Ипотека и рассрочка на новостройки ЖК Скандинавский

Покупка квартиры стала ещё проще

Предлагаем наш сервис онлайн-бронирвоания и покупки квартир. Теперь достаточно сделать пару кликов на сайте, чтобы приобрести жильё

Оставить заявку

6 шагов к новой квартире

01

Выберите квартиру на сайте

Перейдите на страницу выбора квартиры, настройте фильтр по предпочтительным параметрам и смотрите только подходящие вам квартиры. Понравившиеся варианты можно сохранить в избранное и вернуться к ним позже

02

Зарезервируйте и оплатие резерв

После выбора квартиры, сайт предложит вам пройти регистрацию, либо зайти уже под действующим логином. После, нужно заполнить данные клиента, на которого оформляется бронирование и произвести оплату

03

Согласуйте детали сделки с менеджером

Если у вас есть какие-либо вопросы или вы хотите обсудить дополнительные условия/детали сделки, наши менеджеры с радостью выслушают вас и смогут проконсультировать по телефону в любое удобное для вас время

04

Подпишите договор на приобретение квартиры

Это легко сделать дистанционно с помощью электронной подписи.

Мы выпустим реквизит электронного документа (ЭЦП) и направим вам курьерской доставкой заявление на подпись

05

Оплатите договор банковской картой, через СБР* или оформите сделку

Мы выпустим реквизит электронного документа (ЭЦП) и направим вам курьерской доставкой заявление на подпись

*Система безопасных расчётов

06

Ожидайте ваши зарегистрированные документы

Срок прибытия документов из Росреестра зависит от вашего местоположения. В среднем доставка занимает 3-16 рабочих дней

Внесен законопроект об упрощении перехода на более выгодную ипотеку для семей с детьми

В Государственную Думу внесены поправки в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упрощения процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми.

«Президентом поставлена задача обеспечения доступным жильем семей со средним достатком, в том числе создание возможностей для приобретения ими жилья в ипотеку, ставка по которой должна быть менее 8%. Реализуя эту задачу, сразу несколько из двадцатки крупнейших ипотечных банков объявили о снижении ставок ипотечных кредитов. В крупных банках ставка ипотеки варьируется от 9,5% до 7,3% годовых. Также по поручению Президента реализуется программа льготной ипотеки при рождении второго ребенка, предусматривающая получение кредита по ставке 6%, а для дальневосточников – по 2%. Поэтому многие семьи обращаются в банки за получением новых кредитов по более низкой процентной ставке для погашения первоначальных кредитов, так называемым рефинансированием», — сказала автор законопроекта, заместитель Председателя ГД Ирина Яровая

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({}); Яровая
Ирина Анатольевна Депутат Государственной Думы избран в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Всероссийской политической партией «ЕДИНАЯ РОССИЯ» .

«Анализ ситуации рефинансирования ипотечных кредитов с использованием маткапитала показывает, что и у банков, и у граждан возникают сложности с оформлением залога на нового кредитора. Основными причинами этого являются, во‑первых, необходимость получить согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала, что на практике сделать невозможно из‑за противоречивости условий и требований. А во‑вторых, необходимость оформить в общую собственность семьи объект недвижимости на этапе смены кредитора. Что создает на практике парадоксальную ситуацию, когда для семьи переход с кредитования по высокой ставке на льготную оказывается сложным. Законопроектом указанные проблемы снимаются. По сути, правоотношения заемщика и кредиторов становятся длящимися и считаются завершенными только после полной выплаты за объект недвижимости, что снимает обременение промежуточного дополнительного подтверждения разрешениями и справками процедуры переоформления кредита на гарантированные государством льготные условия», — пояснила она.

«Предлагаемые законопроектом изменения упрощают процесс рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе с использованием средств маткапитала; снижают риски новых кредиторов в части оформления обеспечения, что позволяет сразу установить пониженную процентную ставку по кредиту; защищают интересы заемщика и соблюдают интересы ребенка по наделению его долей в собственности при окончательном погашении кредита», — подчеркивается в пояснительной записке к законопроекту.

Заместитель Председателя ГД также добавила, что законопроектом устанавливается механизм защиты интересов детей по наделению их долями в собственности при окончательном погашении кредита родителями, а также механизм защиты интересов добросовестных покупателей квартир, приобретаемых у граждан, которые использовали маткапитал при погашении ипотеки. «Мы делаем обязательным включение сведений об использовании средств маткапитала в реестр прав на недвижимость. Это позволит следить за соблюдением прав на квартиру несовершеннолетних детей, а также сделает прозрачной полную информацию о недвижимости для возможных следующих покупателей имущества», — сказала она.

«В случае принятия, законопроект позволит семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита», — подчеркнула Ирина Яровая.

«Проблемы перехода для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, на более выгодные условия ипотеки мы актуализировали в рамках Совета законодателей, и в апреле 2019 года Президент поддержал нашу позицию и дал поручение упростить этот переход. После этого мною была проведена детальная работа с Центробанком, Министерством финансов, Дом.рф. На основании этой работы подготовлены данные изменения в законодательство, которые устраняют любые бюрократические препоны и обеспечивают полную реализацию тех прав и гарантий семей, которые установлены в Российской Федерации по инициативе Президента в части использования маткапитала и льготной ипотеки», — напомнила Ирина Яровая.

Яровая предлагает упростить для семей переход на ипотеку с более выгодными условиями с использованием маткапитала

Законопроект, который защищает права семьи и снимает необоснованные обременения при переходе для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, на более выгодные условия ипотеки, будет внесен на рассмотрение в Государсвтенную Думу в ближайшее время. Концептуально данный подход поддержан министерством финансов и Центробанком. Об этом сообщила автор законопроекта, заместетиль председателя Государственной Думы

Ирина Яровая, выступая в ходе Президиума Совета законодателей.

 «Сегодня у семей возникли сложности при переоформлении имеющейся ипотеки с маткапиталом на более выгодные условия из-за необходимости предоставления дополнительных документов, что стало непреодолимым обременением. Мною разработан законопроект, который защищает права семьи и снимает необоснованные обременения. Концептуально данный подход поддержан министерством финансов и Центробанком. В ближайшее время законопроект будет внесен в Государственную Думу», — сообщила парламентарий.

«Продолжая расширение практики мер социальной поддержки семей, предлагаю упростить для семей переход на ипотеку с более выгодными условиями с использованием маткапитала. В апреле этого года на Совете законодателей мы инициировали обсуждение проблемы перехода для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, на более выгодные условия ипотеки.

Президент поддержал нашу позицию и дал поручение упростить этот переход», — напомнила Яровая.

Еще одним препятствием для перехода на льготную ипотеку, по мнению парламентария, стала позиция банков, которые оценивали материальное положение семьи «парадоксальным образом». «То есть на момент оформления «дорогой» ипотеки банки заключают договор, а при рождении ребенка и переходе на льготную ипотеку – перерасчитывают совокупный доход семьи и признают ее неплатежеспособной. Мы очень плотно взаимодействовали с Центробанком по этому вопросу, по итогам этого взаимодействия банки провели внутреннюю работу и мы договорились с ЦБ, что обращения заемщиков по этому вопросу будут рассматриваться Банком России в индивидуальном порядке во взаимодействии с коммерческими банками в случае отказа при переходе на льготную ипотеку», — пояснила Яровая.

«Кроме того, в целях защиты прав потребителей мы совместно с Центробанком готовим брошюру, где будет в понятной и доступной для граждан форме рассказываться о программе льготной ипотеки, чтобы эта проблема вообще была снята», — добавила вице-спикер Госдумы.

Выгодные условия рефинансирования ипотеки в Татсоцбанке

Выгодные условия рефинансирования ипотеки в Татсоцбанке

Библиотека финансиста

Как показывает практика, ипотечное кредитование больше всего располагает к рефинансированию, так как обычно подобный кредит подразумевает многолетнюю выплату обязательных ежемесячных платежей. В итоге даже снижение ставки по ипотеке на 1-2 % приносит существенную выгоду.

Рефинансирование ипотечных кредитов в АО «ТАТСОЦБАНК»

Наш банк предоставляет отличную возможность рефинансирования ипотеки под залог недвижимости. Процентная ставка — от 5,9 % годовых на срок кредитования от 1 до 30 лет. Первоначальный взнос от стоимости объекта недвижимости отсутствует.

Воспользуйтесь выгодным предложением и рефинансируйте текущую ипотеку с умом. Оформить заявку можно в режиме онлайн через наш официальный сайт. В ближайшие рабочие часы с вами свяжется наш специалист и подробно ответит на все возникшие вопросы.

Преимущества рефинансирования в АО «ТАТСОЦБАНК»:

• индивидуальные условия;

• гарантированно фиксированная процентная ставка на весь период действия ипотечного договора; 

• возможность досрочного погашения кредитных обязательств без штрафных санкций и каких-либо комиссий;

• поданная заявка с запрашиваемым пакетом документации рассматривается в течение 7 рабочих дней.

Основные требования к рефинансируемым кредитным обязательствам:

1. Отсутствие просроченной задолженности.

2. Своевременная выплата платежей за последний год.

3. Отсутствие реструктуризации по рефинансируемому ипотечному кредиту на весь срок действия обязательств перед банком.

С помощью ипотечного калькулятора вы сможете подобрать оптимальную программу ипотеки. Для этого укажите соответствующие показатели, и программа в автоматическом режиме рассчитает процентную ставку, размер ежемесячного платежа, выгоду от комиссии.

Заёмщик должен соответствовать следующим условиям:

• дееспособное лицо возрастной категории от 21 до 65 лет на момент погашения ипотечного кредита;

• трудовой стаж на действующем месте работы не менее полугода, либо 1 год работы в одной сфере деятельности при условии, что прерывание стажа не совершалось больше чем на 1 месяц;

• муж (жена) выступают в лице созаёмщика вне зависимости от возрастной категории и показателя текущего заработка.

Выдвигаемые банковские требования к поручителю:

1. Дееспособное физическое лицо в возрасте от 21 до 65 лет на момент погашения ипотечного займа.

2. Трудовой стаж на нынешнем месте работы не менее 6 месяцев, или 1 год работы в одной сфере деятельности. За этот временной промежуток допустимо прерывание стажа, но не более чем на 1 месяц.

3. Муж (жена) лица-поручителя обязательно предоставляют согласие на подписание договора поручительства. В данном случае показатель платёжеспособности и возрастная категория супруга или супруги значения не имеют. 

Залогом недвижимости может выступать помещение жилого или коммерческого назначения, на которое у заёмщика должно быть свидетельство о праве собственности. Также залогодателем может выступать любое третье лицо.

Выполняя предварительный расчёт на калькуляторе рефинансирования, вы получаете на рассмотрение выгодные условия по погашению займа. Обращайтесь, будем рады снизить ставку по текущим ипотечным обязательствам, предоставим подробное консультирование и примем заявку в обработку!

27 августа 2021

Наиболее распространенные термины, используемые в ипотеке и процессах ссуды

A B C D E F G H I J L M N O P Q R S T U V W Y

УСЛОВИЯ УСКОРЕНИЯ

Это общее положение об ипотеке ускоряет выплаты по кредиту и требует немедленного погашения непогашенного остатка по кредиту, за исключением процентов. Оговорки об ускорении обычно срабатывают, когда заемщик пропускает слишком много платежей; дефолты по ипотеке; или иным образом нарушает договор.

ИПОТЕКА С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ (ARM)

В случае ARM процентная ставка изменяется в определенный момент, обычно через три-пять лет. Процентная ставка обычно является фиксированной на первые несколько лет ипотеки, часто это низкая ставка, а затем изменяется ежемесячно, ежегодно или с другим заданным интервалом. Когда меняется процентная ставка, меняется и процентная часть ежемесячного платежа заемщика. Процентная ставка будет изменяться в зависимости от указанного индекса, такого как годовой казначейский вексель или LIBOR.Пример: ARM 5/1 — это ипотека, по которой период фиксированной процентной ставки составляет пять лет. Через пять лет процентная ставка становится регулируемой и рассчитывается ежегодно на оставшийся срок ипотеки. Если новая процентная ставка рассчитывается на основе годового казначейского векселя, например, кредитор берет ставку казначейского векселя и добавляет маржу, указанную в примечании к ипотечному кредиту. См. Проценты, маржу, казначейский вексель и LIBOR.

ДОКУМЕНТ ALT-A

Сокращенно от «Альтернатива-А», эта категория ссуды назначается заемщикам, которые более рискованны, чем бумага А, но менее рискованны, чем субстандартные.Заемщики Alt-A часто имеют хороший кредит, но их ссуды могут иметь более высокие коэффициенты LTV или DTI, либо у заемщиков может быть неадекватная или ограниченная документация, подтверждающая их доходы. Fannie Mae и Freddie Mac не покупают ссуды Alt-A. Сравните A-Paper и Subprime.

АМОРТИЗАЦИЯ

Выплата основной суммы долга и процентов через определенные промежутки времени в течение определенного периода для погашения долга.

• Подробная информация о займе

  Описание

• Сумма займа

  250 000 долларов США

• Процентная ставка

  4.5 процентов

• Срок ипотеки

  30 лет

• Количество платежей

  360

• Ежемесячный платеж

  $ 1,266,71

• Общая сумма процентов

  5 )

  Фактическая стоимость процентной ставки по кредиту — это годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка учитывает годовую сумму кредита; выплаты процентов; а также расходы на получение ссуды, такие как баллы и взносы по частному страхованию ипотеки, если применимо.В результате годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, указанная в ссуде заемщика. Положения о защите прав потребителей требуют, чтобы кредиторы предоставляли заемщикам годовую процентную ставку в раскрытии правды в отношении кредитования (или сметы кредита после 1 августа 2015 г.).

  ЗАКОН ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ПРОБЛЕМЫ

  Этот закон запрещает кредитору предъявить иск заемщику в отношении оставшейся суммы кредита, которая не была удовлетворена в результате продажи права выкупа основного места жительства заемщика. Законы о недопущении дефицита средств принимаются на уровне штата и обычно не защищают заемщика по второй ипотечной линии или линии собственного капитала.

  A-PAPER

  Заемщики, которые соответствуют определенным критериям, таким как минимальный кредитный рейтинг 680, вероятно, получат место в этой категории ссуд. Другие критерии включают минимальный резерв, равный двум месяцам выплат по ипотеке; отсутствие просроченных платежей по ипотеке, аренде или автомобилю за последние два года; никаких сборов или судебных решений за последние два года; и не более двух платежей по кредитным картам, произведенных с опозданием более чем на 30 дней. А-бумагу еще называют простой. Сравните Alt-A Paper и Subprime.

  ЗАЯВКА

  Заемщики заполняют заявки на получение ссуды, как правило, с помощью кредитора.Приложения содержат личную и финансовую информацию, включая данные об активах, долге, доходах, расходах и трудоустройстве. Заявление представляет собой официальный запрос заемщика на финансирование. Кредитор использует информацию в заявке для принятия решения об одобрении кредита. Стандартная форма, Единая заявка на получение жилищного кредита или Форма 1003, используется для ипотечных ссуд, включающих ссуды на одну семью, которые должны быть обеспечены или гарантированы Fannie Mae или Freddie Mac. См. Единое заявление на жилищный кредит.

  ОЦЕНКА

  Профессиональный оценщик оценивает каждое имущество в процессе утверждения ссуды, чтобы присвоить ему долларовую стоимость для подтверждения подходящего соотношения ссуды и стоимости. Оценочная стоимость может повлиять на сумму денег, которую кредитор готов ссудить заемщику для этой покупки.

  Оценочная стоимость

  Не путать с оценкой: оценочная стоимость рассчитывается оценщиком в городе, городе или муниципалитете, где находится недвижимость.Налоги на недвижимость основываются на оценочной стоимости. Оценочная стоимость включает множество факторов, в том числе цену недавней продажи, улучшение собственности и условия местного рынка.

  Истощение активов

  Инструмент андеррайтера для расчета коэффициента DTI заемщика в ситуациях, когда заемщик владеет значительными активами, но недостаточным доходом для получения ссуды. Чтобы претендовать на истощение активов, приведенная стоимость актива должна быть определяемой (например, пенсионный счет), активы должны быть ликвидными, например, наличными, облигациями или акциями, а заемщик еще не получает доход от активов.Андеррайтер предполагает, что заемщик погасит ссуду, сняв средства из своих ликвидных активов в течение срока ссуды, и рассчитывает коэффициент DTI заемщика, исходя из предположения, что он или она погашает ссуду только из этих активов. Также называется растратой активов.

  Допустимая ипотека

  При наличии предполагаемой ипотеки первоначальный заемщик может передать ссуду новому владельцу той же самой собственности. Покупатель может взять на себя оставшуюся задолженность по ипотеке, не претендуя на новую ипотеку.Допустимая ипотека привлекательна для покупателя, у которого могут возникнуть проблемы с получением обычной ипотеки, или для покупателя, который хочет воспользоваться низкой процентной ставкой по ипотеке на рынке растущих или высоких процентных ставок.

  Комиссия за бэкэнд

  Кредиторы производят этот платеж ипотечным брокерам, участвующим в сделке.

  Коэффициент конечного результата

  Этот коэффициент сравнивает ежемесячные расходы или долг заемщика с его или ее ежемесячным валовым доходом. Он используется для оценки одобрения кредитной заявки заемщика.Кредиторы обычно ищут внутренние коэффициенты ниже 36 процентов. См. Соотношение DTI и коэффициент внешнего интерфейса.

  Остаток

  Остаток — это часть ссуды, которая осталась невыплаченной.

  Воздушная ипотека

  При этом типе ипотеки общая сумма не выплачивается в течение указанного срока ипотеки. По окончании выплат остается крупная сумма, подлежащая выплате единовременно. Типичный срок ипотеки на воздушном шаре составляет пять лет. Ипотека может быть беспроцентной.Часто покупатели ожидают, что они рефинансируют балансовую ипотеку до наступления срока выплаты единовременной выплаты.

  Банкротство, глава 7

  Один из федеральных судебных процессов, используемых правомочным заемщиком, чье общее долговое бремя слишком велико для своевременного выполнения платежных обязательств и который в противном случае не смог бы выполнить свои обязательства. Банкротство в соответствии с главой 7 обычно включает ликвидацию некоторых активов заемщика для распределения среди кредиторов, что приводит к погашению большей части, если не всей задолженности. Банкротство по главе 7 остается в кредитной истории заемщика на срок до 10 лет и влияет на способность заемщика получить кредит.Сравните с «Банкротством», глава 13.

  Банкротство, глава 13

  Один из федеральных судебных процессов, используемых правомочным заемщиком, чье общее долговое бремя слишком велико для своевременного выполнения платежных обязательств и который в противном случае не смог бы выполнить свои обязательства. Банкротство в соответствии с главой 13 включает план погашения, обычно разбросанный на три-пять лет регулярных платежей, после чего любой оставшийся долг погашается. Банкротство главы 13 предлагает лучший шанс для заемщиков, которые хотят избежать потери права выкупа.Банкротство остается в кредитной истории заемщика на срок до семи лет и влияет на способность заемщика брать кредит. Сравните с «Банкротством», глава 7.

  Заемщик

  Лицо, которое берет ссуду с контрактом, ссудной запиской и обязательством перед кредитором выплатить ссуду с определенной процентной ставкой и периодом платежа. В контексте ипотеки заемщик, который не выполняет свои обязательства по векселю, может столкнуться с лишением права выкупа взыскания на рассматриваемое имущество.

  Промежуточная ссуда

  Краткосрочная ссуда, обычно сроком на несколько месяцев, позволяющая заемщику профинансировать покупку новой собственности.Часто использование промежуточной ссуды происходит, когда заемщик покупает новый дом перед продажей текущего дома. После того, как заемщик продает текущую недвижимость, выручка от ее продажи используется для погашения промежуточной ссуды.

  Выкуп

  Продавец или застройщик может выкупить ипотеку для заемщика, уплатив комиссию ипотечному кредитору, чтобы получить более низкую ставку на определенный период. Более низкая процентная ставка обычно длится от одного до пяти лет, после чего выплаты по ипотеке увеличиваются.Продавец, который платит комиссию, обычно увеличивает покупную цену, чтобы компенсировать стоимость выкупа.

  Рефинансирование с выплатой наличных

  Продавец или застройщик может выкупить ипотеку для заемщика, уплатив комиссию ипотечному кредитору, чтобы получить более низкую ставку на определенный период. Более низкая процентная ставка обычно длится от одного до пяти лет, после чего выплаты по ипотеке увеличиваются. Продавец, который платит комиссию, обычно увеличивает покупную цену, чтобы компенсировать стоимость выкупа.

  CFPB

  Бюро финансовой защиты прав потребителей, созданное в 2010 г.С. Конгресс, выполняет законы о потребительском финансировании. Основная задача CFPB — предоставить потребителям важную информацию, чтобы они могли понять финансовые соглашения, которые они заключают. CFPB требует, чтобы кредиторы раскрывали определенную информацию всем заемщикам на определенных этапах процесса финансирования.

  Закрытие

  На этом заключительном этапе сделки с недвижимостью продавец предоставляет покупателю акт о передаче права собственности, ипотечный кредитор освобождает ссудные средства, позволяющие совершить покупку, и покупатель подписывает все необходимые ссудные документы, включая кредитная справка и ипотека, которая официально подтверждает недвижимость в качестве залога.

  Затраты на закрытие

  Комиссионные и дополнительные расходы, связанные с процессом кредитования, оплачиваются при закрытии. Затраты на закрытие также известны как затраты на расчет. Примеры затрат на закрытие включают плату за оформление, плату за оценку, премию по страхованию правового титула, плату за регистрацию и баллы.

  Раскрытие информации при закрытии

  С 1 августа 2015 года Бюро финансовой защиты потребителей требует стандартного раскрытия информации, которую кредиторы должны предоставить заемщику перед закрытием.

  Обеспечение

  Имущество, которое заемщик использует для обеспечения ссуды, предоставляя кредитору право наложения ареста на имущество в случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению ссуды.Например, заемщик использует недвижимость в качестве залога по ссуде, которую он берет у кредитора для покупки недвижимости.

  Компенсационный фактор

  Бюро финансовой защиты потребителей создало этот стандарт андеррайтинга, чтобы разрешить утверждение ссуд заемщикам, которые могут не соответствовать определенным стандартам андеррайтинга для одобрения ссуд FHA, VA, Fannie Mae или Freddie Mac. Например, заемщик, у которого отношение долга к доходу превышает 43 процента, пороговое значение для этих ссуд, все же может получить одобрение, указав компенсирующий фактор, такой как больший процент первоначального взноса, чем обычно требуется.

  Размер концессии

  FHA устанавливает эту сумму (в настоящее время ограниченную шестью процентами от продажной цены), которая позволяет продавцу вносить вклад в предоплаченные расходы заемщика, пункты дисконтирования и закрывающие расходы, такие как страховая премия по ипотеке и комиссия за выкуп. . Суммы концессии не могут быть использованы для оплаты сборов за кондоминиум или процентов по ипотеке.

  Соответствующая ипотека

  Ипотечные ссуды, соответствующие всем рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac, соответствуют этим правилам и, следовательно, имеют право на их покупку.Одним из наиболее известных руководящих принципов является максимальная сумма кредита, которая в настоящее время составляет 417 000 долларов США в большинстве округов.

  Бюро финансовой защиты потребителей

  См. CFPB.

  Агентство потребительской отчетности

  Эти компании, также известные как CRA или кредитные бюро, собирают финансовую информацию о заемщике, производят кредитный рейтинг по сложной математической формуле в качестве индикатора кредитоспособности заемщика и продают информацию или кредитный отчет с подробным описанием заемщика. финансовая история.Тремя основными CRA являются Experian, Equifax и TransUnion.

  Обычная ипотека

  Любая ипотечная ссуда, которая не предоставлена ​​или не гарантирована правительством США, является обычной ипотекой. Следовательно, ссуды FHA, VA и USDA не являются обычными ипотечными кредитами.

  Кредитная история

  Полный отчет о финансовой деятельности заемщика включает подробную информацию о своевременных или просроченных платежах, записях по кредитным картам и любой негативной истории, например о банкротствах, отчуждении права выкупа или коротких продажах.

  Ремонт кредита

  В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности потребители имеют право бесплатно оспаривать неточную информацию, содержащуюся в их кредитных отчетах или отчетах. Компании по ремонту кредитов взимают с потребителей плату за выполнение этой задачи. Недобросовестные компании по ремонту кредитов обещают удалить точную уничижительную информацию из кредитных отчетов.

  Кредитный отчет

  Подробное изложение финансовых активов, поведения и истории заемщика, кредитный отчет составляется агентством кредитной отчетности.Кредитный отчет используется кредиторами для проверки активов, долгов, дефолтов, финансового здоровья и привычек заемщика как способа оценки риска кредитования заемщика. В соответствии с федеральным законом потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета в год. Три основных агентства кредитной информации упростили получение отчета через AnnualCreditReport.com.

  Кредитный рейтинг

  Агентства кредитной информации присваивают кредитные рейтинги заемщикам, суммируя риски каждого заемщика. Кредиторы рассматривают кредитный рейтинг заемщика как важный индикатор кредитоспособности и смотрят на него, чтобы решить, одобрять ли ссуду и, в значительной степени, процентную ставку, которую он будет взимать.Различные компании рассчитывают кредитные рейтинги заемщиков, наиболее популярной из которых является FICO. См. Кредитный отчет, агентство по информированию потребителей, рейтинг FICO и FICO.

  Кредитоспособность

  Оценка андеррайтером вероятности погашения или дефолта заемщика по ссуде. Андеррайтер изучит историю доходов заемщика, сумму существующей задолженности и историю погашения предыдущих кредитов. Одним из факторов при оценке кредитоспособности является кредитный рейтинг заемщика.

  Консолидация долга

  Заемщики погашают несколько долгов одной большой ссудой.Консолидация долга часто осуществляется посредством рефинансирования с выплатой наличных, которое обычно не имеет обеспечения. Процентная ставка, взимаемая по одной ссуде, часто значительно ниже, чем процентная ставка по различным другим долгам.

  Акт

  Этот официальный документ, подписанный продавцом, передает право собственности продавца на недвижимость покупателю. Документ обычно должен содержать имя продавца (праводателя), покупателя (получателя), возмещение (продажную цену), недвижимость и ее описание.См. Акт о прекращении права требования и гарантийный акт.

  Договор вместо обращения взыскания

  Заемщики передают право собственности на имущество ипотечному кредитору, чтобы избежать обращения взыскания и полностью выполнить долговые обязательства заемщика перед кредитором. Дело вместо обращения взыскания составляет один шаг от обращения взыскания, потому что в противном случае заемщик, более чем вероятно, объявил бы дефолт. Акт вместо обращения взыскания избавляет кредитора от хлопот с подачей заявления на обращение взыскания.

  Доверительный акт

  В некоторых штатах доверительный договор используется как альтернатива ипотечному документу.Он подписывается заемщиком при закрытии и дает доверительному управляющему, который не является кредитором, долю в собственности и право взять ее под свой контроль, если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства. Доверительный управляющий, как правило, является компанией по страхованию правового титула и действует как агент кредитора во внесудебном обращении взыскания.

  По умолчанию

  Заемщики не выполняют свои обязательства, когда они не могут своевременно выполнять платежные обязательства, что приводит к нарушению договора по ссуде. Дефолт обычно вызывает ускорение баланса и право кредитора лишить права выкупа, изъять залог или предпринять другие корректирующие действия.

  Дефицит

  Когда остаток ссуды не удовлетворяется за счет выручки от продажи права выкупа, кредитор остается с дефицитом.

  Просроченная

  Заемщики, которые не производят своевременный платеж по ссудному обязательству, не выполняют своих обязательств. Затяжная просрочка обычно приводит к невыплате заемщиком ссуды, что обычно вызывает ускорение сальдо ссуды и право кредитора требовать погашения всего обязательства по ссуде.

  Оговорка о требовании

  Кредиторы имеют право потребовать от заемщика погашения ссуды в любой момент времени, и это право прописано в оговорке о требовании ипотечного договора.Заемщикам не нужно не иметь дефолта по ссуде, чтобы кредитор потребовал выплаты. Сравните с оговоркой об ускорении.

  Унизительный

  Негативные или уничижительные элементы в кредитном отчете заемщика наносят ущерб кредитному баллу заемщика. Ослабления включают потерю права выкупа, банкротство, короткие продажи, дело вместо взыскания и просроченные платежи по кредитным картам.

  Прямой кредитор

  Это кредитор, который получает заявку на получение ссуды, проверяет квалификацию заемщика, подписывает ссуду и финансирует ее.Сравните с ипотечным брокером.

  Дисконтный пункт

  Заемщики платят авансовый платеж или дисконтный пункт, чтобы обеспечить процентную ставку ниже номинальной. Один дисконтный пункт равен 1 проценту от суммы кредита. См. Номинальную ставку.

  Документация

  Заемщики предоставляют все необходимые документы и информацию, которые требуются кредитору для документирования фактов в заявке и принятия решения об одобрении ссуды.

  Первоначальный взнос

  Заемщики предоставляют денежную сумму для закрепления покупки недвижимости.Обычные ипотечные кредиторы требуют от заемщика внести 20-процентный первоначальный взнос, чтобы избежать выплаты частной ипотечной страховки.

  Например:

  Отношение DTI

  Отношение долга к доходу представляет собой долю непогашенной задолженности заемщика по сравнению с валовым доходом заемщика.

  Например, коэффициент DTI, равный 50 процентам, выглядит следующим образом:

  Ежемесячный долг в размере 2500 долларов США, ежемесячный доход в размере 5 000 долларов США = 0,5 или 50 процентов

  Многие кредиторы дополнительно различают два типа DTI: коэффициент back-end, как описано в определение и пример выше, а также коэффициент внешнего интерфейса.См. Соотношение внутреннего и внешнего интерфейса.

  Собственный капитал

  Сумма владения заемщиком, фактически принадлежащая ему, является его собственным капиталом. Собственный капитал рассчитывается путем вычитания рыночной стоимости недвижимости и остатка по ипотечной ссуде.

  Например:

  • Сумма

    Описание

  • 500000 долларов США

    Рыночная стоимость дома

  • — 200000 долларов США

    Остаток по ипотечному кредиту

  • 0

    Счет заемного капитала

    Службы ипотечного обслуживания создают и управляют счетами условного депонирования для обработки платежей по страхованию домовладельцев, налогам на имущество и частному страхованию ипотечных кредитов, если таковые имеются.Часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика зачисляется на счет. Ипотечные кредиторы обычно требуют счета условного депонирования, но могут отказаться от этого требования за плату.

    Fannie Mae

    Это спонсируемое государством предприятие, также известное как FNMA или Федеральная национальная ипотечная ассоциация, владеет или гарантирует подавляющую часть жилищных ссуд в США. Вместе Fannie Mae и параллельное государственное предприятие Freddie Mac ограничивают максимальный размер кредита, который они гарантируют, известный как соответствующий лимит кредита.См. Соответствующую ипотеку.

    Федеральное жилищное управление

    См. FHA.

    FHA

    Федеральное жилищное управление — это государственное агентство, которое страхует ссуды, чтобы побудить утвержденных кредиторов предоставлять ипотечные ссуды заемщикам, у которых могут возникнуть трудности с получением обычных ссуд.

    Кредит FHA

    Федеральное жилищное управление страхует ссуды, выданные кредиторами, которые оно утверждает, что приводит к ссудам FHA. Ссуды FHA привлекательны для заемщиков, которым может не хватать средств для 20-процентного первоначального взноса, необходимого для обычной ссуды.Ссуды FHA обычно позволяют внести первоначальный взнос в размере 3,5%, но требуют от заемщиков выполнения определенных требований для получения права на получение кредита. Большинство кредитов FHA также требуют от заемщиков уплаты страхового взноса по ипотеке.

    FHFA

    Аббревиатура Федерального агентства жилищного финансирования. Это федеральное агентство, ответственное за создание программы рефинансирования доступного жилья (см. HARP). FHFA курирует Fannie Mae и Freddie Mac.

    FICO

    Сокращенно от Fair Isaac Corp., эта компания создала самую популярную систему кредитного скоринга (оценки FICO), используемую кредиторами и кредиторами для оценки кредитоспособности заемщика.

    Оценка FICO

    Fair Isaac Corp. (FICO) рассчитывает кредитные баллы, которые называются баллами FICO. Кредитный рейтинг широко используется кредиторами для оценки кредитоспособности заемщика. Они рассчитываются с использованием математической формулы Fair Isaac Corp., которая учитывает пять взвешенных факторов, касающихся кредита заемщика: история платежей, использование кредита, длина кредитной истории, разнообразие кредитов и новые кредитные счета.

    Оценки FICO варьируются от 300 до 850 — большее число указывает на больший риск для кредиторов.Не существует согласованного набора диапазонов кредитных рейтингов FICO.

    Однако вот пример того, как можно интерпретировать оценки FICO:

    • Оценка

      Интерпретация

    • 720-850

      Отличная оценка

    • 690-719

      Хорошая оценка

    • 630-689

      Справедливый кредит

    • 300-629

      Плохой кредит

    Не все кредитные рейтинги соответствуют рейтингам FICO, точно так же, как не все смартфоны являются iPhone.

    Первое залоговое право

    Это законное право кредитора арестовать и продать залог и использовать полученные средства для погашения остатка ссуды заемщика. Кредитор имеет приоритет в использовании поступлений перед другими кредиторами для погашения непогашенной суммы ссуды. Сравните младшее удержание.

    Фиксированная ставка

    Процентные ставки по ссудам с фиксированной ставкой устанавливаются в начале ссуды и не меняются с течением времени. Сравните этот тип ссуды с ссудой с регулируемой процентной ставкой.

    Ипотека с фиксированной ставкой

    Этот общий термин описывает ипотеку с фиксированной процентной ставкой на весь срок ссуды.Типичный срок ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 30 лет.

    Float

    Заемщик подает заявку на получение кредита. Позже заемщик фиксирует ставку. Промежуток времени — это поплавок. Процентные ставки колеблются в зависимости от рынка, особенно определенных индексов, привязанных к рынку. Заемщик может позволить ставке оставаться на прежнем уровне, если он считает, что процентная ставка будет снижаться и дальше, после чего заемщик может зафиксировать ставку по ипотечной ссуде. Сравните с замком.

    Потери права выкупа

    Кредиторы обращаются взыскание на собственность, когда заемщик не производит ежемесячные платежи, не выполнив свои обязательства по ипотеке.Кредитор обычно подает заявление о взыскании права выкупа и проходит судебный процесс, чтобы лишить заемщика права собственности на имущество. Однако заемщик мог согласиться предоставить кредитору право на внесудебное обращение взыскания, которое позволяет кредитору наложить арест на имущество без подачи иска в суд.

    Freddie Mac

    Это прозвище Федеральной ипотечной корпорации. Фредди Мак владеет или гарантирует ипотечные кредиты в Соединенных Штатах. Вместе со своим братом Fannie Mae, Freddie Mac ограничивает максимальный размер долларовой суммы ссуд, которую гарантируют агентства, называемый соответствующим лимитом ссуды.См. Fannie Mae и соответствующую ипотеку.

    Комиссия за предварительную проверку

    Заемщики уплачивают эти сборы кредитору в начале процесса утверждения ссуды. Фронтенд также может означать платеж заемщика ипотечному брокеру. Сравните с внутренней комиссией.

    Коэффициент предварительной оценки

    Этот коэффициент отношения долга к доходу учитывает только ежемесячный платеж по ипотеке заемщика — основную сумму кредита, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев — как часть фактора долга. Фактор долга не включает другие ежемесячные расходы, такие как кредитная карта, платежи по автокредиту или обучение.Многие кредиторы рассчитывают коэффициент переднего и заднего плана и используют их как часть своей оценки кредитоспособности заемщика. См. Коэффициент внутреннего сервера и коэффициент DTI.

    Комиссия за финансирование

    Заемщики платят обязательную комиссию за ссуды VA, с некоторыми исключениями. Комиссия представляет собой процент от суммы ссуды и варьируется в зависимости от суммы первоначального взноса, стажа работы ветерана и использования предыдущей ссуды VA. Комиссия за финансирование может быть включена в сумму ссуды или выплачена авансом при закрытии.

    Ginnie Mae

    Это прозвище государственной национальной ипотечной ассоциации, которая является частью Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которая поддерживает ипотечные кредиты FHA и VA.

    Оценка добросовестности

    Также известная как GFE, это федеральное раскрытие информации, которое ипотечный кредитор должен предоставить заемщику в течение трех дней после подачи заявки на получение кредита. Оценка добросовестности подробно описывает ожидаемые затраты на закрытие сделки и комиссионные, связанные с жилищным кредитом.

    Государственная ипотека

    Ипотечные ссуды FHA, VA и USDA являются государственной ипотекой.

    Суммирование

    Страховщики могут «увеличить» стоимость необлагаемого налогом дохода, такого как пособия по социальному страхованию, доход IRA Roth, выплаты по инвалидности или страховые взносы работодателя, уплаченные от вашего имени, на 25 процентов, чтобы отразить тот факт, что заемщик не будет платить налог на прибыль с этого дохода. Например, если заемщик получает ежемесячный платеж в размере 1000 долларов США из необлагаемого налогом источника, при расчете коэффициента DTI заемщика доход составляет 1250 долларов США.

    HAMP

    Программа доступной модификации жилья — это федеральная программа, введенная в 2009 году и направленная на оказание помощи заемщикам, которые используют более 31 процента своего валового дохода для выплаты ипотечных платежей. HAMP позволяет правомочным заемщикам изменять свои текущие ссуды путем корректировки основной суммы ссуды или процентной ставки. Срок действия программы истекает 31 декабря 2016 года.

    HARP

    Это аббревиатура от Home Affordable Refinance Programme, федеральной программы, введенной в 2009 году и направленной на помощь домовладельцам, находящимся под водой или близким к подводному, в рефинансировании для получения более доступной или стабильной ипотеки. .Подайте заявки на HARP до 31 декабря 2018 г.

    HELOC

    Кредитная линия собственного капитала — это открытая кредитная линия с установленным сроком, в которой в качестве залога используется дом заемщика. Вместо фиксированной суммы, которую домовладелец получает сразу, например, в форме рефинансирования с выплатой наличных или ссуды под залог собственного капитала, HELOC позволяет заемщику получать деньги по мере необходимости. HELOC — это не то же самое, что ипотечный кредит. См. Заем под залог собственного капитала.

    HOA

    Эти ассоциации или организации домовладельцев состоят из назначенных домовладельцев в пределах кондоминиума или запланированного сообщества.ТСЖ устанавливают и обеспечивают соблюдение правил для кондоминиума или сообщества, а также управляют ремонтом и обслуживанием общих частей.

    Сборы ТСЖ

    Ассоциации домовладельцев взимают сборы с владельцев-участников для покрытия расходов на обслуживание, озеленение и других расходов, связанных с общими частями здания кондоминиума или планируемого сообщества. Сборы обычно взимаются ежемесячно или ежегодно.

    Ипотека на конвертацию собственного капитала

    Пожилые люди в возрасте от 62 лет могут получить обратную ипотеку, застрахованную FHA, которая позволяет им тратить капитал в своем основном месте жительства.Смотрите обратную ипотеку.

    Кредитная линия собственного капитала

    См. HELOC.

    Ссуда ​​под залог собственного капитала

    Заемщик берет единовременную ссуду на основе собственного капитала и выплачивает ее ежемесячно, как правило, на основе фиксированной процентной ставки в течение срока ссуды, обычно от пяти до 15 лет. В отличие от HELOC, заемщик получает ссуду единовременно. См. HELOC.

    Страхование домовладельцев

    Этот страховой полис защищает домовладельцев от повреждения их домов и имущества, а также ответственности за несчастные случаи, произошедшие с имуществом.В качестве условия предоставления кредита ипотечный кредитор потребует от заемщика приобрести страховку домовладельца. Часто страховые полисы домовладельцев включаются в ежемесячный платеж по ипотеке. См. Счет условного депонирования.

    Кодекс поведения при оценке жилья

    См. HVCC.

    Стоимость дома

    Рыночная стоимость недвижимости — это стоимость дома. Для целей андеррайтинга ссуды стоимость дома выражается как оценочная стоимость, которая проводится профессиональным инспектором, выбранным кредитором.Для целей налогообложения стоимость дома выражается как оценочная стоимость. См. «Оценка» и оценочная стоимость.

    HUD

    Это Министерство жилищного строительства и городского развития США, в которое входят Федеральное жилищное управление (FHA) и Джинни Мэй.

    Отчет о взаиморасчетах HUD-1

    При закрытии эта стандартная форма перечисляет фактические расходы и сборы ипотечного кредитора, ипотечного брокера, агента по недвижимости, продавца, покупателя и других сторон рефинансирования или покупки недвижимости.

    HVCC

    Это аббревиатура от «Кодекса поведения при оценке жилья», основанного на федеральных правилах, введенных в действие в 2009 году и устанавливающих ограничения на взаимодействие между оценщиками жилья и ипотечными кредиторами. Основная цель — обеспечить независимую оценку. Fannie Mae и Freddie Mac покупают только те ипотечные кредиты, процесс андеррайтинга которых включал независимую оценку. Правила HVCC не применяются к ссудам FHA или VA.

    Улучшение

    Постоянные сооружения на недвижимом имуществе предположительно увеличивают полезность и стоимость имущества, таким образом, включают улучшение.

    Индекс

    Рыночный индекс является индикатором текущих рыночных условий и используется для расчета регулируемой процентной ставки заемщика. Обычно используемый индекс — это годовой казначейский вексель.

    См. Ипотеку и маржу с регулируемой процентной ставкой.

    Проценты

    Кредиторы взимают комиссию за заимствование денег. Эти сборы называются процентами. По ипотеке процентные платежи включены в ежемесячный платеж по ипотеке.

    Ипотека с выплатой только процентов

    Ежемесячные платежи по этим типам ипотечных ссуд включают только проценты за определенный период времени, обычно от трех до 10 лет.После этого ежемесячные платежи включают проценты и основную сумму. Ипотека с выплатой только процентов отсрочивает выплату основной суммы, но не отменяет ее.

    Младший залог

    Кредиторы с младшим залогом занимают второе место в очереди на возврат, если заемщик не может погасить ссуду и первый в очереди кредитор принимает собственность. Кредитор с младшим залоговым правом должен уступить держателям залога, которые занимают более высокое положение, прежде чем он сможет использовать выручку, если таковая имеется, для погашения долга.Сравните первое залоговое право.

    LIBOR

    Многие кредиторы привязывают свои ставки к лондонской межбанковской ставке, или LIBOR. Кредиторы используют этот индекс для расчета процентной ставки заемщика по ARM. Если индекс LIBOR повышается, регулируемая процентная ставка заемщика также вырастет. Крупные банки используют LIBOR как ставку для краткосрочных займов между собой.

    Залоговое право

    Кредиторы имеют законное право принять или изъять собственность, если владелец не погашает свою ипотеку.Это законное право на взыскание заложено в залоге.

    Оценка ссуды

    Бюро финансовой защиты потребителей требует от кредитора предоставлять ссуды, которые сочетают в себе оценку добросовестности и достоверность раскрытия информации о ссуде. Правило оценки кредита вступает в силу 1 августа 2015 года. См. «Добросовестная оценка» и TILA.

    Изменение ссуды

    Кредитор изменяет ссуду, когда он соглашается изменить первоначальные условия ссуды на более доступную структуру платежей для заемщика, чтобы избежать дефолта.Общие модификации ссуды включают уменьшение суммы ссуды, процентной ставки или срока ссуды.

    Заемное письмо

    Это надлежащий термин для юридически обязывающего документа, простого векселя, подписанного заемщиком при закрытии, который определяет сумму займа, процентную ставку, срок займа и другие права и обязанности по кредитному соглашению между заемщиком и кредитор.

    Кредитный специалист

    Этот сотрудник или представитель ипотечного кредитора помогает заемщикам в процессе утверждения ссуды и андеррайтинга, в конечном итоге помогая им получить финансирование для покупки дома.Кредитный офицер обычно используется как синоним кредитора.

    Организатор ссуды

    Эти сотрудники кредитного учреждения помогают заемщикам в процессе утверждения ссуды и андеррайтинга, включая подачу заявки на ссуду, проверки и подачу файлов для андеррайтинга. Кредитор и кредитный специалист обычно используются как синонимы.

    Блокировка

    Заемщики просят своего кредитного специалиста зафиксировать благоприятные процентные ставки по незавершенной ссуде. Фиксация ипотечной ставки гарантирует заемщику процентную ставку по ссуде.Заемщик не может отступить и воспользоваться более низкими процентными ставками, которые могут стать доступными после блокировки, но до закрытия заемщика. Сравните с float.

    Долгосрочный налог на прирост капитала

    Домовладельцы уплачивают эту форму подоходного налога государству с доходов от продажи собственности. Обычно налог на прирост капитала возникает из-за разницы между продажной ценой и первоначальной покупной ценой, уплаченной домовладельцем, которая принадлежит домовладельцу более одного года.Ставка налога обычно ниже, чем налог, который заемщик платит с регулярного дохода.

    Коэффициент LTV

    Также известный как отношение кредита к стоимости, это соотношение суммы кредита заемщика и стоимости имущества, обычно измеряемое покупной ценой или оценочной стоимостью. Кредиторы используют коэффициент LTV при оценке того, одобрять ли заемщику ссуду. Чем выше коэффициент, тем выше риск для кредитора. Если коэффициент LTV превышает 80 процентов, кредиторы обычных займов потребуют частную ипотечную страховку (PMI), оплачиваемую заемщиком.См. PMI.

    Коэффициент LTV = Сумма ипотечного кредита ÷ Оценочная стоимость

    Маржа

    Кредиторы добавляют процентные пункты к индексу, например годовому казначейскому векселю, который они используют для расчета регулируемой ставки по ипотеке.

    Регулируемая процентная ставка = Индекс + Маржа

    См. Ипотеку с регулируемой ставкой.

    Рыночная стоимость

    В нормальных рыночных условиях недвижимость будет продаваться в течение разумного периода времени по общепринятой рыночной стоимости, если домовладелец добровольно продает ее, а покупатель добровольно ее приобретет.

    Срок погашения

    Срок погашения ссуды наступает по достижении последней даты платежа, что означает, что должна быть выплачена оставшаяся основная сумма или начисленные проценты.

    Ипотека

    Ссуды на покупку недвижимости, обеспеченные этим же имуществом, являются ипотекой. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, ипотека дает кредитору право взыскания взыскания на имущество, которое заемщик первоначально предложил в качестве обеспечения через ипотеку.

    Ипотечный банкир

    Выдает и продает ипотечные ссуды пулами на вторичном рынке таким инвесторам, как Freddie Mac и Fannie Mae.Обычно ипотечные банкиры финансируют ссуды с помощью складских кредитных линий, предоставляемых кредиторами, а затем продают ссуды на вторичном рынке. Сравните с портфельным кредитором.

    Ипотечный брокер

    Ипотечные брокеры сопоставляют заемщиков с кредиторами и выдают ссуду выбранному кредитору. Ипотечные брокеры получают оплату за счет затрат на оформление, взимаемых с заемщика, или из премии за спред доходности, выплачиваемой ипотечным кредитором.

    Залогодержатель

    Кредитор, который предоставляет ссуду заемщику, который использует ее для покупки недвижимости, является залогодержателем.Имущество является залогом погашения кредита.

    Страхование ипотеки

    Заемщики оплачивают ипотечное страхование, чтобы компенсировать кредитору убытки в случае невыполнения заемщиком кредита. См. Также частное ипотечное страхование.

    Премия по ипотечному страхованию

    Также известная как MIP, это авансовый взнос и годовая премия, которую заемщик ссуды FHA должен уплатить, чтобы застраховать одобренного FHA кредитора от убытков, понесенных в результате невыполнения заемщиком ипотечной ссуды.

    Залогодатель

    Заемщиком ссуды, которая используется для покупки недвижимости, является залогодатель. Имущество является залогом кредитора, залогодержателя при погашении кредита.

    Отрицательная амортизация

    Когда ежемесячные платежи не покрывают проценты и основную сумму, которые должны были бы быть причитаться, если бы ссуда была выплачена, ссуда имеет отрицательную амортизацию. Непогашенная сумма процентов добавляется к основной сумме ссуды, увеличивая остаток основной суммы долга в течение срока ссуды.

    Отрицательный собственный капитал

    Имущество, стоимость которого меньше суммы непогашенной ипотеки, относится к отрицательному капиталу, также известному как находящееся под водой.

    Несоответствующая ипотечная ссуда

    Такая ссуда не соответствует руководящим принципам Fannie Mae и Freddie Mac, одно из которых устанавливает максимальную сумму ссуды в размере 417 000 долларов США в большинстве регионов страны. Кроме того, несоответствующая ипотечная ссуда может не соответствовать руководящим принципам коэффициента DTI и требованиям к документации. Несоответствующая ипотека никогда не принадлежит и не гарантирована Fannie Mae или Freddie Mac, и она обычно имеет более высокие процентные ставки, чем соответствующие ипотечные ссуды.

    Уведомление о стоимости

    NOV — это документ, используемый в займах VA, созданный оценщиком VA, который раскрывает оценочную стоимость собственности для кредитора и заемщика. Когда у заемщика есть NOV, а затем он меняет кредиторов, второй кредитор должен использовать ту же оценочную стоимость, пока она находится в пределах даты истечения NOV.

    Комиссия за оформление кредита

    Заемщик уплачивает этот сбор для покрытия затрат кредитора на обработку заявки на получение кредита. Комиссия за оформление обычно выражается в процентах от суммы кредита.

    Оригинатор

    Кредитор, ипотечный брокер или другая сторона, которая работает с заемщиком для завершения процесса заявки на получение кредита, является кредитором. Для получения ссуды обычно требуется подача заявки на ссуду, сбор документации, отправка ссуды в андеррайтинг и завершение транзакции с закрытием.

    Overlay

    Overlay — это требование или условие, при котором кредиторы добавляют к минимальному стандарту, требуемому страховщиком ипотечного кредита (например, FHA, VA или USDA) или покупателем кредита (обычно Freddie Mac или Fannie Mae).Распространенным оверлеем является кредитный рейтинг. Например, FHA требует, чтобы заемщики имели 500 баллов FICO или выше, но на практике кредиторы FHA отклоняют заявки с баллами FICO ниже 680, если у заемщика нет значительных компенсирующих факторов.

    Документ

    Сокращение для классификации ипотечных ссуд, которое кредиторы используют для описания различных уровней риска неисполнения обязательств заемщиком, бумага обычно выражается в терминах A-paper или Alt-a paper. Смотрите A-paper и Alt-a paper.

    Номинальная ставка

    Это процентная ставка, на которую заемщик может претендовать с ипотечным кредитором.Номинальная ставка не требует, чтобы ипотечный кредитор выплачивал премию за спред доходности, а также не требует от заемщика оплаты каких-либо пунктов дисконтирования для обеспечения этой процентной ставки. Номинальная ставка основана на таких факторах, как сумма кредита заемщика, кредитный рейтинг и коэффициент LTV.

    PITI

    Эта аббревиатура обобщает компоненты ипотечного платежа заемщика: основная сумма, проценты, налоги, страхование.

    PMI

    Сокращение от частного ипотечного страхования, PMI — это страхование, выплачиваемое заемщиком по обычной ссуде, которое защищает кредитора от убытков, понесенных в результате неисполнения обязательств заемщиком.Отношение кредита к стоимости выше 80 процентов для обычного кредита обычно вызывает требование PMI.

    Портфельный кредитор

    Кредитор жилищного займа, который предоставляет, финансирует и обслуживает жилищный заем в течение всего срока действия займа. Сравните с ипотечным банкиром.

    Предварительное одобрение

    Условное обязательство кредитора о том, что заемщик может обеспечить финансирование на указанную сумму займа, предварительное одобрение основано на личной и финансовой информации заемщика, достоверность которой кредитор подтвердил.При предварительном одобрении заемщик заполняет заявку на ссуду, а кредитор проверяет информацию. Часто используется заемщиком на горячем рынке, чтобы убедить продавца в том, что сделка не сорвется из-за неспособности покупателя получить финансирование. Предварительное одобрение имеет больший вес, чем предварительный квалификационный отбор. См. Предварительную квалификацию.

    Предварительно утвержденный

    Заемщики получают этот ярлык, когда кредитор подтверждает, что они смогут получить финансирование на указанную сумму кредита. См. Предварительное одобрение.

    Предоплата

    Досрочное погашение ипотеки — частичное или полное — называется предоплатой.

    Штраф за досрочное погашение

    Заемщики, которые вносят предоплату, часто должны платить комиссию кредитору. Пункты штрафа за досрочное погашение в кредитной записке определяют, применяется ли штраф за досрочное погашение к ипотеке заемщика.

    Предварительная квалификация

    Кредиторы выпускают отчеты предварительной квалификации, в которых указывается максимальная сумма кредита, на которую заемщик может обеспечить финансирование на основе личной и финансовой информации, которую заемщик предоставил кредитору.Заемщик не подает заявку на получение кредита, а кредитор не проверяет информацию. Часто используется заемщиком на горячем рынке, чтобы сделать предложение более привлекательным для продавца. Сравните с предварительным утверждением.

    Предварительная квалификация

    Заемщики получают этот ярлык, когда кредитор заявляет, что они смогут получить финансирование на указанную сумму кредита, при условии, что личная и финансовая информация, предоставленная заемщиком кредитору, является достоверной и точной. См. Предварительную квалификацию.

    Принципал

    Сумма остатка кредита является основной суммой.Как правило, основная сумма долга включается в ежемесячный платеж по ипотеке, выплачиваемый заемщиком. Например, для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой основная сумма выплачивается ежемесячно, так что к концу 30-летнего срока вся сумма кредита будет возвращена кредитору.

    Фактор основного лимита

    В обратной ипотеке FHA фактор основного лимита (PLF) выражается в процентах от максимальной суммы, которую может получить заемщик. Размер PLF зависит от ожидаемой процентной ставки и возраста самого молодого заемщика.Чем моложе заемщик, тем ниже основной ограничивающий фактор и тем меньше для домовладельца доступа к заемщику.

    Частное ипотечное страхование

    См. PMI.

    Обработка

    Кредиторы выполняют эти шаги, чтобы переместить подачу заявки на получение кредита заемщиком на окончательное закрытие. Обработка включает сбор и сбор всей документации, включая финансовую, трудовую или имущественную информацию, необходимую для андеррайтинга ссуды.

    Ипотечный кредит на покупку

    Это ипотечный кредит, который заемщик берет для финансирования покупки недвижимости.

    Акт о прекращении права собственности

    Когда продавец передает право собственности на недвижимость покупателю, в акте о прекращении права собственности подтверждается вывод о праве собственности продавца. В акте о прекращении права требования не указывается, какой интерес у продавца имеется в собственности; он не содержит никаких гарантий интересов или прав продавца, в том числе наличия у продавца действительного права собственности на недвижимость. Сравните с гарантийным актом.

    Ставка

    Это проценты, взимаемые с заемщика кредитором за продление ссуды, которую заемщик использует для рефинансирования или покупки недвижимости.

    Сбор за регистрацию

    Округа или другие правительственные учреждения взимают этот сбор за регистрацию и регистрацию определенных документов и инструментов, касающихся прав собственности и залогового права на собственность. Подача документов делает их общедоступными.

    Рефинансирование

    В процессе рефинансирования заемщик выплачивает текущую ссуду и заменяет ее новой ипотечной ссудой, часто с целью получения более низкой процентной ставки или другого срока ссуды или для обналичивания капитала в собственности.

    RESPA

    Закон о процедурах расчетов с недвижимым имуществом — это федеральный закон, призванный разъяснить заемщикам очевидные и скрытые комиссии, взимаемые кредиторами по жилищным займам. До того, как RESPA вступил в силу в 1974 году, ипотечные кредиторы обычно платили секретные откаты агентам по недвижимости, которые вели бизнес с определенными кредиторами, предлагали процентные ставки по займам и скрывали комиссионные. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение этого закона. См. Также Оценка ссуды и Раскрытие информации на момент закрытия.

    Обратная ипотека

    Домовладелец забирает деньги из своей собственности посредством обратной ипотеки. Недвижимость является залогом, и от домовладельца не требуется выплачивать ссуду, включая основную сумму и проценты, до тех пор, пока он не умрет или не продаст дом. Обратная ипотека строго регулируется и обычно доступна только пожилым людям.

    Рентабельность инвестиций

    Также известная как ROI, это выгода или «прибыль», которую инвестор получает от инвестиций.

    Право на расторжение

    Заемщики имеют установленное на федеральном уровне право в течение трех дней, начиная с даты закрытия, аннулировать определенные ссуды на финансирование недвижимости — ссуду под залог собственного капитала, кредитную линию и рефинансирование с новым кредитором — и получить возмещение в размере все расходы по кредиту.

    Секьюритизация

    Финансовые компании структурируют инвестиции для продажи, покупки и обмена портфелями закладных на вторичном рынке. Этот процесс называется секьюритизацией. Как правило, похожие ипотечные кредиты объединяются в продукт, называемый ценными бумагами с ипотечным покрытием, или MBS. Распространенное мнение указывает на секьюритизацию ипотечных кредитов как на одну из основных причин финансового кризиса 2008 года.

    Вклад продавца

    Продавец оплачивает эти согласованные расходы от имени покупателя, чтобы ускорить финансирование покупателя.Например, взнос продавца может идти на выкуп покупателя, скидки, страхование титула или сборы за оформление.

    Servicer

    Ипотечные кредиторы или обслуживающие компании занимаются сбором ежемесячных платежей по ипотеке и повседневной обработкой ипотеки, включая ведение учета основной суммы и процентных платежей, управление счетами условного депонирования и взаимодействие с заемщиками. Владелец ипотеки заемщика не обязательно может быть обслуживающей организацией; иногда владелец ипотеки нанимает услуги другой компании в качестве обслуживающего лица.См. Обслуживание.

    Обслуживание

    Ежедневное управление ипотечным счетом также известно как ипотечное обслуживание. Обслуживание включает ведение документации, выплаты со счета условного депонирования для уплаты налогов на недвижимость и страхование домовладельцев, а также другие рутинные задачи. Компания, владеющая ипотекой, не обязательно может быть лицом, обслуживающим ипотеку. См. Сервисный центр.

    Короткая продажа

    Когда недвижимость продается по цене ниже непогашенной ипотечной ссуды, и кредитор соглашается принять убытки при продаже, это короткая продажа.Кредитор соглашается на короткую продажу, потому что он предпочитает вернуть часть остатка по ссуде, а не альтернативу, которая представляет собой невыполнение заемщиком ссуды и последующее обращение взыскания. Затем заемщик освобождается от ипотеки.

    Оптимизированное рефинансирование

    Это рефинансирование, процесс которого является более быстрым и доступным для заемщиков из-за отсутствия определенных шагов, предпринятых в традиционном процессе рефинансирования. Этот тип рефинансирования более распространен для ссуд, выданных кредитором и все еще находящихся в собственности на момент рефинансирования.Кредитор уже знаком с финансовой информацией заемщика, включая кредитный риск и проверки.

    Subprime

    Данная категория кредита распространяется на наиболее рискованную категорию заемщиков. Субстандартные заемщики по разным причинам имеют ограниченную кредитную историю и с меньшей вероятностью вернут ссуды. Некоторые заемщики предпочитают не предоставлять подтверждение дохода или активов. Заемщики субстандартных кредитов платят более высокие процентные ставки, чем первоклассные заемщики. Федеральная резервная система определила субстандартные кредиты как кредиты с процентной ставкой как минимум на три процента выше, чем ставка для U.S. Казначейские облигации.

    Обследование

    Обследование подтверждает границы и расположение собственности, а также улучшения на ней. Его проводит профессиональный сюрвейер. При использовании для целей страхования титула, обследование подтверждает, что улучшения в собственности не посягают на какие-либо сервитуты, соседнюю собственность или право проезда, которые зарегистрированы.

    Ощутимая чистая выгода

    Когда рефинансирование ссуды окупается, заемщик получает ощутимую чистую выгоду: более выгодные условия и ставки перевешивают затраты на рефинансирование.Например, заемщик может определить, что долгосрочная экономия от рефинансирования до более низкой процентной ставки перевешивает предварительные затраты на закрытие рефинансирования.

    Тизерная ставка

    Краткосрочная вводная процентная ставка, призванная побудить заемщиков взять ссуду определенного типа, называется дразнящей ставкой. Эта маркетинговая тактика часто используется для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой. Ставка тизера обычно ниже рыночной и применяется к первым нескольким месяцам срока кредита.

    Срок

    Срок погашения кредита — это время.Например, типичный срок ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 30 лет.

    TILA

    Сокращение от истины в Законе о кредитовании, TILA была введена в действие федеральным законом в 1968 году для защиты потребителей при работе с кредиторами и кредиторами. TILA требует от кредиторов раскрывать заемщику годовую процентную ставку (APR) через раскрытие информации «Правда в кредитовании». См. Годовую процентную ставку.

    Страхование титула

    Это страхование выдается для покрытия потенциальной потери интереса к собственности в результате юридического дефекта.Страхование титула распространяется на кредитора и обычно требуется для ипотеки. Полис страхования титула оплачивает заемщик. Заемщик также может оформить полис страхования титула собственника за счет заемщика или продавца.

    Поиск титула

    Титульные компании исследуют историю владения собственностью, чтобы убедиться, что никакое другое физическое или юридическое лицо не претендует на ее владение или имеет претензию против нее. Ипотечные кредиторы хотят знать, есть ли какие-либо невыполненные залоговые права, ограничения, налоги или другие требования к собственности от текущего владельца и держателей залога к предыдущим владельцам и держателям залога.Кредитор обычно прибегает к услугам профессиональной компании по поиску титула или адвоката в рамках требований к оформлению ссуды и андеррайтингу.

    Казначейский вексель

    Иногда называемый казначейским векселем, это индекс, который используется во многих ипотечных кредитах с регулируемой ставкой для периодического расчета процентной ставки заемщика. Счет казначейства — это краткосрочный долг, возвращенный федеральным правительством Соединенных Штатов.

    Истина в Законе о кредитовании

    См. TILA.

    Андеррайтер

    Андеррайтеры оценивают кредитоспособность заемщика по ссуде.Оценка андеррайтера основана на оценке имущества, заявке на получение ссуды, которая включает проверки и другую финансовую документацию, чтобы определить, одобрять ли ссуду. Ипотечный кредитор может использовать андеррайтера внутри компании или передать оценку внешнему андеррайтеру.

    Андеррайтинг

    По мере обработки заявки на ссуду этап андеррайтинга — это оценка заявки на ссуду заемщиком для определения того, следует ли продлить одобрение ссуды на покупку заемщика.Оценка включает в себя изучение оценки имущества и финансовой информации заемщика.

    Единое заявление на получение жилищного кредита

    Это стандартное заявление, также известное как Форма 1003, заполняет заемщик, чтобы подать заявку на ипотечный кредит для частной собственности, который Fannie Mae или Freddie Mac будет гарантировать или обеспечивать. См. Приложение.

    Авансовый платеж

    Этот единовременный сбор за финансирование уплачивается заемщиком VA по кредитам VA (освобождение доступно для некоторых заемщиков с ограниченными возможностями, связанными с предоставлением услуг).Заемщики могут выбрать оплату комиссии авансом или включить ее в сумму ссуды.

    USDA

    Вот аббревиатура Министерства сельского хозяйства США, также известного как Министерство сельского хозяйства. Часть его миссии — помочь сельским сообществам процветать.

    Ипотека USDA

    Застрахованная USDA ипотека доступна для финансирования покупки недвижимости в пригороде или сельской местности — обычно в районе с населением не более 20 000 человек. Если имеет право, заемщик может получить финансирование без первоначального взноса с низкими процентными ставками.

    VA

    Это аббревиатура Министерства по делам ветеранов США, исполнительного департамента на уровне кабинета министров, чья миссия — служить и чествовать ветеранов. См. Ипотеку VA.

    VA ипотека

    Администрация по делам ветеранов предлагает программу гарантии жилищной ипотечной ссуды, в результате чего ипотека VA. Ипотечный кредит VA доступен ветеранам и пережившим супругам, чтобы помочь им получить доступную ипотеку для покупки дома.

    Переменная ставка

    Процентные ставки, которые меняются и колеблются, обычно в зависимости от роста или падения рыночного индекса, являются переменными.Они также известны как плавающие или регулируемые ставки.

    Проверка

    Кредиторы проверяют или подтверждают информацию, которую заемщик предоставил в заявке на получение кредита, чтобы убедиться, что она верна и точна. Кредитор может проверить доход, занятость и активы заемщика, а также оценочную стоимость объекта недвижимости. Например, при подтверждении занятости кредитор попросит работодателя заемщика заполнить официальную форму, подтверждающую доход заемщика. Кредитор обеспечивает проверки как часть своей документации, используемой при принятии решения о предоставлении ссуды заемщику.

    Гарантийный акт

    Этот юридический документ передает долю продавца в собственности покупателю. Продавец гарантирует, что продавец является действительным владельцем собственности, никакая другая сторона не имеет претензий на собственность, и что он может законно передать собственность.

    Премия за спред доходности

    Ипотечные брокеры получают компенсацию в виде премии за спред доходности. Заемщик платит процентную ставку выше рыночной ставки, на которую заемщик может претендовать у ипотечного кредитора. Заемщик часто получает взамен более низкие первоначальные затраты или комиссию за оформление кредита.Премия, также известная как YSP, выплачивается ипотечным кредитором.

    Об авторе

    Редакционная группа MoneyGeek имеет многолетний опыт написания и публикации информации о том, как люди должны управлять деньгами и кредитами. Наши редакторы работали с многочисленными изданиями, включая The Washington Post, The Daily Business Review, HealthDay и Time, Inc., и были удостоены множества наград в области журналистики. Наша талантливая команда писателей включает экспертов по ипотеке, опытных финансовых репортеров и отмеченных наградами журналистов.Узнайте больше о команде MoneyGeek.

    Возможная ипотека: когда можно передать жилищный заем?

    Предполагаемая ипотека — это ссуда, которая может быть передана от одной стороны к другой с сохранением первоначальных условий. Для покупателей и продавцов в условиях растущих процентных ставок использование возможной ипотеки — отличный вариант, который имеет финансовый смысл, если все сделано правильно.

    Что такое предполагаемая ипотека?

    Допустимая ипотека позволяет другой стороне взять на себя оставшиеся платежи по ипотечной ссуде, сохраняя при этом существующую ставку по ссуде, срок погашения, основной баланс и другие условия.Права и обязанности по первоначальной ссуде по сути переносятся от одного заемщика к другому без создания новой ипотеки. Покупатель соглашается произвести все последующие платежи по ссуде в будущем, как если бы он взял первоначальную ссуду.

    Однако не все ссуды допускаются, и в большинстве случаев кредитор должен одобрить допущение. Как и в случае стандартной ипотечной ссуды, одобрение вашего предположения будет зависеть от вашей способности претендовать на получение ссуды и вашей способности погасить свои долги.Обычно существует два типа допущений по ипотечному кредиту:

    Простое предположение — это когда покупатель берет на себя выплаты по ипотеке от продавца. Это частная сделка, при которой право собственности на дом переходит от продавца к покупателю и требует меньшего участия со стороны кредитора. Этот процесс по своей сути сопряжен с риском для продавца, поскольку он остается ответственным за платежи по первоначальной задолженности. Простое предположение ставит продавца в положение вторичного кредитора, похожего на соавтора ипотечного кредита.Хотя покупатель соглашается произвести платежи по жилищному кредиту при простом предположении, продавец по-прежнему несет ответственность за ипотеку. Любые просрочки платежа или невыполнения обязательств, понесенные покупателем, также будут отражены в кредитном отчете продавца.

    Novation — это место, где покупатель берет на себя платежи по ипотеке, а кредитор официально передает все права и обязанности по первоначальной ипотеке покупателю. После новации первоначальный заемщик освобождается от всех обязательств, и создается новое обязательство с теми же условиями и процентной ставкой, что и в предыдущем займе.Таким образом, существующая ссуда как принимается другой стороной, так и передается этой стороне кредитором или лицом, обслуживающим ссуду. Новаторские соглашения более желательны, поскольку они устраняют ответственность первоначального заемщика и приводят к полной передаче ипотечного кредита новому покупателю жилья. Как правило, это более чистое решение, чем простые предположения.

    Какие ипотечные кредиты возможны?

    Ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды FHA, VA и USDA, как правило, допускают допущения.Как правило, они не содержат оговорок о «продаже», которые препятствовали бы принятию ссуды. Оговорка о «причитающейся продаже» была популяризирована для обычных займов в 70-х и 80-х годах из-за изменений в практике кредитования. Если вы видите в своем договоре ипотечного кредитования пункт «подлежит продаже», возможно, вам не повезло в том, что касается кредитных предположений, хотя никогда не помешает спросить напрямую у кредитора.

    Возможны ли ссуды FHA?

    Ссуды

    FHA, выданные после 1 декабря 1986 г., являются допустимыми, но требуют, чтобы кредитор проверил кредитоспособность покупателя, чтобы соответствовать требованиям.Это означает соответствие действующим правилам андеррайтинга FHA в отношении доходов, активов и кредита:

    • Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, хотя отдельные кредиторы могут иметь более высокие требования.
    • Ваш коэффициент долга не должен превышать 31% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.

    Возможны ли ссуды USDA?

    Ссуды в размере

    USDA обычно возможны, но требуют предварительного одобрения USDA. Они не дадут одобрения, если продавец задерживает платежи или не выполняет их.Для участия:

    • Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг от 580 до 620, в зависимости от индивидуальных рекомендаций кредитора.
    • Доход вашей семьи не может превышать 115% от среднего медианного дохода в этом районе.
    • Ваш коэффициент долга не должен превышать 29% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.

    Возможны ли ссуды VA?

    Ссуды в размере

    ВА являются допустимыми, поскольку они служат конкретной цели для нынешних и бывших военнослужащих.Администрация по делам ветеранов обеспечивает их ссуды гарантией, иначе известной как «право на получение помощи», и каждый военнослужащий или женщина имеет определенную сумму доступных им прав. Базовое пособие составляет 36 000 долларов, а VA гарантирует до четырехкратного превышения суммы права, или 144 000 долларов, по ссуде на случай неисполнения обязательств. Это действует как защита для кредитора, особенно если домовладелец вынужден переехать в рамках своей военной службы.

    Если военнослужащий или женщина вынуждены быстро передвигаться по приказу, например, у них может не хватить времени, чтобы продать свой дом, восстановить свое право и достаточно быстро купить новый дом.Если другой имеющий на это право ветеран может взять на себя их ссуду, то их право восстанавливается, и они могут снова использовать свое пособие VA в будущем. Имейте в виду, что и VA, и текущий кредитор должны одобрить предположение. Кроме того, если ссуду принимает не ветеран, право на получение кредита не восстанавливается.

    Возможны ли выдачи обычных ипотечных кредитов?

    Обычные ссуды обычно не допускаются, потому что они почти всегда содержат в своих ссудных документах пункт «подлежащий оплате», требующий выплаты ипотеки в случае передачи собственности.Практически все ипотечные ссуды, выданные в последние годы, содержат пункт о выплате при продаже; это стандартная операционная процедура для большинства крупных банков и кредитных союзов.

    Могут быть исключения с некоторыми частными кредиторами, так как нет юридического требования о включении оговорки о продаже в кредитные документы. Исключение оговорки о продаже также может быть предметом переговоров, когда речь идет о финансировании от продавца. Также бывают ситуации, когда вы можете передать ипотеку без активации пункта о продаже; они обычно включают передачу недвижимости в доверительное управление или по наследству или в рамках развода.Всегда полезно проконсультироваться со своим поверенным по недвижимости, чтобы подтвердить законность и осуществимость таких переводов.

    Как оформить ипотеку

    Чтобы взять ипотечный кредит, вы должны проверить, допускает ли ваш кредитор предположение, и если да, то соответствуете ли вы критериям этого предположения. Если допущение допустимо, квалификационные требования будут аналогичны требованиям стандартной заявки на ипотеку.

    1) Выясните, подлежит ли ссуду погашению

    Вы можете проверить документы ссуды, чтобы узнать, разрешены ли допущения.В ссудном документе обычно указывается, возможна ли ссуда в соответствии с «положением о допущении». Условия могут также фигурировать под «положением о продаже», если принятие займа не разрешено. Если в документах нет этих условий, вам следует напрямую связаться с кредитором и попросить его подтвердить, является ли кредит возможным.

    Вы также можете обратиться к странице 4 Заключительного раскрытия информации, если заем был предоставлен после нормативных изменений Закона Додда-Франка. В субпозициях может быть указано следующее:

    «Допущение — Если вы продаете или передаете эту собственность другому лицу, ваш кредитор

    • Разрешит при определенных условиях этому лицу принять этот заем на первоначальных условиях.
    • Не допускает принятия данного займа на первоначальных условиях ».

    2) Отправить запрос на допущение кредитору

    Вам нужно будет отправить запрос на допущение кредитору, а также в соответствующее государственное учреждение, которое гарантирует вашу ипотеку. Вполне вероятно, что они оба будут взимать плату за эту услугу. Максимально допустимые сборы для допущений по займам FHA и VA указаны ниже:

    • Кредит FHA: 500 долларов США
    • Кредит VA: 300 долларов США и 0.Комиссия за финансирование 5% (оплачивается либо покупателем, либо продавцом)

    Кредитор может также взимать отдельную комиссию. Обычно эта сумма колеблется от 800 до 1000 долларов, но может составлять до 1% от суммы кредита.

    3) Отправьте личную финансовую информацию на проверку

    В зависимости от типа ссуды, которую вы пытаетесь взять на себя, кредитор может потребовать информацию о доходах, активах и кредите, чтобы определить вашу способность претендовать на получение существующей ссуды. Они обязаны проверить вашу способность выплатить ипотечный кредит, как они это сделали с первоначальным заемщиком.Однако некоторые программы позволяют сокращать объем документации, поэтому проконсультируйтесь с кредитором, чтобы точно узнать, какую информацию им необходимо просмотреть.

    4) Подпишите договор о допущении / внесите изменения в договор

    Самый важный документ в процессе принятия займа — это доверительный акт, в котором ваше имя добавляется к закладной и освобождает первоначального заемщика от любых обязательств по соглашению, предполагая новацию.

    Все стороны должны будут подписать окончательные документы.Документ вместе с закладной регистрируется в Регистрационной службе округа и завершает процесс обеспечения обязательства покупателя и освобождения от обязательства продавца.

    Создание полиса страхования титула собственника — дополнительный уровень безопасности для покупателя, и титульная компания вместе с эскроу-агентством может помочь с согласованием документов и обработкой записи. В сложных ситуациях, возможно, будет лучше всего проконсультироваться с юристом по недвижимости.

    Советы для предположений по жилищному кредиту

    Важно убедиться, что кредитор подписал свое предположение, потому что он определяет, кто в конечном итоге несет ответственность за платеж по ссуде. До тех пор, пока продавец не будет освобожден от ответственности кредитором, он несет ответственность за задолженность, и невыплата потенциальным поглотителем ссуды может отрицательно повлиять на их кредитный рейтинг.

    Также важно точно оценить недвижимость перед тем, как брать ссуду. Хотя оценка не требуется как часть процесса допущения, вы все равно захотите ее провести, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за недвижимость.Кроме того, необходимо выполнить поиск по названию, чтобы убедиться, что на имущество нет залогов или других обременений, выходящих за рамки ипотеки. Это необходимо решить до принятия ссуды.

    Когда имеет смысл передавать ипотеку?

    Если условия существующей ипотеки продавца более благоприятны, чем условия существующей ипотеки, то предположение о ссуде может быть выгодным с финансовой точки зрения. В условиях роста процентных ставок покупатели могут получить более выгодные условия, взяв ссуды, которые были выданы в периоды низких процентных ставок.Поскольку ставки продолжают расти, вероятно, что рост ставок будет продолжать делать предположения по кредитам более привлекательными.

    Предположение о ссуде также может иметь смысл после любого крупного события, требующего передачи собственности. Это может включать разводы, имущественное планирование и наследование, дарение недвижимости или другие сделки, не связанные с коммерческой деятельностью. Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы подтвердить, допустимо ли предположение в любом из этих сценариев. Ссуды FHA, USDA и VA также обычно позволяют делать предположения без фактической продажи собственности.

    Еще одним преимуществом предполагаемой ссуды является то, что она может служить стимулом для покупателей жилья, особенно если существующая процентная ставка низкая, а условия особенно благоприятны. Это можно использовать как дополнительный аргумент в пользу продажи, если вы встретите покупателя, который готов внести значительный денежный вклад.

    3 способа получить максимальную отдачу от ипотеки

    Если вы хотите купить новый дом, вам, вероятно, понадобится ипотечный кредит.Ипотека — это ипотечный кредит, который дает вам первоначальный капитал для покупки вашего дома. Взамен вы со временем выплатите остаток по кредиту, а также проценты, налоги и страховку (известную как ипотечная премия).

    Как и по кредитной карте, процентная ставка по ипотеке варьируется от заемщика к заемщику и от кредитора к кредитору. Кредиторы назначают процентные ставки на основе своих стандартов кредитования, вашего кредитного рейтинга, текущего рынка и ряда других факторов. Условия могут варьироваться от чрезвычайно выгодных до невероятно дорогих.

    Хотите ли вы получить максимально выгодные условия ипотеки или оптимизировать существующую ипотеку, вы пришли в нужное место. Читайте дальше, чтобы узнать о 3 способах получить максимальную отдачу от ипотеки.

    Обратите внимание на APR

    Хотите купить дом? Есть много разных элементов, которые входят в ипотечные кредиты. Дело не только в сумме кредита и процентной ставке; ипотека включает налоги, премии, расходы на закрытие и многое другое. Эта общая сумма определяется одним термином: годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.

    APR — это годовая процентная ставка и другие дополнительные расходы, связанные с выплатой кредита. Например, ипотека с годовой процентной ставкой 10% означает, что вы будете платить дополнительно 10% от суммы кредита каждый год.

    Еще одна вещь, которую следует знать о годовой процентной ставке: она бывает двух разных форм.

    Фиксированная APR

    Фиксированная годовая процентная ставка имеет единую ставку на весь срок службы. Ваша годовая процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредита, независимо от изменений на рынке.

    переменная APR

    Переменная годовая процентная ставка, также известная как годовая процентная ставка с регулируемой ставкой, привязана к индексу, как и основная ставка. Если связанный индекс повышается, растет и ваша годовая процентная ставка. Если он упадет, то упадет и ваша годовая процентная ставка.

    Ипотечные кредиторы знают, что многие заемщики не знают разницы между годовой процентной ставкой и процентной ставкой. Они пользуются этой ошибкой, рекламируя ипотечные ставки с чрезвычайно низкими процентными ставками. Они не афишируют, что другие факторы, определяющие годовую процентную ставку, такие как премии, чрезвычайно высоки, что делает кредит невыгодным.

    Не обманывайтесь низкой процентной ставкой; всегда смотрите на APR для полной картины.

    Изучите варианты рефинансирования

    Если вы хотите получить более выгодные условия по существующей ипотеке, возможно, пришло время рассмотреть вопрос о рефинансировании. Посредством рефинансирования заемщик может получить новую ипотеку, которая оплачивает существующую ипотеку и предлагает им различные финансовые преимущества, будь то более низкие процентные ставки, лучшие условия оплаты или даже варианты выплаты наличных.

    Есть несколько различных способов рефинансирования вашего дома.

    Ставка и срок рефинансирования

    Ставка и срок рефинансирования — наиболее распространенный вид рефинансирования. Заемщик берет новую ссуду, ставка или условия которой отличаются от первоначальной ссуды. Им может быть оставлен новый платеж по ипотеке, который имеет более низкую процентную ставку, лучший ежемесячный платеж или предлагает им другую финансовую экономию.

    Заемщики могут выбрать ставку и срок рефинансирования по ряду различных причин. Чаще всего это изменение рынка.Когда процентные ставки снижаются, те, у кого фиксированные процентные ставки, могут рефинансировать, пытаясь извлечь выгоду из более благоприятного для заемщиков рынка. Другие могут выбрать рефинансирование, потому что они внесли существенные изменения в свои финансы или кредитный рейтинг и считают, что это может принести им более выгодные условия. Наконец, некоторые могут рефинансировать, чтобы высвободить капитал, который позволит им удовлетворить другие финансовые потребности.

    Рефинансирование с выплатой наличных

    Увеличилась ли стоимость вашего дома? В таком случае вы можете воспользоваться возможностью получения наличных средств.Рефинансирование с выплатой наличных позволяет заемщикам использовать новый капитал в своем доме, чтобы высвободить денежные средства в обмен на более высокую сумму кредита. Например, заемщик, чей дом вырос в стоимости на 100 тысяч долларов, может принять решение вывести 100 тысяч долларов из собственного капитала и, в свою очередь, будет должен на 100 тысяч долларов больше по рефинансированной ссуде.

    Рефинансирование с поступлением наличных

    Этот вид рефинансирования позволяет заемщику выплатить значительную часть своей ссуды единовременно и, в свою очередь, получить более выгодные условия.

    Рассмотрите возможность обратной ипотеки

    Вы обеспокоены тем, что у вас достаточно средств, чтобы дожить до пенсии? Это обычная проблема для многих пожилых людей. Достигнув пенсионного возраста, они начинают скупать гроши и беспокоиться о том, как они могли бы прокормить себя в следующие несколько десятилетий своей жизни. К счастью, существует тип ипотеки, предназначенный именно для этой цели, известный как обратная ипотека.

    Обратная ипотека, также известная как ипотека с конвертацией собственного капитала, представляет собой тип ипотеки, которая позволяет вам использовать капитал в вашем доме, чтобы высвободить наличные деньги для оплаты практически любых расходов.

    В отличие от рефинансирования наличными, обратная ипотека не требует, чтобы ваш дом подорожал, чтобы получить доступ к капиталу. Вместо этого это программа с федеральным страхованием, которая позволяет вам снимать капитал из своего дома — как правило, в виде не облагаемого налогом дохода. Обратная ипотека также отличается от рефинансирования с выплатой наличных тем, что не требует ежемесячного погашения. Платежи разрешены, но не требуются до тех пор, пока вы не продадите свой дом, не покинете его или не скончаетесь.

    Чтобы иметь право на обратную ипотеку, вы должны соответствовать следующим требованиям:

    + Возраст 62 и старше

    + Владеть не менее 50% капитала в вашем доме

    + Займите дом в качестве основного места жительства

    + Живите в доме на одну семью, двух- или четырехквартирном доме, таунхаусе или кондоминиуме, одобренном FHA

    + Иметь достаточный доход или имущество для покрытия расходов, связанных с имуществом, таких как налоги на имущество и страхование ипотеки

    Ипотека — это обязательство на десятилетия.Важно убедиться, что выбранная вами ипотека соответствует вашим потребностям и позволяет вам жить той жизнью, которой вы хотите жить. К счастью, есть много вариантов, чтобы найти подходящий жилищный заем или изменить условия текущей ипотеки в пользу более выгодных условий. Следуйте этим советам, чтобы получить максимальную отдачу от ипотеки.

    Мэтт Касадона имеет степень бакалавра наук в области делового администрирования со специализацией в маркетинге и психологией. В настоящее время он работает редактором 365 Business Tips.Мэтт увлечен маркетингом и бизнес-стратегией, ему нравится жизнь в Сан-Диего, путешествия и музыка.

    Ипотечная дискриминация | Информация для потребителей FTC

    Ипотечная дискриминация является нарушением закона. Это важно знать, если вы думаете о подаче заявки на ипотеку для покупки, рефинансирования или улучшения вашего дома.

    Если вы хотите получить ипотечный кредит, Федеральная торговая комиссия рекомендует вам изучить различные типы ипотечных кредитов и доступные ставки, а также законы, защищающие вас от дискриминации.Вот некоторая информация, которая поможет вам начать работу.

    Федеральная защита на ипотечном рынке

    Два федеральных закона, Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) и Закон о справедливом жилищном обеспечении (FHA), обеспечивают защиту от дискриминации.

    ECOA запрещает кредитную дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или того, получаете ли вы доход от программы государственной помощи. Кредиторы могут запросить у вас большую часть этой информации в определенных ситуациях, но они не могут использовать ее в качестве причины для отказа в предоставлении кредита или для установления условий вашего кредита.Им никогда не разрешается спрашивать вашу религию. Все, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или в определении условий этого кредита, включая брокеров по недвижимости, которые организуют финансирование, должны соблюдать ECOA.

    FHA запрещает дискриминацию во всех аспектах сделок, связанных с жилой недвижимостью, в том числе:

    • предоставление ссуд на покупку, строительство, ремонт или улучшение жилья;
    • продажа, посредничество или оценка жилой недвижимости; и
    • Продажа или сдача жилья в аренду

    FHA также запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, национального происхождения, инвалидности или семейного положения.Это дети до 18 лет, проживающие с родителями или законными опекунами, беременные женщины и лица, обеспечивающие опеку над детьми до 18 лет.

    Что можно и нельзя делать кредитору

    Если вы покупаете ипотеку, кредиторы должны :

    • считают надежный доход от государственной помощи таким же образом, как и прочий доход.
    • считают надежным доходом от неполной занятости, социального обеспечения, пенсий и аннуитетов.
    • рассмотрит надежные алименты, алименты или отдельные алименты, если вы решите предоставить эту информацию.Кредитор может потребовать доказательства того, что вы постоянно получаете этот доход.
    • принимает кого-то, кроме вашего супруга, в качестве соподписавшегося лица, если требуется совместное подписание. Если вы владеете недвижимостью вместе со своим супругом, его или ее могут попросить подписать документы, которые позволяют вам закладывать недвижимость.

    И не должны :

    • отговаривают вас от подачи заявления на ипотеку или отклоняют вашу заявку из-за вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста, или потому что вы получаете государственную помощь.
    • учитывает ваш пол, расу или национальное происхождение, хотя вас попросят раскрыть эту информацию добровольно, чтобы помочь федеральным агентствам обеспечить соблюдение антидискриминационных законов. Однако кредитор может учитывать ваш иммиграционный статус и право оставаться в стране достаточно долго, чтобы выплатить долг.
    • налагает на ссуду другие условия — например, более высокую процентную ставку или более крупный первоначальный взнос — в зависимости от вашего пола, расы или других запрещенных факторов.
    • отговаривают вас от покупки из-за расового состава района, в котором вы хотите жить, или спрашивают о ваших планах завести семью, хотя они могут задавать вопросы о расходах, связанных с вашими иждивенцами.
    • требуется совместное подписание, если вы соответствуете требованиям кредитора.
    Сделайте ваш лучший кейс

    Не каждый, кто подает заявку на ипотеку, получит ее. Потенциальные кредиторы имеют право использовать такие факторы, как ваш доход, расходы, долги и кредитная история, для оценки вашего заявления на ипотеку. Вы можете усилить свое приложение, выполнив несколько основных шагов, чтобы обеспечить его всестороннее рассмотрение.

    1. Прежде чем подавать заявление на ипотеку, получите копию своего кредитного отчета. Кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как вы оплачиваете свои счета, а также о том, были ли вы привлечены к ответственности, арестованы или объявлены о банкротстве. Национальные компании по отчетности потребителей продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим компаниям, которые, в свою очередь, используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды жилья. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы каждая из трех общенациональных компаний по предоставлению потребительских отчетов — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.Чтобы заказать отчет, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.

    2. Прочтите свой отчет, чтобы убедиться, что информация в нем точна и актуальна. Кредитные отчеты иногда содержат неточную информацию: например, счета, которые не являются вашими, или платные счета, которые могут быть неверно указаны как неоплаченные. Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с вовлеченной компанией, сообщающей о потребителях, и сообщите о споре кредитору.

    3. Предоставьте кредитору любую информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но постоянно работали в одной и той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении. Если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

    Поиск лучших условий кредита

    Рассмотрите возможность покупки у нескольких кредиторов, чтобы сравнить комиссионные, которые они взимают.Сравнивая затраты, не забудьте посмотреть на все комиссии , взимаемые по вашему кредиту, а также процентную ставку.

    Некоторые кредиторы могут попытаться взимать с некоторых людей больше, чем с других, за один и тот же кредитный продукт, предлагаемый в одно и то же время. Сборы могут включать более высокие процентные ставки, более высокие комиссионные и баллы за предоставление кредита и / или более высокие сборы и баллы за создание брокера.

    Спросите кредитного специалиста или брокера, с которым вы имеете дело, является ли предлагаемая вами ставка самой низкой из предложенных в тот день.Кредитный специалист или брокер, вероятно, основывают свое предложение на списке ставок по ипотеке, выпущенном кредитором. Попросите просмотреть список; это называется прейскурантом. Независимо от того, разрешено ли вам просматривать этот внутренний документ компании, если вы подозреваете, что вам не предлагают самые низкие из доступных ставок, подумайте о переговорах о более низкой ставке или о переходе к другому кредитору или брокеру.

    Переговоры приемлемы и являются частью процесса. Многие комиссии за ваш ссуду, такие как сборы за оформление, подачу заявления и обработку, могут быть предметом переговоров.Попросите своего кредитного специалиста или брокера объяснить каждую комиссию по вашему кредиту и возможность гибкости в отношении сумм.

    Если ваша заявка на получение кредита отклонена

    Если ваше заявление отклонено, кредитор должен указать вам конкретные причины или сообщить вам, что вы имеете право спросить о причинах. Вы имеете право:

    • узнайте, одобрен ли ваш кредит, в течение 30 дней после подачи заполненного заявления. Если ваша заявка отклонена, кредитор должен сообщить вам об этом в письменной форме.
    • конкретных причин, по которым ваша заявка была отклонена. Кредитор должен сообщить вам конкретную причину отказа или сообщить, что вы имеете право узнать причину, если попросите в течение 60 дней. Приемлемой причиной может быть «ваш доход был слишком низким» или «вы недостаточно долго работали». Неприемлемой причиной может быть «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам». Это недостаточно конкретная информация.
    • узнает конкретную причину, по которой вам были предложены менее выгодные условия, чем вы подавали, но только если вы отклоните эти условия.Например, если кредитор предлагает вам меньшую ипотеку или более высокую процентную ставку, вы имеете право знать, почему, если вы не принимаете встречное предложение кредитора.
    • просмотреть оценку имущества от кредитора. Заявки на ипотеку могут быть отклонены из-за низкой оценки. Убедитесь, что оценка содержит точную информацию, и определите, учел ли оценщик незаконные факторы, такие как расовый состав района.

    Кредитор мог отклонить вашу заявку из-за отрицательной информации в вашем кредитном отчете.В таком случае кредитор должен сообщить вам об этом и сообщить имя, адрес и номер телефона компании, предоставляющей информацию о потребителях. Вы можете получить бесплатную копию этого отчета в компании, сообщающей о потребителях, если попросите об этом в течение 60 дней. Если в вашем кредитном отчете есть неточная информация, компания, предоставляющая отчеты о потребителях, обязана исследовать элементы, которые вы оспариваете. Компании, которые предоставляют неточную информацию компании, сообщающей о потребителях, также должны повторно исследовать предметы, которые вы оспариваете.Если вы оспариваете счет компании, отправляющей сообщения о потребителях, даже после повторного расследования, убедитесь, что в вашем кредитном отчете содержится краткое изложение проблемы.

    Если вы подозреваете дискриминацию

    Примите меры, если считаете, что подверглись дискриминации.

    • Пожаловаться кредитору. Иногда вы можете убедить кредитора пересмотреть вашу заявку.
    • Обратитесь в офис генерального прокурора своего штата, чтобы узнать, нарушил ли кредитор законы штата: во многих штатах действуют собственные законы о равных возможностях получения кредита.
    • Рассмотреть возможность подачи иска против кредитора в федеральный окружной суд. Если вы выиграете, вы можете взыскать фактический ущерб и получить штрафную компенсацию, если суд сочтет, что поведение кредитора было умышленным. Вы также можете взыскать разумные гонорары адвокатов и судебные издержки. Или вы можете подумать о том, чтобы найти других людей с таким же иском и собраться вместе, чтобы подать коллективный иск.
    • Сообщите о любых нарушениях в соответствующий государственный орган. Если ваше заявление на ипотеку отклонено, кредитор должен сообщить вам название и адрес агентства, с которым можно связаться.

    Вы можете подать жалобу относительно нарушения ECOA в Бюро финансовой защиты потребителей. Вы можете подать жалобу о нарушении FHA в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

    За нарушения ECOA:

    Бюро финансовой защиты потребителей

    www.consumerfinance.gov

    855-411-2372

    За нарушения FHA:

    Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD)

    www.hud.gov/complaints

    1-800-669-9777; TDD: 1-800-927-9275

    Для получения подробной информации о Законе о справедливых жилищных условиях обращайтесь в Управление справедливых жилищных условий и равных возможностей.

    У вас есть год на то, чтобы подать жалобу в HUD, но вы должны подать ее как можно скорее. Ваша жалоба в HUD должна включать ваше имя и адрес, имя и адрес лица или компании, на которую вы подаете жалобу; адрес или какой-либо другой способ идентифицировать рассматриваемое жилье; краткое описание фактов, которые заставляют вас думать, что ваши права были нарушены; и даты нарушения, о котором вы заявляете.HUD сообщит вам, когда получит вашу жалобу. HUD также обычно уведомляет предполагаемого нарушителя о вашей жалобе и позволяет ему отправить ответ; предлагает вам и предполагаемому нарушителю возможность добровольно разрешить вашу жалобу в рамках согласительной процедуры; расследует вашу жалобу и определяет, есть ли основания полагать, что FHA было нарушено; и сообщает, если расследование не может быть завершено в течение 100 дней с момента получения вашей жалобы.

    Глоссарий домовладельцев и ипотечных кредитов

    © 2021 Better Holdco, Inc.и / или его аффилированные лица. Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

    Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, NY 10007.Ссуды, предоставленные или организованные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии. Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

    Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007. Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности.Все права защищены.

    Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

    Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

    Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc.Каждая компания представляет собой отдельное юридическое лицо, функционирующее и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований. Продукты доступны не во всех штатах.

    Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

    Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

    Как рефинансировать HELOC и сэкономить деньги

    Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. «Как мы зарабатываем деньги».

    Рефинансирование: это термин, который часто используется, но может иметь много разных значений и вариантов использования.

    Когда дело доходит до кредитной линии собственного капитала или HELOC, рефинансирование может быть особенно полезным инструментом, если вы хотите продлить период получения кредита, воспользоваться новым капиталом в доме или просто получить более выгодные условия ссуды.

    В этот период исторически низких процентных ставок и быстро растущей стоимости жилья важно узнать больше о том, как рефинансирование HELOC может потенциально помочь вам: «Суть в том, чтобы сэкономить деньги, сэкономить на процентах и ​​погасить [долг]. в удобной, структурированной ситуации », — сказал Дэвид Демминг, президент компании Demming Financial, занимающейся финансовым планированием, в Авроре, штат Огайо.

    Как получить право на рефинансирование HELOC

    Право на рефинансирование HELOC во многом похоже на право на получение ссуды или кредита в любой форме.

    Первое, на что обращает внимание кредитор, — это ваш кредитный рейтинг. Вы должны быть уверены в том, что у вас есть солидный рейтинг, который вселяет в кредитора уверенность, что вы сможете своевременно оплачивать счета. (Если вы не уверены, какой у вас текущий кредитный рейтинг, вы можете бесплатно проверить его с помощью Experian или TransUnion.)

    Но это не единственный фактор, который банк принимает во внимание при рефинансировании HELOC.

    Кредитор также рассмотрит отношение вашей ссуды к собственному капиталу. Во-первых, давайте определимся с равенством.Собственный капитал — это сумма стоимости вашего дома после вычета любых ссуд под дом. Например, если ваш дом стоит 500 000 долларов, и у вас есть ипотечный кредит на 400 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала.

    Большинство кредиторов работают с максимальным соотношением ссуды к собственному капиталу 80-20, что означает, что они готовы предоставить ссуду до 80 процентов доступного капитала в вашем доме. (В предыдущем примере домовладельца, имеющего 100 000 долларов в капитале, это означало бы, что его HELOC может составлять максимум 80 000 долларов.)

    Наконец, кредитор рассмотрит ваш доход.Как и в случае с любой другой ссудой, банк хочет быть уверенным, что у вас достаточно дохода, чтобы постоянно производить платежи по HELOC, даже если ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы впервые воспользовались кредитной линией.

    Сертифицированный специалист по финансовому планированию Надин Мари Бернс испытала это на собственном опыте, когда пыталась рефинансировать HELOC. «Одна вещь, которая сбила нас с толку, — это доход, так как мой муж занял низкооплачиваемую должность, а в прошлом он был единственным [заемщиком] в HELOC. Теперь им нужен был наш общий доход », — сказал Бернс, президент и главный исполнительный директор A New Path Financial, фирмы финансового планирования в Анн-Арборе, штат Мичиган.

    Еще одним потенциальным камнем преткновения может стать ваш недавний выход на пенсию. В этом случае будьте готовы показать, что вы можете поддерживать свой доход не менее 36 месяцев, — сказал Демминг.

    4 способа рефинансирования HELOC

    В зависимости от ваших потребностей рефинансирование HELOC может происходить несколькими способами. «Образование и понимание других вариантов очень важны», — сказал Демминг. Вот список возможных вариантов с указанием преимуществ и недостатков каждого из них.

    1.

    Измените существующий HELOC

    Банки и кредиторы иногда хотят изменить существующий HELOC, если вы выполняете определенные условия, особенно если у вас возникли проблемы с осуществлением платежей, а новые условия займа позволят вам наверстать упущенное. Одним из преимуществ этого варианта является то, что он может быть самым простым и быстрым путем к улучшению условий ссуды. Но недостатком является то, что не все кредиторы могут предложить его.

    2.

    Получите новый HELOC

    Начиная с нового HELOC, вы можете выполнить сброс в определенном смысле.Это может помочь вам воспользоваться новым капиталом в вашем доме, продлить период получения и может дать вам время, чтобы укрепить свое финансовое положение, прежде чем вы будете обязаны производить платежи.

    Мишель Петровски, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Феникса, сказала, что недавно сама открыла новый HELOC и была впечатлена низкими ставками, отсутствием затрат на закрытие и минимальным объемом бумажной работы.

    Совет от профессионала

    Если стоимость вашего дома выросла или вы ищете более выгодные условия, сейчас хорошее время, чтобы подумать о рефинансировании вашего HELOC.

    Но будьте осторожны: новый HELOC может со временем увеличить общую сумму процентов, которые вы платите, и может вызвать соблазн привлечь больше денег в будущем.

    3.

    Рефинансируйте HELOC и ипотеку вместе

    Рефинансирование ипотеки вместе с HELOC может дать вам лучшие общие условия, больше возможностей для ведения переговоров и всеобъемлющий способ реструктуризации ваших платежей. Особенно, если ваш HELOC имеет переменную процентную ставку (как и большинство других), рефинансирование всего этого в новую ипотеку может помочь вам зафиксировать фиксированную ставку для всего долга.

    Обратной стороной является то, что этот процесс может быть более сложным, потребовать большего количества документов и потенциально более высоких затрат на закрытие.

    4.

    Получите ссуду под залог собственного капитала, чтобы погасить свой HELOC.

    Менее распространенный, но все же жизнеспособный вариант — использовать ссуду под залог собственного капитала (которая представляет собой единовременную сумму денег) для выплаты вашего HELOC. Это снова может позволить вам зафиксировать фиксированные процентные ставки и выплаты, но имейте в виду, что это может также продлить период выплаты и увеличить общую сумму выплачиваемых процентов.

    Альтернативы рефинансированию вашего HELOC

    Если ни один из традиционных вариантов рефинансирования не работает для вас, есть другие способы погашения вашего HELOC, но они могут быть не такими выгодными.

    Например, вы можете подать заявку на получение личного кредита, который, вероятно, будет иметь фиксированную, но более высокую процентную ставку, и использовать эти деньги для выплаты вашего HELOC.

    В качестве альтернативы вы можете оставить HELOC как есть, но скорректировать другие части вашего бюджета, чтобы высвободить больше денег для погашения вашего HELOC.

    Заключение

    Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с выплатами на HELOC, или просто хотите посмотреть, сможете ли вы получить лучшую процентную ставку или доступ к большему капиталу, сейчас самое время. Процентные ставки по-прежнему остаются низкими, а стоимость домов продолжает расти — идеальное сочетание условий для выгодного HELOC, если вы можете претендовать на это.

    Просто не забудьте взвесить различные пути рефинансирования, чтобы убедиться, что вы выбрали стратегию, которая подходит вам в долгосрочной перспективе.

    Использование частной ипотеки в сфере недвижимости

    Иногда заемщику имеет смысл выйти за рамки традиционных вариантов ипотеки, используя частную ипотеку для покупки дома или инвестиционной собственности.

    Частная ипотека, представляющая собой ипотечную ссуду, созданную частным лицом, может быть выгодна как заемщику, так и частному кредитору, обходя множество препятствий и бюрократизма, которые могут быть связаны с получением ссуды от традиционных ипотечных кредиторов. при обеспечении возврата и формы пассивного дохода частному кредитору.

    Если вы планируете использовать частную ипотеку, вот что вам нужно знать о частных ссудах на недвижимость, как кредитору, так и заемщику, как частная ипотека может быть выгодна для обеих сторон, связанные с этим риски и многое другое. учитывать при использовании частного кредита.

    Что такое ипотека?

    Частная ипотека — это ссуда, созданная между частными лицами для покупки недвижимости. Кредитор, которым может быть друг, член семьи, коллега или инвестиционная фирма, ссужает деньги заемщику так же, как банк, обеспечивая себя закладной или аналогичным договором.Затем ссуда выплачивается с течением времени посредством ежемесячных выплат по основной сумме и процентам (P&I), за счет чего кредитору начисляются проценты на первоначальный баланс основной суммы долга.

    Обычно ипотека создается по одной из трех причин:

    1. В качестве услуги члену семьи, другу или любимому человеку.
    2. В качестве инвестиции.
    3. Как комбинация двух.

    Условия частной ипотеки, включая продолжительность ссуды, сумму первоначального взноса, процентную ставку и тип ссуды, оговариваются между частными лицами.Существуют определенные законы, которые ограничивают тип ссуды или максимальную допустимую процентную ставку, которая может взиматься, в зависимости от цели или использования собственности, а также от местоположения, но это зависит от кредитора и заемщика. приемлемые условия по кредиту в частном порядке.

    Преимущества частной ипотеки

    Частное ипотечное кредитование существует уже несколько десятилетий как альтернатива обычным займам и имеет преимущества для обеих сторон.

    Выгоды для кредитора

    Хотя это не всегда так, частные ипотечные кредиторы довольно часто взимают более высокую процентную ставку, чем традиционные кредиторы могут взимать в данный момент.Это может быть связано с риском, который они несут, предоставляя ссуду физическому лицу, для компенсации более низкого первоначального взноса или плохой кредитной истории, или просто как часть их бизнес-модели. Но часто можно увидеть процентные ставки на 3-5 пунктов выше, чем текущие ставки по ипотеке.

    Поскольку кредиторы обеспечены недвижимостью, частное кредитование может быть прибыльным способом получения более высокого дохода, чем они могли бы получить в другом месте, одновременно получая денежный поток от ежемесячных выплат по ипотеке.

    Преимущества для заемщика

    Одним из наиболее очевидных преимуществ частной ипотечной ссуды для заемщика является то, что гораздо меньше документов, критериев андеррайтинга и квалификации заемщика. У банков есть строгие критерии андеррайтинга, требующие минимального кредитного рейтинга в дополнение к проверке дохода и источника первоначального взноса, анализа вашего отношения долга к доходу и проверки собственности, чтобы убедиться, что она соответствует их требуемому соотношению кредита к стоимости для этого типа заем.

    Частный кредитор может установить свои собственные критерии кредитования и квалификационные требования, что означает, что в большинстве случаев процесс подачи заявки и утверждения будет намного быстрее и проще, чем это было бы с традиционным кредитором.

    Комиссия, взимаемая в рамках ссуды, определяется как часть условий ссуды, которая может быть оплачена кредитором или передана заемщику в качестве затрат на закрытие сделки. Но обычно создание частной ипотеки связано с меньшими комиссиями.

    Кроме того, при необходимости за несколько дней можно получить частный заем, что позволяет инвесторам, в частности, иметь возможность быстро закрыть недвижимость за наличные.

    Добавить комментарий Отменить ответ

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Комментарий *

    Имя *

    Email *

    Сайт