Многообразие функций и свойств электронных денег



В историческом развитии сами деньги изначально выступали в форме действительных денег, то есть их номинальная стоимость полностью совпадала с реальной. В результате роста потребности в деньгах в условиях ограниченности ресурсов в оборот выпускались неполноценные деньги, номинальная стоимость которых превышала стоимость затраченных на их изготовление ресурсов. Впоследствии дальнейшее расширение объемов товарного производства, рост обменных операций, высокие издержки выпуска действительных денег спровоцировали вытеснение последних знаками стоимости, в частности, бумажными и кредитными деньгами. Дальнейшее развитие товарных отношений, стремительная информатизация общества, активная интеграция информационных технологий и финансов, технический прогресс обусловили появление электронных денег.

Электронные деньги являются закономерным этапом развития форм денег, следствием процесса уменьшения материального содержания денег. Говоря об электронных деньгах как субституте традиционных денег, необходимо обратиться к функциям, которые они выполняют. Этот вопрос является весьма дискуссионным среди ученых. Некоторые считают, что на данный момент в полной мере они выполняют только одну из основных функций денег — являются средством обращения. [1] Но, на наш взгляд, можно выделить многообразные функции электронных денег, поэтому для более глубокого раскрытия их сущности рассмотрим подробнее и проанализируем функции, сравнив их с функциями «традиционных» денег.

Как известно из курса экономической теории, основными функциями денег являются: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и мировые деньги.

Функция денег как меры стоимости проявляется в том, что деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров и выражают ее в цене. Использование электронных денег означает «превращение» денежной стоимости в электронную форму. По мнению Рабочей группы по платежным системам Банка международных расчетов, электронные деньги образуются из «традиционных» денег, и эмитент электронных денег в своей деятельности просто производит замену одной формы денег на другую. [2] Подтверждением этому будет тот факт, что сумма, загружаемая на карту или «кошелек», совпадает с величиной эмиссии электронных денег. Таким образом, «традиционные» деньги выводятся из денежного обращения, а вместо них функционируют электронные деньги.

Сущность функции денег как средства обращения проявляется в следующем. До существования денег обмен товарами был сильно затруднен, существовали временные и пространственные границы обмена. С появлением денег товаропроизводитель получает возможность, например, продать свой товар сегодня, а купить сырьё лишь через день, неделю, месяц и т. д. При этом он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Деньги способствуют развитию товарного обмена, используются в качестве посредника в обращении товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар. А с появлением электронных денег товарооборот стал еще проще и быстрее. Электронные деньги позволяют покупать товары через интернет на другом конце света и независимо от времени суток на другом континенте. Цифровая платформа «Alibaba» 16 ноября этого года продала товаров на 17,6 миллиарда долларов за один день. Они научились проводить 140 тысяч сделок в одну секунду. [3]

Единственной проблемой, о которой можно говорить в этом случае, является то, что если мы будем рассматривать электронные деньги в узком смысле, то здесь возникает некое ограничение. В узком смысле электронные деньги — это новое средство платежа, которое позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя доступа к депозитным счетам и участия эмитента для перевода стоимости, выраженной в государственных или частных денежных единицах, которая хранится в электронной форме на специальном устройстве. В этом случае электронные деньги могут выступать в форме магнитных карт (бонусные карты магазинов, авиакомпаний и другие) и на базе специального программного обеспечения (различные платежные системы с использованием электронных кошельков). [4] Эти электронные деньги в основном обращаются только внутри системы эмитента, соответственно появляются трудности в возможностях обмена. Решением этой проблемы может послужить развитие необходимой инфраструктуры для быстрого обмена данных денег на иные формы.

Как средство платежа деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. Эта функция получает самостоятельное значение для ситуаций нестабильных цен на товары: не всегда существует возможность купить товар за наличные деньги, вследствие этого возникает необходимость купли-продажи товара с рассрочкой платежа. Например, был куплен в долг товар, сумму долга выражают в деньгах, а не в количестве купленного товара. Последующие изменения цены на товар уже не влияют на сумму долга, которую нужно оплатить деньгами. Эта функция еще в большей степени раскрывает преимущества электронных денег перед «традиционными». В последнее время эмитенты электронных денег расширяют функционал своей валюты, предлагая возможности оплаты платежей ЖКХ, кредитов, налоговых и судебных издержек, страхования и так далее, что исключает постоянные очереди в государственных службах, банках и, таким образом, снижает издержки трансакций и увеличивает сферу использования электронных денег.

Деньги, являясь всеобщим эквивалентом стоимости, т. е. обеспечивая их владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Функция денег как средства накопления проявляется в том, что накопленные деньги позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Эту функцию выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. При использовании электронных денег эта функция также действует. После продажи товаров и услуг деньги сохраняются на карте или «кошельке» и обеспечивают покупательную способность в будущем. Для функции накопления есть определенные предпосылки, так, некоторые эмитенты электронных денег уже предоставляют аналоги депозитов для электронной наличности, выдают кредиты и прочее.

Функция денег как мировых денег появилась с развитием мирового рынка. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнёру вызвали необходимость мировых денег. Они функционируют как всеобщее платёжное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Если говорить об электронных деньгах, то совершенно очевидно, что они прекрасно справляются с этой функцией. Системы электронных платежей позволяют сокращать расстояние между странами и различия в валютах. Такие системы электронных денег, например, как WebMoney и PayPal, позволяют обмениваться товарами по всему миру, конвертировать деньги в любых странах и в любые валюты, что положительно сказывается на развитии мировой экономики.

Таким образом, в той или иной степени электронным деньгам присущи все функции денег, даже некоторые функции они выполняют в большей степени, чем «традиционные» деньги, что приводит к увеличению популярности использования электронных денег.

Кроме общепринятых функций существуют еще и специфические, которые могут выполнять только электронные деньги.

Одной из них является индикативная функция — электронные деньги являются индикатором развития денежных отношений в экономике страны. Так как деньги являются естественным этапом развития денежных отношений в обществе, наличие электронных денег в денежном обороте будет говорить о качественно более развитой экономической системе. Использование электронных денег позволяет государству получить существенную экономию по выпуску бумажных денег, и к тому же электронные деньги позволяют открыть новые рынки и сферы деятельности, например, такие как торговля в сети Интернет.

Еще одной важной функцией электронных денег можно назвать повышение контролируемости денежного оборота в стране и снижение уровня теневой экономики. Несмотря на то, что в некоторых странах совершать платежи с помощью электронных денег можно как с идентификацией, так и без нее, электронные деньги являются более открытыми, чем наличные. Несомненно, существует зависимость уровня теневой экономики от использования наличных денег. Таким образом, электронные деньги, заменяя наличные, позволяют увеличить контроль государства за денежным оборотом.

В условиях глобализации трансформируются многие социальные институты, нормы и стандарты поведения, меняются и социальные функции денег. Виртуальная экономика, в силу специфики электронных денег, позволяет освобождаться от любых социальных обязательств. Встреча социальных групп, находящихся на разных концах шкалы доходов, все чаще происходит в виртуальном пространстве. Становится все меньше реальных коммуникаций, фактических точек соприкосновения внутри социальной системы, объединяющих бедные и богатые слои населения, что способствует формированию предрасположенности не принимать во внимание интересы других индивидов, и все это приводит к дезинтеграции социальных групп. Разрывы коммуникаций и взаимное отчуждение претворяются в реальные формы временной и пространственной сегментации. Таким образом, говоря о функции денег как мировых денег, объединяющих глобальную экономику на разных концах света, важно отметить и их социально-сегментирующую функцию, которая приводят к противоположному эффекту и отдаляет социальные группы все дальше друг от друга, превращая их взаимодействие в симуляцию.

К тому же электронные деньги выполняют и спекулятивную функцию, так как развитие электронных денег способствуют росту спекулятивных операций. Точкой отсчета данного процесса можно назвать запуск информационным агентством Reuters первой электронной дилинговой системы в 1981 году. А с начала 1990-х годов на мировом валютном рынке стали применять электронные брокерские системы. Сейчас практически любой человек способен стать участником на финансовом рынке, для этого необходим только доступ в интернет. Учитывая психологические особенности человека, индивидууму проще тратить то, что он не достает из кармана. Этим и пользуются виртуальные биржи, предоставляя виртуальные кредиты на совершение финансовых операций, что попросту приводит к росту спекулятивных операций и виртуальных должников, долг которых на деле абсолютно реальный. С развитием виртуальной экономики деньги выходят на новый уровень универсализации, окончательно становясь знаковыми символами. Парадокс современной стадии развития денег состоит в том, что они, сами будучи продуктом и механизмом экономического развития, отчуждаются от реальной экономики. Рост денежного богатства теперь вовсе не означает развитие реального производства и экономический рост, а может быть даже обратно пропорционален ему: виртуальные финансовые манипуляции, игры на валютных курсах приносят огромные прибыли, но при этом оказываются гибельными для народного хозяйства и угрожающими благосостоянию населения целых регионов мира.

Проанализировав функции электронных денег, не менее важно отметить и тот факт, что электронные деньги обладают всеми свойствами как наличных, так и безналичных денег. Они обладают свойствами однородности, делимости, портативности, узнаваемости и многими другими. Все это делает их в нашем понимании реальными деньгами, а не денежными суррогатами. Рассмотрим свойства электронных денег подробнее.

Свойство однородности проявляется в том, что отдельные экземпляры данного товара не должны обладать уникальными свойства. Этим свойством деньги обладали не всегда. Вспомним, когда деньги выступали в товарной форме, каждый экземпляр таких денег существенно отличался от другого. Что касается электронных денег, то это свойство им несомненно присуще, так как они вообще не имеют вещественной формы, а являются всего лишь записями в памяти компьютерных сетей.

Делимость — это свойство означает, что электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность обращаться к эмитенту или в электронное разменное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала. В действительности все намного проще, не нужно ни к кому обращаться, любой держатель электронных денег может свободно снимать, переводить и использовать деньги любого номинала и в любом количестве, размен делается автоматически.

Удобство — деньги должны быть просты в использовании как при их получении, так и при их расходовании. Электронные деньги имеют высокую степень оборачиваемости, что подтверждает их удобство. Конечно необходимо сделать поправку на некоторые виды электронных денег, которые менее популярны других, но если мы говорим про широко распространенные системы электронных денег, то тут очевидна простота и удобство в их обращении.

Универсальность или широкая принимаемость — электронные деньги должны быть хорошо известны и свободно приниматься в различных коммерческих организациях. Это свойство подразумевает узнаваемость эмитента и доверительное отношение к нему со стороны пользователей системы. На данный момент существует достаточно высокая конкуренция между системами электронных денег, поэтому ее универсальность будет являться одним из конкурентных преимуществ. Система должна позволять использовать денежные единицы за пределами ее локальной сети.

Безопасность — одно из наиболее важных и уязвимых свойств электронных денег и всего, что связано с работой в сети Интернет. Данного рода трансакции должны быть обеспечены высокой степенью безопасности. Существует некоторая степень недоверия пользователями электронным системам, так как периодически происходят разного рода хакерские атаки, взломы и кражи электронной наличности. С этим постоянно борются эмитенты систем, развивая методы защиты и прибегая к новым криптографическим технологиям. Плательщик должен быть уверен в том, что его перевод будет отправлен получателю, что будет обеспечена целостность и безопасность информации.

Анонимность — это свойство гарантирует секретность трансакций. Оно скорей всего постепенно исчезнет из списка свойств денег, так как на государственном уровне с каждым годом пытаются сделать электронные платежи все более прозрачными и исключить полную анонимность. Хотя во многом именно это свойство привлекает пользователей электронных систем, да и большинство систем зарождалось с этой целью — сделать трансакции анонимными. Плательщика и получателя электронных денег привлекает возможность остаться полностью невидимыми при осуществлении платежа.

Портативность — использование электронных денег не должно зависеть от физического местоположения их держателя. То есть они должны быть такими, чтобы их было легко переносить, удобно ими пользоваться в повседневной жизни. Обращение электронных денег не должно ограничиваться только пределами системы эмитента. С развитием технологий портативность электронных денег только растет, большинство электронных кошельков можно использовать не только на компьютере, но и на телефоне, а некоторые системы электронных денег даже выпускают свои банковские карты с системами оплаты Visa и MasterCard.

Долговечность — электронные деньги не должны иметь срока годности. Они должны быть защищены от обесценивания или уничтожения. Эмитент системы электронных денег должен обеспечить гарантию того, что деньги будут сохранять свою стоимость и он не будет выводить их из обращения. Пользователи должны иметь возможность хранить деньги в течении длительного времени, а затем с легкостью использовать их опять в обращении.

Разменность — возможность конвертации электронных денег в национальную валюту. Про какой из видов электронной наличности мы бы не говорили, так или иначе их можно поменять на национальную валюту. Для этого существуют как условия внутри электронных систем, так и различного рода обменники и биржи в сети Интернет. Важно заметить, что есть системы электронных денег с фиксированным курсом, а также есть с постоянно меняющимся, что безусловно влияет на рентабельность таких конвертаций.

Совместимость онлайн/оффлайн — это свойство отражает то, что платежи с помощью электронной наличности возможно свободно совершать в любой время суток без аутентификации третьей стороны. Это свойство — одно из преимуществ использования электронных денег. Держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа, система сама переведет нужную сумму на нужный счет, несмотря на то, совпадает ли время суток у участников сделки.

Важно отметить, что электронные деньги, обладая свойствами традиционных форм денег, имеют и ряд уникальных черт: универсальность и совместимость онлайн/оффлайн. Электронные деньги одинаково эффективно использовать как в традиционном, так и в электронном сегменте современной экономики. Электронные деньги — это особый объект, отличающийся от традиционных форм не только своими технико-технологическими характеристиками, который является ответом на стремительное развитие экономики и обладает наибольшей ликвидностью в сложившихся условиях. На наш взгляд, совокупность функций и свойств электронных денег со временем будет только расширяться, что будет приводить к ее большей популярности данной формы денег.

Литература:

1. Кругова Е. Ю. Понятие электронных денег: функциональные особенности [Электронный ресурс] //Социально-экономические явления и процессы. 2012 № 7–8 /URL: http://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-elektronnyh-deneg-funktsionalnye-osobennosti (дата обращения 20.11.2016).
2. Кочергин Д. А. Электронные деньги. ЦИПСиР, 2011, 422 с.
3. Королева А. В России признали новую угрозу экономики [Электронный ресурс] //ExpertOnline. 2016 /URL: http://expert.ru/2016/11/24/ugroza/ (дата обращения 7.12.2016).
4. Чеботарева Н. В. «Систематизация и развитие теоретических подходов к сущности электронных денег» // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2014 № 3.
5. Бушуева С. Б. Теоретические аспекты функционирования института электронных денег в современной российской экономике [Электронный ресурс] // Социально-экономические явления и процессы. 2013 № 10. / URL: http://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-aspekty-funktsionirovaniya-instituta-elektronnyh-deneg-v-sovremennoy-rossiyskoy-ekonomike (дата обращения 20.11.2016).

Основные термины (генерируются автоматически): деньга, деньги, функция денег, система, функция, свойство, товар, электронная наличность, время суток, средство обращения.

Функции электронных денег Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

В настоящее время все большую роль в экономических отношениях начинают играть новые технологии. В частности, перспектива частичного замещения традиционных средств платежа начала вызывать опасения регулирующих органов с момента появления электронных денег. Широкое использование данного инструмента, эмитируемого, как показывает европейский опыт, в основном частными компаниями, может существенно снизить эффективность денежной политики, подвергнуть риску пользователей, а также активизировать деятельность, направленную на финансирование теневого сектора экономики. В связи с этим, актуальным становится вопрос о функционировании электронных денег. Целью данного исследования является выявление возможностей и особенностей выполнения электронными деньгами как функций традиционных наличных и безналичных денег, так и специфических функций, свойственных только данному объекту.

Исходя из того, что сущность денег определяется их функциями, очевидно, что в зависимости от определения функций денег мы будем иметь соответствующее представление о них. В связи с этим, исследование функций электронных денег позволит глубже раскрыть их сущность, в частности, ответить на вопрос: являются ли электронные деньги деньгами как таковыми при условии отсутствия кредитного характера их эмиссии. В то же время, как отмечают ученые и экономисты, проблема функций денег является одной из наиболее дискуссионных. Расхождение во взглядах на этот вопрос касается не только трактовки отдельных функций, но и их количества [7, с. 14].

Большинство ученых в области денег выделяют пять функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство сбережения и мировые деньги.

Электронные деньги, в процессе своего функционирования (электронные деньги для целей настоящей статьи рассматриваются, как требование к эмитенту на предоплаченной основе, функционирующее в открытой системе и использующее универсальную инфраструктуру) выполняют функцию меры стоимости. Однако реализация данной функции не является прерогативой только лишь того или иного вида денег. В данном случае целесообразнее использовать более абстрактные понятия, то есть говорить о социально-экономической категории «деньги», не выделяя их разновидности или классифицируя по какому-либо признаку. Поэтому, по нашему мнению, утверждение, что именно электронные деньги выполняют функцию меры стоимости некорректно.

Стоит отметить, предложенная К. Марксом такая функция денег, как мера стоимости, встречается с определенной критикой. Эта функция у К. Маркса представлена совокупностью двух подфункций: измерением общественно необходимых затрат труда, содержащихся в товаре, и установление масштаба цен. Первая подфункция связана с принципиальным мнением К. Маркса, что труд является единственным фактором формирования стоимости товара [8, с.63]. Это мнение не разделяется современной наукой, которая считает, что стоимость товара определяется набором факторов, одним из которых является труд.

Маркс и масштаб цен, и меру стоимости называет функциями денег, однако они отличаются друг от друга не только своим назначением, но и находятся в совершенно различных плоскостях. Мера стоимостей — функция социальная: за выражением товаров в золоте скрывается сведение всех видов труда ко всеобщему абстрактному труду и сведение последнего к труду по добыванию золота. Масштаб цен — функция чисто техническая, выражающая отношение одного количества золота к другому, принятому за единицу. Правда, чтобы золото могло выполнить функцию меры стоимостей, оно само должно быть измерено, выражено в определенном масштабе, но это лишь техническое условие, техническая предпосылка для выполнения общественной функции.

Нужно учитывать и другое обстоятельство. В частности теория денег К. Маркса была сформулирована им более 150 лет назад. Поэтому отдельные моменты данной теории потеряли актуальность в современных условиях.

Что касается масштаба цен, то здесь имеется единство мнений, и большинство исследователей считают ее первой и исходной функцией денег. Эта функция, по мнению С.И.Лушина, является, в сущности, предпосылкой, обязательным условием для возникновения всех других функций денег.

Электронные деньги выполняют функцию меры стоимости, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены). Однако при использовании электронных денег в сети Интернет исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен [9, с.49].

Электронные деньги как средство обращения. Она считается важнейшей практически значимой функцией денег. Посредством ее деньги обеспечивают куплю-продажу товаров, то есть основное экономическое отношение, на котором держится вся рыночная экономика. При этом, Р.Л.Миллер и Д.Д.Ван-Хуз [3, с.7], а также К.Р.Макконелл и С.Л.Брю [2, с.273] поставили эту функцию на первое место, подтверждая ее первенство по сравнению с другими функциями денег.

Стоит отметить, что функция денег как средство обращения тесно связана с функцией денег как меры стоимости: то, что в деньгах в качестве меры стоимости выражено лишь как идеальная мера, в их функции как средство обращения выражено реально [4, с.87]. Действительно, необходимость в деньгах в качестве мерила стоимости и определении масштаба цен возникает только при условии

использования денег как средства обращения. На этом основании можно утверждать, что именно средство обращения — это важнейшая функция, раскрывающая основную сущность денег. При этом функция меры стоимости и масштаба цен является логическим дополнением функции средства обращения.

Данная функция наиболее четко может быть перенесена в сферу электронных денег. Обладая определенной ценностью, электронные деньги могут опосредовать движение товаров и услуг как в сети Интернет, так и вне сети при достаточном развитии соответствующей инфраструктуры. Принимая во внимание процесс эволюции денег, характеризующийся переходом от товаров и денег имеющих реальную стоимость к деньгам неполноценным, замена реальных денег на неполноценные вытекает из самой сути процесса товарно-денежного обращения, в котором деньги лишь мимолетно опосредуют процесс купли-продажи товаров, электронные деньги становятся закономерным средством обращения [1, с. 26]. Таким образом, использование электронных денег, не имеющих не только реальной стоимости, но и материально-вещественной основы, в качестве средств обращения выглядит наиболее целесообразным.

Обращение неполноценных денег связано только с проблемой, признает или не признает их продавец товара, обладают ли они общей значимостью.

Одной из функций современных денег является функция средства платежа. Эта функция является доказательством развития и усложнения денег как экономического явления.

Исторически развитию функции средства платежа способствовало отделение момента передачи товара от момента платежа за него. Немедленный обмен эквивалентами был заменен обменом в течение какого-то промежутка времени. Истинное становление данной функции произошло тогда, когда движение денег от одного собственника к другому перестало зависеть от перемещения товарного эквивалента. Деньги стали выступать как самостоятельный представитель ценности. Однако вышесказанное касается денег, имеющих реальную, совпадающую с нарицательной (номинальной) стоимостью. Деньги должны представлять ценность не только в возможности обмена на другие материальные блага (ибо в данном случае будет отождествление с средством обмена), но и ценность как таковую (например, сокровища). В условиях обращения золотых денег это условие выполняется в полной мере, однако, в современном мире, где деньги являются кредитными и, по сути, ничем не обеспечены, эта функция может встретиться с определенными сложностями. Таким образом, функция денег как средство платежа, является вторичной по отношению к средству обращения.

Выше, принимая во внимание действие закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, было отмечено, что неполноценность денег не мешает им быть полноценным средством обращения [9, с.50]. Что касается электронных денег как средства платежа, то данное обстоятельство несколько ограничивает возможность использования денег в данном качестве: оплата налогов и прочих обязательных платежей, погашении долга и т.д. Иначе говоря, эта функция в сфере электронных денег будет полностью реализовываться только в том случае, если электронные деньги либо будут иметь полноценную внутреннюю стоимость, либо будут обеспечиваться имуществом и авторитетом их эмитента. Однако в условиях относительной стабильности экономики наибольший авторитет будет у эмитента-государства. При этом, электронные деньги по своей природе не могут иметь полноценной стоимости, так как являются неосязаемой материей.

Таким образом, электронные деньги смогут выполнять функцию средства платежа только в том случае, если ресурсы и авторитет их эмитента будет приближен к государственным масштабам.

Средство сбережения. По мнению К.Р.Макконела и С.Л.Брю, деньги, являясь наиболее ликвидным из всех активов, очень удобны для хранения богатства [2, с.274].

Однако целесообразнее говорить не о функции средства сбережения, а о средстве сохранения ценности. Данная функция возникла в результате развития функции средства платежа. Внесение денег на депозит — это использование их в качестве средства платежа, а пребывание их на депозите и ожидание того или иного процента — это уже средство сбережения и накопления. По мнению С.И. Лушина, эта функция особенно характерна для современности, так как деньги стали символическими [8, с.64]. Золотые деньги сами по себе представляют ценность и не нуждаются в дополнительной функции сохранения ценности. Функция денег сохранения ценности не просто развитие функции денег как средства платежа, но очень часто является условием выполнения последней.

Более того, если деньги приняты в качестве средства обмена, то они должны являться и средством сохранения стоимости [5, с.475]. В противном случае, если деньги не могут быть использованы для совершения покупок в будущем, то уже сегодня их никто не будет принимать в обмен на товары и услуги, то есть не будет признавать средством обмена.

Выполнение электронными деньгами функций накопления и сбережения является несколько ограниченным. Во-первых, простой качественный анализ показывает, что электронные деньги связаны с существенно большими рисками, чем деньги традиционные, эмитированные центральным и коммерческими банками. Во-вторых, на данный момент использование электронных денег не

гарантирует их владельцу получения определенного дохода от их хранения, подобно банковским депозитам.

Однако электронные деньги все-таки выполняют функцию средства сохранения ценности, что обусловлено возможным промежутком времени между поступлением электронных денег их владельцу (вне зависимости от способа такого поступления) и моментом, когда эти деньги будут использоваться в качестве средства обмена. Также электронные деньги будут рассматриваться как средство сохранения ценности в любой момент времени, когда они используются в качестве средства платежа.

Мировые деньги. Деньги в процессе своего оборота функционируют в качестве мировых денег, то есть могут использоваться для денежных операций между странами. Выполнение такой функции при существовании золотых денег или свободно конвертируемой валюты не вызывало сомнений. Однако в современных условиях национальные деньги не могут выполнять такой функции, за исключением резервных валют.

Тем не менее, электронные деньги, функционирование которых не связано с территориальными границами тех или иных государств (в данном случае имеются ввиду те электронные деньги, которые функционируют в сети Интернет и называются некоторыми учеными сетевыми деньгами) способны раскрывать свою сущность в качестве мировых денег. Однако, по нашему мнению, целесообразнее называть эту функцию как средства трансграничных расчетов.

При этом электронные деньги с большей оперативностью начнут выполнять функцию трансграничных расчетов в рамках тех или иных интеграционных образований (Еврозона, Таможенный союз Республики Беларусь, Республики Казахстан и Российской Федерации) с учетом соответствующего законодательства и платежной инфраструктуры. Для реализации этой функции электронных денег необходимо создание и законодательное закрепление в рамках участников интеграционных образований аналога европейской системы SEPA (ЕЗПЕ) — единая зона, в которой ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в валюте евро.

Помимо общепризнанных как экономической теорией, так и теорией денег функций, существуют еще специфические функции, свойственные электронным деньгам.

Так, электронные деньги являются индикатором уровня развития денежных отношений в стране, выполняя при этом индикативную функцию. Денежная система, в которой функционируют электронные деньги, будет считаться более развитой, чем та, в которой электронные деньги не функционируют, не признаются и не имеют легальных оснований для функционирования. Учитывая, что деньги являются естественным этапом развития денежных отношений в обществе, то по ним можно судить о качестве этих денежных отношений, а также связанных с ними неденежных отношений. Иначе говоря, наличие в денежном обороте именно электронных денег будет являться индикатором развития этих отношений. Денежная система с функционирующими электронными деньгами является качественно более развитой в силу следующих предпосылок. Во-первых, использование электронных денег (не только сетевых, но и денег, призванных заменить наличные) позволяет государству получить существенную экономию, связанную с выпуском наличных денег. Обслуживание большого количества наличности ведет к издержкам. Так, по подсчетам Сбербанка, только в 2009 году экономика России потеряла из-за этого около 1,1 процента ВВП [10]. Во-вторых, электронные деньги, в частности сетевые, удобны для использования на новых рынках и сферах деятельности, таких как сеть Интернет, услуги, предоставляемые операторами мобильной связи, в которых оплата другими средствами обращения и платежа невозможна, затруднительна или неоправданно дорога.

Контрольная функция. Наличное денежное обращение призвано обслуживать физических лиц, однако является практически неконтролируемым со стороны государства. Поэтому наличные деньги очень часто являются единственным способом обслуживания денежных отношений в теневой экономике. Электронные деньги, призванные заменить наличность, являются более открытыми, несмотря на то, что в большинстве стран возможно осуществить платежи электронными деньгами как с идентификацией, так и без идентификации клиента. Поэтому, достаточно очевидно, что оборот электронных денег является частично контролируемым государством. Таким образом, электронные средства платежа «высветляют» неконтролируемый государством денежный оборот.

В результате, нами установлено, что электронные деньги выполняют все функции, которые присущи традиционным наличным и безналичным деньгам. Более того, электронные деньги, по нашему мнению, проявляют несколько функций, которые не свойственны традиционным деньгам, такие как контрольная или индикативная. Поэтому электронные деньги могут быть отнесены к категории денег по функциональному признаку, вопреки существованию различий по эмиссионному признаку. Тем не менее, несмотря на наличие частных функций, выполняемых электронными деньгами, именно средство обмена является основной функцией, которая раскрывает их сущность. Остальные функции являются вторичными по отношению к функции средства обращения и не могут являться основной предпосылкой для использования электронных денег в расчетах. Частные же функции, поименованные выше, подчеркивают преимущества электронных денег, а также, помимо выполнения своих задач, способствуют пониманию того, что внедрение электронных денег в

денежный оборот позволит решить ряд проблем, в частности, получить существенную экономию на эмиссии и обслуживании наличного денежного оборота, его инкассации, сделать расчеты в сети Интернет и между физическими лицами более открытыми и безопасными, а также будет способствовать переходу экономики на инновационный характер.

виды, понятие, перспективы, функции и т.д.

Развитие интернета способствовало появлению на его ресурсах значительного числа онлайн сервисов, предлагающих электронные деньги как средство платежа за покупки и проделанную работу. Пользователи всемирной паутины быстро оценили преимущества мгновенных платежей электронными деньгами, несмотря на присутствие определенных рисков и слабой регулируемости процесса.

Электронные деньги в современной рыночной экономике уже заняли свою немалую нишу. Все больше предпринимателей пользуются возможностями платежных сервисов и программ. С каждым годом растет удельный вес компьютерных операций среди платежных сделок.

Предлагаем рассмотреть в данной статье основные вопросы, связанные с функционированием цифровых денег в современной финансовой системе.

Что такое электронные деньги

Сущность электронных денег очень проста и доступна для понимая практически любому пользователю Интернета. Большинство из нас в той или иной мере пользовались хоть раз в своей практике электронными деньгами.

В финансовых структурах ЕС, где с начала 90-х годов начали серьезно мониторить обращение появившихся новых платежных инструментов, сформулировали свое понятие электронных денег. Под ними понимаются финансовые обязательства, принятые компанией-эмитентом, выраженные в электронных единицах, находящиеся на программно-техническом оборудовании в распоряжении клиента. При этом они представляют собой эквивалент настоящих денежных средств, содержащихся в эмитирующем банке.

Установлены критерии возникновения электронных денег в современной финансовой системе:

• их размещение и хранение должно быть на программно-техническом устройстве;
• весь объем выпускаемых знаков обязательно обеспечивается реальной денежной массой;
• безусловное принятие в качестве платежного инструмента коммерческими и банковскими структурами.

Эмиссия электронных денег выполняется компаниями, получившими на эту деятельность разрешение от государства. В России этим правом обладают только кредитные учреждения, которым Центробанк выдал соответствующую лицензию.

Электронные деньги в современной рыночной экономике России начинают занимать важное место. Как показывает статистика, структура платежей в стране заметно меняется. Если в 2012 году оплата наличными составляла 78% от общего количества микроплатежей, то в 2018 г. доля цифровых платежей возросла до ощутимых 55%. Это наглядное свидетельство того, что электронные деньги в России развиваются также стремительно, как и в ведущих экономических державах.

Функции электронных денег фактически не отличаются от обычных банкнот или монет. Электронные деньги в современной рыночной экономике успешно выступают как инструмент платежа. Оплата электронными деньгами стала уже привычной во многих сферах: покупки на просторах интернета, оплата коммунальных услуг, поездок в городском транспорте, плата за телевидение, пользование мобильной связью и много чего другого. В большинстве торговых точек установлены терминалы, принимающие пластиковые карты множества платежных систем.

В цифровых знаках можно держать безопасно накопления и сбережения. При желании можно найти ресурсы, где даже начисляют процент или определенные суммы виртуальных единиц на остаток средств. С цифровыми деньгами возможно произвести обмен на наличные в различной валюте.

Будущее электронных денег

Перспективы развития электронных денег огромны — ввиду простоты их использования.

Финансовый статус электронных денег в современной экономике – это инструмент платежа, которому присущи свойства обычных денег. С наличными купюрами они схожи тем, что потребители могут рассчитываться, не прибегая к услугам банков. По сути, цифровые деньги стали все больше заменять наличные расчеты, и по мнению многих финансистов способны полностью вытеснить наличные средства. У них есть целый ряд преимуществ:

• мгновенный расчет;
• не нужно считать и искать сдачу;
• существенно сокращают время обслуживания клиентов;
• сокращают расходы на изготовление банкнот и монет, издержки по их перевозке, хранению, охране;
• исключают человеческий фактор при расчетах;
• отсутствует фактор износа купюр и монет, потери физических свойств для обращения.

По сути, электронные наличные деньги — это цифровая по технологии форма выражения цены какого-либо имущества, к которому принадлежат и деньги. Данное утверждение хорошо видно на примере наличия средств в мобильном телефоне.

Радужные перспективы развития электронных денег подтверждает и динамика такого показателя, как структура платежей. Все более расширяются технические возможности онлайн-сервисов, становятся обычными торговые операции в зарубежных интернет-магазинах. Растет количество платежей через электронные кошельки, все чаще оплату покупок возможно производить сотовым телефоном. Эксперты сходятся во мнении, что в ближайшие годы именно этот способ платежей ждет наибольший прорыв. Повышается роль электронных денег в бизнес-отношениях между экономическими субъектами. Для них сервисы предлагают новые услуги по приему и обработке платежных инструментов.

Появляются новые цифровые криптовалюты; как называются многие из них сложно даже запомнить.

Разница между электронными и безналичными деньгами

Расчеты безналичными деньгами производятся всегда персонифицировано, с четким указанием реквизитов плательщика и получателя, в них пронимают непосредственное участие банки, которые открывают для этого специальные счета. При цифровых расчётах плательщику достаточно указать реквизиты, название контрагента. Поэтому к электронным деньгам не относят депозитные средства.

Технология платежей электронными деньгами в различных платежных ассоциациях имеет схожие основные принципы. Учредителями производится эмиссия электронных денег, создается коммуникационная база сервиса. Она включает:

• официальный сайт, на котором производятся регистрация участников системы и транзакции по их счетам;
• цифровые кошельки, информирующие своего клиента о сумме, которой он может оперировать;
• онлайн сервис, через который производятся операции по запросам пользователей.

Организатор системы заключает соглашение с кредитной организацией, которая будет осуществлять конвертацию настоящих денежных средств в электронные.

Полезные термины

Познакомимся с некоторыми терминами, применяемыми в практике электронных расчетов.

Клиринговая организация. Осуществляет передачу денежной стоимости и информации внутри созданной финансовой структуры.

Клиринговая палата. Центр, благодаря которому банки и участники ассоциации обмениваются финансовой информацией. Отвечает за осуществление расчетов по установленным правилам и в назначенное время.

Электронный кошелек. Перезагружаемая многоцелевая предоплаченная карта. Используется для микроплатежей.

Эмитент. Компания или банк, который эмитирует соответствующий платежный инструмент.

Платежная система. Состоит из организаций, финансовых инструментов, банковских процедур, обеспечивающих проведение денежных расчетов.

Предоплаченная карта. Карта, которую держатель заранее оплатил эмитенту.

Электронный платёж. Платёж, проводимый с помощью программно-технического оборудования по установленным правилам.

Классификация, виды

Классификация электронных денег традиционно подразумевает их следующее деление:

1. по типу технического устройства – с использованием сетей или смарт-карт;
2. уровню общения – персонифицированные или анонимные;
3. государственному регулированию статуса цифровых денег – фиатные и нефиатные.

Электронные деньги на базе смарт-карт внешне выглядят как пластиковые карты с микрочипом. Держатели переводят на них средства со своих банковских счетов. В дальнейшем все операции с подобными картами осуществляются только в границах средств, перечисленных заранее. К таким инструментам относятся пластики MONDEX, Visa cash.

Более распространены и известны многим пользователям интернета электронные деньги на базе сетей. Так называемые электронные кошельки используют филансеры, покупатели товаров в сетевых магазинах, любители всевозможных онлайн игр. Подобные виды электронных денег применяются большинством коммерческих сервисов.

Анонимные системы представляют клиентам возможность производить платежи без авторизации. Персонифицированные сервисы требуют непременной идентификации клиента.

К фиатным относят цифровые средства, обеспеченные национальной валютой. Их эмиссию и дальнейшее функционирование, порядок проведения операций, регулируются законами данного государства.

Нефиатные виды электронных денег представляют валюту, выпуск которой осуществлен частной платежной ассоциацией. Их обращение правительства регулируют только в определенной части.

Международные

Электронные деньги в современной рыночной экономике представляют прежде всего крупнейшие трансконтинентальные компании.

Paypal

Многие пользователи и эксперты считают ее самой популярной электронной ПС в мире. Гигант индустрии быстрых расчетов работает с фиатными дензнаками в 200 государствах, имеет свыше 200 млн пользователей. К кошельку зарегистрированных участников предлагается привязка многоцелевой банковской карты.

Электронные средства Пейпал принимают практически в любом сетевом магазине на планете. При оплате нет необходимости ввода реквизитов пластика. Структура давно зарекомендовала себя как безопасный сервис при оплате заказов в интернете: данные о клиенте никогда не будут переданы третьим лицам или торговым сетям. С 2011 г. работает в России.

К недостаткам системы относят высокие комиссионные, возможные блокировки учетной записи по незначительным поводам.

AliPay

Крупнейшая платёжная система, входящая в Alibaba Group. Создана в 2004 г. Помимо оплаты товаров внутри группы Alibaba Group, услугами Алипей пользуются свыше 460 тысяч фирм по всей планете. Компанией разработана программа платежа напрямую с сотового телефона.

PAYEER

Производит переводы без комиссий во всех странах мира. Насчитывает свыше 15 млн. пользователей. Для клиентов при проведении операций соблюдается анонимность. Отсутствует блокировка учетных записей. Можно выпустить бесплатную карту и осуществлять выводы на нее с нулевой комиссией.

Российские

Электронные деньги в России стали широко известны во многом благодаря работе в стране таких ветеранов рынка, как Вебмани, Яндекс.Деньги, КИВИ.

Яндекс.Деньги

Работает свыше 16 лет. Производит переводные операции. Предоставляет возможность расплачиваться за услуги телефонной связи, интернет-ресурсов, ЖКХ; заниматься продажей, куплей и обменом цифровых валют; привязывать к кошельку карту от Яндекса, с которой можно расплачиваться в магазинах. Создан сервис для приема платежей бизнес-структурами Яндекс.Касса. Насчитывает свыше 20 способов оплаты.

Вебмани

Один из ветеранов платежной индустрии на российском рынке.Специально создана для русскоязычных пользователей Всемирной сети.

Особенностью системы является оплата электронными деньгами – титульными знаками WM.

С её помощью потребители могут оплачивать приобретение товаров и услуг на вэб сайтах, осуществлять обмен «титульных» знаков WM на реальную валюту через обменники. Для предпринимателей созданы программы приема платежей за продукцию на своих сайтах. Пополнение кошелька предусматривает применение нескольких способов.

Киви

Известна своими многочисленными терминалами по приему простейших платежей за телефон, коммунальные услуги и т. п. Оплата электронными деньгами возможна также через мобильное приложение или компьютер, причем ввод средств и оплата многих сервисов производится без комиссии. Вывод средств с кошелька осуществляется разными способами, в том числе на карту Киви, с которой можно совершать покупки в магазинах.

Иностранные

Электронные деньги в современной рыночной экономике давно стали интернациональными, перешли границы между странами и континентами. Так, россияне могут пользоваться услугами многих зарекомендовавших себя иностранных компаний.

ADVCASH

Основана в 2014 году. Многофункциональная платежная система. Осуществляет транзакции по всему миру. Работает со всеми основными в России валютами.

Предлагает как виртуальную, так и пластиковую карту МастерГард. Все внутрисетевые транзакции – без взимания комиссии.

PERFECT MONEY

Создана в 2007 году. Официальный веб-портал поддерживает 23 языка. Обрабатывает свыше 40 млн операций ежедневно. Минимальные комиссии. Купля-продажа фиатных и электронных валют онлайн. Кошелек можно пополнить разными способами. Заслуживает внимания такая опция, как ежемесячные выплаты клиентам с суммы остатка на счете. Высокий уровень защиты аккаунтов.

Epayments

Основана в 2011 г. Насчитывает более полумиллиона участников системы. Ежегодный объем сделок составляет свыше трех с половиной млрд евро.

Доступен вывод дензнаков на карты ePayments, Visa, MasterCard, на счет в банке, на аккаунт в Яндекс.Деньги. Многоцелевая карта компании от Mastercard позволяет расплачиваться в магазинах, обналичивать средства в банкоматах России, также, как и в других странах мира.

Американские

PAYONEER

Основана 14 лет назад. Основное направление: выполнение переводов денежных средств. Востребована у фрилансеров, выполняющих заказы от зарубежных компаний: сервис осуществляет выплаты без территориальных ограничений. Может производить выплаты в 200 странах, используя более чем 90 местных валют. Одно из достоинств компании: для любого клиента счет открывается в долларах США. Характерны минимальные комиссии на операции по переводам и снятию наличных.

Stripe

В США считают сервис отличной альтернативой PayPal. Предприниматели, воспользовавшись услугами компании, смогут принимать платежи из 25 стран в 100 различных валютах разными способами. Обладает простым и понятным интерфейсом.

Какие электронные деньги лучше

Электронные деньги в современной рыночной экономике играют все большую роль. Для предпринимателей важно определиться с кем лучше сотрудничать в этой сфере.

Выбор лучшей системы во многом зависит от потребностей пользователя. Кого-то интересуют низкие комиссии, другому важно выбрать конкретный денежный знак. Мы составили на основе подобранных вышеуказанных компаний список из шести особо зарекомендовавших себя на рынке электронных платежных систем.

1. Paypal
2. Payeer
3. Advcash
4. Perfect money
5. ePAYMENTS
6. Яндекс.Деньги

Смотрите также:

Функции электронных денег — Студопедия

Государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Республики Крым

«КРЫМСКИЙ ИНЖЕНЕРНО-ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ ФЕВЗИ ЯКУБОВА»

Факультет экономики, менеджмента и информационных технологий

Кафедра мировой экономики и экономической теории

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине

ОСНОВЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ

 на тему:

«Электронные деньги в современной экономике.»

 

Выполнил(а:)

студент(ка) 2 курса

группы КА-18

ПавлоС.М.
Проверила:

преподаватель

Лукьянова С. Э.

 

Симферополь – 2020

Содержание 

 

Введение …………………………………………………………………………3

1. … 1. Функции электронных денег…………7

2. … 2. Сущность электронных денег……

3…3. Обзор российских электронных платежных систем……………………………………………………………………11

Список литературы ………………………………………………………………13

 

 

Введение

 

Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали электронные деньги. Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения в развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий. В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег.
При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования электронных денег.

 

Определение электронных денегзарубежными авторами можно свести к трем наиболее распространенным интерпретациям:

1) как дематериализованная или электронная форма банковского билета, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости;

2) как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью;

3) средство обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы.

Согласно первой интерпретации, электронные деньги рассматриваются как дематериализованная или электронная форма банковских билетов, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости. Подобный подход характерен для ряда международных финансовых институтов и законодательных органов (Банк международных расчетов, Европейская комиссия и др.). При этом происходит простая замена одной формы денег на другую. Д.А. Кочергин отмечает проблематичность данной трактовки, так как эмиссия электронных денег не предусматривает настоящей замены одной формы денег другой, а традиционные деньги остаются в системе в форме вклада на счете эмитента. Кроме того, при такой трактовке из определения выпадают, так называемые продукты с хранимой стоимостью без связи с персональным счетом, что также обусловлено неясностью относительно общей интерпретации электронных денег.

Согласно второй интерпретации, электронные деньги рассматриваются как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью. В 2000 г. Европейским Парламентом и Советом была принята директива «О регулировании деятельности институтов — эмитентов электронных денег» 2000/46/ЕС, в которой уточняется определение электронных денег. Электронные деньги — это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) выпуск стоимости производится на основе предварительного внесения денежных средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

3) прием стоимости осуществляется третьими лицами отличными от эмитента.

В рамках третьей интерпретации электронные деньги рассматриваются в качестве средства обмена. При этом предполагается, что главное различное между «традиционными» и электронными деньгами состоит в способе выпуска в обращение. Электронные деньги эмитируются не центральными банками, а представляют лишь обещание частного эмитента об оплате эквивалентной суммы в «традиционных» деньгах, электронные деньги в этом случае уподобляются дорожным чекам.

В российском законодательстве юридическое определение электронных денег появилось только в 2011 году. Согласно федеральному закону, электронные денежные средства — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

 

Функции электронных денег

Сущность экономической категории раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции. Поэтому вопрос о функциях электронных денег важен для понимания сущности этой экономической категории. Подавляющее большинство экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций: меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег.

Следует рассмотреть выполнение этих функций электронными деньгами.

1. Функция денег как меры стоимости. В классическом понимании деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость товара путем установления цен на него. Однако при использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости.

2. Функция денег как средства обращения. Деньги как средство обращения опосредуют движение товаров и услуг и позволяют избежать индивидуальных и пространственных препятствий, которые были характерны для обмена товара на товар. Электронные деньги также выполняют данную функцию, обращаясь между эмитентами, получателями и плательщиками.

3. Функция денег как средства платежа. При выполнении деньгами функции средства платежа отсутствует встречное движение товаров и денег. Их опосредует некое долговое обязательство, при погашении которого деньги и выполняют функции средства платежа. Выполнение деньгами данной функции, с одной стороны, заменяется явлением клиринга, когда денежные обязательства зачитываются без использования денег. С другой стороны, клиринг был бы невозможен без использования отсрочек платежа, т.е. без выполнения деньгами данной функции. При выполнении же электронными деньгами данной функции выделяют следующие проявляемые ими свойства: универсальность (т.е. возможность их использования с сети интернет в отличие от наличных денег), безопасность (по сравнению с пластиковыми картами и депозитными деньгами).

4. Функция денег как средства накопления. Выполнения деньгами данной функции связано с невозможностью непрерывного движения денег в денежном обороте (частично деньги оседают на банковских счетах, на руках у населения, в кассах хозяйствующих субъектов). Кроме того, реализация функции сбережения позволяет возникнуть такому явлению, как депозитный мультипликатор. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем.

5. Мировые деньги. При выполнении данной функции деньги обслуживают международные торговые и финансовые взаимоотношения. Причем эти отношения могут возникать как на уровне государства и его органов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В рамках этой функции деньги представлены, как правило, в безналичной форме. Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации.
2. Сущность электронных денег

Сущность электронных денег является предметом дискуссий. По мнению одних ученых, это безналичные деньги. По мнению других — наличные деньги. Ряд специалистов относят их к обоим этим видам. Согласно второй позиции, электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель (жесткий диск компьютера или смарт-карту). «Чеканка» файла в виде «электронных купюр», передача и поучение по каналам связи и защита данных (т.е. «денег») осуществляется посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента.

Правильнее будет рассматривать электронные деньги как одну из форм кредитных денег. Считать данную форму денег как электронный аналог наличных или безналичных денег не совсем точно. Электронные деньги — это развивающаяся форма кредитных денег, пока самостоятельно не функционирующая вне связи с наличным или безналичным обращением.

Таким образом, основываясь на рассмотренных характеристиках, сущность электронных денег можно определить следующим образом. Электронные деньги — это денежная стоимость в электронной форме, выпущенная эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму и принимаемая к платежу третьими лицами, отличными от эмитента.

электронный банковский деньги платежный

3. Обзор российских электронных платежных систем

К 2014 году российский рынок электронных денежных средств представляли следующие национальные компании, зарегистрированные в Банке России как платежные НКО (Платежная Небанковская Кредитная Организация).

сущность, функции и роль в экономике – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

УДК 332.122 ББК 64.04

Гаврилова Э. Н. — к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит-2», Дагестанский государственный университет народного хозяйства, e-mail: [email protected]

Gavrilova E.N. — Ph.D, associate professor of the department «Finance and Credit-2», Dagestan State University of National Economy, e-mail: foxinlove@rambler. ru

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В

ЭКОНОМИКЕ

ELECTRONIC MONEY: NATURE, FUNCTIONS AND ROLE IN THE

ECONOMY

Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом -электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Ключевые слова: деньги, карты, платеж, банк, кредит.

Electronic money is pretty firmly entrenched in our lives and have become one of the main types of money as they significantly facilitate money cash flow in the monetary system countries, as well as reduce the time when the acquisition of goods and services. The most convenient form of use that they have, gives you the opportunity to save on service expenses cash, to reduce the time of transactions with electronic money have the same features as traditional, which gives the possibility more to replace them cashless and cash. Keywords: money, card, payment, Bank, loan.

Электронными деньгами являются обязательства эмитента денежного характера в электронном виде, находящиеся на электронных носителях в распоряжении пользователя. Они стали с момента появления весомым катализатором экономического роста. Данные обязательства денежного характера соответствуют таким следующим критериям: -фиксируются и хранятся на электронных носителях;

-выпускаются эмитентами при условии получения от других лиц денежных средств объемом не менее эмитированной денежной стоимости;

-принимаются в виде средства платежа иными (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги возникли в связи с необходимостью сократить расходы на транзакцию денежного обращения в пределах электронной и традиционной экономики. Суть электронных денег можно наблюдать с двух сторон: как денежную стоимость, которая хранится на электронных устройствах и выражается в валютных единицах, так и финансовый предоплаченный продукт. В современной экономике объем наличных

80

денег в обращении стран сокращается и они замещаются записями на депозитных счетах и электронными деньгами. Основными характеристиками электронных денег являются: -денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве; -денежная стоимость может использоваться для любых платежей; -при этом платеж является завершенным (окончательным). В современном мире, электронные деньги имеют кредитную основу, осуществляют функцию средства платежа, накопления, обладают гарантированностью. Безналичные и наличные деньги являются прямой основой для выпуска электронных денег, выступающих, по своей сути, в виде денежных обязательств эмитента во время обслуживания безналичного оборота.

На сегодняшний день электронными деньгами пользуются в основном в сети Интернет, однако, в последние годы происходила широкая их экспансия в сферу мобильных коммуникаций и, менее активная — в офлайн.

Электронные деньги разделяются на два вида относительно носителей:

1. На базе карт (card based).

Считается условным определение «card based», потому что роль смарт-карт может быть выполнена другими носителями информации, к примеру, флеш-карты, специальные брелоки, мобильные телефоны при помощи технологии беспроводной связи, которая имеет малый радиус Near Field Communication (NFC) либо иной носитель информации. Традиционные банковские карты отличаются от смарт-карт различием ведения лицевых счетов карт. Обычные банковские карты не отражают данные о состоянии счета, а содержат персональные данные о типе карт, владельце, номер счета и некоторые технические данные и являются при этом только инструментом для доступа к счетам.

Обычные банковские карты в отличие от смарт-карт не содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, обладая этой особенностью, смарт-карты могут производить расчеты в режиме офлайн, не требуя при этом авторизации в платежной системе. Используя смарт-карты можно производить безналичные платежи в местах без доступа к банковским сетям. Довольно часто при помощи смарт-карт оплачивают проезд в общественном транспорте, рассчитываются в кафе и производят небольшие покупки в магазинах. Недостатком некоторых смарт-карт является потеря или порча, потому как восстановить или вернуть денежные средства владельцу не всегда возможно, также как в случаях кражи или потери наличных денег.

2. На базе сетей (network based).

В центральной платежной системе совершение платежей осуществляется путем внесений изменений в информационную базу (базу данных) централизованным регулятором. Следовательно, осуществить расчеты можно только лишь при непосредственной авторизации в платежных системах. На «network based» возможно осуществлять расчет электронными деньгами используя пластиковые карты, специальные компьютерные программы или непосредственно через веб-сайты платежных систем.

В децентрализованной платежной системе совершение платежей осуществляется без участия централизованного регулятора. Следовательно, исключаются всевозможные риски платежной системы, точнее, ее временной неработоспособности, а для осуществления платежей достаточно лишь иметь доступ к сети Интернет. Весомыми преимуществами, как для контролирующих государственных органов, так и для участников расчетов можно назвать многообразие

с помощью

случаев для аналогии с

форм, удобство и низкую себестоимость расчетов электронных денег.

Непосредственно название «карты» в большинстве пользователей является более понятным согласно платежными картами.

Классифицировать электронные деньги можно как персонифицированные, которые еще называют неанонимные, и анонимные.

Используя анонимную систему можно осуществлять операции не идентифицируя пользователя. К примеру, осуществление оплаты наличными деньгами в кафе, общественном транспорте, магазинах и т.п. В данных случаях не происходит идентификация пользователя. Используя неанонимную систему, необходимо обязательно идентифицировать участников системы. Данная система довольно сильно похожа на безналичные средства в банке. На основании выписок из банка по карте, возможно узнать где и за что осуществлял платеж владелец (держатель) счета, как и при помощи лога электронного кошелька возможно отследить все расходы его владельца. На сегодняшний день, в основном, все сделки, происходящие между юридическими лицами, осуществляют при помощи безналичного расчета. В странах, где развита рыночная экономика, все возможные платежи производят по безналичному расчету, исключение составляют незначительные приобретения и др.

Классификация электронных денег на персонифицированные и анонимные, имеет в большей степени правовой характер, чем показывает их экономическую сущность. Отсутствие или наличие анонимности обусловливается правилами, которые определяет каждая платежная система. В определенных странах, нужно сказать, что таких целых ряд, анонимный платеж имеет весомые ограничения в размере максимальной суммы денежного единоразового перевода и анонимного электронного кошелька. Классификацию электронных денег можно увидеть на рисунке 1.1.

Очень большое количество систем предоставляют полный функционал для пользователя, при этом, не являясь анонимными. При всем этом, системы, имеющие функцию анонимности, можно перевести во 2 класс при помощи получения аттестации или регистрации. Рисунок 1.1 Классификация электронных денег

В основном, все электронные деньги делят на две группы, которые являются основными: на базе компьютерных систем, а так же на базе банковских карт. Каждая группа, в свою очередь, делится на не анонимные системы и анонимные (что рассматривалось ранее). Но

существует и еще одна, пожалуй, очень важна классификация, благодаря которой все электронные деньги делятся на нефиатные и фиатные. Эти две группы имеют существенные отличия.

Электронные фиатные деньги обязательно должны выражаться в валюте страны. Данный вид электронных денег является разновидностью, точнее одной из существующих разновидностей, денежных знаков платежной системы либо систем того государства, к валюте которого привязаны. При всем этом государство обязуется у всех граждан принимать наравне фиатные и традиционные деньги. Следовательно, все проводимые с электронными фиатными деньгами операции регулирует законодательство и Центральный банк этой страны.

Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости платежных систем, которые не подчиняются конкретному государству. Следовательно, все осуществляемые операции над электронными нефиатными деньгами государство не регулирует, а происходят они по определенно установленным правилам. Необходимо отметить то, что имеются также общие, причем чрезвычайно, или довольно технические формулировки электронных денег, к примеру, от специалистов Международного валютного фонда (МВФ): электронными деньгами считают любое платежное средство -устройство или систему, которое позволит производить платежи посредством перевода электромагнитно хранящихся данных. Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом — электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Благодаря Фонду Билла Гейтса активно продвигается идея мобильного банкинга. Основными аргументами для осуществления перехода на мобильный банкинг являются:

> низкие расходы; ^ доступность;

> новые возможности.

Ожидается, что в следующие 15 лет мобильный банкинг позволит бедному слою населения лучше контролировать свои активы. Ключом ко всему этому будут выступать мобильные устройства. На данный момент, в развивающихся странах с нормативной передовой базой, пользователи, собственные деньги хранят на собственных мобильных телефонах в цифровой форме и пользуются данными телефонами для того чтобы совершать покупки, также как и использование дебетовых карт.

Примерно к 2030 г. 2 млрд. людей, не имеющие на сегодняшний день банковского счета, будут хранить свои денежные средства, и оплачивать услуги со своих мобильных телефонов. По истечении времени, кредитное страхование, процентные сберегательные счета, полный спектр финансовых услуг и другое будет предлагаться провайдерами мобильных денег.

Сейчас, традиционные банки не могут позволить себе совершать обслуживание бедного населения, потому как это не покроет их затраты. Поэтому 2 млрд., на сегодняшний день, взрослых людей (по данным Всемирного банка за 2012-2015 гг.) не имеют банковских счетов. В

селах, где люди имеют малое количество денежных средств, создавать и поддерживать филиалы банка, бессмысленно.

И в том случае, когда большое количество людей думают о услугах финансового характера, в основном для бедного слоя, они подразумевают микрокредитование.

Малые кредиты, действительно, принесли помощь миллионам людей, однако, кредиты — это лишь малая часть финансовых услуг, которая необходима бедным, на данный момент процентные ставки довольно высоки, и, таким образом, данные услуги являются доступными только малой доли беднейших слоев населения.

Компании-первопроходцы в мобильном банкинге получают собственные выгоды от службы бедным, потому как предельные расходы по обработке цифровой сделки находятся близко к нулю. В развивающихся странах многие люди имеют мобильный телефон. Объем совершаемых операций мобильного банкинга может являться довольно высоким. Осуществляя небольшие комиссии на миллионы и миллионы транзакций, провайдер мобильных денег может получить прибыль. Новейшие технологии, проведенные для цифровых платежей, открыли доступ для огромных рынков. Очевидным является то, что для крупного бизнеса важны цифровые платежи и цифровые деньги и соответственно он будет способствовать их продвижению. Очень даже возможно, что осуществляя продвижение данной услуги и мотивацию местных операторов для развития данного рынка платежей, крупный бизнес подготавливает себе почву для будущего своего успешного внедрения на данные рынки.

Российская Федерация довольно сильно урбанизирована, однако, цифровые платежи могут и у нас быть достаточно востребованными, а также способствовать развитию рынков предоставления дистанционных услуг.

В области создания собственных электронных денег Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash -обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У

недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.

Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

Система WebMoney имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное — это платежи между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.

По данным CNews Analytics, рынок электронных денег отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 139700 млн. долл. в 2013 г. и 335300 млн. долл. в 2014 г. до 773200 млн. долл. в 2015 году. Незначительная доля объемов платежей электронными деньгами и пластиковыми картами объясняется следующим. Два данных инструмента предназначены, в первую очередь, для того чтобы использовать их в розничной торговле, где суммы сделок являются относительно небольшими: экономически развитые страны считают средним размером транзакции при использовании электронных денег в пределе 1,5-11 долл. США. Банковский перевод используется при осуществлении расчетов между организациями за проданную продукцию, выполненные работы или оказанные услуги, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.п. И сумма платежей существенно выше, чем при розничной торговле.

Для дальнейшего вытеснения наличных денег из платежного оборота отдельно развитых стран необходимо развивать электронные безналичные платежные инструменты. Их развитие способствует этому вытеснению.

Влияние на процессы вытеснения традиционных наличных оказываемое электронными деньгами относительно небольшое, это происходит, в первую очередь, из-за роста применения пластиковых карт, ситуация в будущем может поменяться.

Пластиковые карты и электронные деньги обладают, по мнению потребителей, схожим механизмом работы: денежная стоимость либо данные о ней хранятся на технических устройствах, расчет осуществляется через специальный терминал при использовании защитных ключей, шифров и кодов. Однако, при всем этом, электронные деньги имеют, по крайне мере два, существенных преимущества: более низкие транзакционные расходы и сохранение анонимности при осуществлении расчетов. Данные два обстоятельства и должны позволять повышать в дальнейшем удельный вес операций, которые совершаются электронными деньгами, при соответствующих снижениях степени расчетов пластиковыми картами.

Довольно скоро, электронные деньги смогут конкурировать с обычными фиатными деньгами, а также вытеснить их там, где они являются более эффективными, чем бумажные.

Список литературы:

1. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал «Деньги» № 37 (794) от 20.09.2015 .

2. Анна Волоховская. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру о расчётах через интернет. // Бухгалтер и компьютер. №12, 2012г.

3. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Платежные системы пластиковых карт. Газета «Коммерсантъ». № 186 (4486) от 07.10.2015

4. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. — 2013. — №19. — с. 35-39.

5. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньги.// Газета «Коммерсантъ». № 202 (4502) от 29.10.2014

6. Толчинская М.Н. Содержание механизма управления инвестиционной деятельностью в регионе // Terra Economicus. 2008. Т. 6. № 1-2. С. 323-326.

7. Толчинская М.Н. Условия активизации инвестиционного процесса в Российской Федерации // Terra Economicus. 2007. Т. 5. № 1-3. С. 315-318.

8. Толчинская М.Н., Гаврилова Э.Н.Экономическое содержание и институциональное обеспечение ипотечного кредитования в современных условиях (на примере республики Дагестан) // Известия Горского государственного аграрного университета. 2010. Т. 47. № 2. С. 227-231.

9. Чораева З.А., Толчинская М.Н.Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2011. № 1. С. 333-340.

Что такое электронные деньги и как ими пользоваться

При помощи интернета люди могут общаться, обмениваться опытом, узнавать новую информацию и совершать покупки. Для взаиморасчетов между покупателем и продавцом в сети интернет были созданы электронные деньги, позволившие заключать сделки между пользователями со всего мира. Рассмотрим подробнее, что такое электронные деньги, принцип их работы и основные преимущества.

Что такое электронные деньги

Электронные деньги представляют собой цифровую валюту, которая хранится на электронном носителе. Такие системы схожи с безналичным расчетом. Главное отличие заключается в том, что для безналичного расчета в банке открывается счет, куда пользователь зачисляет свои деньги, и в дальнейшем использует их для оплаты услуг, товаров или переводов.

Ценность электронной валюты приравнена к настоящим деньгам. Пользователь в любой момент может распоряжаться средствами, находящимися на счету электронного кошелька – оплачивать покупки и услуги, обменивать на наличные деньги. Электронные деньги хранятся на счетах электронных платежных систем — так называются организации, обеспечивающих взаиморасчеты между участниками в сети Интернет. Цифровая валюта подкреплена реальными деньгами. Пользователь может оплачивать услуги связи, коммунальные взносы, приобретать товары в интернете, перечислять деньги на счета других пользователей.

Наиболее популярными видами электронных денег являются карты и интернет-кошельки. На счете банковской карты хранятся собственные деньги пользователя, либо средства, выданные ему банком в качестве кредита. Интернет-кошелек представляет собой виртуальный счет клиента в глобальной паутине. Его обслуживает оператор электронных денежных средств. Пользователь не может открыть в системе вклад или оформить кредит. Доступный функционал типичного интернет-кошелька – хранение средств, перевод денег другим пользователям, оплата товаров и услуг, вывод наличных.

Краткая история

Одни из первых упоминаний о возможности использовать электронные деньги указаны в книге «Глядя назад» Эдварда Бэллами. В городе будущего, куда отправляется главный герой, все граждане вместо привычных купюр используют для оплаты карточки. На них указывается размер кредита, выданный банком за проведенные часы работы на заводах. Произведение стало примером для создания в дальнейшем электронных систем.

Первые карты, подтверждающие нахождение на счету клиента определенной суммы, вошли в обиход в начале 20-го века в США. Они представляли собой крупный кусок картона. Они быстро изнашивались, поэтому кредиторы стали задумываться над изобретением карт из более прочных материалов. В 1928 году компанией «Farrington Manufakturing» было предложено изготавливать карточки из металла, а затем пластика. На карте выбивалась рельефная надпись, содержащая код из букв и цифр и сведения о ее держателе. При оплате информация с карты отпечатывалась на платежном документе – чеке или квитанции при помощи пресса.

В 60-е годы прошлого века в оборот внедряются магнитные карты – дебетовые и кредитные. В 90-х годах становятся популярными смарт-карты со встроенными микросхемами. Так называемые «сетевые» деньги появились в конце 20-го века, они позволили совершать онлайн платежи и переводы в интернет пространстве.

Как пользоваться: возможности цифровых систем

Чаще всего электронный кошелек открывается для возможности производить расчеты с другими пользователями или организациями в интернете. Через интернет-кошелек можно:

• оплачивать услуги связи, интернета, коммунального хозяйства;
• вносить платежи по штрафам, налогам, пеням;
• оплачивать товары в интернет-магазинах;
• переводить деньги другим пользователям;
• выводить выигрыши из онлайн казино и игр;
• выводить деньги с различных бирж фрилансеров: копирайтеров, переводчиков и др.

Со счета электронного кошелька можно в любой момент вывести деньги на карту или банковский счет, тем самым обменяв виртуальную валюту на реальные деньги. За вывод средств удерживается комиссия. Многие системы предлагают пользователям открыть виртуальную или живую пластиковую карту и привязать ее к счету интернет-кошелька. Клиент сможет экономить на комиссиях и использовать деньги со счета электронного кошелька для покупок в магазине либо получить наличные в ближайшем банкомате.

Способы пополнить интернет кошелек:

• с банковской карты;
• в платежных терминалах и банкоматах по номеру счета кошелька;
• с другого электронного кошелька;
• со счета мобильного телефона.

В терминалах можно положить деньги без комиссии, однако для бесплатного платежа часто устанавливается минимальная сумма. Наиболее дорогой способ – пополнение с мобильного телефона. Комиссия зависит от оператора связи, может достигать 10%.

Популярные кошельки в России

Наиболее известные интернет кошельки в России работают по схожему принципу. Однако у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.

Яндекс.Деньги

Платежная система была создана компаниями PayCash и Яндекс в 2002 году. Сервис разрабатывался для россиян, поэтому единственная валюта счета – рубли. Кошелек позволяет оплачивать различные услуги и кредиты в онлайн режиме по всему миру. Для создания аккаунта используется почта Яндекс. Для расширения возможностей и увеличения лимитов пользователю необходимо пройти процедуру идентификации.

Преимущества:

• интуитивно понятный интерфейс не вызывает затруднений даже у тех пользователей, кто впервые завел интернет кошелек;
• низкая комиссия за перевод другому пользователю – 0,5%;
• высокие лимиты для хранения средств и совершения расходных операций после прохождения идентификации владельца;
• круглосуточная служба поддержки клиентов.

К минусам можно отнести возможность открытия счета только в рублях. Привязать счет в иностранной валюте невозможно.

Webmoney

Кошелек позволяет одновременно работать с рублями и иностранной валютой. Сервис существует с 1998 года и признан лучшей системой для работы с заказчиками из других стран. WebMoney предлагает 5 видов аттестатов для пользователей. Чем выше уровень, тем шире круг доступных операций и лимитов. Платежная система разработала несколько приложений для компьютеров и мобильных устройств, управлять своим счетом теперь можно через аккаунт социальной сети.

Достоинства:

• мультивалютный кошелек позволяет проводить операции как в рублях, так и в иностранной валюте;
• распространенность системы WebMoney позволяет без труда переводить средства другим пользователям;
• высокая степень безопасности совершаемых платежей минимизирует риски мошеннических атак и афер.

Недостатки:

1. Частая блокировка кошельков при сомнительных операциях. При этом доступ к средствам блокируется не только отправителю, но и получателю до выяснения причин.
2. Невысокий уровень популярности кошелька за рубежом. Пополнить баланс или вывести средства при посещении иностранного государства проблематично.

 QIWI

Интернет кошелек привязывается к номеру мобильного телефона, что упрощает процесс управления собственными средствами. Поддерживается работа с:

• рублями;
• долларами;
• евро;
• казахстанскими тенге.

Преимущества кошелька QIWI:

1. Легко пополнить баланс. Платежные терминалы QIWI присутствуют в крупных торговых центрах, магазинах, остановочных павильонах.
2. Низкая комиссия при выводе средств: 2% — на карту, 1,6% — на счет.
3. Переводы другим пользователям системы QIWI бесплатны.
4. К кошельку можно заказать специальную карту VISA и совершать платежи без комиссий.

Несмотря на ряд достоинств, не все интернет магазины и сервисы работают с QIWI кошельком.

PayPal

Кошелек международной платежной системы позволит совершать операции по всему миру без ограничений. В России она еще не так популярна, но пользователи, которые работают с иностранными заказчиками, оценили удобство сервиса. PayPal работает в 203 странах мира. При создании кошелька счет открывается в национальной валюте. Далее пользователь может привязать еще один счет в иностранной валюте на выбор.

Преимущества:

• широкая известность платежной системы позволит беспрепятственно оплачивать услуги и товары, находясь в заграничных поездках;
• переводы между пользователями одной страны бесплатны;
• за международные переводы удерживается от 0,4% — альтернативный вариант системам денежных переводов, где комиссия выше в несколько раз.

Если интернет-кошелек нужен для получения выплат за выполненную работу в сфере фриланса, многие биржи не работают с PayPal, поэтому придется заводить кошелек другой системы.

Плюсы и минусы электронных денег, перспективы развития

При появлении электронных денег пользователи получили возможность экономить свое время и совершать различные операции, не выходя из дома.

Основные преимущества интернет кошельков:

1. Совершение покупок и оплата счетов без очередей.
2. Высокая степень защиты денежных средств. К кошельку можно привязать виртуальную карту и оплачивать ею покупки, не опасаясь, что сведения могут быть перехвачены третьими лицами.
3. Бесплатное открытие и обслуживание интернет-кошелька.
4. Неограниченный срок действия. Если банковская карта выпускается на три года, то для использования интернет кошелька не установлено ограничений по времени действия.
5. Возможность в любой момент пополнять кошелек и выводить деньги на карту или счет.
6. Круглосуточный доступ к средствам.
7. Открыть кошелек можно без предоставления документов. Идентификация проводится при желании клиента расширить функционал кошелька.

Недостатки:

1. Высокие комиссии при выводе денег на карту.
2. Оплатить покупку можно только при наличии интернета, если у пользователя нет временно доступа к сети, то воспользоваться своими деньгами не получится.
3. Не все магазины принимают оплату с интернет кошельков.
4. Если пользователь забыл логин или пароль, восстановить сведения достаточно трудно.

Электронные деньги позволяют мгновенно вносить платежи по кредитам, ЖКХ, штрафам ГИБДД и другим услугам, совершать взаиморасчеты между пользователями интернета. Электронные деньги постепенно вытесняют наличные, все больше операций совершается по картам или через интернет кошельки.

Клиент может контролировать свои траты, отслеживая в истории кошелька или выписке карты расходные операции. Удобство, безопасность и доступность делают электронные деньги более популярными. Хотя в России темп развития и внедрения электронных платежей значительно ниже мировых показателей, аналитики прогнозируют активный рост и развитие ЭПС.

Читайте также

Новые функции денег в виртуальной экономике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

М. С. Гарькуша

НОВЫЕ ФУНКЦИИ ДЕНЕГ В ВИРТУАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ

Работа представлена кафедрой экономической теории Кубанского государственного технологического университета.

Научный руководитель — доктор экономических наук, профессор А. А. Ермоленко

Современное развитие экономики, находящее отражение в форме новой культуры — виртуальной — закладывает основу для развития новых функций денег, обусловленных потребностями в ускорении расчетов, расширении пространства экономических отношений, в оптимизации транзакционных издержек.

Ключевые слова: функции денег, электронные деньги, виртуальная экономика.

M. Gar’kusha

NEW FUNCTIONS OF MONEY IN VIRTUAL ECONOMY

The modern economic development reflected in the form of new culture — virtual one — forms a basis for the development of new functions of money caused by the re-

quirements of acceleration of calculations, expansion of the economic relations space and optimisation of transaction costs.

Key words: functions of money, electronic money, virtual economy.

Особенностью развития современной экономики является использование новейших достижений научной мысли и возникновение новой среды, трансформирующей традиционную экономику.

Развитие информационных технологий создало предпосылки для формирования нового типа цивилизации, называемого постиндустриальным, или информационным, где доминирующей становится сфера интеллектуальной деятельности человека. В этих условиях экономическая жизнь общества не только изменяет свое содержание, но и реализуется в виртуальной реальности.

Первым этапом виртуализации экономики можно считать появление денежной системы как таковой. С переводом ценностей в бумажный эквивалент форма хозяйствования определила поле подмены реальности ценностей. Появление электронных денег лишь изменило форму подачи этой подмены, что позволило сохранять эквивалент какой-либо ценности не в симулирующей форме векселя, а в виртуальной памяти компьютера.

Виртуализация экономики в аспекте электронного развития принципиально не меняет устоявшихся законов экономического взаимодействия, она лишь переводит их в интерактивный режим, подчиняясь тенденциям глобализации.

Сегодня в результате всемирной «виртуализации» можно говорить о появлении нового направления в экономической науке -виртуальной экономики. Переходность, мимолетность, грань реальности и видимости, намеки на новое и ростки этого нового посреди обломков старого уклада жизни — вот что такое «виртуальная экономика». Если понятие «постиндустриальная экономика» говорит только о том, что было, то понятие «виртуальная экономика» фиксирует движение вперед, к тому, что будет.

Важнейшей отличительной чертой виртуальной экономической жизни является ее исключительная способность мобилизации в

предельно сжатые сроки, что обусловлено способностью к ускорению расчетов, расширению пространства экономических отношений, оптимизации транзакционных издержек. Феномен электронных денег возникает в рамках виртуальной экономики, поскольку развитие новой экономической культуры требует появления адекватной соответствующей формы расчетов между субъектами.

При определении природы электронных денег мы будем исходить из следующих методологических предпосылок:

• природа денег обусловлена всегда характером товарного производства;

• природа денег зависит от всей системы производственных отношений, господствующих в обществе, с изменением характера товарного производства и всей системы производственных отношений меняется природа денег;

• природа и функции денег едины;

• форма проявления функций денег полностью соответствуют их содержанию.

Электронные деньги выполняют функцию меры стоимости, выступая при этом знаком меновой стоимости. При использовании электронных денег в глобальной сети исчезает внутренняя стоимость материальных денег. Однако выражение стоимости товара или услуги в деньгах (в том числе электронных) — это его цена. Поскольку электронные деньги требуют тоже определенных затрат для их увеличения (например, трафик, время), то электронные деньги выполняют функцию меры стоимости и масштаба цен.

Электронные деньги также выполняют функцию средства обмена, поскольку обращаются между эмитентами, получателями и плательщиками.

В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Электронные деньги являются необходимым элементом в интернет-пространстве, как и наличные деньги в реальном мире. Развитие электронных де-

нег можно обосновать законом экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и увеличения скорости движения денег. Электронные деньги скорее выполняют функцию универсального средства платежа. Эта универсальность заключается в том, что электронные деньги могут быть использованы в сети Интернет, в отличие от наличных денег.

Выполнение электронными деньгами функции средства накопления и сбережения означает, что они сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем.

Выпуск и обращение электронных денег подразумевают использование глобальной сети, что приводит к идее использования в будущем электронных денег в любом государстве в качестве единых мировых денег. Существуют прообразы платежных систем будущего, где все расчеты осуществляются с помощью электронных чеков, гарантированных банковскими счетами. Технологически продвинутые государства Юго-Восточной Азии принимают законы об эмиссии электронных денег, объявляющие электронные деньги законным платежным средством.

Таким образом, функции денег способны выполняться их новой развивающейся формой — электронными деньгами. Хотя с развитием виртуальной экономики происходит не только модификация имеющихся функций денег, но и появление новых, в чем отображается общая диалектика развития денежных отношений и принцип историзма.

Электронные деньги способствуют постепенной интернационализации денежного обращения, обеспечивая возможность беспрепятственного совершения международных операций, расширяя границы пространства совершения платежей. Электронные деньги продолжают формировать универсальные связи между людьми и предметным миром, сами не обладая никакой качественной определенностью. Традиционная общность потребляет лишь то, что производится внутри нее. С развитием рыночных отношений люди получают доступ ко всему, что

можно купить за деньги. Развитие телекоммуникационных технологий позволяет еще более расширить пространственные и временные рамки экономических отношений, о чем свидетельствует рост числа пользователей Интернет.

Так, в декабре 2008 г. мировая интернет-аудитория достигла одного миллиарда пользователей. Наибольшее число пользователей Интернета в настоящее время проживает в Китае. В декабре 2008 г. в стране насчитывалось 180 млн пользователей старше 15 лет. Это составляет около 18% всей мировой аудитории Интернета. На США приходилось 16,2% всех пользователей Интернета в мире, на Японию — 6%, на Германию — 3,7% и на Великобританию — 3,6%. Доли пользователей в остальных странах мира составляли гораздо меньшие величины (табл. 1).

Таблица 1

Количество пользователей Интернет по странам по состоянию на декабрь 2008 г.

Страна Количество пользователей, млн человек Доля,%

Весь мир 1007,730 100

Китай 179,710 17,8

США 163,300 16,2

Япония 59,993 6,0

Германия 36,991 3,7

Великобритания 36,664 3,6

Франция 34,010 3,4

Индия 32,099 3,2

Россия 28,998 2,9

Бразилия 27,688 2,7

Южная Корея 27,254 2,7

Канада 21,809 2,2

Италия 20,780 2,1

Испания 17,893 1,8

Мексика 12,486 1,2

Голландия 11,812 1,2

Россия занимает по количеству пользователей Сети восьмое место в мире. В декабре 2008 г. Интернетом в нашей стране пользовались 28,998 млн человек. Это около 2,9% всех пользователей Интернет в мире.

Деньги в виртуальной экономике увеличивают значение дальних социальных связей в ущерб более близким. Современный человек чаще расположен устанавливать контакты с максимально удаленными субъектами, ограждая себя от риска чрезмерной близости и оставляя возможность прервать отношения в любой момент.

Виртуальная экономика оказывается наиболее прибыльной сферой бизнеса, позволяя в силу специфики электронных денег освобождаться от любых социальных обязательств. Присущие глобальной экономике свобода от локальной привязанности и беспрецедентное освобождение от социальных обязательств приводит к постепенному превращению денежной формы богатства в доминирующую и формированию предрасположенности не принимать во внимание других, а завершается он дезинтеграцией бедных и богатых социальных групп. Становится меньше посредствующих звеньев внутри социальной системы, объединяющих бедных и богатых и обеспечивающих их коммуникацию и согласие. В результате у них становится все меньше фактических точек соприкосновения, и игнорирование богатыми интересов общества, разрывы коммуникаций и взаимное отчуждение претворяются в реальные формы пространственной и временной сегментации.

Встреча социальных групп все чаще переносится в виртуальное пространство. То, что в реальности отгорожено от чужих глаз высокими заборами и охраной, предстает перед обществом в виде светских новостей и завораживающих картин «красивой жизни». Образцы престижного потребления предстают перед обществом как спектакль, в который отчуждается реальная коммуникация.

Это общество объединено уже не деньгами рынка как знаками реальных процессов в экономике, а семиотическими деньгами виртуальной экономики потребления, не имеющими связи с реальными процессами производства и обмена.

Таким образом, с одной стороны, в электронной форме денег все более проявляется глобальная (интегрирующая) функция денег,

с другой стороны, наблюдается формирование социально-сегментирующей функции.

Помимо интеграции в одно единое целое государств и территорий, следствием все большего распространения расчетов с использованием электронных денег стала существенно возросшая степень интеграции сегментов финансового рынка — валютного, фондового и срочного.

Парадокс современной стадии развития денег состоит в том, что они, сами, будучи продуктом и механизмом экономического развития, отчуждаются от реальной экономики. Рост денежного богатства теперь вовсе не означает развитие реального производства и экономический рост, а может быть даже обратно пропорционален ему: виртуальные финансовые манипуляции, игры на валютных курсах приносят невиданные прибыли, но при этом оказываются гибельными для народного хозяйства и угрожающими благосостоянию населения целых регионов мира.

По сравнению с Бреттон-Вудской системой современная финансовая организация имеет следующие основные признаки — огромная величина, сложность и скорость финансовых операций и потоков. В 1973 г. соотношение инвестиционного и спекулятивного капитала составляло 9 к 1, с тех пор ситуация изменилась на прямо противоположную. Не поддающиеся осмыслению объемы спекуляций провоцируются огромной концентрацией благосостояния, сформировавшегося за годы виртуализации экономических отношений.

Подобный рост способствует дальнейшему обогащению богатых и еще большему обнищанию бедных. Таким образом, те, кто зарабатывает, но не те, кто владеет активами, вот уже 35 лет испытывают на себе постоянное снижение уровня жизни. Отчуждая большинство личностных социальных связей, деньги актуализируют доверие — основу отношения человека с ними как абстрактной категорией. Это доверие не к субъектам конкретных отношений или к определенной денежной единице, а к деньгам вообще, которые повсеместно признаются в качестве универсального эквивалента, средства реализа-

ции любых целей. Постоянная настороженность, внимание к изменениям финансовой ситуации и готовность немедленно реагировать на них — характерная черта современного человека, независимо от профессии и материального положения. Деньги отныне могут самовоспроизводиться и умножаться независимо от хозяйственной реальности, а финансовые потоки становятся виртуальной экономикой, за которой не стоят процессы в реальных секторах. Таким образом, проявляется спекулятивная функция денег в виртуальной экономике.

Важным вопросом при использовании той или иной формы денег для пользователя является проблема анонимности и сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Электронные деньги как раз являются тем платежным средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег. Современные технологии позволяют эмитентам или провайдерам электронных денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным использованием данным клиентом. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки.

Маскирующая функция электронных денег проявляется в состоянии обеспечить различную степень анонимности (от абсолютной анонимности до полной идентификации личности пользователя), что определяется техническими характеристиками каждой отдельной схемы электронных денег.

Таким образом, можно определить следующие новые функции денег в виртуальной экономике: глобальная (всеобщая интегрирующая), спекулятивная, социально-сегмен-тирующая, маскирующая.

В процессе эволюции денег происходит то, что более развитые экономические условия способствуют более глубокому проявлению сущности денег. Развитие функций денег, обусловленное, в свою очередь, развитием общественного производства в конечном счете приводит к тому, что развившиеся денежные функции вступают в противоречие с существующей формой денег. Последняя начинает тормозить развитие и самих функций денег. Дальнейшее развитие функций денег становится возможным благодаря смене формы денег. Эволюция форм и видов денег связана с закономерным развитием производительных сил и производственных отношений и действием общего экономического закона экономии общественного труда. Новая форма денег появляется, как и любой интеллектуальный продукт, только в соответствии с экономической необходимостью, когда предыдущие формы денег начинают тормозить процесс производства и обмена. Постоянно идет поиск более экономичных денежных систем, цель которого — экономия общественного труда, снижение издержек денежного оборота, повышение скорости оборота, надежности и удобства движения денег. Процессу смены форм денег способствует технический и научный прогресс.

Мировая бумажная денежная система устарела и переживает кризис, что требует развития более эффективной формы денег -электронной, которая способна в корне поменять мировой глобальный порядок

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Барт Р. Мифологии. М.: Изд-во Сабашниковых, 2000. 320 с.

2. Бауман З. Глобализация. Последствия для человека и общества. М.: Весь мир, 2004. 188 с.

3. Бауман З. Индивидуализированное общество. М.: Логос, 2002. 390 с.

4. БодрийярЖ. Символический обмен и смерть. М.: Добросвет, 2000. 387 с.

5. Брегель Э. Товарное производство и деньги. М.: ИМО, 1961. 225 с.

6. Генкин А. С. Частные денежные системы и экономические интересы общества. М.: Реглант, 2005. 300 с.

7. Горюков Е. Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития: дис. … канд. экон. наук. Иваново, 2004. 162 с.

8. Дебор Г. Общество спектакля. М.: Логос, 2000. 184 с.

9. Достов В. Электронные наличные в новом веке. М.: Инфо-бизнес, 2002. 350 с.

10. Иванов П. А. Платежи в электронной коммерции / П. А. Иванов, Ю. А. Стрельченко // Деньги и кредит. 2002.№ 1. С. 41-43.

11. Интернет-ресурс. Мировая интернет-аудитория достигла 1 млрд пользователей. URL: http://www.unikcom.ru/news_657.html

REFERENCES

1. Bart R. Mifologii. M.: Izd-vo Sabashnikovykh, 2000. 320 s.

2. Bauman Z. Globalizatsiya. Posledstviya dlya cheloveka i obshchestva. M.: Ves’ mir, 2004. 188 s.

3. Bauman Z. Individualizirovannoye obshchestvo. M.: Logos, 2002. 390 s.

4. Bodriy’yar Zh. Simvolicheskiy obmen i smert’. M.: Dobrosvet, 2000. 387 s.

5. Bregel’E. Tovarnoye proizvodstvo i den’gi. M.: IMO, 1961. 225 s.

6. Genkin A. S. Chastnye denezhnye sistemy i ekonomicheskiye interesy obshchestva. M.: Reglant, 2005. 300 s.

7. Goryukov E. Elektronnye den’gi: analiz praktiki ispol’zovaniya i prognoz razvitiya: dis. … kand. ekon. nauk. Ivanovo, 2004. 162 s.

8. Debor G. Obshchestvo spektaklya. M.: Logos, 2000. 184 s.

9. Dostov V. Elektronnye nalichnye v novom veke. M.: Info-biznes, 2002. 350 s.

10. Ivanov P. A. Platezhi v elektronnoy kommertsii / P. A. Ivanov, Yu. A. Strel’chenko // Den’gi i kredit. 2002. N 1. S. 41-43.

11. Internet-resurs. Mirovaya internet-auditoriya dostigla 1 mlrd pol’zovateley. URL: http://www. unikcom.ru/news_657.html

Электронные деньги: виды, классификация, понятие, характеристика

Электронные деньги — качественно новое направление в ведении коммерческой деятельности. Сегодня электронные кошельки во всем мире позволяют быстро оплачивать и получать оплату покупок, оплачивать счета, зарабатывать, инвестировать и все это через Интернет, не выходя из дома. Удобно? Конечно. Что это и какие электронные деньги в России наиболее популярны? Обо всем этом в этой статье.

Что такое электронные деньги и электронный кошелек?

Электронные деньги такие же, как и ваши в кошельке и на банковской карте, с той лишь разницей, что расчет происходит в Интернете.Здесь, как и на карту, можно оплачивать товары через Интернет (причем в разных странах), обменивать их на другую валюту, оплачивать счета, коммунальные услуги и мобильную связь, покупать авиа и ж / д билеты, переводить с кошелька на кошелек, выведите их на реальные деньги. Список практически безграничен.

Электронные кошельки особенно нравятся тем, кто предпочитает заработок на фрилансе, так как в большинстве своем они анонимны и не требуют идентификации паспортных данных.

Расчет электронных денег — быстро и удобно, не требует заполнения бумажек, походов в магазины и банки и простоя в очередях.Все платежи можно производить на мониторе компьютера, не выходя из дома, для этого достаточно выбрать подходящую платежную систему.

Что такое EPS?

Понятие электронных денег и их видов неразрывно связано с понятием «электронная платежная система». Это организация, которая занимается вашим кошельком после его открытия, так же как банк занимается вашими финансовыми операциями после открытия в нем карточного счета.

В России существуют разные типы систем электронных денег, каждая из которых имеет свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели.Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, естественно, с взиманием определенной комиссии. Для чего это?

У каждой платежной системы свои деньги. Допустим, вы хотите заказать какие-то товары онлайн, и у вас есть открытый кошелек от ОПС №1, где лежат ваши электронные деньги. Интернет-магазин, в котором вы хотите совершить покупку, принимает платежи только по ТСО №2. Тогда у вас будет выбор — открыть кошелек в ОПС №2.2 и снова вложите туда деньги или просто перечислите на него деньги с кошелька ОПС №1.

Как положить деньги на кошелек?

Электронные деньги, виды которых далее будут рассматриваться, как правило, закрепленные за определенным банком, поэтому вы можете переводить наличные в электронные средства через кассу банка. Есть такая функция через мобильный или интернет-банкинг. Вам просто нужно указать, какую платежную систему вы используете и сколько хотите перевести.

Кстати, некоторые виды электронных новых денег позволяют создавать пластиковые карты, которые можно использовать для расчета через терминал.С их помощью также можно снимать наличные, как и с обычных банковских карт.

Типы электронных денег и их характеристики

Как уже было сказано выше, правильный выбор кошелька во многом позволит избежать проблем с комиссиями и просрочками платежа в будущем. Это решение зависит от того, в какой стране и какие типы расчетов вы собираетесь проводить. Например, в Беларуси электронные кошельки с белорусской валютой активны только после сложной идентификации, поэтому здесь практически невозможно расплатиться электронным кошельком.Конечно, не везде есть такие сложные нюансы, покупателям дополнительно предлагается выбор популярных электронных денег, виды которых используются в расчетах во всем мире.

PayPal

Одна из самых популярных и удобных платежных систем в мире — принадлежит мировому аукциону eBay. Электронные деньги PayPal могут рассчитываться ими в 203 странах мира. Особым преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых транзакций и способов снятия наличных.

Данная платежная система позволяет:

• переводить любые средства со своего лицевого счета;
• проводить платежные операции с помощью мобильной версии;
• выполнять одновременные операции с несколькими людьми;
• отправить счет на оплату по почте;
• для осуществления ежедневного вывода денег на счет и многого другого.

«Яндекс деньги»

Вторыми по популярности электронными деньгами, виды которых разрешены для расчетов в основном в России и странах СНГ, являются «Яндекс.Деньги ». Хотя у них есть возможность переводить доллары, украинские гривны, белорусские рубли, их основной валютой является российский рубль.

В этой системе тоже все быстро и просто, можно проводить огромное количество мгновенных операций:

• оплата квитанций и услуг;
• оплата товаров;
• прием платежей;
• снятие денег на пластиковую карту;
• перевод с карты на карту другого пользователя.

Для этих услуг ФСО снимает 0 .5% комиссии от суммы. При выводе средств — 3%.

Большим преимуществом «Яндекс.Деньги» является возможность подключить свой кошелек прямо к собственному сайту, чтобы ваши покупатели могли моментально оплачивать товары на другой кошелек, банковский счет или карту прямо на вашем сайте.

WebMoney

Один из первых оптимизаторов, WebMoney Transfer, широко используется многими пользователями русскоязычной части Интернета и некоторых западноевропейских стран. Однако следует быть осторожным и четко понимать, где будут проводиться расчеты при подключении этих электронных денег, виды которых запрещены, например, в Германии.

В системе WebMoney используются 4 валюты — доллар, гривна, белорусский и российский рубль. С их помощью также можно проводить огромный перечень операций — от оплаты товарных и финансовых платежей до приема оплаты за товар на собственном сайте.

Огромным преимуществом WebMoney можно считать многочисленные возможности его пополнения:

• через кассу Сбербанка;
• по карте;
• по почте;
• через обменные пункты;
• с помощью Western Union и многих других.

Qiwi

Еще одна российская платежная система, больше используемая при расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на достаточно широкий спектр операций, в интернет-магазинах встречается нечасто. Зато достаточно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон.

Особенно система Qiwi полюбилась тем, кто не особо дружит с интернетом. Задача упрощается за счет многочисленных терминалов, помогающих проводить операции.

Помимо перечисленного, классификация и тип электронных денег включает системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, «Единый кошелек», «Денежная почта» и многие другие. Их использование не так распространено, как, например, WebMoney или Яндекс.Деньги. Если вы хотите осуществлять платежи на территории стран СНГ за товары в интернет-магазинах или, наоборот, получать оплату на сайте, лучше подключить более популярный кошелек.

Как начать пользоваться электронными деньгами

Принцип работы с электронным кошельком обычно одинаков для всех платежных систем, поэтому приведем общий алгоритм действий.

1. Выберите электронный кошелек, который вам больше всего подходит, и перейдите на его официальный сайт.
2. Пройдите бесплатную регистрацию, заполните необходимые данные о себе, при необходимости укажите паспортные данные, в зависимости от того, как вы будете использовать этот кошелек. В некоторых системах рекомендуется пройти процесс проверки и идентификации. Для этого вам, скорее всего, потребуется отправить скан паспорта или прийти в отделение OPS (в отделение банка) для подтверждения вашего номера

.Отчет об исследовании электронных денег

— 1330 слов

Электронные деньги: тенденции будущих расходов
С годами формы оплаты и деньги претерпели значительные изменения. От коренных американцев, использующих вампум, до изобретения PayPal и других компьютеризированных способов оплаты, способы, которыми мы тратим деньги, стали более адаптивными к нашему образу жизни с удобством и простотой использования. Электронная коммерция развивается, и все больше людей принимают и принимают использование компьютеров и электронных форм оплаты.Кредитные карты и текущие счета стали началом революции в финансовом мире. PayPal стал формой электронных денег, используемых для безопасных покупок в Интернете. Другие достижения, такие как электронные кошельки, дали нам представление о том, что может произойти в будущем. Чтобы понять эволюцию денег и пути развития электронной торговли, сначала необходимо оценить краткую историю денег. Ранней формой денежной системы в Америке был обмен вампума, который использовался в некоторых культурах коренных американцев.Торговцы и торговцы приняли вампум в качестве формы оплаты из-за его простоты использования и портативности («The future of», 2001). Однако на смену этой системе пришел золотой стандарт. В Соединенных Штатах в 1900 г. был официально принят Закон о золотом стандарте, что помогло создать центральный банк. В это время были выработаны руководящие принципы, позволяющие производить стандартные банкноты без инфляции, которые представляли собой определенное количество золота. Банкноты использовались в Англии и Европе за несколько сотен лет до этого времени, но их ценность никогда не была напрямую связана с золотом.Массовая депрессия 1930-х годов, ощутимая во всем мире, знаменовала начало конца золотого стандарта. В Соединенных Штатах был пересмотрен золотой стандарт, и цена на золото была девальвирована («История», 1996).

В настоящее время широко используются и принимаются валюта в виде бумажных денег и металлических монет. Потребители используют валюту, потому что это надежная форма …

Ссылки: Baddeley, M. (n.d.). Использование электронных денег в новой экономике: экономический анализ систем микроплатежей.Получено с http://www.econ.cam.ac.uk/faculty/baddeley/ecash04.pdf
Глоссарий статистических терминов. (2003, 04 марта). Получено с http://stats.oecd.org/glossary/detail.asp?ID=3050
«деньги». Merriam-Webster.com. Merriam-Webster, 2011.
Web. 28 июня 2011г.
Paypal inc. (2004). Получено с http://www.fundinguniverse.com/company-histories/PayPal-Inc-Company-History.html
Simon, J. (2006, 22 июня). Предоплаченные дебетовые карты. Получено с http://www.creditcards.com/credit-card-news/prepaid-debit-cards-1271.php
Будущее платежей. (2001). Получено с http://www.pbs.org/opb/electricmoney/before_computers/what/page1 .htm
История денег. (1996, 26 октября). Получено с http://www.pbs.org/wgbh/nova/ancient/history-money.html
Что такое кредитные карты ?. (2001). Получено с http://www.pbs.org/opb/electricmoney/before_computers/what/page 1.htm

. Продолжить чтение

Присоединяйтесь к StudyMode, чтобы прочитать полный документ

.

Электронные деньги

Информацию об электронных платежах в обычных валютах см. В разделе Электронный перевод денежных средств.

Электронные деньги (также известные как электронная валюта , электронные деньги , электронные деньги , электронная валюта , цифровые деньги , цифровые деньги , цифровая валюта , кибервалюта ) — это деньги или сумы, обмен которых осуществляется только в электронном виде. Обычно это включает использование компьютерных сетей, Интернета и цифровых систем хранения ценностей.электронные денежные переводы (EFT), прямой депозит, цифровая золотая валюта и виртуальная валюта — все это примеры электронных денег. Кроме того, это собирательный термин для финансовой криптографии и технологий, обеспечивающих ее использование.

Хотя электронные деньги были интересной проблемой для криптографии (см., Например, работу Дэвида Чаума и Маркуса Якобссона), на сегодняшний день электронные деньги используются в относительно низком масштабе. Одним из редких успехов была карточная система Octopus в Гонконге, которая начинала как система транзитных платежей и превратилась в широко используемую систему электронных денег.Карточная система Oyster от London Transport остается по сути бесконтактной предоплаченной проездной. Еще два города внедрили функционирующие системы электронных денег. Очень похожая на гонконгскую карту Octopus, в Сингапуре есть программа электронных денег для своей системы общественного транспорта (пригородные поезда, автобусы и т. Д.), Основанная на системе того же типа (FeliCa). Нидерланды также внедрили общенациональную систему электронных денег, известную как Chipknip для общего назначения, а также OV-Chipkaart для сбора платы за проезд.В Бельгии в 1995 году была создана платежная компания Proton, принадлежащая 60 бельгийским банкам, выпускающим карты с хранимой стоимостью. ^[1]

В ряде систем электронных денег используется бесконтактный платежный перевод, чтобы упростить платеж и дать получателю больше уверенности в том, что он не отпустит свой электронный кошелек во время транзакции.

Системы электронных денег

С технической точки зрения, электронные деньги — это онлайн-представление или система дебетов и кредитов, используемая для обмена ценностей внутри другой системы или внутри себя как отдельная система.В принципе, этот процесс также можно выполнять в автономном режиме.

Иногда термин «электронные деньги» также используется для обозначения самого поставщика. Частная валюта может использовать золото для обеспечения дополнительной безопасности, например цифровую золотую валюту. Некоторые частные организации, такие как вооруженные силы США, используют независимые валюты, такие как Eagle Cash.

Централизованные системы

Многие системы, такие как PayPal, WebMoney, cashU и Hub Culture’s Ven, будут продавать свою электронную валюту напрямую конечному пользователю, но другие системы, такие как Liberty Reserve, продают только через сторонние обменники цифровой валюты.

В случае карты Octopus в Гонконге депозиты электронных денег работают аналогично обычным банковским депозитам. После того, как Octopus Card Limited получает деньги для депозита от пользователей, деньги переводятся в банк. Это похоже на то, что банки, выпускающие дебетовые карты, повторно депонируют деньги в центральных банках.

Африка и Афганистан видят, что минуты сотовой связи с предоплатой используются в качестве электронных денег с использованием системы M-Pesa. ^[2]

Некоторые валюты сообщества, например, некоторые местные биржевые торговые системы (LETS) и система обмена сообществом, работают с электронными транзакциями.

Децентрализованные системы

Децентрализованные системы электронных денег включают:

• Денежная система Ripple, денежная система, основанная на трастовых сетях.
• Биткойн, одноранговая электронная денежная система, основанная на криптографии.
• Loom — Система товарной биржи с цифровым шифрованием, складские сертификаты, которые можно использовать как валюту.

Оффлайн «анонимные» системы

При использовании электронных денег офлайн продавцу не нужно взаимодействовать с банком перед приемом денег от пользователя.Вместо этого продавцы могут собирать денег, потраченных пользователями, и депонировать их позже в банке. В принципе, это можно сделать в автономном режиме, то есть продавец может пойти в банк со своим носителем, чтобы обменять электронные деньги на наличные. Тем не менее, продавцу гарантируется, что электронные деньги пользователя либо будут приняты банком, либо банк сможет идентифицировать и наказать обманывающего пользователя. Таким образом, пользователь не может дважды тратить одни и те же средства (двойное расходование).Оффлайн-схемы электронных денег также должны защищать от мошенничества продавцов, то есть продавцов, которые хотят внести деньги дважды (а затем обвинят пользователя).

Дэвид Чаум ввел анонимные электронные деньги с использованием криптографии. Он использовал слепые подписи, чтобы добиться несвязанности между транзакциями вывода и расходования. ^[3] В криптографии под электронными деньгами обычно понимают анонимные электронные деньги. В зависимости от свойств платежных транзакций различают электронные деньги онлайн и офлайн.Первую офлайн-систему электронных денег предложили Чаум и Наор. ^[4] Как и первая интерактивная схема, она основана на слепых подписях RSA.

Жесткие и мягкие электронные валюты

Твердая электронная валюта — это валюта, в которой нет услуг по оспариванию или отмене платежей. Другими словами, он поддерживает только необратимые транзакции. Отмена транзакций, даже в случае законной ошибки, несанкционированного использования или отказа продавца от поставки товаров, является трудной, если не невозможной.Преимущество этого механизма состоит в том, что эксплуатационные расходы системы электронной валюты значительно снижаются, поскольку не требуется разрешать платежные споры. Кроме того, он позволяет проводить транзакции в электронной валюте мгновенно, делая средства немедленно доступными для получателя. Это означает, что использование твердой электронной валюты больше похоже на операцию с наличными. Примерами являются TokenPay, Pecunix, Liberty Reserve, Western Union, KlickEx и Биткойн.

Мягкая электронная валюта — это валюта, которая позволяет отменять платежи, например, в случае мошенничества или споров.Обратимые способы оплаты обычно имеют «клиринговое время» 72 часа или более. Примерами являются PayPal и кредитная карта.

Твердая валюта может быть смягчена с помощью доверенной третьей стороны или службы условного депонирования.

Дальнейшее развитие

Основными направлениями развития электронных денег являются:

1. возможность использовать его с помощью более широкого спектра оборудования, такого как обеспеченные кредитные карты
2. связанных банковских счетов, которые обычно будут использоваться через Интернет для обмена с безопасной системой микроплатежей, например, в крупных корпорациях (PayPal, KlickEx).

Мобильные медицинские устройства могут помочь в области медицины путем диагностики заболеваний пациентов и наличия мобильных систем мониторинга с сигналами тревоги, которые имеют устройства дистанционного управления. «Электронная валюта мобильного телефона» также будет доступна в будущем. Он не только сделает оплату без бумажных денег, но и заменит банковские карты, и жизнь оказывается «безкарточной». Преимущества этого не только делают пользователей более удобными, но и снижают стоимость системы обмена. Электронная валюта является постоянным событием, прогнозируется, что к концу 2012 года 360 миллионов человек во всем мире будут использовать эту функцию; К 2014 году около трех миллиардов взрослых пользователей смогут торговать электронной валютой через мобильную сеть и Интернет.Поэтому для операторов мобильной связи «электронная валюта сотового телефона» означает огромные возможности.

Проблемы

Хотя электронные деньги могут обеспечить множество преимуществ, таких как удобство и конфиденциальность, повышение эффективности транзакций, снижение комиссий за транзакции и новые возможности для бизнеса с расширением экономической деятельности в Интернете, существует множество потенциальных проблем с использованием электронных денег. . Передача цифровых валют поднимает местные проблемы, такие как взимание налогов или возможное облегчение отмывания денег. Чаум Д., Фиат А. и Наор М. 1990. Электронная наличность, которую невозможно отследить. In Proceedings on Advances in Cryptology (Санта-Барбара, Калифорния, США). S. Goldwasser, Ed. Springer-Verlag New York, Нью-Йорк, штат Нью-Йорк, 319–327. (PDF)

Внешние ссылки

.

Цифровая валюта — типы, будущее, средства — BitcoinWiki

Это утвержденная редакция этой страницы, а также самая последняя.

Понравилась статья? Поделиться:

Цифровая валюта ( цифровых денег или электронных денег или электронных денег ) — это тип валюты, доступный только в цифровой форме, а не в физической (например, банкноты и монеты). Он проявляет свойства, аналогичные физическим валютам, но позволяет совершать мгновенные транзакции и передачу права собственности без границ.Примеры включают виртуальные валюты и криптовалюты или даже выпущенные центральным банком «цифровые базовые деньги». Как и традиционные деньги, эти валюты могут использоваться для покупки физических товаров и услуг, но также могут быть ограничены определенными сообществами, например, для использования внутри онлайн-игры или социальной сети ^[1] .

Что такое цифровая валюта? [Править]

В 1983 году в исследовательской работе Дэвида Чаума была представлена ​​идея цифровых денег. В 1990 году он основал DigiCash, компанию, занимающуюся электронными деньгами, в Амстердаме с целью коммерциализации идей в своем исследовании.В 1998 году она объявила о банкротстве. В 1999 году Чаум покинул компанию ^[2] .

В 1997 году Coca-Cola предложила совершать покупки в торговых автоматах с использованием мобильных платежей. После этого в 1998 году появился PayPal. За ним последовала и другая система, такая как e-gold, но столкнулась с проблемами, потому что она использовалась преступниками и подверглась рейдам со стороны Федеральных агентств США в 2005 году. Q-монеты или QQ-монеты использовались в качестве типа товарных цифровая валюта на платформе обмена сообщениями Tencent QQ и появилась в начале 2005 года. Монеты Q были настолько эффективны в Китае, что, как утверждается, из-за спекуляций они оказали дестабилизирующее воздействие на валюту китайского юаня.Недавний интерес к криптовалютам вызвал возобновление интереса к цифровым валютам: биткойн, представленный в 2008 году, стал наиболее широко используемой и принимаемой цифровой валютой.

Цифровая валюта — это денежный остаток, записанный в электронном виде на карту хранения денежных средств или другое устройство. Другой формой электронных денег являются сетевые деньги, позволяющие переводить стоимость в компьютерных сетях, особенно в Интернете. Электронные деньги также являются требованием к частному банку или другому финансовому учреждению, например банковским депозитам.

Цифровые деньги могут быть централизованными, где есть центральный пункт контроля над денежной массой, или децентрализованными, где контроль над денежной массой может осуществляться из различных источников.

Типы цифровых валют [править]

Цифровая и виртуальная валюта [править]

Согласно отчету Европейского центрального банка «Схемы виртуальных валют — дальнейший анализ» от февраля 2015 г., виртуальная валюта — это цифровое представление стоимости, не выпущенное центральным банком, кредитным учреждением или учреждением электронных денег, которое в некоторых случаях , можно использовать как альтернативу деньгам.В предыдущем отчете за октябрь 2012 г. виртуальная валюта была определена как тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества.

Согласно отчету Банка международных расчетов «Цифровые валюты» от ноября 2015 года, цифровая валюта — это актив, представленный в цифровой форме и имеющий некоторые денежные характеристики. Цифровая валюта может быть выражена в суверенной валюте и выпущена эмитентом, ответственным за обмен цифровых денег на наличные.В этом случае цифровая валюта представляет собой электронные деньги (электронные деньги). Цифровая валюта, выраженная в ее собственных единицах стоимости, децентрализованная или автоматическая эмиссия, будет считаться виртуальной валютой ^[3] .

Таким образом, биткойн является цифровой валютой, но также является разновидностью виртуальной валюты. Биткойн и его альтернативы основаны на криптографических алгоритмах, поэтому эти виды виртуальных валют также называются криптовалютами.

Цифровая и традиционная валюта [править]

Большая часть традиционной денежной массы — это банковские деньги, хранящиеся в компьютерах.Это также считается цифровой валютой. Кто-то может возразить, что наше общество, которое становится все более безналичным, означает, что все валюты становятся цифровыми (иногда их называют «электронными деньгами»), но они не представляются нам как таковые.

Как работает цифровая валюта? [Править]

Централизованные системы [править]

Многие системы, такие как PayPal, eCash, WebMoney, Payoneer, CashU и Ven, будут продавать свою электронную валюту напрямую конечному пользователю. Другие системы продают только через сторонние обменники цифровой валюты.Система M-Pesa используется для перевода денег через мобильные телефоны в Африке, Индии, Афганистане и Восточной Европе. Некоторые валюты сообщества, например, некоторые местные биржевые торговые системы (LETS) и система обмена сообществом, работают с электронными транзакциями.

Мобильные цифровые кошельки [править]

В ряде систем электронных денег используется бесконтактный платежный перевод, чтобы упростить платеж и дать получателю больше уверенности в том, что он не отпустит свой электронный кошелек во время транзакции.

• В 1994 году Mondex и National Westminster Bank предоставили «электронный кошелек» жителям Суиндона.
• Примерно в 2005 году Telefónica и BBVA Bank запустили в Испании платежную систему под названием Mobipay, в которой использовались простые службы коротких сообщений обычных телефонов, предназначенных для оплаты услуг по факту использования, включая такси и предоплату пополнения счета через дебет текущего банковского счета BBVA.
• В январе 2010 года Venmo была запущена как мобильная платежная система через SMS, которая превратилась в социальное приложение, в котором друзья могут платить друг другу за незначительные расходы, такие как чашка кофе, аренда и оплата вашей доли счета в ресторане, когда вы забыли свой кошелек .Он популярен среди студентов, но имеет некоторые проблемы с безопасностью. Он может быть привязан к вашему банковскому счету, кредитной / дебетовой карте или иметь загруженное значение, чтобы ограничить сумму убытков в случае нарушения безопасности. Кредитные карты и неосновные дебетовые карты несут комиссию за обработку в размере 3%.
• 19 сентября 2011 года Google Wallet был выпущен только в США, что позволяет легко носить с собой все ваши кредитные / дебетовые карты на телефоне.
• В 2012 году компания O2 (Ирландия) (принадлежит Telefónica) запустила Easytrip для оплаты дорожных сборов, которые взимались со счета мобильного телефона или предоплаты.
Компания
• O2 (Великобритания) изобрела кошелек O2 примерно в то же время. Кошелек может быть пополнен обычными банковскими счетами или картами и списан участвующими розничными продавцами с использованием метода, известного как «денежные сообщения». Сервис закрыт в 2014 году.
• 9 сентября 2014 года Apple Pay была анонсирована на мероприятии iPhone 6. В октябре 2014 года он был выпущен как обновление для работы на iPhone 6 и Apple Watch. Он очень похож на Google Wallet, но только для устройств Apple.

Децентрализованные системы [править]

Криптовалюта — это тип цифрового токена, который основан на криптографии для объединения цифровых подписей передачи токенов, одноранговых сетей и децентрализации.В некоторых случаях для создания валюты и управления ею используется схема доказательства работы.

Криптовалюты позволяют децентрализовать системы электронных денег; системы включают:

• Биткойн, первая криптовалюта, одноранговая электронная денежная система, основанная на криптографии.
• Ethereum, общедоступная распределенная вычислительная платформа на основе блокчейна с открытым исходным кодом, обеспечивающая функциональность смарт-контрактов (сценариев).
• Bitcoin Cash, форк биткойнов 2017 года; Основные отличия от биткойна — это более крупные блоки, другой алгоритм регулировки сложности и отсутствие Segregated Witness.
• IOTA, распределенная бухгалтерская книга с открытым исходным кодом и разработка электронной денежной системы для Интернета вещей. Он использует ориентированный ациклический граф (DAG) вместо блокчейна.
• Денежная система Ripple, денежная система, основанная на трастовых сетях.
• Litecoin, изначально основанный на протоколе биткойнов, призван улучшить его предполагаемую неэффективность. Более быстрое время блока и другой алгоритм майнинга по сравнению с биткойнами.
• Dash, изначально основанный на протоколе биткойнов, предлагает возможность мгновенных и частных транзакций.Это децентрализованная автономная организация.
• Hatch, форк Dash 2018 года.
• NEM, одноранговая электронная денежная система и блокчейн-платформа, которая позволяет хранить цифровые активы.
• NEO, общедоступная распределенная вычислительная платформа на основе блокчейна с открытым исходным кодом и функцией контрактов на интеллектуальные активы.
• Monero, криптовалюта с открытым исходным кодом, созданная в апреле 2014 года и ориентированная на конфиденциальность, децентрализацию и масштабируемость.
• Zcash, криптовалюта, обеспечивающая конфиденциальность и избирательную прозрачность транзакций.
• Dogecoin, основанная на Litecoin система, предназначенная ее автором для охвата более широкой демографии.
• NXT, задуманная как гибкая платформа для создания приложений и финансовых услуг.
• Zcoin, криптовалюта, ориентированная на конфиденциальность, которая использует протокол zerocoin.

Виртуальная валюта [править]

Основная статья: Виртуальная валюта

Виртуальная валюта была определена в 2012 году Европейским центральным банком как «тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются его разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества».Министерство финансов США в 2013 году более кратко определило его как «средство обмена, которое в некоторых условиях работает как валюта, но не обладает всеми атрибутами реальной валюты». Согласно этим определениям, ключевым атрибутом виртуальной валюты является ее статус законного платежного средства.

Закон и регулирование электронных денег [править]

С 2001 года Европейский Союз ввел в действие Директиву об электронных деньгах «О принятии, отслеживании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами», последняя поправка внесена в 2009 году.Сомнения по поводу реальной природы электронных денег ЕС возникли, поскольку в связи с Директивой ЕС о платежных услугах 2007 г. прозвучали призывы к слиянию платежных учреждений и учреждений электронных денег. Такое слияние может означать, что электронные деньги имеют ту же природу, что и банковские деньги или деньги из Священных Писаний.

В США электронные деньги регулируются статьей 4A Единого коммерческого кодекса для оптовых операций и Законом об электронных денежных переводах для потребительских операций.Ответственность провайдера и ответственность потребителя регулируются Положением E.

Регламент [править]

Виртуальные валюты создают проблемы для центральных банков, финансовых регуляторов, департаментов или министерств финансов, а также налоговых и статистических органов.

Руководство Казначейства США [править]

20 марта 2013 года Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями выпустила руководство, разъясняющее, как Закон США о банковской тайне применяется к лицам, создающим, обменивающим и переводящим виртуальные валюты.

Руководство Комиссии по ценным бумагам и биржам [править]

В мае 2014 года Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) «предупредила об опасностях биткойнов и других виртуальных валют».

Постановление штата Нью-Йорк [править]

В июле 2014 года Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк предложил наиболее полное на сегодняшний день регулирование виртуальных валют, обычно называемое BitLicense. В отличие от федеральных регуляторов США, он собрал мнения сторонников биткойнов и финансовой индустрии посредством публичных слушаний и периода комментариев до 21 октября 2014 года, чтобы настроить правила.Согласно пресс-релизу NY DFS, предложение «… было направлено на достижение соответствующего баланса, который помогает защитить потребителей и искоренить незаконную деятельность». Небольшие компании критиковали его за то, чтобы отдать предпочтение установленным учреждениям, а китайские биржи биткойнов жаловались, что правила «чрезмерно широкое применение за пределами США ^[4] ».

Принятие правительствами [править]

Цифровая валюта имеет реальную ценность — вот почему

По состоянию на 2016 год более 24 стран инвестируют в технологии распределенного реестра (DLT) на сумму 1 доллар США.4млрд инвестиций. Кроме того, более 90 центральных банков участвуют в обсуждениях DLT, включая последствия выпуска цифровой валюты центральным банком.

• Гонконгская карточная система Octopus: запущенная в 1997 году в качестве электронного кошелька для общественного транспорта, это наиболее успешная и продуманная реализация бесконтактных смарт-карт, используемых для оплаты общественного транспорта. Спустя всего 5 лет 25 процентов транзакций по картам Octopus не связаны с транзитом и принимаются более чем 160 продавцами.
• Система карт Oyster London Transport: Oyster — это пластиковая смарт-карта, на которой можно хранить оплату по мере поступления, карты Travel и абонемент на автобус и трамвай. Вы можете использовать карту Oyster для поездок на автобусе, метро, ​​трамвае, DLR, лондонском наземном метро и большинстве национальных железнодорожных служб в Лондоне.
• FeliCa, Япония: бесконтактная смарт-карта RFID, которая используется различными способами, например, в билетных системах для общественного транспорта, электронных денег и ключей от дверей жилых домов.
• Нидерланды ‘Chipknip: В качестве системы электронных денег, используемой в Нидерландах, все карты банкоматов, выпущенные голландскими банками, имели стоимость, которая могла быть загружена через станции загрузки Chipknip.Для людей без банка предоплаченные карты Chipknip можно было приобрести в различных местах в Нидерландах. С 1 января 2015 года вы больше не можете платить с помощью Chipknip.
• Belgium’s Proton: приложение электронного кошелька для дебетовых карт в Бельгии. Введен в феврале 1995 г. как средство замены наличных денег при совершении небольших операций. Система была выведена из эксплуатации 31 декабря 2014 года.

Канада

Банк Канады изучил возможность создания версии своей валюты на блокчейне.

Банк Канады объединился с пятью крупнейшими банками страны и консалтинговой фирмой по блокчейну R3 для проекта, известного как Project Jasper. В ходе моделирования в 2016 году центральный банк выпустил CAD-монеты на блокчейн, подобный Ethereum. Банки использовали CAD-монеты для обмена денег, как они это делают в конце каждого дня для оплаты своих основных счетов.

Дания

Правительство Дании предложило избавиться от обязанности отдельных розничных продавцов принимать оплату наличными, что приблизило страну к «безналичной» экономике.Датская торговая палата поддерживает этот шаг. Почти треть населения Дании использует MobilePay, приложение для смартфонов для перевода денег. В декабре 2015 года была запущена Sistema de Dinero Electrónico («система электронных денег»), что сделало Эквадор первой страной с государственной системой электронных платежей.

Германия

Центральный банк Германии тестирует функциональный прототип для расчетов по ценным бумагам и перевода централизованно выпущенных цифровых монет на основе технологии блокчейн.

Нидерланды

Центральный банк Нидерландов De Nederlandsche экспериментирует с основанной на биткойне виртуальной валютой под названием «DNBCoin».

Россия

Контролируемый государством Сбербанк России владеет Яндекс.Деньгами — сервисом электронных платежей и одноименной цифровой валютой.

Южная Корея

Южная Корея планирует создание национальной цифровой валюты с использованием блокчейна. Председатель Комиссии по финансовым услугам Южной Кореи (FSC) Йим Чен Ён объявил, что его департамент «заложит системную основу для распространения цифровой валюты.»

Швеция

Швеция находится в процессе замены всех своих физических банкнот и большей части своих монет к середине 2017 года. Однако новые банкноты и монеты шведской кроны, вероятно, будут находиться в обращении примерно на половине пикового уровня 2007 года в 12 494 человека. крон на душу населения. Riksbank планирует начать обсуждение электронной валюты, выпущенной центральным банком, которая «не должна заменять наличные деньги, а служить их дополнением». Заместитель губернатора Сесилия Скингсли заявляет, что наличные деньги в Швеции будут постепенно выходить из употребления, и, хотя в настоящее время в Швеции довольно легко получить наличные, часто очень трудно положить их на банковские счета, особенно в сельской местности.Решение о создании «е-кроны» пока не принято. В своем выступлении Скингсли заявляет: «Первый вопрос заключается в том, следует ли регистрировать электронную крону на счетах или же экрона должна быть некой формой переводимой в цифровом виде единиц, которая не нуждается в базовой структуре счета, примерно как наличные». Скингсли также заявляет: «Еще один важный вопрос заключается в том, должен ли Riksbank выпускать электронные кроны напрямую для широкой публики или через банки, как мы делаем сейчас с банкнотами и монетами.«Будут рассмотрены и другие вопросы, такие как процентные ставки, должны ли они быть положительными, отрицательными или нулевыми?

Швейцария

В 2016 году городские власти впервые приняли цифровую валюту для оплаты городских сборов. Цуг, Швейцария, добавил биткойны в качестве средства выплаты небольших сумм, вплоть до теста и попытки продвинуть Цуг как регион, который продвигает технологии будущего. Чтобы снизить риск, Zug немедленно конвертирует любой полученный биткойн в швейцарскую валюту.

Швейцарские федеральные железные дороги, государственная железнодорожная компания Швейцарии, продает биткойны в своих билетных автоматах.

Главный экономист Банка Англии, центрального банка Соединенного Королевства, предложил отменить бумажную валюту. Банк также проявил интерес к биткойнам. В 2016 году он приступил к выполнению многолетней исследовательской программы по изучению последствий выпуска цифровой валюты центральным банком. Регулятор также объявил, что блокчейн может быть частью национального проекта под названием «Безналичная экономика».Есть опасения, что криптовалюты чрезвычайно рискованны из-за их очень высокой волатильности и потенциала для схем накачки и сброса. Регулирующие органы в нескольких странах предостерегли от их использования, а некоторые приняли конкретные меры регулирования, чтобы отговорить пользователей. Все некриптовалюты централизованы. По сути, они могут быть закрыты или арестованы правительством в любое время. Чем анонимнее валюта, тем она привлекательнее для преступников, независимо от намерений ее создателей.Биткойн также подвергался критике за его неэффективное энергосберегающее доказательство работы на основе SHA-256.

Внешние ссылки [править]

См. Также на BitcoinWiki [править]

Ссылки [править]

1. ↑ Wikipedia.org — Цифровая валюта
2. ↑ Forbes — Цифровая валюта — О проекте
3. ↑ what.is.techtarget
4. ↑ Что такое цифровая валюта?

.

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий *

Имя *

Email *

Сайт