Спасти рядового должника – Экономика – Коммерсантъ

Круг спасаемых от банкротства лиц все больше расширяется. Как выяснил “Ъ”, суды защищают и тех должников, дела о банкротстве которых были возбуждены до введения моратория и даже до объявления пандемии. В ряде случаев кредиторам пришлось полгода ждать рассмотрения заявления, только чтобы узнать, что должника обанкротить не удастся. Закон напрямую такие ситуации не регулирует. Юристы поддерживают идею о помощи пострадавшим, но предупреждают о возможности злоупотреблений со стороны должников.

Мораторий на банкротство, введенный в России с 6 апреля на полгода, продолжает ставить новые вызовы перед судами. Согласно ст. 9.1 закона о несостоятельности, кредиторы не могут подать на банкротство должников (из списка пострадавших отраслей, системообразующих или стратегических предприятий) в период действия моратория. Кроме того, закон предусматривает, что если кредитор подал заявление о признании должника банкротом до моратория, но оно еще не было принято судом к производству, заявление возвращается кредитору.

Однако как поступать в случае, если заявление принято, банкротное дело уже возбуждено, но ни одна из процедур еще не введена, в законе не разъясняется. В результате арбитражные суды защищают от банкротства со ссылкой на мораторий и тех должников, которых кредиторы начали банкротить задолго до пандемии и мер правительства по смягчению ее последствий.

Спасение утопающих

При наличии уже возбужденного дела о банкротстве суды отказываются вводить в отношении должника ту или иную процедуру: оставить заявление кредитора без рассмотрения, приостановить или прекратить производство по делу.

В некоторых случаях с момента обращения кредитора и до рассмотрения судом вопроса о введении банкротной процедуры проходило шесть-восемь месяцев.

Так, 22 июня арбитражный суд Астраханской области оставил без рассмотрения заявление ФНС о признании банкротом ИП Олега Полянского. Само заявление было принято к производству и дело о банкротстве возбуждено еще 23 декабря 2019 года. Процедуру наблюдения суд ввести не успел, так как заседания неоднократно откладывались, в том числе по ходатайствам должника и из-за ограничений в работе в связи с пандемией. На слушании дела в июне ИП заявил о применении моратория на банкротство, ссылаясь на то, что его основным видом экономической деятельности является «торговля автомобильными деталями, узлами и принадлежностями», на которую распространяется мораторий. Налоговики настаивали, что банкротить должника можно, ведь дело о несостоятельности возбуждено задолго до моратория.

В определении суда цитируется норма из ст. 9.1 закона, где говорится, что уведомление кредитора о намерении обанкротить должника с начала действия моратория утрачивает силу и не дает ему права обратиться в суд за инициированием банкротства (хотя в данном случае заявление подано до вступления в силу моратория). Отдельно суд сослался на пункт обзора практики Верховного суда РФ №1 от 21 апреля, разъясняющий, что обстоятельства и период возникновения долга не имеют значения для применения моратория: «Таким образом, у уполномоченного органа отсутствует право на подачу в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом в течение срока действия моратория».

Основанием стало «несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора», под которым здесь суд, вероятно, понимает публикацию уведомления кредитора о намерении обанкротить должника.

Аналогичная судьба постигла и заявление Агентства по страхованию вкладов (конкурсный управляющий «М2М Прайвет банк»), требовавшего обанкротить ООО «Катерина Парк». 17 марта оно было принято к производству, но слушание назначили на 28 мая и потом отложили на 4 июня. Арбитражный суд Москвы, сославшись на то, что должник попадает под мораторий по основному ОКВЭД («деятельность гостиниц»), в связи с «несоблюдением досудебного порядка» оставил заявление кредитора без рассмотрения.

Похожим образом арбитражный суд Иркутской области не позволил кредитору Юрию Мельникову обанкротить ИП Александра Ревтова. Банкротное дело было возбуждено 18 марта, но слушание откладывалось из-за ограничительных мер в связи с пандемией. Когда, наконец, заседание состоялось, суд выяснил, что должник попадает под мораторий по основному виду деятельности («торговля розничная осветительными приборами в специализированных магазинах») и включен в список на сайте ФНС. Таким образом, указал суд, у кредитора «отсутствует право на подачу в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом в течение срока действия моратория» (хотя заявление подано господином Мельниковым еще в феврале). Затем суд сослался на несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора и в итоге 3 июня оставил заявление кредитора без рассмотрения.

С мотивировкой о досудебном порядке арбитражный суд Москвы 27 мая не стал банкротить и ООО «Илим» (включен в мораторный список). Заявление АО «Национальная Продуктовая Корпорация», принятое к производству судом 26 марта, оставлено без рассмотрения с более неожиданной формулировкой. Досудебным порядком, по мнению суда, является сам «мораторий на возбуждение дел о банкротстве», «который в настоящем случае кредитором не соблюден».

С почти такой же мотивировкой столичный арбитражный суд 4 июня прекратил производство по делу о банкротстве ЗАО «КРЦ Инфлотель», возбужденное 13 декабря 2019 года по заявлению Департамента городского имущества Москвы. Суд сослался на то, что должник находится в списке пострадавших, а «мораторий… является иным досудебным порядком, который в настоящем случае кредитором не соблюден».

В некоторых случаях суды почти не объясняли мотивы.

Так, заявление ИП Елены Курагиной о признании банкротом ООО ЕФА (подмораторный ОКВЭД — «деятельность автомобильного грузового транспорта») принято к рассмотрению еще 21 февраля. Но заседание по введению процедуры банкротства откладывалось, долго не могли найти управляющего, затем случилась пандемия и суды ушли на карантин. В определении суда от 15 июня не упоминается, что должник оспаривал долг и ссылался на мораторий, все аргументы суд приводит сам: должник входит в мораторный список, вернуть заявление кредитору нельзя, так как оно уже принято к производству, поэтому дело подлежит прекращению «по иным основаниям».

Крайне редко суды пытались объяснить логику спасения должника целью, которую преследовало введение моратория. “Ъ” обнаружил лишь один такой случай. АО «Мосэнергосбыт» в октябре 2019 года подало заявление о банкротстве ФГУП «Электромеханический завод «Звезда»», 19 ноября арбитражный суд Москвы принял его к производству. Заседание о введении процедуры несколько раз откладывалось из-за привлечения к делу Росимущества, госкорпорации «Ростех», приставов, а затем из-за пандемии и ухода судов на карантин. В итоге 10 июнясуд «исходя из целей и задач» принятых поправок в закон о банкротстве и постановления правительства приостановил производство по делу до окончания срока моратория, отметив, что должник под него попадает.

Есть и совсем странные случаи. Так, МУП «Водоканал» МО «Город Биробиджан» решило обанкротить ООО «Управляющая компания «Монарх»», и 17 декабря арбитражный суд Еврейской автономной области принял это заявление и возбудил банкротное дело. Заседание по введению процедуры откладывалось из-за поисков управляющего, а также обещаний погасить долг. Но 13 мая суд «для правильного рассмотрения дела» неожиданно решил приостановить производство до окончания моратория, установленного правительством.

Любопытно, что в определении суда не говорится, что должник присутствует в мораторном списке.

Сервис ФНС service.nalog.ru не подтверждает распространение моратория на это ООО.

О желании судов помочь должникам в период пандемии и кризиса свидетельствует и то, что там внимательно относятся к ссылкам должника о применении моратория и откладывают заседание по введению банкротной процедуры. Например, таким образом были отложены дела ООО «Максглобал» и ИП Натальи Крайновой по заявлениям ФНС, поданным еще в 2019 году.

«Не навредить бизнесу»

«Закон молчит о том, как решать вопрос с принятыми до моратория к производству банкротными делами, поэтому суды сейчас самостоятельно определяют, как быть»,— отмечает адвокат практики реструктуризации и банкротства Art de Lex Юлия Шилова. Судя по всему, суды учли заданный в обзоре ВС от 21 апреля вектор «не навредить бизнесу», говорит партнер МЭФ PKF Александр Овеснов.

Тем не менее, уточняет юрист, ни в законе, ни в разъяснениях ВС действительно нет четкого указания, как поступать с делами о банкротстве, возбужденными до введения моратория.

Председатель «Банкротного клуба» Олег Зайцев отмечает, что в первой версии поправок о моратории прямо предлагалось в таких случаях приостанавливать производство по делу о банкротстве, но в итоговую версию документа этот тезис не вошел. Юлия Шилова допускает, что непринятая редакция нормы могла сыграть свою роль в толковании судами правил моратория. При этом госпожа Шилова обращает внимание, что на запущенном правительством РФ сайте стопкоронавирус.рф и сейчас говорится о приостановлении производства по принятым судами делам с еще не начатой процедурой банкротства.

В то же время юристы уже не видят необходимости вносить поправки в закон, учитывая, что мораторий будет действовать еще всего три месяца. «Достаточно разъяснений ВС в виде обзора судебной практики»,— полагает Юлия Шилова.

В целом юристы поддерживают позицию судов в пользу должников, отмечая лишь недостаточную обоснованность актов в их мотивировочной части.

«Задумка моратория направлена на недопущение вала банкротств, в нынешней экономической ситуации и в разгар пандемии у должника, возможно, нет шансов восстановить свое положение, что вовсе не говорит о его неплатежеспособности в целом. Поэтому оставление без рассмотрения, приостановление или прекращение процедуры в любом случае решает задачу по предотвращению одновременного массового банкротства предприятий из наиболее пострадавших сфер»,— поясняет госпожа Шилова.

«Учитывая, что мораторий был введен не сразу, как только началась пандемия, придавать решающее значение одной лишь дате возбуждения дела о банкротстве было бы явно неверно»,— соглашается Олег Зайцев. По его мнению, на применение к должнику моратория должны влиять в первую очередь причины, из-за которых лицо стало неплатежеспособным: «Цель моратория — защитить от судебной процедуры банкротства те бизнесы, которые не могут платить из-за пандемии».

Однако Александр Овеснов опасается, что поголовное прекращение дел всех должников, по которым не успели ввести процедуру банкротства, может привести к злоупотреблениям, в частности, к тому, что мораторием могут прикрываться недобросовестные лица. Он полагает, что на этапе принятия заявления кредитора к производству суд может оценить причины и время появления признаков банкротства и установить, соответствует ли должник критериям моратория: «Если к банкротству должника привели не пандемия и эпидемиологическая ситуация в стране и мире, то блокировка процедуры банкротства должна трактоваться как нарушение прав кредиторов». На таких должников, подчеркивает юрист, мораторий распространяться не должен.

Арбитражная группа

Статья 21. Банкротство индивидуального предпринимателя — bibliotekar.kz

Статья 21. Банкротство индивидуального предпринимателя

1. Несостоятельность индивидуального предпринимателя (статья 52 настоящего Кодекса) является основанием для признания его банкротом.

 

2. Банкротство индивидуального предпринимателя признается в добровольном или принудительном порядке по правилам, установленным статьей 53 настоящего Кодекса. С момента признания индивидуального предпринимателя банкротом утрачивает силу регистрация его в качестве индивидуального предпринимателя.

 

3. При применении к индивидуальному предпринимателю процедур банкротства его кредиторы по обязательствам, не связанным с предпринимательской деятельностью, также вправе предъявить свои требования, если срок исполнения по таким обязательствам наступил. Требования указанных кредиторов, не заявленные ими в таком порядке, а также требования, которые не были удовлетворены в полном объеме из конкурсной массы, сохраняют силу и могут быть предъявлены к взысканию после завершения процедур банкротства должнику как к физическому лицу. Размер этих требований уменьшается на сумму полученного удовлетворения в процессе банкротства должника.

 

4. До удовлетворения требований кредиторов из конкурсной массы покрываются судебные расходы, а также расходы по выплате вознаграждения администратору, конкурсному и реабилитационному управляющим, при условии их назначения. Удовлетворение требований кредиторов индивидуального предпринимателя в случае признания его банкротом осуществляется за счет принадлежащего ему имущества в следующей очередности:

 

1) в первую очередь удовлетворяются требования по взысканию алиментов, а также требования по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью;

 

2) во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов, обеспеченные залогом имущества, принадлежащего индивидуальному предпринимателю, в пределах суммы обеспечения;

 

3) в третью очередь погашается задолженность по обязательным .платежам в бюджет и внебюджетные фонды;

 

4) в четвертую очередь производятся расчеты по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, и по выплате вознаграждений по авторским договорам;

 

5) в пятую очередь производятся расчеты с другими кредиторами в соответствии с законодательными актами.

 

Удовлетворение требований кредиторов каждой очереди производится по правилам, предусмотренным законодательным актом о банкротстве юридических лиц.

 

5. После завершения расчетов с кредиторами должник, признанный банкротом, освобождается от исполнения оставшихся обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, кроме требований граждан, перед которыми лицо, объявленное банкротом, несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также иных требований личного характера, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан*.

 

1. Банкротство индивидуального предпринимателя независимо от вида индивидуального предпринимательства регулируется комментируемой статьей, а также ст.ст. 52-56 ГК, главой 7 Закона об индивидуальном предпринимательстве и некоторыми другими нормативными правовыми актами. Нормы Закона о банкротстве могут применяться к банкротству индивидуальных предпринимателей лишь в прямо указанных в законодательстве случаях, поскольку в самом Законе о банкротстве (п. 2 ст. 2) указано, что на банкротство индивидуальных предпринимателей этот закон не распространяется. Поэтому в Законе об индивидуальном предпринимательстве имеются специальные оговорки относительно применения норм о банкротстве, установленных для юридических лиц, к индивидуальным предпринимателям. Так, согласно ст.ст. 40 и 41 Закона об индивидуальном предпринимательстве, возбуждение и рассмотрение дел о банкротстве, а также реабилитационные процедуры по делам о банкротстве индивидуальных предпринимателей, с особенностями, предусмотренными этим законом, осуществляется по правилам, установленным для юридических лиц. А такие правила установлены не только ГК, но и Законом о банкротстве.

 

2. Согласно п. 1 комментируемой статьи, основанием для признания банкротом индивидуального предпринимателя является его несостоятельность.

 

Под несостоятельностью ст. 52 ГК понимает неспособность должника удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, провести расчеты по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также обеспечить обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды за счет принадлежащего ему имущества.

 

Банкротством же ст. 52 ГК называет признанную решением суда или официально объявленную во внесудебном порядке на основании соглашения с кредиторами несостоятельность должника, являющуюся основанием для его ликвидации.

 

3. По п. 2 комментируемой статьи существует два порядка признания банкротства индивидуального предпринимателя: добровольный и принудительный. Эти порядки предусмотрены ст. 53 (см. ст. 53 ГК и комментарий к ней).

 

4. С момента признания индивидуального предпринимателя банкротом утрачивает силу его регистрация в качестве индивидуального предпринимателя, а следовательно, и его право заниматься индивидуальной предпринимательской деятельностью. Начинать заниматься предпринимательской деятельностью заново гражданин может в общем порядке, предусмотренном ст. 19 ГК.

 

5. В отличие от Обязательств юридического лица, занятого предпринимательством, которые всегда считаются связанными с ним, обязательства гражданина — индивидуального предпринимателя могут быть связаны, а могут быть не связаны с его предпринимательской деятельностью. Обязательства гражданина, возникшие до начала его предпринимательской деятельности, всегда не связаны с этой деятельностью. Но обязательства, гражданина — индивидуального предпринимателя могут быть не связаны с предпринимательской деятельностью, даже если они возникают в период, когда гражданин занимается предпринимательством, например алиментные обязательства, долги, возникшие в связи с вступлением в брак или разводом, и т. п

 

По норме п. 3 комментируемой статьи в процессе признания банкротом индивидуального предпринимателя его кредиторы по обязательствам, не связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, вправе, но не обязаны предъявить свои требования в порядке, установленном для кредиторов предпринимателя, если срок исполнения по таким обязательствам наступил. Пунктом 3 комментируемой статьи установлено, что требования кредиторов предпринимателя, не связанные с его предпринимательской деятельностью, но заявленные в порядке, установленном для кредиторов предпринимателя, а также требования, которые не были удовлетворены в точном объеме из конкурсной массы, сохраняют силу и могут быть предъявлены к взысканию после применения процедур банкротства к индивидуальному предпринимателю. Однако размер этих требований уменьшается на сумму полученного удовлетворения в процессе банкротства должника.

 

Удовлетворение требований кредиторов, если эти требования связаны с предпринимательской деятельностью должника, с момента возбуждения ликвидационного производства могут быть предъявлены должнику только в рамках этого производства (ст. 55 ГК). После завершения расчетов с кредиторами индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от исполнения оставшихся обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, кроме требований граждан, перед которым лицо, объявленное банкротом, несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также иных требований личного характера, предусмотренных законодательными актами (п. 5 комментируемой статьи).

 

6. Пунктом 4 комментируемой статьи установлена очередность удовлетворения требований к индивидуальному предпринимателю. Эта очередность раньше отличалась от очередности, предусмотренной ст. 51 ГК для удовлетворения требований кредиторов, предъявляемых к юридическим лицам, в частности в отношении требований, обеспеченных залогом. В отношении этих требований кредиторы банкротов — индивидуальных предпринимателей были поставлены в худшие условия, чем кредиторы юридических лиц. В первом случае требования кредиторов, обеспеченные залогом, удовлетворялись в четвертую очередь, а во втором случае — во вторую очередь. Законом от 2 марта 1998 г. это положение было исправлено, при банкротстве индивидуальных предпринимателей установлена такая же очередность, как при банкротстве юридических лиц.

 

7. Пункт 4 комментируемой статьи устанавливает приоритет требований к индивидуальному предпринимателю, связанных с признанием его банкротом. Требования по таким долгам удовлетворяются прежде требований иных кредиторов, очередность которых предусмотрена комментируемой статьей.

 

8. Подробно порядок признания индивидуальных предпринимателей банкротом регламентирован Законом об индивидуальном предпринимательстве.

Ликвидация ООО и ИП

Предпринимательская деятельность играет важную роль в экономическом развитии общества. Совокупность компаний способны определить эффективность национальной и мировой экономики. Однако, наиболее важным фактором для предпринимателя является показатель эффективности работы бизнеса, устойчивость и стабильное финансовое состояние

Предпринимательская деятельность играет важную роль в экономическом развитии общества. Совокупность компаний способны определить эффективность национальной и мировой экономики. Однако, наиболее важным фактором для предпринимателя является показатель эффективности работы бизнеса, устойчивость и стабильное финансовое состояние. К сожалению, случаи, когда организация или индивидуальный предприниматель в процессе ведения бизнеса вместо доходов накапливают долги, в реалиях российского бизнеса не так уж и редки. Часто обстоятельства позволяют им успешно выйти из кризиса, но бывает и так, что единственный выход для таких бизнесменов – закрытие организации. Многие предприниматели бросают свой бизнес, однако забывают о том, что его нужно закончить правильно – снять предпринимателя с учета в налоговой инспекции и других государственных органах, закрыть действующие кредиты и при необходимости обанкротить компанию. Причины ликвидации зачастую различны, но стоит отметить, что они делятся на две основных категории: 1. Ликвидация на добровольной основе осуществляется в том случае, когда решение о ликвидации происходит на основе коллективного решения руководящего состава предприятия. 2. Принудительная, когда прекращение деятельности предприятия инициируется в судебном порядке с участием контролера в виде уполномоченного представителя государственных органов власти. Финансово Правовое Бюро «Стрим» имеет колоссальный опыт в ликвидации юридических лиц и получении свидетельства о прекращении деятельности организаций. Универсальность сотрудничества с нашей компанией заключается в том, что клиент может полностью рассчитывать на безопасность выполняемых работ и свою конфиденциальность. При стандартной ликвидации ИП или ООО собственники должны понимать, что вероятность проверки налоговых и иных органов весьма велика. Поэтому перед подачей документов на ликвидацию квалифицированные юристы и аудиторы из команды ФПБ «Стрим» ознакомятся с Вашими документами и предоставят компетентное решению о том, как и когда лучше идти на ликвидацию.

Оформите заявку на сайте, мы свяжемся с вами в ближайшее время и ответим на все интересующие вопросы.

Заказать услугу

---

Что такое банкротство по главе 7 и нужно ли подавать в 2021 году?

В двух словах

Банкротство по главе 7 — это обычный судебный процесс для погашения вашего долга, но он подходит не всем. Давайте рассмотрим некоторые основы банкротства, которые помогут вам узнать об этом и решить, подходит ли это вам.

---

Банкротство по главе 7 — это мощный юридический инструмент в Соединенных Штатах, который позволяет полностью стереть многие долги, включая долги по кредитным картам, медицинские долги, автокредиты и ссуды до зарплаты.По оценкам экспертов, более 39 миллионов американцев объявили о банкротстве. ^[1] Это встречается чаще, чем думает большинство.

Один хороший вопрос, который стоит задать себе, если вы рассматриваете вопрос о банкротстве по главе 7: есть ли у меня больше долгов, чем я когда-либо смогу выплатить, учитывая мой текущий доход и имущество? Если ответ положительный, то банкротство по главе 7 может быть правильным вариантом.

Что такое глава 7? Как работает ?

В главе 7 о банкротстве вы должны заполнить формы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и должны, и подавать эти формы в суд по делам о банкротстве.Вы также должны будете подавать недавние налоговые декларации и квитанции о заработной плате, если вы работаете.

Доверительный управляющий, который является должностным лицом, ответственным за ваше дело, рассмотрит ваши формы и документы. У вас будет короткая встреча с ними, на которой они зададут вам основные вопросы о том, что находится в ваших формах.

Через пару месяцев вы получите по почте извещение из суда, в котором будет официально объявлено о прекращении вашего дела о банкротстве. Подавляющее большинство людей, которые честны, полностью заполнили свои формы банкротства и выполнили необходимые шаги, добиваются признания своего банкротства судом.

Какой долг можно и нельзя погасить?

Банкротство по главе 7 может стереть следующие общие долги:

Эти долги известны как «погашаемые» долги.

В тот момент, когда кто-то подает заявление о банкротстве, вступает в силу правило, называемое «автоматическое приостановление». Это временно мешает кому-либо взыскать ваши долги.

Банкротство по главе 7 не может аннулировать следующие типы долгов:

• Алименты и алименты

• Недавние налоговые и другие долги, которые вы должны правительству, например штрафы

• Студенческие ссуды обычно не могут быть аннулированы

Эти долги известны как безнадежные долги.

Обеспеченные долги — это долги, обеспеченные имуществом, например, ипотека, обеспеченная домом, или автокредит, обеспеченный автомобилем. Если вы хотите сохранить свою собственность, которая обеспечивает долг, вы не можете стереть долг в главе 7 о банкротстве. Перед подачей заявки вы также должны убедиться, что у вас есть текущие платежи по долгам. Если вы готовы отказаться от собственности, то банкротство по главе 7 может стереть обеспеченные долги.

Могу ли я сохранить свою собственность, если я подам заявление о банкротстве согласно Главе 7?

В 95 процентах случаев банкротства по главе 7 люди могут оставить себе все свое имущество. ^[2] Кодекс о банкротстве содержит правила, называемые «изъятиями», которые позволяют вам хранить несколько видов собственности, например наличные деньги, одежду, мебель, автомобили и т. Д., До определенной суммы в долларах, известной как «освобождение от уплаты налогов». пределы. »

Конкретные льготы, которые вы можете использовать для сохранения собственности, зависят от вашего штата. Во многих штатах действуют «исключения по шаблону», позволяющие удерживать любую собственность, если она стоит меньше определенной суммы. Для 19 штатов, где разрешены «федеральные исключения по делу о банкротстве», максимальный потолок составляет немногим более 10 000 долларов, что означает, что вы можете сохранить собственность на сумму менее 10 000 долларов.

Если стоимость вашей собственности превышает установленный лимит освобождения от уплаты налогов, доверительный управляющий может наложить арест на собственность и продать ее, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Именно поэтому главу 7 называют «ликвидационным банкротством», хотя ликвидация проводится редко.

Имущество, не защищенное льготами, считается «не освобожденным от налогов». Наиболее распространенные формы беспроцентной собственности — это дорогие автомобили и дома.

Кто имеет право на банкротство по главе 7? Я должен подавать?

Есть разница между тем, кому разрешено подавать и кому подавать.Большинство людей, которые зарабатывают ниже среднего дохода для своего штата, в зависимости от размера их семьи, могут подавать документы. Это потому, что они проходят «тест на нуждаемость» согласно законам о банкротстве. Тест на нуждаемость учитывает ваш среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

Если у вас нет работы или вы не имеете заработной платы, близкой к минимальной, вы скорее всего, будет иметь право на банкротство по главе 7. Если вы не пройдете тест на нуждаемость, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 13, но не по главе 7.

Люди, желающие начать все сначала, обычно попадают в одну из трех категорий:

• Те, кто должен подать заявление о банкротстве прямо сейчас;

• Те, кому следует немного подождать, а затем подать заявление о банкротстве по главе 7;

• Те, кто не должен подавать заявление о банкротстве по главе 7.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве прямо сейчас?

Некоторые признаки того, что вы сейчас можете подать заявление о банкротстве:

• У вас погашаемая задолженность на сумму более 10 000 долларов

• Ваш кредитный рейтинг уже низкий (ниже 600)

• У вас нет владеть дорогой собственностью

• Платежи не позволяют сводить концы с концами каждый месяц

• Вы беспокоитесь о задержании заработной платы или привлечении к ответственности за долг

• Вы сдали тест на нуждаемость, потому что зарабатываете ниже среднего дохода в вашем штате

• Вы не видите способа погасить свой долг в течение следующих 5 лет

Если это применимо, возможно, сейчас самое подходящее время для подачи заявления о банкротстве .

Кому ждать подачи?

Определенные действия могут усложнить банкротство по главе 7, и немного подождать может помочь. Если вы по-прежнему полагаетесь на свои кредитные карты, чтобы сводить концы с концами, или вы совершили крупные покупки за последние 6 месяцев, то лучше подождать, чтобы подать заявку, и сначала оплатить свои самые последние платежи.

Если вы вернули или передали собственность члену семьи или другу в прошлом году, то по возможности лучше подождать с подачей заявления. Вы должны указать эти действия в своих документах о банкротстве, и ваш опекун спросит вас о них.

Если вы подаете на кого-то в суд или планируете подать в суд на кого-то, то лучше не подавать заявление о банкротстве до тех пор, пока вы не узнаете окончательный исход дела, если это возможно. Люди часто откладывают банкротство по главе 7, если ожидают компенсации за причиненный вред.

Кроме того, если вы задолжали арендодателю деньги и не планируете переезжать, постарайтесь наверстать упущенные арендные платежи перед подачей заявления. То же самое обычно касается автокредитования, если вы хотите оставить машину себе.

Наконец, если вы ожидаете, что ваше финансовое положение ухудшится, вы можете отложить подачу заявления.Вы можете подать заявление о банкротстве по главе 7 только один раз в 8-летний период, поэтому вы не хотите подавать заявление, если знаете, что собираетесь влезть в еще большие долги.

Глава 7 и Глава 13 банкротство

Основное различие между главой 7 и главой 13 банкротства состоит в том, что в главе 13 о банкротстве вы не стираете сразу все долги. Вы предлагаете план погашения, основанный на вашей способности выплатить определенные долги. Управляющий банкротством и все кредиторы рассматривают план по главе 13, и, если он приемлем для всех участников, суд подтверждает ваш план погашения, который рассчитан на три-пять лет.

Большинство людей заявляют о банкротстве в соответствии с главой 13 вместо главы 7 по двум причинам. Во-первых, они не проходят проверку на нуждаемость из-за своего высокого дохода и не имеют права на банкротство в соответствии с главой 7. Во-вторых, у них есть дом, который они хотят сохранить, на который не распространяется действие Закона о банкротстве, предусмотренного главой 7.

Если вы подумываете о заполнении Главы 13 из-за того, что не прошли тест на нуждаемость, посмотрите, по каким причинам вы не сдаете. Период ретроспективного анализа для проверки нуждаемости составляет 6 месяцев, поэтому, если вы недавно столкнулись с падением семейного дохода, вы можете иметь право на участие в Главе 7 в ближайшем будущем.

Как подать заявление о банкротстве главы 7

1. Соберите свои финансовые документы. Если вы работаете, это обычно означает получение квитанций о заработной плате и налоговых деклараций за последние два года. Также неплохо получить последние выписки из банковского счета и кредитный отчет.

2. Заполните анкеты банкротства. Эти формы известны как ваше заявление о банкротстве. Они включают вопросы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и должны.Люди выбирают либо нанять юриста для заполнения этих форм за них, либо заполнять их самостоятельно. Они доступны на сайте судов США.

3. Пройдите курс кредитного консультирования. Это 60-минутный курс, который вы можете пройти онлайн в любом квалифицированном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию. Вы получите сертификат об окончании курса, который подадите в суд.

4. Подайте заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве. Вы можете сделать это по почте, лично или через Интернет, если это разрешено судом.Если у вас есть адвокат, он заполнит формы за вас. На данный момент 80% вашей работы выполнено. Но вам нужно будет выполнить несколько задач после подачи документов.

5. Отправьте своему доверенному лицу необходимые документы. Вам будет назначен управляющий от суда по делам о банкротстве. Это не судья, но они все равно следят за вашим делом. Скорее всего, они потребуют, чтобы вы отправили им по электронной или обычной почте те же документы, которые вы подали в суд, и могут иметь другие запросы, например выписки из банковского счета.

6. Пройдите курс финансового менеджмента. Этот курс по личным финансам похож на тот, который вы изучаете перед подачей заявки, и его также можно пройти онлайн. Он длится 60 минут и подготовит вас к жизни после банкротства. Обязательно подайте в суд свидетельство о прохождении курса.

7. Примите участие в краткой встрече со своим доверенным лицом, известной как «встреча 341». Большинство 341 встречи длятся 5-10 минут и проходят по стандартному сценарию вопросов. Во время COVID-19 они проводились по телефону и по видеоконференции.

8. Получите выписку. Это произойдет примерно через 2-3 месяца после вашей 341 встречи, если все пойдет по плану. Поздравляю.

Сколько времени займет банкротство по главе 7?

Большинство людей могут подать заявление о банкротстве в течение одной недели, если они организованы. Встреча 341 с попечителем, который курирует ваше дело, состоится примерно через один-два месяца после того, как вы подадите заявку.

Если все пойдет хорошо, через два-три месяца после встречи с попечителем вы получите по почте письмо о том, что ваш долг официально погашен.Это означает, что банкротство по главе 7 от начала до погашения долгов занимает около 3-5 месяцев.

Сколько стоит банкротство по главе 7?

Суд по делам о банкротстве требует уплаты пошлины в размере 338 долларов США. Если ваш доход ниже 150% от федеральной черты бедности, вы можете претендовать на освобождение от уплаты сбора. Люди, находящиеся на социальном обеспечении или безработные, обычно имеют право на освобождение от уплаты сбора. Вы можете оплатить пошлину в рассрочку, если вы подадите запрос и суд согласится.

Каждый из двух онлайн-курсов по личным финансам стоит от 10 до 50 долларов, в зависимости от выбранного вами провайдера.Вы также можете претендовать на освобождение от платы за эти курсы в зависимости от вашего дохода.

Если вы нанимаете адвоката, самые дорогие расходы при банкротстве — это гонорары адвоката. Нанять адвоката по делу о банкротстве для рассмотрения дела по главе 7 стоит в среднем 1500 долларов.

Какова жизнь после банкротства? Как долго в вашем кредитном отчете указано банкротство по главе 7?

Большинство людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, чувствуют облегчение от того, что все их кредитные карты и медицинские долги, а также другие погашаемые долги полностью исчезли.Многие люди видят, что их кредитные баллы улучшаются, если их кредитные баллы находятся в диапазоне ниже 600.

Процесс банкротства часто вызывает новое чувство уверенности, когда люди чувствуют себя более комфортно в своих финансовых делах, чем когда они начинали. Отчасти причина в двух обязательных курсах по личным финансам. Глава 7 «Банкротство» также заставляет задуматься о своем финансовом положении.

Люди, подающие заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, обычно более серьезно относятся к составлению бюджета, сбережению и восстановлению своего кредита, используя такие инструменты, как ссуды для кредитных организаций и обеспеченные кредитные карты.

Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, но многие люди, подающие документы, видят, что их кредитная история улучшается, и могут получить одобрение на ипотеку в течение нескольких лет, если они примут правильные финансовые решения после банкротства.

Альтернативы главе 7 о банкротстве

Альтернативы банкротству могут помочь вам начать все с нуля. Тот, который вам подходит, будет зависеть от вашего финансового положения и типа вашей задолженности. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Погашение долга: Вы можете вести переговоры со своими кредиторами. Если вы задержали платежи или собираетесь это сделать, вы можете связаться со своим кредитором, чтобы обсудить проблему. Возможно, вам удастся разработать доступный план выплат или договориться об урегулировании долга на сумму, меньшую, чем полная причитающаяся сумма. Это особенно верно в отношении задолженности по кредитной карте. Как правило, компенсация должна быть выплачена единовременно.

План погашения: Другой вариант — заключение плана управления долгом с агентством.В отличие от урегулирования долга, план управления долгом предполагает выплату долга в течение долгого времени на более приемлемых условиях, чем у вас есть сейчас. Обычно в план управления долгом могут быть включены только необеспеченные долги.

Консолидация долга: Еще одним вариантом облегчения долгового бремени является получение ссуды на консолидацию долга для выплаты долга. Тогда у вас будет только один ежемесячный платеж новому кредитору. Эти ссуды часто предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые вы уже платите.

Другой вариант — продать ваше ценное имущество, чтобы расплатиться с кредиторами. Но будь осторожен. Денег, которые вы получаете за свою собственность, может быть недостаточно для выплаты или погашения всех ваших долгов. В любом случае вам может потребоваться подать заявление о банкротстве.

Заключение

Следует ли вам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, зависит от вашего финансового положения и от того, какие другие варианты облегчения долгового бремени доступны вам. Также важно учитывать время подачи заявки. Курс кредитного консультирования или бесплатное обследование у адвоката по банкротству — отличная отправная точка, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

---

Источники:

---

Автор:

Рохан Павулури

TwitterLinkedIn

Рохан Павулури — генеральный директор и соучредитель Upsolve, одного из ведущих ресурсов Америки, помогающих семьям с низким доходом и рабочим классом преодолевать финансовые трудности. Он окончил Гарвардский колледж в 2018 году и был включен в список TIME100 Next в 2021 году. Он также является членом … подробнее о Рохане Павулури

Глава 7 Разъяснение форм банкротства

Официальные формы банкротства

Официальные документы Бланки банкротства — это обязательные бланки, которые одинаковы повсюду в Соединенных Штатах.Они созданы федеральной судебной системой. Вы можете бесплатно скачать каждую из них в судах США здесь.

Глава 7 Формы банкротства, необходимые для каждого дела

Давайте начнем с необходимых форм, которые необходимы в каждом отдельном деле о банкротстве в соответствии с главой 7. Термин «физическое лицо» здесь (и в формах) означает, что лицо, подающее заявление в суд о списании долгов, является физическим лицом, а не компанией. Если супружеская пара подает совместное дело, это все равно называется индивидуальным банкротством.

Добровольное заявление физических лиц о банкротстве

Официальная форма 101, называемая «Добровольное заявление физических лиц о банкротстве», — это форма о банкротстве, с которой официально «начинается» ваше дело. То же самое независимо от того, подаете ли вы заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13. Он содержит некоторую основную информацию о вас (включая ваше имя и адрес), о том, какой тип банкротства вы подаете, являются ли ваши долги в основном потребительскими и есть ли у вас какие-либо неиспользуемые активы.Если вам помогает адвокат по делам о банкротстве, он должен подписать и предоставить информацию своей юридической фирмы на странице 8 вашего добровольного ходатайства.

В одной части добровольной петиции вас просят «объяснить свои усилия» по прохождению курса кредитного консультирования перед банкротством. Здесь вы сообщаете суду, что либо (а) вы прошли курс и к нему прилагается сертификат об окончании, либо (б) вы подпадаете под одно из очень узких исключений из этого требования.

Хотя не рекомендуется подавать каждую форму отдельно, технически это единственная форма, которая вам абсолютно необходима для подачи иска о банкротстве и получения автоматического отсрочки для прекращения наложения ареста или отсрочки обращения взыскания.

Сводка ваших активов и обязательств и некоторая статистическая информация

Официальная форма 106Sum — это сводка ваших активов и пассивов и некоторая статистическая информация. Он содержит «итоговую» информацию из ваших расписаний. Такие вещи, как общая стоимость вашей собственности, общая сумма ваших долгов и информация о ваших доходах и расходах. Он работает как обложка для всех ваших расписаний, поэтому находится в начале этого списка, но его можно заполнить только после того, как вы заполнили свои расписания.В конце концов, именно там вы и получите информацию.

Приложение A / B: Собственность

Официальная форма 106A / B под названием Приложение A / B: Недвижимость — это место, где вы перечисляете все свои вещи. В Части 1 перечисляется недвижимость, а в Части 2 — ну и все остальное. При банкротстве все, что у вас есть, считается активом, включая вещи, которых у вас даже нет, но которые вы получите в будущем. Все ваши активы перечислены в Приложении A / B вместе с приблизительной суммой, за которую они могут быть проданы.

Таблица C: Исключения

Официальная форма 106C или «Таблица C» — одна из самых сложных таблиц в любом заявлении о банкротстве. В этой форме вы сообщаете управляющему банкротством, какое имущество, на которое вы претендуете, защищено освобождением от уплаты налогов.

Все имущество, указанное в вашем Приложении A / B, которое защищено освобождением от банкротства, снова указано в Приложении C вместе со ссылкой на закон штата или закон о банкротстве, который, по вашему мнению, защищает его.

Приложение D: Обеспеченные долги

Официальная форма 106D, называемая Графиком D: Кредиторы, у которых есть требования, обеспеченные имуществом (физические лица), предназначена для обеспеченных долгов.В нем перечислены долги, обеспеченные процентами либо в недвижимом имуществе (например, доме), либо в личной собственности. Наиболее распространенными видами обеспеченных долгов являются автокредиты и жилищная ипотека. У вас будет возможность сообщить суду и обеспеченному кредитору, что вы хотите сделать с обеспеченным долгом, в своем заявлении о намерениях.

Таблица E / F: Необеспеченные долги

Официальная форма 106E / F — Таблица E / F: Кредиторы, имеющие необеспеченные требования (физические лица), где перечислены все другие долги. Некоторым необеспеченным долгам, таким как налоги и алименты, уделяется особое внимание в Кодексе о банкротстве.Эти приоритетные долги перечислены в Части 1. Все остальные, которые считаются необеспеченными неприоритетными долгами, перечислены в Части 2. Часть 3 зарезервирована для коллекторских агентств, юристов или любого другого сборщика долгов, который должен быть уведомлен о вашем деле из-за их заинтересованности в долг, который вы указали в Части 2.

Приложение G: Контракты и аренда

Официальная форма 106G довольно проста, хотя и имеет довольно устрашающее название: Таблица G: Исполнительные контракты и неиспользованные договоры аренды (физические лица).Если вы арендуете дом, машину или имеете долгосрочный контракт с оператором сотовой связи, они указаны здесь. Если у вас нет договоров аренды или еще не истекших договоров, просто отметьте «нет» в ответ на вопрос 1.

Приложение H: Codebtors

Официальная форма 106H, озаглавленная Приложение H: Ваши кодировщики также требуются для подачи заявления о банкротстве, даже если у вас нет со-должников. В этом случае просто ответьте на вопросы 1 (сообщить суду, что у вас нет со-должников) и 2 (сообщить суду, живете ли вы или проживаете в государственной собственности) и двигайтесь дальше.Если у вас есть со-должники по любому из ваших долгов, они указаны в ответе на вопрос 3.

Таблица I: Доход

В официальной форме 106I, также называемой Таблицей I, вы указываете свой доход из всех источников. Будь то заработная плата, коммерческий доход или государственное пособие, все источники дохода перечислены в Приложении I.

График J: Расходы

Официальная форма 106J под названием Приложение J: Ваши расходы (физические лица) идут рука об руку с Вашим Приложением I. Здесь вы перечисляете свои расходы — сколько вы тратите каждый месяц на такие вещи, как аренда, еда, транспорт и т. Д.Большинство подателей документов по Главе 7 отмечают, что их расходы либо соответствуют их доходу, либо превышают его. Это нормально. Если у вас осталось много денег в конце расчета по Таблице J, это может быть сигналом для Доверительного управляющего США о том, что у вас достаточно располагаемого дохода для финансирования плана погашения в рамках банкротства согласно Главе 13.

Декларация о графиках банкротства физического лица

Возможно, вы не заметили, как вы пролистывали (или прокручивали) все графики банкротства главы 7, но ни в одном из них нет места для вашей подписи.Здесь появляется официальная форма 106Dect, декларация о графиках отдельного должника. Единственная цель этой формы о банкротстве — это для вас подписать под страхом наказания за лжесвидетельство, что вся информация, указанная в ваших таблицах, является правдивой.

Отчет о финансовых делах

Официальная форма 107 называется «Заявление о финансовых делах для лиц, подающих заявление о банкротстве», или сокращенно SOFA. В нем содержится информация о вашем финансовом положении, не включенная в графики, — от вашего дохода за последние несколько лет до судебных исков, которые вы, возможно, ожидаете против вас, и многое другое.

Глава 7 Отчет о текущем месячном доходе

Официальная форма 122A-1, официально называемая «Отчет о текущем месячном доходе по главе 7», является частью первой формы проверки нуждаемости. Если — после заполнения формы ваш доход ниже предела дохода для банкротства, предусмотренного главой 7, вы установите флажок, в котором говорится, что злоупотребления не предполагаются.

Список кредиторов

Кодекс о банкротстве требует, чтобы вы представили список своих кредиторов и их адреса в дополнение к таблицам и заявлениям, перечисленным выше.По сути, это сводится к адресным этикеткам, поэтому секретариату суда по делам о банкротстве не нужно извлекать эту информацию из ваших расписаний. Этот список часто называют «матрицей кредиторов» или «матрицей рассылки кредиторов» и обычно сопровождается проверкой — то есть документом, который вы подписываете, в котором указаны имена и адреса всех ваших кредиторов. Но официальной формы для этого нет, поэтому обязательно обратитесь в местный суд по делам о банкротстве, чтобы узнать их предпочтительный формат.

Другие официальные формы банкротства по главе 7 (вам также могут понадобиться)

Перечисленные выше формы о банкротстве — это то, что необходимо для каждого отдельного банкротства по главе 7.Но, в зависимости от вашего финансового положения, суду может потребоваться дополнительная информация. Формы, используемые для предоставления этой дополнительной информации, на самом деле не являются необязательными — они являются дополнительными. Они дополняют информацию, указанную вами в петиции, некоторой дополнительной информацией.

Заявление об отказе от уплаты пошлины

Если вы не можете позволить себе уплатить пошлину за подачу заявления в суд по главе 7, а доход вашей семьи составляет менее 150% от федеральных нормативов бедности, вы можете использовать Официальную форму 103B, чтобы попросить об отказе от платы.Это заявление об отказе от уплаты пошлины за подачу по главе 7 подается в суд одновременно с вашим ходатайством.

Заявление на оплату сбора за подачу заявки

Если вы не имеете права на отказ от уплаты сбора, но не можете дождаться, чтобы накопить полный сбор за регистрацию в размере 338 долларов, вы можете подать официальную форму 103A, Заявление для физических лиц на оплату Плата за подачу заявки в рассрочку. Это позволяет подать ваше дело (и прекратить принуждение) только с небольшим авансовым платежом (суммы зависят от района), а затем произвести до 3 платежей для полной оплаты пошлины.

Заявление о вашем номере социального страхования

В этой официальной форме 121 суду сообщается ваш полный номер социального страхования. Если вы подаете заявку с помощью юриста, этот документ вам, скорее всего, не понадобится. Если вы все же отправляете его, убедитесь, что вы храните его отдельно от других ваших форм о банкротстве, чтобы канцелярия знала, что его не следует рассматривать в суде.

Заявление о намерениях

Вам необходимо заполнить и подать Официальную форму 108 под названием Заявление о намерениях для физических лиц, подающих в соответствии с Главой 7, если у вас есть обеспеченный долг (перечисленный в вашем Приложении D) или какие-либо еще не истекшие контракты (перечисленные в вашем Графике G).Например, если у вас есть автокредит, эта форма сообщает банку, что вы хотите с этим делать. Несмотря на то, что эта форма не может быть подана немного позже в процессе, если у вас есть обеспеченные долги, лучше всего поместить эту форму вместе с остальной частью вашего пакета форм главы 7.

Расчет средств проверки по главе 7

Если доход вашей семьи превышает средний доход для вашего штата (как определено в Отчете о текущем месячном доходе в главе 7, который должен подавать каждый), вам необходимо пройти проверку средств по главе Расчет также по официальной форме 122A-2.В этой форме вы подтверждаете в суде по делам о банкротстве, что у вас нет располагаемого дохода.

Означает освобождение от проверки

Вы подаете Официальную форму 122A-1Supp, которая называется Заявлением об освобождении от презумпции злоупотреблений в соответствии с §707 (b) (2), если от вас не требуется проходить проверку нуждаемости, поскольку ваш долг в первую очередь непотребительский долг или на основании вашей военной службы.

Таблица J-2: Расходы на отдельное домохозяйство

Официальная форма 106J-2 под названием Таблица J-2: Расходы на отдельное домохозяйство должника 2 используется, когда супружеская пара, совместно заявляющая о банкротстве, на самом деле не живет вместе.

Первоначальное заявление о судебном решении о выселении против вас

Официальная форма 101A используется, если вы не уплатили арендную плату и ваш домовладелец получил решение о выселении. Если вы можете внести текущие арендные платежи, вы можете указать это в этой форме.

Заявление об оплате судебного решения о выселении против вас

Официальная форма 101B аналогична приведенной выше, но вступает в силу, если вы пытаетесь остаться в своем доме более 30 дней после подачи заявления.

Общие местные формы

«Местные формы» различны для каждого округа банкротства. Итак, лучший источник информации для местных форм вашего суда — это веб-сайт вашего суда. Вот пара распространенных местных форм в Соединенных Штатах.

Декларация о вашем доходе: В некоторых округах квитанции о заработной плате вы подаете в суд, а не в конкурсный управляющий. У большинства из них есть какие-то титульные листы, которые прикрепляются к квитанциям о зарплате. В некоторых округах эта форма требуется только в том случае, если у вас нет квитанций о зарплате.

Матрица кредиторов и проверка: Все суды просят вас предоставить им матрицу кредиторов в определенном формате и обычно вместе со страницей «проверки», на которой вы подписываете, что список включает всех ваших кредиторов и их адреса. Некоторые округа даже требовали, чтобы этот список был отправлен в местный суд на USB-накопителе.

Декларация Pro Se : В некоторых округах есть отдельный документ для заявителей, которые не представлены адвокатом.

Подведем итоги …

Как видите, существует довольно много разных форм. Но информацию, которая вам понадобится по каждому из них, обычно довольно легко получить. При заполнении форм (или анкеты о формах) убедитесь, что у вас под рукой есть квитанции о зарплате и последние налоговые декларации, а также любые другие документы, которые могут вам пригодиться. Затем помните, что вы рассказываете свою историю суду, поэтому сделайте глубокий вдох, будьте честны и ничего не упускайте.Это самая сложная часть, но вы справитесь!

Если вы хотите заполнить главу 7, но не можете позволить себе нанять адвоката, бесплатный веб-инструмент Upsolve может быть именно тем, что вам нужно для начала. Он проведет вас по всем вопросам, на которые вам нужно будет ответить при заполнении форм, и сгенерирует их для вас. Тогда все, о чем вам нужно беспокоиться, — это подать их в суд.

Когда вы не можете позволить себе обанкротиться — ProPublica

Скоро начнется весенний ритуал в Америке.Десятки тысяч людей скоро получат возмещение налогов, и когда они это сделают, они наконец смогут позволить себе то, о чем они думали месяцами, если не годами: банкротство.

Это происходит каждый налоговый сезон. Когда намного больше людей внезапно могут платить адвокату, количество заявлений о банкротстве резко возрастает в марте, остается высоким в апреле, а затем снижается.

В прошлом году я путешествовал по стране, пытаясь понять, почему банкротство часто подводит тех, кому должно помочь.Я проанализировал миллионы документов и опросил десятки судей, юристов и людей, борющихся с долгами. Ответ оказывается простым: люди слишком разорены, чтобы обанкротиться. Подача документов стоит денег, как и наем адвоката, что является лучшим способом убедиться, что вы действительно получаете облегчение долгового бремени.

«Это бесполезное решение, если вы не можете платить, потому что у вас нет денег», — сказал один мужчина, живущий в парке трейлеров в небольшом городке недалеко от Индианаполиса. «Прискорбно осознавать, что для нас нет правовой системы.”

Множество людей, рассматривающих дело о банкротстве, повторяли мне одно и то же снова и снова: если бы у них была 1000 долларов, чтобы заплатить адвокату, то им, вероятно, вообще не нужно было бы подавать документы. «Забавно, как вы покупаете банкротство, — восхищалась Трина Райт из Мемфиса.

Долги людей, которые нанимают юристов, чтобы помочь им подавать документы в соответствии с главой 7, списывают почти в обязательном порядке. И должники с адвокатами живут намного лучше, чем те, кто делает это в одиночку, подает заявление pro se.Исследования показывают очевидные преимущества для тех, кто успешно погашает свои долги, от более высоких кредитных рейтингов до более высоких доходов. Более того, такая целенаправленная помощь может помочь поддержать экономику в целом.

Те, кто не может позволить себе адвокатов, часто обращаются к плохим вариантам с предсказуемо плохими результатами. Некоторые пытаются разобраться со сложными формами банкротства самостоятельно, рискуя дорогостоящими ошибками. Других соблазняют нерегулируемые «составители петиций», обещающие дешево банкротство. В Лос-Анджелесе я обнаружил целую индустрию составителей петиций, которые часто пренебрегают законами о банкротстве из-за их недостаточного исполнения.

«Если бы у нас был адекватный доступ к нашей правовой системе», — сказал мне там судья, уязвимые люди с долгами «не были бы этим прекрасным полем для сбора мошенниками».

На Юге должники часто избегают авансовых расходов, заявляя о банкротстве в соответствии с главой 13. В отличие от главы 7, которая погашает долги через несколько месяцев, глава 13 представляет собой план выплат, который обычно рассчитан на пять лет. Юристы на Юге часто начинают Главу 13 за 0 долларов, позволяя оплачивать свои гораздо более высокие гонорары (обычно от 3000 до 4000 долларов) через план.Это обеспечивает немедленную защиту должников с низкими доходами, но большинство из них не в состоянии справиться с выплатами. Как только их дела прекращаются, их долги возвращаются.

Столкнувшись с подобными вариантами, многие люди просто пытаются выжить, часто под угрозой конфискации их заработной платы кредиторами.

За последнее десятилетие количество заявлений о банкротстве потребителей ежегодно колебалось от 800 000 до 1,5 миллиона. Это небольшая доля миллионов семей, испытывающих финансовые трудности, и исследователи давно утверждали, что гораздо больше людей выиграют от регистрации.И хотя причины, по которым кто-то может или не может подать заявление о банкротстве, могут быть сложными, очевидно, что важным ингредиентом является доступность.

Итак, если гонорары адвокату могут определить, объявляет ли кто-либо о банкротстве и как, то можно ли что-нибудь с этим сделать? Я обнаружил, что хорошая новость в том, что ответ — да. Плохая новость в том, что все исправить не так просто.

Подробнее

Как система банкротства терпит неудачу у чернокожих американцев

Согласно анализу ProPublica, чернокожие люди, борющиеся с долгами, гораздо реже, чем их белые сверстники, получают долгосрочное освобождение от банкротства.В первую очередь виноват стиль банкротства, практикуемый юристами Юга.

В случае главы 7, гонорары адвокату, как и любой другой долг, аннулируются.В результате большинство юристов по делам о банкротстве требуют, чтобы клиенты полностью платили перед подачей заявления. Есть множество свидетельств того, что людям трудно собрать для этого деньги. Это то, что вы ожидаете от страны, где почти половина взрослых говорят, что, если бы они столкнулись с чрезвычайными расходами в размере 400 долларов, у них не было бы денег, чтобы покрыть их. У чернокожих американцев, скорее всего, будет мало сбережений, что приведет к целому ряду плохих результатов, таких как невозможность накопить до подачи заявления о банкротстве.

Закон о банкротстве 2005 года усугубил проблему.Во имя предотвращения обмана своих кредиторов в законопроекте были введены новые требования к должникам и их адвокатам. Масштабы таких злоупотреблений сомнительны, но бремя новых требований привело к увеличению гонораров адвокатам по всей стране примерно на 50 процентов. Средний гонорар адвоката для главы 7 сегодня превышает 1100 долларов, а судебные издержки добавляют еще 335 долларов. Результат? Меньше заявок, особенно от людей с низкими доходами.

Самым чистым решением было бы изменить закон, чтобы обеспечить большую гибкость в том, как должники платят своим адвокатам по делам главы 7.

Создание «механизма, с помощью которого люди могли бы со временем оплачивать гонорары адвокатам, сделало бы главу 7 более доступной», — сказала судья Элизабет Перрис, вышедшая на пенсию в 2015 году после того, как более 30 лет проработала судьей по делам о банкротстве в Орегоне. Перрис является сопредседателем Комиссии по банкротству потребителей Американского института банкротства, группы экспертов, работающих над потенциальными улучшениями системы, которые будут выпущены позже в этом году.

Перрис сказал, что комиссия, вероятно, внесет конкретное предложение о гонорарах адвокатам, но примет ли Конгресс меры, менее определенно.«Мы не наивны, — сказал Перрис. «Мы понимаем, что внести изменения в законодательство может быть сложно».

У этой идеи есть по крайней мере один влиятельный сторонник в Конгрессе. Когда я спросила об этом сенатора Элизабет Уоррен, штат Массачусетс, специалиста по вопросам банкротства, она ответила: «Семья должна учитывать многое, принимая болезненное решение о том, подавать ли, когда и как подавать заявление о банкротстве. Могут ли они платить своему адвокату в рассрочку, это не относится к их числу ».

Тем временем есть несколько юристов, которые пробуют обходные пути: один из самых старых — это когда клиенты передают пачку чеков с датой регистрации перед подачей заявки.После подачи дела эти чеки депонируются в течение нескольких месяцев, в результате чего получается продуманный план рассрочки платежей. Большинство судей решили, что такое решение нарушает закон, но не все.

В заключении 2015 года, одобряющем использование чеков с датой даты выпуска, главный судья Суда США по делам о банкротстве Северного округа Джорджии К. Рэй Маллинз написал: «Лишить борющихся должников добровольного адвоката в такое трудное время явно противоположно намерения Кодекса о банкротстве.”

В Южном округе штата Алабама главный судья по делам о банкротстве Генри Каллауэй работает над другим решением. Обеспокоенный тем фактом, что более 70 процентов банкротств в округе происходят по главе 13, он разрабатывает правило, которое позволит юристам вместо этого разбивать гонорары на две части для подачи по главе 7. Первый будет охватывать услуги, оказанные до подачи заявления о банкротстве; второй — услуги после. Поскольку второе соглашение подписывается после петиции, оно имеет другой правовой статус и не погашается, как другие долги.В отличие от дела по главе 13, где списание долга обусловлено выполнением плана выплат, это даст облегчение клиентам, а затем позволит со временем производить выплаты юристам.

Как правило, он надеется, что местные поверенные с большей охотой попробуют что-то другое. «Адвокаты не собираются делать что-либо, если они не уверены, что у них не возникнут проблемы из-за этого», — сказал он.

Это, конечно, запутанная договоренность. Но некоторые судьи считают это законным, в том числе федеральный апелляционный суд и судьи по делам о банкротстве во Флориде и Мичигане.Его растущая популярность уже породила кустарный промысел для облегчения платежей.

Получите наши лучшие расследования

Подпишитесь на рассылку новостей Big Story.

BK Billing был запущен в 2016 году для управления двухсторонними соглашениями для юристов, обычно с клиентами, которые вносят аванс в размере 0 долларов США. Компания помогает адвокатам составлять, по их словам, юридически обоснованные клиентские соглашения и обрабатывает платежи.

На данный момент компания работала с «несколькими сотнями» юристов более чем в 40 штатах, — сказал Дэвид Стидхэм, генеральный директор. Но поскольку немногие судьи решили, являются ли такие договоренности законными, существует большая неопределенность в отношении модели BK Billing. «Сейчас такой дикий запад», — сказал он.

Шон Мохинни, президент компании, сказал, что он использовал двухчастную схему, предусмотренную главой 7, когда он работал адвокатом по банкротству в Юте, где базируется BK Billing.По его словам, предложение главы 7 за 0 долларов имеет огромное значение для клиентов, особенно для тех, чья зарплата была увеличена.

«Если они смогут остановить кровотечение и быстро возбудить дело, они смогут внести разумную оплату адвокату», — сказал он.

Но, конечно же, BK Billing — это бизнес, и его услуги связаны с расходами, которые сами по себе могут вызвать проблемы. Чтобы снизить риск дефолта клиентов, BK Billing оплачивает услуги юристов авансом и взимает 25-процентную комиссию.Таким образом, если поверенный обычно взимает 1000 долларов, BK Billing выплатит ему 750 долларов, а затем получит 1000 долларов от должника в течение следующего года.

Чтобы учесть гонорар, адвокаты склонны брать больше. Но Стидхам сказал, что адвокаты должны быть «готовы получить скидку». Однако адвокаты сказали мне, что трудно удержаться от повышения их гонорара.

В конце прошлого года Доверительный управляющий Центрального округа Калифорнии в США подал жалобу на местную фирму, которая, помимо других предполагаемых нарушений, удвоила гонорары после перехода на модель BK Billing.Доверительный управляющий США, подразделение Министерства юстиции, которое курирует систему банкротства, назвал сборы необоснованными и требует штрафов против фирмы, которая утверждает, что ее гонорары являются разумными за дополнительные услуги, которые она предоставляет.

По сравнению с этими сложными маневрами другое решение проблемы гонораров адвокатам кажется на удивление простым: сделать юридическую помощь при банкротстве бесплатной. Но организации по оказанию гражданской юридической помощи, которые являются основным источником такой помощи, также испытывают финансовые затруднения.

«У нас недостаточно ресурсов для оказания услуг по банкротству во всех наших округах», — сказал Стивен МакГаррити, исполнительный директор Community Legal Aid, обслуживающего клиентов в центральном северо-восточном Огайо.

В этом году его группа вместе с организациями, оказывающими юридические услуги в 11 других штатах, начнет использовать новый инструмент под названием Upsolve, чтобы помочь большему количеству бедных должников подавать документы. Upsolve, разработанный некоммерческой организацией в Нью-Йорке, представляет собой своего рода TurboTax для банкротства, помогая должникам собрать необходимую документацию и задавая вопросы простым языком.Программа заполняет небольшую стопку форм, необходимых для подачи, а затем юрист просматривает их. Дела ведутся pro se, но при возникновении осложнений должник может получить помощь юриста.

«Это был способ расширить круг людей, которым мы можем помочь, не имея с нашей стороны больших ресурсов», — сказал МакГаррити.

Возможно, в будущем бесплатная помощь будет доступна всем, кто в ней нуждается. Или, может быть, Конгресс перепишет закон, чтобы позволить должникам со временем платить адвокатам.Тем временем люди, борющиеся с долгами, будут продолжать делать то, что они делали всегда: ждать и надеяться на облегчение.

Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве

Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.

Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы. Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время, в том числе поздно вечером по выходным.

«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон — откровенная паника», — сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».

Паника отчасти вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявления о безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.

Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии.Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.

Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты. Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 взрослых американцев. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.

Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве с целью погашения ваших долгов может не быть решением, говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне и хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это — дайте ему немного времени », — говорит он.

Вот то, что финансовые эксперты говорят, что вы должны понимать процесс, и шаги, которые вы должны предпринять перед подачей заявления о банкротстве.

Поймите свои возможности

Когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:

• Оплачивать по минимуму все свои счета, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа будет расти.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и обслуживающими ссудами, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.

  «Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», — сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.

  Сначала позвоните своим кредиторам

  Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.

  Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру выкупа по ссудам с федеральной поддержкой, но и дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.

  Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы учредили программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитной карте, автокредиту и выплате студенческой задолженности до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.

  Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь — и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.

  «Главное — действовать на опережение», — говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде — однако вы должны требовать такой снисходительности», — добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, включая имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.

  Если у вас есть частный заем, ваш уровень помощи будет разным, и вы можете не получить все 180 дней, но проявите терпение, которое вам предложат, чтобы дать себе передышку.

  «Мы не знаем, на что это будет похоже — может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, «- говорит Тадросс.

  По окончании программы помощи вам, возможно, придется принять дополнительные меры.

  Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется оплачивать счета.А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще испытываете трудности на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячных платежей по ипотеке, автокредитованию или кредитным картам.

  Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы в обслуживающую вас ссуду.

  Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.

  Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучшее, что можно сделать, — это обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгу, чтобы объединить всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.

  Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не сможете полностью погасить задолженность по кредитной карте, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.

  Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте — это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», — говорит он, добавляя, что, когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.

  Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж отрицательно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, — говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и оценке кредитоспособности.

  Как обычно выглядит банкротство

  Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.

  Банкротство в главе 7 — это продажа всего ценного, что у вас есть — второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации — чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своего баланса. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.

  Банкротство в соответствии с Главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для лиц, имеющих регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно отстали в выплатах по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить кредиторам, вместо этого вы должны работать, чтобы выплатить свои долги через утвержденный судом сводный план погашения, который действует в течение определенного периода времени, обычно от трех до пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.

  В случае банкротства по главе 7 и главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого разбирательство по возможности проводится удаленно, хотя некоторые дела были отложены.

  Подача заявления о банкротстве стоит денег

  Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что не могут выплатить свои долги, для многих этот процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).

  По данным Национального форума по банкротству, в делах по главам 7 и 13 обычно взимается плата за регистрацию от 300 до 350 долларов. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что выплатить все сразу будет затруднительно.

  Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.

  Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно Главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.

  Если вы решите продолжить этот процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.

  Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее

  Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.

  Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.

  Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то подача заявки на получение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа может помочь. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и те, у кого есть ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, на данный момент защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.

  Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного найма после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, — говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.

  Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но многое может случиться с этого момента и до того момента, когда жизнь начнет возвращаться в нормальное русло. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.

  Однако, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск, и у вас нет способа справиться с этим долгом», — говорит Рао.

  Банкротство — это не конец вашей финансовой жизни

  Если вы больше не можете позволить себе оплачивать свои счета и не смогли договориться о лучших условиях со своим кредитором, то, возможно, пришло время подумать о банкротстве.- Не ругайте себя из-за этого слишком сильно, — говорит Рао.

  Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я — неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все будет сделано правильно.

  «Это действительно дает новый старт», — говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.

  Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.

  Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, скорее всего, получат дюжину предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.

  Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное — это еще не конец света», — добавляет он.

  Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

  Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вам сложно оплачивать счета

  Когда вам нужно подать заявление о банкротстве

  Никогда не бывает забавно объявлять о банкротстве.Но, хотите верьте, хотите нет, банкротство может быть разумным финансовым решением в определенных ситуациях. Банкротство предназначено для того, чтобы дать людям возможность начать все сначала, когда они в этом нуждаются. И если вы подаете заявление о банкротстве, вы делаете большой шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы. Это всегда ответственная цель.

  Но это серьезное решение с последствиями. Ваш кредитный рейтинг сильно падает (как вы, возможно, уже знаете), и ваши привычки в расходах, возможно, придется изменить. Как узнать, когда плюсы банкротства перевешивают минусы?

  Во-первых, узнайте основы того, что делает банкротство.Банкротство обычно не устраняет , а всех ваших долгов. Суды по-разному трактуют разные виды долгов.

  Вот долги банкротство НЕ стирает:

  • Студенческие ссуды, государственные или частные. Вы можете получить освобождение от выплат по студенческому кредиту, но это отдельный процесс.
  • Налог на прибыль, который вы должны. Существуют варианты оплаты задолженности по налогам. Однако, как и студенческие ссуды, уплата подоходного налога осуществляется самостоятельно.
  • Алименты и алименты
  • Судебные штрафы или другие правовые санкции (например, штрафы за нарушение правил дорожного движения)
  • Долги перед госорганами
  • Долги за причинение вреда здоровью или смерть в результате вождения в нетрезвом виде
  • Любые долги, которые вы забыли указать в документах о банкротстве

  Вот банкротство долгов МОЖНО стереть или облегчить выплату со временем:

  Но сам по себе долг не делает банкротство автоматически лучшим вариантом.Если к вам применимы какие-либо или все из следующих обстоятельств, возможно, пришло время подать заявление:

  Кредиторы судятся с вами за неуплаченную задолженность

  Если кредиторы уже передали ваш долг коллекторскому агентству, они могут предпринять следующий шаг — подать иск. Иски о взыскании долгов обычно не заслуживают рассмотрения в суде. Вам придется беспокоиться о судебных издержках.

  Банкротство приведет к автоматическому «приостановлению» вашего счета. Это постановление суда, требующее от кредиторов прекратить всякую взыскательную деятельность, включая судебные иски.

  Задолженность по кредитной карте — это «необеспеченный» долг. Это означает, что кредиторы не могут получить обратно какие-либо предметы, если вы не заплатите им. Банкротство обычно приводит к аннулированию кредитной карты и других необеспеченных долгов.

  Если ваши коммунальные предприятия будут отключены, банкротство может удержать их от отключения.

  Вы столкнулись с угрозой потери права выкупа дома или автомобиля.

  Банкротство может приостановить действие любого изъятия или выкупа права выкупа, точно так же, как и в случае инкассо по кредитным картам.Но это пребывание немного сложнее.

  Деньги, которые вы должны за дома и автомобили, могут быть «обеспеченным» долгом или долгом, по которому кредитор может вернуть собственность. Это тот случай, если кредитор имеет право удержания вашего дома или автомобиля. Залог — это, по сути, претензия на вашу собственность, в которой кредитор может забрать ее обратно, если вы не сделаете платежи. Возможно, вам придется прочитать мелкий шрифт или проконсультироваться со специалистом, если вы не уверены, есть ли у кредиторов право удержания вашего дома. Банкротство может стереть вашу задолженность, но не может удержать кредиторов с залоговым залогом от повторного вступления во владение собственностью.

  Не паникуйте! Во многих случаях вы можете сохранить свой дом даже после того, как подадите заявление. Один из видов личного банкротства, банкротство по главе 13, дает вам время, чтобы наверстать упущенное по выплате ипотечного кредита. Имущество, которое вы оставляете себе, также зависит от законов вашего штата об освобождении от банкротства — в каждом штате действуют разные правила относительно того, какое имущество освобождается от требований кредиторов.

  Вам выплачивают зарплату

  Удержание заработной платы или получение кредиторами определенного процента от вашей зарплаты может быть результатом судебного процесса или постановления суда.Автоматическое приостановление банкротства остановит арест.

  Все оплачиваете кредитной картой

  Если вы расплачиваетесь с долгами, углубляясь в них, банкротство может помочь вам разорвать порочный круг. Банкротство главы 7, наиболее распространенный тип банкротства отдельных лиц, обычно приводит к стиранию задолженности по кредитной карте.

  Вы вкладываетесь в пенсионный счет для оплаты счетов

  Подумайте дважды, прежде чем обращаться к пенсионным фондам.Большинство штатов защищает ваши пенсии, страхование жизни и пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s при банкротстве. Вы можете подавать документы, контролировать остальные счета и оставлять себе пенсионные фонды. Ознакомьтесь с конкретным законодательством в вашем штате, чтобы узнать, что защищено.

  Погашение долгов займет пять и более лет

  Чтобы получить полную финансовую картину, подсчитайте, сколько вы должны, кому и когда, по вашему мнению, сможете выплатить — или как долго вы можете управлять скромными регулярными платежами, не погружаясь в воду.Сосредоточьтесь на долгах, которые банкротство может выпустить, например, на долг по кредитной карте.

  Если вы не увидите, что в течение пяти лет вы не заметите себя, не говоря уже о том, чтобы вернуть все назад, банкротство может дать вам столь необходимое облегчение.

  Ваш возобновляемый долг превышает ваш годовой доход

  Оборотная задолженность — это любая задолженность с неограниченным сроком погашения или без даты окончания. Кредитные карты, личные кредитные линии и кредитные линии собственного капитала — все это источники возобновляемого долга. Долг «вращается» из месяца в месяц, хотя вы платите процент каждый месяц.

  Вы пробовали все остальное

  Может быть, вы уже договорились с кредиторами о более выгодном плане оплаты. Вы рефинансировали кредиты. Вы сделали все возможное, чтобы составить бюджет и найти дополнительные источники дохода. И вы изучили консолидацию, управление и погашение долга.

  Были там, сделали все вышеперечисленное? Продолжай читать.

  Поскольку объявление о банкротстве требует времени и отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, это часто считается крайней мерой. Но курорт существует не просто так.Жизнь бывает. Например, огромная медицинская задолженность — частая причина банкротства. Однако, если медицинские счета вызывают у вас стресс, у вас может быть больше вариантов, чем вы думаете.

  Вы можете подать заявку

  Мы подробно обсудим два типа индивидуального банкротства — главу 7 и главу 13 — ниже. Но сначала выясните, подходите ли вы.

  Для любого типа банкротства вы должны иметь просрочку на 90 дней по всем долгам, которые вам необходимо погасить.

  Банкротство

  Глава 7 требует, чтобы ежемесячный доход заявителей был на меньше, чем на медианный ежемесячный доход для их штата (и семьи их размера).Чтобы определить свой средний доход, сложите свой валовой доход за последние шесть месяцев и разделите на шесть. Затем вычтите «разумные и допустимые расходы». Это включает в себя то, что вы тратите каждый месяц на предметы первой необходимости, такие как продукты, жилье и транспорт. Оставшееся число — это доход, который у вас есть для погашения долгов.

  Вот примерный средний годовой доход домохозяйства на штат в 2016 году. Разделите это число на 12, чтобы узнать, не ниже ли вы среднего.

  Если ваш доход превышает лимит, вы все равно можете претендовать на банкротство согласно главе 13.

  Так чем же отличаются эти два типа? А какой выбрать?

  Глава 7 Банкротство

  , иначе известная как «ликвидационное банкротство», глава 7 предназначена для лиц, не имеющих возможности оплачивать свои счета иным образом. Этот тип банкротства выплачивает как можно большую часть вашего необеспеченного долга, включая долги по кредитной карте и медицинские счета. Суд «ликвидирует» ваши активы, конвертируя их в наличные для выплаты вашим кредиторам.

  Процесс занимает от трех до шести месяцев.Обычно это происходит намного быстрее, чем банкротство по главе 13. Вы можете оставить любые активы, отмеченные вашим государством как «освобожденные от налогообложения». Например, ваш дом или автомобиль могут быть освобождены или не освобождены в зависимости от штата, в котором вы живете. Если они не освобождены, их можно забрать. Вы с большей вероятностью потеряете активы, если их собственный капитал — стоимость собственности за вычетом суммы задолженности — высок.

  Что делать, если у вас мало или совсем нет дохода и мало (если есть) активов? Банкротство главы 7 может быть лучшим выбором для вас. Однако имейте в виду, что глава 7 не отменяет обязательств любых со-подписантов, которые могут быть у вас по ссуде.

  Глава 13 банкротство

  Также известная как «реорганизационное банкротство» или «банкротство наемного работника», глава 13 предназначена для людей, которые имеют постоянный доход и хотят сохранить свою собственность. В главе 13 о банкротстве заявителям предоставляется «льготный период» от трех до пяти лет для оплаты своих долгов. Любые долги, оставшиеся в конце льготного периода, погашаются.

  План Главы 13 похож на консолидацию долга. В отличие от главы 7, этот план позволяет вам сохранить свои активы.Он может стереть те же долги, которые Глава 7 может стереть, а также любые долги от развода (кроме алиментов и алиментов). Суд определит стоимость вашего капитала в активах, рассмотрит ваши доходы и расходы и определит сумму и график погашения.

  Если у вас есть деньги, но вам нужно выиграть время — и вы хотите сохранить свой дом — банкротство по главе 13 может быть лучшим выбором для вас. Глава 13 также защищает любых со-подписантов, если вы вносите платежи вовремя.

  Что нужно знать перед подачей заявки

  Это решение не следует воспринимать легкомысленно (очевидно), поэтому перед подачей заявки примите во внимание следующее.

  Ваш кредит будет затронут

  Банкротство главы 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Баллы могут упасть от 50 до 200 (при более высоких показателях падение будет более крутым). У вас могут возникнуть проблемы с получением определенных кредитов или вы будете платить более высокие процентные ставки.Но люди успешно получали кредит и даже покупали дома после объявления банкротства. С этого момента хорошие методы управления капиталом имеют большое значение.

  У вас будет встреча в суде

  В случае банкротства по Главе 7 вам нужно явиться только один раз, на слушание, называемое «Собрание кредиторов». Доверительный управляющий задаст вам вопросы о поданных вами документах, включая ваши активы и долги. Кредиторы могут присутствовать или не присутствовать — обычно они этого не делают. В случае банкротства в соответствии с главой 13 вы обращаетесь в суд дважды, на Собрание кредиторов и дополнительное слушание по подтверждению.

  Вам нужен адвокат

  Технически вы можете представлять себя, но эксперты не рекомендуют этого делать. Подача документов усложняется и требует времени и исследований, чтобы уточнить все факты. Особенно в случае банкротства по главе 13, более сложного вида, есть детали закона о банкротстве, с которыми может ориентироваться только поверенный. Комиссия составляет от 2000 до 4000 долларов. Комиссия может показаться высокой, но в противном случае вы сэкономите на штрафах, которые могли бы заплатить. В Американской коллегии адвокатов есть справочник адвокатов по делам о банкротстве.Некоторые юристы предлагают бесплатные первые консультации, и вы даже можете иметь право на участие в pro bono. Американский институт банкротства ведет список адвокатов по делам о банкротстве pro bono в каждом штате.

  Банкротство становится частью публичного реестра

  Потенциальные кредиторы будут знать, что вы подавали заявление о банкротстве в прошлом. Однако ваш работодатель не может уволить вас за объявление о банкротстве.

  Сбор за подачу заявки

  составляет около 300 долларов.

  Если доход вашей семьи составляет менее 150% от черты бедности, плата может быть отменена.

  Обязательная консультация по финансовым вопросам

  Процесс подачи заявления о банкротстве включает в себя обязательные уроки финансовой грамотности. Вы берете один курс, прежде чем подавать заявление, и один курс, прежде чем ваше банкротство будет прекращено.

  Ваш супруг (а) не пострадает

  Ваш (а) супруг (а) не должен подавать заявление о банкротстве, и ваша заявка не повлияет на их кредитоспособность. Исключение составляют случаи, когда вам необходимо списание долгов, которые вы приобрели вместе. В этом случае вы можете совместно подать заявление о банкротстве.

  Вам необходимо одновременно остановить оплату счетов

  После того, как вы подадите заявку, от вас, вероятно, потребуют сразу прекратить оплату всех счетов. Это может показаться странным, но любой платеж может показать вам предпочтение одного кредитора по сравнению с другим, что не нравится кредиторам.

  Заявление о банкротстве, первые шаги

  Если вы считаете, что можете стать кандидатом на банкротство, начните собирать как можно больше информации как можно раньше. Хотя вы можете многое узнать в Интернете о плюсах и минусах банкротства и о том, чего ожидать, если вы подадите иск, вам понадобится адвокат, специализирующийся на банкротстве, который действительно проведет процедуру подачи заявки.

  Сборы за подачу заявления о банкротстве и гонорары вашего адвоката могут стоить от 1000 до нескольких тысяч долларов, что является еще одной причиной, по которой решение о банкротстве должно приниматься очень осторожно.

  Если, однако, кредиторы уже преследуют вас в суде, и банкротство поможет сохранить крышу над головой и еду на столе, эти расходы — и другие проблемы банкротства — могут окупиться.

  Сводка

  Подача заявления о банкротстве — это крайняя мера , которая может расстраивать.Но конечный результат должен дать вам небольшую передышку и шанс восстановить свои финансы. Воспользуйтесь этим шансом, если вам нужно.

  Подробнее

  14 ключевых факторов при рассмотрении дела о банкротстве

  Дана Дратч

  Никто никогда не планирует банкротство.

  Нужна помощь? Ознакомьтесь с этими ресурсами, чтобы освоить основы кредитных карт.

  См. Другие справочные статьи по кредитным картам

  Основные моменты этой справочной статьи по кредитным картам

  1. Существует два основных типа личного банкротства.
  2. Потребители не относятся к банкротству легкомысленно.
  3. Где вы живете, имеет значение.
  4. Вы можете оставить себе некоторые активы.
  5. Два типа личного банкротства очень разные.
  6. Вы должны претендовать на Глава 7.
  7. Банкротство не из дешевых.
  8. Вы можете получить бесплатную или недорогую юридическую помощь.
  9. Банкротство переходит в вашу кредитную историю.
  10. Это не может ухудшить вашу кредитоспособность.
  11. Банкротство не защищает владельцев совместных счетов.
  12. Это общедоступно.
  13. Тебе нужно пойти на занятия.
  14. Проактивность может быть платной.

  Это похоже на нажатие кнопки финансового сброса. А для подателей заявок этот новый старт сопряжен с набором подарков и обязательств.

  Если вы подумываете о банкротстве или просто хотите узнать о нем больше, вот 14 ключевых факторов, которые следует учитывать:

  1. Существует два основных типа личного банкротства.
  Глава 7 позволяет заявителю полностью уйти от долгов.Этот вариант используется теми, чьи долги настолько высоки или доход настолько низок, что после основных расходов у них нет денег для оплаты плана. Глава 13 позволяет заявителю составить план погашения всей или части долга в течение трех-пяти лет.

  2. Потребители не относятся к банкротству легкомысленно.
  Люди обращаются к банкротству, когда у них происходят важные жизненные события, которые значительно сокращают их доходы, увеличивают их счета или и то, и другое, — говорит Генри Соммер, бывший президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.Наиболее частые причины банкротства: развод, безработица и медицинские счета, говорит Соммер. «В 50–60 процентах случаев присутствуют проблемы со здоровьем», — говорит он.

  Подача заявления о банкротстве также приостанавливает, по крайней мере, временно, попытки взыскания и обращения взыскания. «Если вы безработный или недавно повторно трудоустроены, но столкнулись с лишением права выкупа из-за пропущенных платежей, глава 13 может помочь вам спасти свой дом», — говорит Соммер. «Фактически, это одно из самых распространенных применений главы 13», — говорит он.

  Причина: если вы можете позволить себе выплаты по ипотеке в соответствии с вашей зарплатой (или ожидаемой заработной платой), Глава 13 позволяет вам погашать пропущенные платежи в течение трех-пяти лет.Это также может задержать потерю права выкупа на достаточно долгое время, чтобы вы могли снова трудоустроиться.

  3. Имеет значение, где вы живете.
  Что касается активов, которые вы можете оставить при банкротстве, правила сильно различаются в зависимости от штата. Кроме того, лимиты доходов и расходов, используемые для определения того, имеете ли вы право на получение главы 7, будут различаться в зависимости от местоположения. Также будут отличаться гонорары адвоката и регистрационные сборы.

  4. Вы можете сохранить активы.
  Заявление о банкротстве не означает отказ от всего вашего имущества.Вы сохраняете свою личную собственность, такую ​​как одежду, электронику, предметы домашнего обихода и другие активы, освобожденные от налогообложения. В зависимости от законов вашего штата, типа банкротства, который вы подаете, и ваших финансов, вы иногда можете сохранить более крупные активы, такие как автомобили и семейный дом.

  5. Два типа банкротства — это очень разные инструменты.
  Если вы остались без работы и задержали выплаты за дом, но теперь можете погасить ипотечный кредит, глава 13 может быть вашим лучшим вариантом. Если у вас нет дома, но вам сложно оплачивать медицинские счета, то глава 7 может быть лучшим выбором.Как и при любом важном финансовом решении, вам необходимо собрать информацию.

  Запишите активы, которые важны для вас, и то, что вам нужно получить от банкротства. Когда вы разговариваете с адвокатом, просмотрите список и выясните, как два типа банкротства (в сочетании с законами вашего штата) повлияют на каждый пункт.

  6. Вы должны иметь право на получение Главы 7.
  Потребители должны показать через доход (если они ниже медианы штата) или через доходы и расходы (если они выше медианы штата), которые они не могут вернуть свои долги.

  Но поскольку банкротство часто является крайней мерой, у заявителей, которым нужна глава 7, нет проблем с квалификацией, говорит Соммер.

  7. Банкротство недешево.
  Стоимость зависит от вашего адвоката и местонахождения. Но в целом, глава 7 может стоить от 1500 до 2500 долларов, а глава 13 — от 2000 до 4000 долларов, говорит Соммер.

  Один источник для местных поверенных по банкротству: NACBA.org.

  С помощью главы 13 вы можете включить расходы по банкротству в свой план и оплачивать их в течение трех-пяти лет.В главе 7 это не вариант.

  И первоначальные консультации обычно бесплатны, поэтому не бойтесь побеседовать с несколькими адвокатами и сообщить им, что цена является фактором, — говорит Тодд Марк, вице-президент по образованию Консультационной службы по потребительским кредитам в Большом Далласе.

  8. Вы можете получить бесплатную или недорогую юридическую помощь.
  У некоторых юридических фирм могут быть программы скидок, поэтому спросите о них, — говорит Марк. Кроме того, у коллегии адвокатов может быть список фирм, выполняющих низкозатратную или бесплатную работу.И ваш местный офис юрисконсульта может вам помочь.

  В некоторых городах, включая Филадельфию, есть такие организации, как Проект помощи при банкротстве потребителей, которые помогают потребителям с низкими доходами.

  Один совет: избегайте юристов, которые говорят, что могут помочь с банкротством, — говорит Соммер, который является юристом по надзору за проектом. Вместо того, чтобы экономить деньги, «вы можете в конечном итоге потерять в несколько раз больше», — говорит он.

  9. Банкротство переходит в вашу кредитную историю.
  Безопасное практическое правило: банкротство останется в вашей кредитной истории около 10 лет, — говорит Марк.Но чем старше это банкротство, тем меньше у него возможностей напугать кредиторов и повлиять на ваш кредитный рейтинг.

  10. Это не может ухудшить ваш кредит.
  Если у вас были финансовые проблемы (хронические просроченные и непринятые платежи, списание средств и т. Д.), Это могло не иметь большого эффекта. По словам Соммера, вы действительно можете увидеть, как ваша кредитная история улучшится через год или около того после банкротства.

  В целом, вы можете рассматриваться для получения ссуды FHA примерно через год после главы 13 и примерно через два года после главы 7, говорит Марк.По его словам, для обычного кредита это будет примерно вдвое больше.

  11. Банкротство не защищает владельцев совместных счетов.
  При банкротстве прекращается ваше обязательство перед кредитором. Но если кто-то еще находится на крючке по одному из ваших долгов, например, владелец совместного счета или соавтор, ваше банкротство делает этот счет только его или ее. «И такая ситуация обычно возникает после развода», — говорит Рик МакЭлвейни, программный директор Центра потребительского права Юридического центра Хьюстонского университета.

  Лучшая ставка: перед тем, как завершить развод, оплатите счета или передайте обязательства на имя той или иной стороны.

  12. Общественное.
  «Многие люди считают, что, поскольку банкротство связано с личной финансовой информацией, оно подразумевает и конфиденциальность», — говорит Джек Уильямс, соавтор книги «Налоговые аспекты законодательства и практики о банкротстве». «Это общедоступная информация. Мир, если им интересно, может узнать все о вашем финансовом положении за последние несколько лет.

  С другой стороны, если вы не известное имя, немногие (если таковые имеются) будут заботиться.

  13. Тебе нужно идти на занятия.
  Прежде чем подавать заявление, вам нужно будет пройти 90-минутный курс кредитного консультирования, — говорит Марк. Позже, прежде чем ваше банкротство будет официально признано, вы проведете вторую двухчасовую сессию. Вы можете принять участие лично, по телефону или онлайн. Стоимость: не более 50 долларов за занятие. А если вы получаете бесплатные юридические услуги или услуги со скидкой, или вы живете на пособие по социальному обеспечению по инвалидности, вы можете отказаться от платы за услуги.

  14. Проактивность может быть платной.
  Если вы подумываете о банкротстве, стоит получить консультацию на раннем этапе, особенно если вы получаете уведомления о потере права выкупа или судебных исках, — говорит Соммер.

  Получение этой информации на раннем этапе может помочь вам принять стратегические решения. Например, многие эксперты рекомендуют подождать, пока ситуация, вызвавшая ваш финансовый кризис (потеря работы, проблемы со здоровьем), не исчезнет или хотя бы стабилизируется, прежде чем подавать заявление, чтобы вам не просто накапливать новые счета.В некоторых ситуациях потребители нуждаются в немедленной защите от потери права выкупа или взыскания, которую обеспечивает банкротство. Если вы заранее узнаете свои варианты, это поможет вам лучше ориентироваться в ситуации.

  См. По теме: Может ли банкротство одного супруга испортить кредит другого? Учитывая банкротство? 5 советов

  Отказ от ответственности редакции

  Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не связано с рекламными деньгами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт.Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

  8 исключений, прежде чем вы решите подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7

  Когда люди переживают финансовый кризис, иногда банкротство — лучшее или единственное решение.

  Например, когда у кого-то есть непреодолимые долги, часто из-за разовых событий, таких как развод, катастрофическая болезнь или банкротство, банкротство может быть лучшим способом преодоления долга, который этот человек не имеет возможности когда-либо выплатить.

  Под «банкротством» большинство людей подразумевают подачу документов в соответствии с главой 7 Кодекса о банкротстве. Это так называемое прямое банкротство, при котором долги могут быть погашены (списаны).

  Однако некоторые виды долгов не могут быть погашены в главе 7 так легко.

  Большинство просроченных налогов и таможенных пошлин

  Обычно сюда входят подоходный налог, налоги на социальное обеспечение и штрафы, которые вы должны, или неуплаченный налог у источника выплаты для ваших сотрудников.

  Хотя большинство налоговых задолженностей не может быть погашено в случае банкротства, вы можете иметь возможность уплатить налоги, если они подлежат возврату 3 или более лет назад и вы соответствуете некоторым другим требованиям.

  Если у вас есть значительная задолженность по налогам, которую вы не можете заплатить в разумный период времени, вы можете спросить налогового юриста или другого специалиста о Компромиссном предложении, OIC или других альтернативах.

  Алименты и алименты

  Эти платежи не подлежат погашению в соответствии с главой 7 о банкротстве.

  Студенческие ссуды

  Невозможно избавиться от задолженности по студенческой ссуде путем банкротства — по крайней мере, сразу после окончания учебы или прекращения учебы.

  Однако, если ссуды создают для вас неоправданные трудности, по мнению суда, вы можете добиться их возврата.

  Обычно вы должны продемонстрировать, что вы не можете позволить себе выплатить студенческие ссуды сейчас или в течение значительной части периода погашения ссуды, и что вы предприняли добросовестные усилия для выплаты ссуд.

  Суды, в которые вы подаете жалобу, могут использовать другие критерии и критерии.

  Жилищная ипотека и другое имущество, заложенное в залог

  Если у вас есть залоговое право собственности, например, ипотека на дом, вы не можете получить ипотеку в случае банкротства.

  Законы штата различаются, но, как правило, вы можете сохранить свой дом в банкротстве, если продолжаете вносить платежи и если у вас нет большего капитала в доме, чем разрешено вам по закону штата.

  Долги от мошенничества, растраты, хищения или от «умышленных и неосторожных действий»

  Сюда входят долги в связи со смертью или травмой в результате вождения в состоянии алкогольного опьянения или других веществ.

  Ваш автокредит, если вы хотите оставить себе машину

  Если вы расплачиваетесь за свой автомобиль, залогом кредита является ваша машина.Когда вы подаете заявление о банкротстве, согласно новым правилам банкротства, вы можете «повторно подтвердить» свой автокредит.

  Хорошая новость заключается в том, что если вы соглашаетесь с кредитором по автокредиту полностью или частично погасить вашу ссуду, кредитор не заберет вашу машину.

  Конечно, вы должны платить по подтвержденному автокредиту.

  Долг, не принадлежащий вам

  Убедитесь, что долг действительно на ваше имя, прежде чем подавать заявление о банкротстве, чтобы избавиться от него. Странно, но факт — люди подали заявление о банкротстве только для того, чтобы обнаружить, что долг действительно принадлежал бывшему супругу или другому человеку.

  Новая задолженность по кредитной карте

  Не устраивайте последний раз перед тем, как подать заявление о банкротстве. Суды осуждают недавние обвинения, выдвинутые непосредственно перед тем, как лицо объявило о банкротстве.

  Отрицают ли суды когда-либо банкротство согласно главе 7?

  Это может случиться. Большинство индивидуальных должников получают освобождение от ответственности в соответствии с главой 7.

  Однако, если суды обнаружат, что физическое лицо утаивало деньги или другие активы, обманным путем передало активы, которые должны были быть использованы для выплаты долгов, или иным образом нарушило закон, все дело о банкротстве может быть отклонено.

  Фотография предоставлена ​​Франко Фолини через фотопечать cc

  .

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт