ссылаясь на экономическую неопределенность.

«Мы наблюдаем этот откат с точки зрения количества предлагаемых продуктов с низким кредитным рейтингом и высокой стоимостью кредита», — говорит Джоэл Кан, руководитель отдела экономических и отраслевых прогнозов Ассоциации ипотечных банкиров.«Кредиторы, безусловно, по-прежнему имеют в наличии типичные продукты FHA с низким первоначальным взносом, но в пределах этого пространства они более жесткие. Есть более высокие требования, чем до пандемии ».

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Если вы хотите стать домовладельцем, но годы аренды истощили ваши сбережения, это отличный вариант для вас.

Посмотрите сегодня на займы FHA. Они могут помочь вам начать свой путь к обладанию домом своей мечты.Для получения более подробной информации, нажмите кнопку ниже.

Начать сегодня

Доступна ли помощь при предоплате?

Ссуды с низкой первоначальной оплатой — не единственный вариант для покупателей, которые мало сберегают. Многим могут помочь программы помощи при первоначальном взносе. Эти программы могут покрывать большую часть или весь первоначальный взнос подходящего покупателя в форме грантов или ссуд.

«Некоторые программы помощи при первоначальном взносе требуют возврата средств, но не всех», — говорит Мики Адамс, исполнительный вице-президент CBC Mortgage Agency, которое предлагает ряд программ помощи.

Хотя некоторые программы DPA были приостановлены с начала пандемии, приостановлена ​​лишь небольшая часть программ. «В настоящее время около 81% всех программ активны, финансируются и доступны, и это, безусловно, в пределах нормы», — говорит Шон Мосс, старший вице-президент Down Payment Resource. «За последние несколько месяцев мы даже наблюдали появление новых программ на нескольких рынках».

Программы поддержки авансового платежа также могут быть полезным способом для покупателей оставаться конкурентоспособными, особенно на сегодняшнем быстро меняющемся рынке с низким уровнем запасов.

«Если у покупателей есть программа авансовых платежей, особенно та, которая включает помощь по закрытию сделки, и они не нуждаются в помощи продавца с заключительными расходами, они могут делать более привлекательные предложения, чем конкурирующие покупатели», — объясняет Мосс.

Для более удобных потребителей еще один вариант — «потеет». Это позволяет покупателю внести свой первоначальный взнос за счет улучшения собственности. Например, если их работа увеличивает стоимость дома на 3%, они получают кредит в качестве первоначального взноса в размере 3% при условии, что оценщик подтвердит стоимость.

По словам Анны Дезимоун, автора книги Housing Finance 2020 , это вариант как по обычной, так и по ипотеке с государственной поддержкой, обычно до 10% от стоимости дома после ремонта. «Допустим, вы нашли дом на продажу за 150 000 долларов, который требует внешней покраски и ремонта, за который подрядчик взимает 15 000 долларов», — говорит она. «Если вы можете выполнять работу самостоятельно, ваш собственный капитал будет рассматриваться как 10% первоначальный взнос».

Но есть одна загвоздка: вам нужно найти продавца, который позволит вам работать с недвижимостью, прежде чем вы ее действительно купите.После того, как ремонт будет завершен и оценщик подтвердит ценность улучшений, ваша покупка может продвигаться вперед.

Чистая прибыль

Покупателям важно помнить, что для покупки дома не требуется скидка в 20%. А для тех, у кого мало сбережений? Есть еще много вариантов — пандемия или нет.

«Удивительно, как много людей до сих пор думают, что 20% -ный первоначальный взнос по-прежнему необходим для домовладения», — говорит Дерек Харман, старший консультант по ипотеке в The Yi Team Mortgage, ипотечном кредиторе из Роквилла, штат Мэриленд.«Это просто неправда. Мы постоянно выдаем ссуды с первоначальным взносом от 3% до 10% ».

Больше от денег:

Ставки по ипотеке на рекордно низком уровне. Но что нужно для того, чтобы на самом деле претендовать на получение 3% -ной ссуды?

С настолько низкими ставками по ипотеке, получение ипотеки с плавающей ставкой может показаться безумием. Вот почему я все равно сделал это

Почему блокировка ставок имеет смысл прямо сейчас, даже при падении ставок по ипотеке

Не действует ли правило 20% -ного предоплаты? Риэлторы, миллениалы говорят «да»

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

• Для многих потенциальных покупателей жилья экономия 20% первоначального взноса по ипотеке может стать большим препятствием для приобретения жилья. Следовательно, больше людей покупают дома, вкладывая меньше денег.
• Полные 20% -ные скидки на ипотеку гарантируют, что вы не будете оплачивать частное страхование ипотеки и, скорее всего, получите самую низкую доступную процентную ставку.
• Некоторые агенты по недвижимости, однако, говорят, что выгоды от внесения меньшего первоначального взноса перевешивают последствия — это может помочь домовладельцам накопить богатство и капитал раньше, чем позже.
• Подпишитесь, чтобы получать информационный бюллетень Personal Finance Insider на свой почтовый ящик »

Снижение 20% стоимости покупки дома — это сложная задача, и это справедливо.

Для многих молодых американцев, которые борются с выплатой студенческой ссуды, более высокой арендной платой и относительно стабильной заработной платой, экономия пятой части стоимости дома для получения ипотеки просто не в приоритете.

Потенциальные покупатели жилья обнаруживают, что для того, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса, могут потребоваться годы, особенно для тех, кто живет недалеко от большого города, где цены на недвижимость стремительно растут. По словам Зиллоу, типичная стоимость дома в Лос-Анджелесе составляет 794 935 долларов. Вам нужно будет сэкономить 158 987 долларов, чтобы разместиться на 20% ниже.

И, в частности, для многих миллениалов это просто невыполнимо. Опрос 1000 американцев, планирующих купить дом в 2020 году сайтом по продаже недвижимости Clever, показал, что 70% миллениалов планировали вложить менее 20%.Двадцать семь процентов планировали потратить менее 10% на покупку дома. Данные опроса Национальной ассоциации риэлторов показали, что 73% американцев, купивших дом в ноябре, уступили менее 20%.

В наши дни практика внесения менее 20% для обеспечения ипотеки становится все более распространенной, и агенты по недвижимости говорят, что это практичный способ выйти на рынок.

Покупатели традиционно откладывают 20%, чтобы снизить процентную ставку и избежать страховки.

Цифра 20% исходит из минимального платежа, который требуется большинству кредиторов, чтобы избежать оплаты частного ипотечного страхования, дополнительного ежемесячного платежа, который может стоить 0.От 2% до 2% от основной суммы кредита. Банки взимают PMI с заемщиков, которые вкладывают менее 20%, чтобы получить некоторую защиту, если заемщик прекратит выплаты по ипотеке.

Но Кристиан Моррисон, агент по недвижимости компании Keller Williams в Южной Дакоте, говорит, что в районах, где стоимость домов растет быстро, ежемесячная оплата небольшого PMI может окупиться, в то время как стоимость вашего дома растет.

«У меня был клиент, который купил дом в начале 2018 года, и он не вложил никаких денег», — сказал Моррисон, объяснив, что клиент использовал государственную программу в Южной Дакоте, позволяющую людям покупать дом, не делая авансовый платеж.«У них должен был быть PMI, который стоил им дополнительных 86 долларов в месяц».

«В конце 2019 года они вернулись в банк, чтобы узнать, какая доля в капитале принадлежит на данный момент», — продолжил Моррисон. «И из-за удорожания их кредитная стоимость составила 76%». Соотношение ссуды к стоимости позволяет сравнить размер ссуды с общей стоимостью дома, и, как правило, ссуды с соотношением ссуды к стоимости ниже 80% не требуют частного ипотечного страхования.

Если стоимость жилья в вашем районе быстро растет, было бы целесообразнее с финансовой точки зрения покупать раньше, чем откладывать в течение многих лет, пока у вас не будет 20% первоначального взноса.

Когда стоимость ипотеки достигает 78%, частное страхование ипотеки автоматически аннулируется. Однако вы можете запросить аннулирование кредита раньше, когда отношение суммы кредита к стоимости достигнет 80%.

В сценарии этого покупателя рынок помог человеку достичь 20% капитала чуть менее чем за два года. По словам Моррисона, на растущем рынке PMI может исчезнуть довольно быстро. Когда стоимость дома увеличивается, отношение кредита к стоимости уменьшается, что делает ваш кредит подходящим для исключения PMI.

Что касается процентных ставок, когда вы кладете менее 20%, они могут быть немного выше — Моррисон говорит, что обычно он видит, что процентные ставки для клиентов, вносящих низкие или не вносящие авансовые платежи, увеличиваются примерно на 0.25%. Однако этот процент может варьироваться в зависимости от штата. Также возможно рефинансирование в будущем, чтобы получить новую процентную ставку по ипотеке, хотя вам нужно будет пройти оценку и оплатить заключительные расходы, чтобы завершить процесс.

Вы можете купить дом менее чем на 20%, и это не редкость.

Моррисон купил свой первый дом в 2019 году, в возрасте 24 лет. «Я поставил 5% на свой дом, который стоил 157 700 долларов», — сказал он Business Инсайдер. Его первоначальный взнос составил около 7 800 долларов.

Внесение 5% позволило ему начать наращивать капитал раньше, чем позже.«Там, где я живу в Блэк-Хиллз, наша оценка начинает расти», — сказал он. «Мы начинаем ускоряться до того момента, когда, если у вас нет первоначального взноса, ваша процентная ставка может быть на четверть процента выше, но вы собираетесь получить так много капитала за это время. Либо подождите шесть от месяцев до года и откладывай деньги, или заплати немного более высокую процентную ставку и получи много капитала ».

В его личной стратегии покупки жилья это сработало. «Мой дом стоил 157 000 долларов, а он уже стоит 185 000 долларов», — сказал Моррисон.

Судя по профессиональному опыту Моррисона, он считает, что от 90% до 95% его клиентов выплатили авансовые платежи в размере менее 20%.

В других частях США, особенно в более дорогих регионах, становится обычным делать меньший первоначальный взнос. «Я думаю, что 10% — это если не новый стандарт, то это приемлемо», — сказала Корри Уоттерсон, риэлтор из Сиэтла. «Даже если вы ниже этого уровня, если у вас есть обычная ссуда под 3% ниже, это, скорее всего, не повлияет на качество, цену или местоположение дома, который вы можете себе позволить.«

Сосредоточьтесь на ежемесячном платеже, а не на первоначальном взносе

Для тех, кто хочет получить максимально низкую процентную ставку и сделать свое предложение максимально привлекательным, снижение на 20% — это то, к чему следует стремиться.

» Каждый любит откладывать 20%, если может, — сказал Уоттерсон. — Это помогает отличить их предложение от других предложений в ситуации с несколькими предложениями. Чем меньше размер ссуды, тем меньше неуверенности, если у вас есть непредвиденные финансовые обстоятельства, что ссуда потенциально может быть сорвана где-то между принятием предложения и закрытием.«

Но для Уоттерсона первоначальный взнос — не главное соображение, когда вы думаете о покупке дома». Самое важное — убедиться, что вы уверены, что сможете вносить ежемесячный платеж по ипотеке, сколько бы вы ни вложили, — говорит она.

Обратите внимание, что PMI действительно увеличивает ваши ежемесячные платежи — для кого-то с типичным хорошим кредитным рейтингом от 720 до 759, ValuePenguin сообщает, что ваша частная ипотечная страховка будет стоить от 0,5% до 0,41% от стоимости вашего дома каждый год.Но выплаты PMI не вечны. По мере наращивания капитала вы сможете перестать их зарабатывать.

По опыту Уоттерсона, более низкий первоначальный взнос стал для многих способом получить домовладение и начать наращивать капитал, несмотря на более высокие затраты.

«Акции по-прежнему являются основным компонентом богатства для американцев, которые еще не богаты», — сказал Уоттерсон. «Пока вы уверены, что можете платить потенциально более высокий ежемесячный платеж при снижении на 3%, при снижении на 10% — по сравнению с 20% — я действительно призываю своих клиентов рассмотреть это.»

ONE Mortgage Programme | Mass.gov

ONE Mortgage — это 30-летняя ссуда с фиксированной процентной ставкой с 3-процентным первоначальным взносом и одними из самых низких процентных ставок. С ONE Mortgage вам никогда не придется платить за частную ипотечную страховку (PMI), что позволяет экономить сотни долларов каждый месяц. Кроме того, квалифицированные заемщики получат дополнительную субсидию для снижения своих ежемесячных платежей. Созданная в 1990 году и сначала известная как SoftSecond, ONE Mortgage помогла более 22 000 семей с низким и средним доходом приобрести свой первый дом.Более 40 кредиторов по всему Содружеству предлагают ОДНУ ипотеку. Для получения дополнительной информации и использования нашего калькулятора, чтобы узнать, что вы можете себе позволить, перейдите по адресу https://www.mhp.net/one-mortgage.

Как это работает?

У ONE Mortgage есть четыре функции, которые делают покупку дома по-настоящему доступной:

• Минимальный взнос 3%
• Низкие фиксированные процентные ставки
• Отсутствие частного ипотечного страхования (PMI)
• Дополнительная помощь, снижающая ежемесячные выплаты

Благодаря этим функциям ONE Mortgage может снизить ваши ежемесячные платежи на сотни долларов каждый месяц по сравнению с другими 30-летними ипотечными кредитами.Воспользуйтесь нашим калькулятором ONE Mortgage, чтобы узнать, как ONE может повысить вашу покупательную способность.

Кто имеет право?

Чтобы получить ОДНУ Ипотеку, необходимо:

• Будьте первым покупателем жилья. Это означает, что у вас не было дома ни разу за последние три года.
• Пройдите курс покупателя жилья. Этот курс поможет вам подготовиться к процессу покупки дома.
• Выполните наши требования к первоначальному взносу. Мы требуем 3-процентный первоначальный взнос для покупки квартиры, дома на одну семью или дома на две семьи.Мы требуем 5-процентный первоначальный взнос для покупки дома на три семьи. Вы можете использовать программу авансового платежа или подаренные деньги от члена семьи как часть этого первоначального взноса.
• Иметь общий доход семьи ниже наших лимитов. Эти ограничения дохода различаются в зависимости от общины и количества людей в вашей семье.
• Иметь семейное имущество на сумму менее 75 000 долларов США. Это включает любые текущие счета, сберегательные счета, акции или облигации. Но сюда не входит большинство пенсионных счетов и сберегательных счетов колледжей.
• Выполните наши ограничения по кредитному рейтингу. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 640, чтобы купить дом на одну семью или квартиру, и не менее 660, чтобы купить дом на две или три семьи. У нас также есть варианты для людей, у которых нет кредитной истории.
• Согласитесь жить в этой собственности в качестве основного места жительства. Если вы перестанете жить в собственности, вы должны будете рефинансировать ОДНУ ипотеку.

ONE Mortgage также помогает держателям ваучера Раздела 8 стать собственниками жилья. В рамках нашей программы по разделу 8 для домовладения заемщики используют свои жилищные пособия (HAP) для выплаты ипотечного кредита на кондоминиум или дом на одну семью.Для получения дополнительной информации отправьте электронное письмо по адресу [email protected].

.