Что такое эквайринг и как он работает

Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию

обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 1,6–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.

С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.

В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.

Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.

Банк-эквайер. Что это такое и какие его функции?

Последнее обновление:28 марта 2017

Все мы время от времени расплачиваемся банковскими  картами. Более того, бесконтактные платежи все сильнее внедряются в жизнь современного человека (например, технология PayPass). Это отличная альтернатива наличности, позволяющая потребителям, не имеющим в данный момент времени при себе денежных купюр или монет, совершать самые различные покупки.

Когда человек расплачивается, к примеру, в супермаркете, то на чеке может присутствовать надпись, касающаяся комиссии банка-эквайера. Про «банк-эквайер» также упоминается в инструкциях к банковским картам. Владельцам кредитных  и дебетовых  карт будет полезно пополнить копилку своих знаний этим понятием, которое является основным звеном в цепочке безналичных платежей между держателем карточки и банком, её выпустившим.

Банк-эквайер. Что это?

Банк-эквайер — это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых банковских карт. Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт — это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

Функции банка-эквайера

В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

• обязательная авторизация карты;
• обработка поступающих по карте запросов;
• при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
• банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

Таким образом, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

Суть эквайринга на примерах

Чтобы понять всю суть эквайринга, придется затронуть другую составляющую процесса платежа, речь идет про банк-эмитент, который непосредственно выпускает и обслуживает банковскую карточку.

Для лучшего понимания упростим понятия банка-эквайера и банка-эмитента: эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт; эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

Кликните для увеличения

Вполне допускается, чтобы одно финучреждение одновременно было как эквайером, так и эмитентом.

Например, если вы являетесь держателем карты Сбербанка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае Сбербанк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

Другой пример, если у вас карточка Тинькофф Блэк  (а банк Тинькофф вообще не имеет своей сети банкоматов) и вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка, то Сбербанк в этом случае является банком-эквайером, а банк Тинькофф банком-эмитентом.

Что происходит в этом случае.

Когда  вы совершаете оплату с помощью банковской карты, то банк, который принимает платежи в торговой точке (банк-эквайер) получает данные вашей карты, затем он делает запрос на авторизацию необходимой суммы для покупки и передает эти данные через платежную систему (обычно Visa или MasterCard) в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент). Банк-эмитент осуществляет проверку банковской карты (ее срок действия, не заблокирована ли она, наличие необходимой суммы на  картсчете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее. Всё это происходит за несколько секунд (хотя бывает, что это время растягивается и на минуты) и делается в автоматическом режиме.

Именно тогда, когда вы снимаете деньги в банкомате не своего банка, с вас удерживается комиссия – это и есть плата за услуги эквайринга. При этом комиссия за оплату кредиткой или расчётной картой в магазине с покупателя не взимается (это уже условие платёжных систем), это бремя ложится на банк-эмитент. Более подробно с услугой эквайринга вы можете познакомиться в этой статье.

.

Банк-эквайер, комиссии банка эквайера

Банк-эквайер — финансовое учреждение, занимающееся организацией точек приёма пластиковых банковских карт с помощью банкоматов и терминалов. Он выполняет такие функции:
— перечисляет на расчётный счёт получателя денежные средств за товары и услуги, оплаченные картой; 
— обрабатывает запросы на авторизацию карточки;
— выполняет приём, сортировку и пересылку документов, подтверждающих совершение операций с картами;

— рассылает стоп-листы с перечнем карт, по которым операции приостановлены.

Содержание

Скрыть

1. Комиссии банка эквайера
   1. С какими платежными системами работает банк-эквайер?
      1. Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
         1. Функции банка-эквайера
            1. Суть эквайринга на примерах
               1. Банк-эквайер: начало деятельности
                  1. Выбор банка-эквайера
                     1. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

                        Финансовая организация одновременно может выполнять функции эквайера и эмитента карт. Решение технических вопросов может быть передано специализированным процессинговым центрам.

                        Комиссии банка эквайера

                        За свои услуги банки эквайеры получают вознаграждение. Обычно устанавливаются либо фиксированные суммы оплаты за совершение каждой операции, либо финансовое учреждение получает процент от суммы оплаты, выполненной с помощью карты. В некоторых случаях применяются комбинированные тарифы, содержащие фиксированную составляющую оплаты и определенный процент от перечисленных сумм. При совершении некоторых видов операций, могут одновременно взиматься комиссии банка эквайера и банка эмитента. Тарифы на совершение операций с картами у разных финансовых организаций эквайеров существенно отличаются.

                        С какими платежными системами работает банк-эквайер?

                        Банк-эквайлер – уполномоченный банк, организующий пункты приема пластиковых карт, осуществляющий полноценный комплекс операций: обслуживание расчетов, платежей банковскими картами в установленных терминалах, банкоматах. С какими платежными системами работает банк-эквайер?Процессинговый центр, расчетный банк, банк-эмитент, эквайлер в совокупности предоставляют возможность клиентам выполнять расчеты через банковские карты по действующим нормативам, правилам, технологическим схемам, которые определяют, регулируют порядок обслуживания карточек. Взаимоотношения, возникающие при расчетных операциях всех юридических лиц, формируют систему единых платежей.

                        В России банки-эквайлеры взаимодействуют через международные системы «Visa», «MasterCard», реже с сетью «Золотая корона», «Сберкарт», хотя в большинстве районов они составляют весомую долю рынка операций по карточкам. Обслуживание транзакций выполняется в онлайн режиме. Некоторые точки обслуживания сохранили функцию авторизации карт с помощью телефонной связи как резервный способ, гарантирующий стабильную работу с клиентами в моменты технологических неполадок в процессинговых системах эквайера.

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи – единой, эффективной системы платежных пластиковых карт. Банк-эмитент выпускает карточки, обеспечивает сопутствующие технические, персональные, другие их характеристики, выдает готовый продукт клиенту под роспись. Банк-эквайлер осуществляет полноценный спектр расчетных операций через обозначенные карты путем перевода денег из банка, выпустившего «пластик», в пункт обслуживания.

                        Выполнение эмитентами своих функций задействует эквайеров для осуществления расчетных процессов с эмитентами. Оперативное, продуктивное проведение взаиморасчетов эквайеров с эмитентами обеспечивается специализированным расчетным банком, где они открывают корреспондентские счета. В 2012 году в РФ эквайринг осуществляли больше 610 кредитных учреждений.

                        Функции банка-эквайера

                        Эквайер обеспечивает эффективное взаимодействие с точками, обслуживающими карты. Функции банка-эквайера: реализация запросов авторизации, перевод средств на счета реализаторов за услуги, продукцию, оплаченные банковскими картами. Также банковская организация принимает, обрабатывает, пересылает бумажные, электронные документы, фиксирующие факт совершения сделок через карты.

                        В функции банка входит составление, распространение стоп-листов, отражающих список карточек, по которым выполнение операций приостановлено ввиду различных причин. Эквайлер вправе совмещать осуществление собственных функций с действиями эмитента карт. Вопросы технического плана может передавать процессинговым специализированным центрам. Эквайринг пластиковых карт в регионах РФ вправе осуществлять исключительно кредитные организации-резиденты.

                        Суть эквайринга на примерах

                        Суть эквайринга – предоставление услуг обработки платежей для сервисных предприятий и задействованных в торговле, что позволяет продавцам предоставлять клиентам возможность оплачивать заказы карточками. Для этого банк оснащает пункты приема платежей специальной техникой, адаптирует к ней кассовые аппараты, предлагает различные методы авторизации пластиковых карт. Осуществляя эквайринг, банк выполняет инкассацию платежных бумаг, перечисляет поступившие деньги на счета гостиниц, магазинов, ресторанов – предприятий, за чьи услуги, продукцию клиенты расплачивались картами.

                        Суть эквайринга на примерах: при оплате товара картой в магазине кассир вставляет ее в терминал, вводит сумму покупки, предлагает держателю карты ввести пин-код, нажать клавишу «ввода». В результате сервер эквайера обрабатывает и передает запрос на сервер используемой платежной системы с просьбой авторизации операции. ПС направляет запрос на подтверждение авторизации в банк-эмитент данной карты. Если авторизация подтверждена, система выдаст соответствующий ответ. На терминале кассир увидит надпись о благополучном выполнении операции. После чего печатается чек в автоматическом режиме с указанием полной информации.

                        Банк-эквайер: начало деятельности

                        Автоматизация, расширение спектра банковских операций, широкое использование ЭВМ обусловили возникновение инновационных методов погашения долга через электронные системы. Внедрение электронных денег, разработка компьютерных систем, электронных устройств для учета, обработки расчетных операций банков, позволили перейти банковской системе на новый уровень денежного обращения, который характеризуется созданием пластиковых карт.

                        Банк-эквайлер: начало деятельности – 1992 год. Создание банков-эквайлеров стало результатом разработки собственной системы обработки расчетных операций по международным картам MasterCard, VISA с помощью банков-участников платежных мировых систем. Масштаб услуг эквайринга в современной России стремительно расширяется естественным путем за счет развития малого, среднего бизнеса, стимулирующих деятельность банков-эквайлеров.

                        Выбор банка-эквайера

                        Выбор банка-эквайера волнует отечественных потребителей, предпринимателей, осуществляющих безналичные расчеты через пластиковые карты. Должен зависеть от особенностей, масштаба бизнеса, критериев, органично подходящих под условия функционирования предприятия. Наличие собственного процессингового центра позволяет повысить качество предлагаемых услуг эквайером, снизить стоимость его услуг.

                        Большинство банков практикуют установку стационарных, мобильных POS-терминалов, предлагают безакцептные взаиморасчеты, программы лояльности, интернет-эквайринг, выписки по почте, устраивают тренинги относительно техники продаж, для расчетных операций используют связь Dial-Up, GSM, WiFi. Перед заключением контракта следует изучить размер комиссионных, стоимость аренды оборудования, иные особенности взаимодействия.

                        Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

                        Эквайринг обеспечивает наличие специального оборудования, использование ПО, позволяющего выполнять цепочку операций-сообщений между разными организациями с высокой скоростью и степенью защиты. Основной мозг эквайринга – процессионговый центр – отвечает за обработку информации по карте, проверяет наличие достаточной для оплаты суммы, проверяет и выполняет связь между магазином и сервером банка, учитывая возможности по счету клиента. Тариф на эквайринг минимален при наличии собственного ПЦ.

                        Основное оборудование насчитывает импринтер и POS-терминал. Импринтер используют не часто ввиду дороговизны, он необходим для формирования платежных документов – слипов. Электронные POS-терминалы (в переводе — точка продажи) — более удобный и недорогой инструмент, позволяющий считывать информацию с карточки и проводить авторизацию запроса на списание средств со счета. Терминалы устанавливают на каждую кассу обслуживания, переносные устройства используют для выдачи чеков при доставке покупки курьерской службой. Чтение данных происходит через магнитную полосу и/или чип. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер, зависит от типа производимых операций, сложности, конфиденциальности, функционала. Редко прибегают к использованию очень дорогого кассового решения, позволяющего выполнять шифровку информации с карт, имеющего дополнительный функционал, включая печать. PinPad панелька для ввода кода от карты подключается к POS-терминалу или другому выбранному устройству. Оборудование контролируется операторами, что исключает риск мошенничества с картами.

                        Совет от Сравни.ру: Для выбора наиболее выгодных условий при выполнении операций с картами, стоит сравнить условия разных банков эквайеров.

                        рейтинг банков, комиссии и отличия от эмитента

                        В статье разберемся, чем занимается банк-эквайер и какие функции он выполняет. Рассмотрим рейтинг лучших банков, предоставляющих торговый эквайринг, их комиссии, стоимость терминалов. Мы расскажем, как выбрать банк и заключить договор эквайринга.

                        Что такое банк-эквайер и чем он отличается от банка-эмитента

                        Банк-эквайер — это коммерческая организация, которая обеспечивает оплату пластиковых карт с помощью платежных терминалов.

                        Отличие банка-эквайера от эмитента в том, что эквайер выполняет полный перечень функций с использованием платежных карт, обеспечивая перевод средств из выпустившего их банка в место обслуживания. Тогда как банк-эмитент только выпускает карты.

                        Но в целом оба банка — замыкающие звенья системы безналичного оборота денежных средств. Многие современные банки совмещают в себе эти функции.

                        Функции банка-эквайера

                        Финансовое учреждение выполняет следующие операции:

                        • Обработка запросов на авторизацию платежных карт.
                        • Перечисление средств на р/с продавца с карты клиента, а также гарантия обеспечения таких транзакций.
                        • Прием, обработка и пересылка электронной документации, подтверждающей выполнение транзакций с использованием пластиковых карт.
                        • Рассылка стоп-листов со списком карт, транзакции по которым прекращены.

                        Что такое процессинговый центр

                        Процессинговый центр — это автоматизированный сервис, который применяется для обеспечения взаимодействия и проведения расчетов между эквайерами и эмитентами. Он проводит запросы между банками о состоянии счетов и выполняет перевод средств. Система концентрирует необходимые данные на защищенном сервере, который напрямую связан с популярными платежными системами — Visa, MasterCard и т. д.

                        Как работает банк-эквайер

                        В общем виде порядок работы выглядит следующим образом:

                        1. Покупатель вставляет карту в терминал или вводит ее реквизиты в специальную форму на сайте.
                        2. Эквайер выполняет процедуру авторизации.
                        3. При успешной авторизации и наличии необходимой суммы на карте покупка будет оплачена, о чем процессинговый центр информирует расчетный банк.
                        4. Эквайер обеспечивает перевод денег с карты на р/с продавца.

                        В данном процессе банк-эквайер играет ключевую роль, являясь средством обеспечения расчетов между покупателем и продавцом. Он выполняет доставку средств на р/с магазина или обратную транзакцию в случае возврата торговой операции.

                        Важно учитывать, что эквайринг предоставляется многими банками, поэтому в процессе выбора необходимо учитывать их рейтинг, комиссию и другие условия сотрудничества.

                        Договор с банком-эквайером

                        Кроме стандартных данных и общих условий соглашения в договоре с банком-эквайрером должны быть прописаны обязанности поставщика услуг. Это порядок выдачи, монтажа и настройки необходимого оборудования, наличие постоянной техподдержки, на случай возникновения проблем, и условия гарантийного обслуживания.

                        В содержании договора отражается плата за предоставление услуги, размер комиссии по каждой операции, стоимость платежного терминала или сумма аренды за его использование. В зависимости от ситуации и индивидуальных особенностей банка, в документе могут указываться и другие данные.

                        Как выбрать банк

                        В процессе выбора учитывайте такие критерии:

                        • Статусность и надежность банка.
                        • Общие условия обслуживания.
                        • Требования к клиентам.
                        • Условия предоставления эквайринга, включая размер комиссии.
                        • Возможность аренды терминала.
                        • Пакет необходимых документов для заключения договора.
                        • Возможность подключения эквайринга без открытия р/с.

                        ТОП-10 лучших банков-эквайеров в России

                        Банк	Стоимость/аренда терминала для торгового эквайринга	Комиссия по торговому эквайрингу
                        Тинькофф	стоимость — 18, 5 тыс. р. и 19,5 тыс. р.	от 1,59 до 2,69%
                        Точка	от 12 до 20 тыс. р./от 1,2 до 2 тыс. в мес.	от 1,4 до 2,5%
                        Модульбанк	от 14,2 до 29,3 тыс. р./от 1,7 до 2,2 тыс. р.	от 1% до 2,3%
                        Сбербанк	аренда — от 1,5 до 3 тыс. р. в мес.	до 2,5%
                        ЛОКО-Банк	бесплатно	от 1,5 до 2%
                        СКБ-банк (ДелоБанк)	1700 р./мес. или 17000 р. разово	от 1,7 до 2,1%
                        Веста Банк	бесплатно	от 1,7%
                        УБРиР	бесплатно	от 1,8 до 2,5%
                        Открытие	аренда — до 1200 р. в мес.	от 1,99 до 2,29%
                        Промсвязьбанк	стоимость — от 0 до 16 тыс. р.	от 1,19 до 1,89%

                        Эквайер тоже платит проценты эмитенту (если это разные организации), поэтому в отдельных банках комиссия за эквайринг может быть довольно высокой.

                        Отзывы об эквайринге

                        Альберт:

                        В начале года подключили эквайринг в УБРиР и в целом довольны обслуживанием. Основные операции мы проводим через другой банк, но в процессе консультаций именно в УБРиР нам предложили самые выгодные условия. У них сейчас акция при подключении — минимальная комиссия по оплате и бесплатные терминалы.

                        Ярослава:

                        

                        Виталий:

                        При подключении эквайринга в ЛОКО-Банке нашему магазину бесплатно выдали терминал. Комиссия по операциям на уровне с другими банками, поэтому условия нас устроили. Радует, что в банке есть хорошая техподдержка. Это крайне важно на случай проблем с оборудованием. У нас возникали неполадки, но нам быстро все настроили.

                        Андрей:

                        

                        Что такое эквайринг и как работает? Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»

                        Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.

                        Технически процесс торгового эквайринга очень прост. Основное оборудование – платёжный терминал эквайринга – POS-терминал. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой через интернет. Операция торгового эквайринга проходит в несколько этапов:

                        Процесс обработки информации по совершению платёжных операций называется процессинг, им занимаются процессинговые центры (провайдеры платёжных сервисов). Банковский процессинг связан с обслуживанием операций по картам международных и локальных платёжных систем.

                        Банки-эквайеры и банки-эмитенты являются одними из необходимых сторон, которые осуществляют платежи. Для продавцов важно понимать, что делают эти стороны, как они подключаются в процессе платежей и какова их роль в процессе урегулирования споров.

                        В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

                        Без дальнейших церемоний:

                        Что такое банк-эквайер?

                        Банк-эквайер (банк продавца) — это финансовое учреждение, которое инициирует и поддерживает договорные соглашения с продавцами для принятия и обработки транзакций по кредитным картам. Банк-эквайер также упоминается как торговый эквайер или просто эквайер. Приобретателями обычно являются банки, но могут быть и другие субъекты, такие как процессоры.

                        Что такое банк-эмитент?

                        Банк-эмитент (банк держателя карты) — это финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты и поддерживает договор с держателями карт для обеспечения погашения.

                        

                        В чем разница между торговым эквайрером и торговым процессором?

                        Теперь мы знаем, что торговец-покупатель является юридическим лицом, заключившим договор с торговцами, чтобы облегчить операции с платежными картами. Мы также знаем, что эти покупатели иногда могут быть процессорами. Так в чем же разница между приобретателем и процессором?

                        Проще говоря, в то время как покупатель является источником урегулирования, споров и т.п., процессор находится в сорняках, обеспечивая авторизацию, расчет, передачу данных и безопасность, а также соединения с платежными сетями.

                        Вы часто будете слышать, как эти два слова используются взаимозаменяемо (даже если они являются двумя различными объектами), потому что многие крупные банки и учреждения выполняют функции как покупателя, так и процессора. Кроме того, многие торговые процессоры предоставляют аутсорсинговые услуги покупателям.

                        Нужен ли эквайреру для обработки платежей?

                        Короче да! Банк-эквайер является необходимым игроком в процессе оплаты картой. Проверьте это основное нарушение связи и сторон, вовлеченных, чтобы сделать транзакцию по кредитной карте.

                        Шаг первый: владелец карты получает карту в своем банке-эмитенте. Владелец карты представляет свою карту продавцу в качестве формы оплаты.

                        Шаг второй: информация о транзакции и карте передается между платежным процессором в сеть карт, а затем в банк-эмитент.

                        Шаг третий: банк-эмитент взимает сумму транзакции со счета держателя карты.

                        Шаг четвертый: банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер, который затем переводится на счет продавца.

                        Какие стандарты безопасности существуют для приобретателей?

                        Там, где есть конфиденциальные данные, существует риск нарушения. Это означает, что не только покупатель, но и все стороны в процессе оплаты картой должны соблюдать строгие стандарты безопасности для снижения рисков и предотвращения мошенничества. Вы можете прочитать о стандарте безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) здесь .

                        Как эквайеры и эмитенты вписываются в процесс урегулирования споров?

                        После завершения процесса оплаты картой клиенты имеют право оспорить покупку по ряду причин . Этот процесс спора проходит через тех же сторон, что и процесс оплаты.

                        Шаг первый: держатель карты оспаривает транзакцию, связавшись с банком-эмитентом.

                        Шаг второй: Банк-эмитент рассмотрит спорную транзакцию и определит, является ли спор действительным или нет. Если выясняется, что спор является действительным, он отправляется в карточную сеть, и владелец карты возвращается.

                        Шаг третий: карточная сеть передает спор в банк-эквайер. Банк-эквайер информирует об этом продавца.

                        Шаг четвертый: у торговца есть два варианта, когда они получают спор. Торговцы могут принять спор, и процесс заканчивается там. Или попытаться вернуть доход торговцы могут ответить на спор.

                        Шаг пятый: ответ продавца передается через банк-эквайер, карточную сеть, в банк-эмитент. Банк-эмитент рассматривает требование возврата платежа и убедительные доказательства продавца. Каждая карточная сеть требует конкретной информации, чтобы доказать или опровергнуть спор. Требуемая информация обычно указывается в правилах и положениях сети.

                        Шаг шестой: Банк-эмитент решил, выиграют ли владельцы карт или продавец спор. Если владелец карты выигрывает, продавец теряет доход от продажи. Если торговец выиграет, он вернет свой доход.

                        Интернет-эквайринг «для чайников» / Хабр

                        Доброго времени суток, хабравчане!

                        Этой статьей я хочу пролить свет на интернет-эквайринг в целом, рассказать с чем его едят.
                        Цель статьи: для общего развития.

                        Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.
                        
                        К электронной коммерции относят:

                        • Электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),
                        • Электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),
                        • Электронную торговлю (e-trade),
                        • Электронные деньги (e-cash),
                        • Электронный маркетинг (e-marketing),
                        • Электронный банкинг (e-banking),
                        • Электронные страховые услуги (e-insurance).

                        Схемы ведения бизнеса:

                        1) B2B или бизнес-бизнес
                        Предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании.

                        2) B2C или бизнес-потребитель
                        В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.

                        3) С2С или потребитель-потребитель
                        Совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов.

                        Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Cервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.

                        Преимущества использования:

                        Для организаций:
                         Глобальный масштаб
                         Сокращение издержек
                         Улучшение цепочек поставок
                         Бизнес всегда открыт (24/7/365)
                         Персонализация
                         Быстрый вывод товара на рынок
                         Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

                        Для потребителей:
                         Повсеместность
                         Анонимность
                         Большой выбор товаров и услуг
                         Персонализация
                         Более дешевые продукты и услуги
                         Оперативная доставка
                         Электронная социализация

                        Для общества:
                         Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)
                         Повышение уровня жизни
                         Повышение национальной безопасности
                         Уменьшение «цифрового» разрыва
                         Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

                        Недостатки:
                        Для организаций:
                         Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)
                         Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

                        Для потребителей:
                         Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета
                         Невозможность «потрогать» товар руками
                         Ожидание доставки приобретенной продукции

                        Для общества:
                         Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)
                         Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

                        Для государства:
                         Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

                        Участники рынка:
                        1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
                        2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
                        3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
                        4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой
                        расчетный счет (Альфа-банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк).
                        Банк Экваер должен иметь собственный процессинг.
                        5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
                        6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa Int., MasterCard WorldWide, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).
                        7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
                        8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

                        Схема эквайринга:

                        1. Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.
                        2. При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты.
                        3. Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS).
                        4. После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору.
                        5. Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему.
                        6. В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе.
                        7. Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции.
                        8. В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ.
                        9. Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк.
                        10. Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина.
                        11. Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.

                        В рамках интернет-эквайринга Сервис провайдеры предлагают широкой
                        спектр услуг для предприятий электронной торговли:

                        — Персональный счет;
                        — Виртуальный терминал — Программа для авторизации платежей через сеть Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет — магазина или оффлайнового магазина.
                        — Полный набор методов предотвращения мошенничества,
                        — Формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
                        — Формирование возвратных платежей;
                        — Внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества;
                        — Мультивалютные платежи
                        — Клиентская и техническая поддержка 24/7
                        — Конкурентоспособная политика снижения издержек
                        — Стандарты безопасности;
                        — Высокий уровень обслуживания;
                        — Развитие отношений с компаниями, предоставляющими дополнительные услуги, для увеличения лояльности клиентов.

                        Фрод

                        Фрод (от англ. Fraud) — вид мошенничества в области информационных технологий, в частности, несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.

                        Фрод и кредитные карты

                        Кардинг (от англ. Carding) — вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через «трояны» и «черви»). Ответственность за такой фрод ложится на продавца, если он не использует 3DSecure.

                        Фишинг (англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») — создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт.

                        Скимминг (от англ. Skim — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент злоумышленника для считывания, например, магнитной дорожки платёжной карты. При осуществлении данной мошеннической операции используется комплекс скимминговых устройств:

                        Скиммер — Инструмент для считывания магнитной дорожки платёжной карты — представляет собой устройство, устанавливаемое в картоприёмник, и картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка. Представляет собой устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем — преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Скиммеры могут быть портативными, миниатюрными. Основная идея и задача скимминга — считать необходимые данные (содержимое дорожки/трека) магнитной полосы карты для последующего воспроизведения ее на поддельной. Таким образом, при оформлении операции по поддельной карте авторизационный запрос и списание денежных средств по мошеннической транзакции будут осуществлены со счета оригинальной, «скиммированной» карты. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых
                        картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом.

                        Видеокамера, устанавливаемая на банкомат и направляемая на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок, например, рекламных материалов — используется вкупе со скиммером для получения ПИН держателя, что позволяет получать наличные в банкоматах по поддельной карте (имея данные дорожки и ПИН оригинальной).

                        Данные устройства питаются от автономных источников энергии — миниатюрных батарей электропитания, и, для затруднения обнаружения, как правило, изготавливаются и маскируются под цвет и форму банкомата.

                        Фрод и GSM

                        Варианты GSM фрода

                        1) При подписке на какой-то контент, за условную плату клиенту в договор включают очень высокий тариф на отписку, а после делают всё возможное, чтобы клиент решил отписаться.
                        2) Невозвраты по SIM-картам кредитных тарифных планов.
                        3) Оформление SIM-карт на потерянные документы с тем, чтобы полученные SIM-карты с роумингом использовать за границей. При этом счета за разговоры местный оператор отсылает оператору, выпустившему SIM-карту, с некоторой задержкой, а пока платит за разговоры самостоятельно.
                        4) Откровенный обман, когда звонящий говорит, что, переводя небольшую сумму на его телефон, вы помогаете своему
                        родственнику, попавшему в аварию или в другую затруднительную ситуацию.
                        5) Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.
                        6) Превышение лимита количества отправляемых SMS-запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС, приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.

                        Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод-преступлений:

                        Access Fraud — мошеннический доступ — несанкционированное использование услуг сотовой связи за счет мышленного или неумышленного вмешательства, манипулирования или перепрограммирования номеров сотовых аппаратов ESN(Electronic Serial Number) и/или MIN (Mobile Identification Number). Способ возможен на сетях без аутентификации.

                        Stolen Phone Froud — несанкционированное использование украденного или потерянного стового телефона. Способ работает пока владелец не известит компанию и та не заблокирует доступ с украденного телефона.

                        Subscription Fraud — указание неверных данных при заключении контракта, использование услуг в кредит с намерением не оплачивать их.

                        Договорно-правовой аспект

                        Договор эквайринга — юридический документ, в соответствии с которым торгово-сервисное предприятие обязано работать как согласно действующему законодательству, так и по правилам, установленным платежными системами и банком-эквайрером. Основные требования к этому договору определены в Правилах платежных систем (например,
                        специализированный раздел Visa International Operating Regulations), однако эквайреры вправе изменять как форму, так и содержание подобных договоров.

                        Подключение интернет-эквайринга:

                        — Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист, ДеньгиOnline, и пр.
                        — Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу.
                        — Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк.
                        — Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет- магазином по контактной информации, указанной в ней.
                        — Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора.
                        — В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет.

                        Технологии безопасности электронных интернет-платежей по
                        пластиковым картам.

                        SSL-протокол(Secure Socket Layer) + Протокол 3D Secure

                        3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебитных карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Он был разработан Visa с целью улучшения безопасности Интернет-платежей и предложил клиентам услугу Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе также были приняты MasterCard, под названием MasterCard SecureCode (MCC), и JCB International, как J/Secure. 3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-
                        платежей.

                        3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.

                        3-D Secure является торговой маркой корпорации VISA.

                        Система 3х доменов:

                        Модель 3-D Secure реализована на основе 3х доменов, в которых происходит порождение и проверка транзакций:

                        Домен Эмитента, который включает в себя Держателя карты и Банк, выпускающий карты.
                        Домен Эквайера, который включает в себя банк-Эквайер и его клиентов (онлайновых торговцев).
                        Домен взаимодействия содержит элементы, которые делают возможным проведение транзакций между двумя другими домена. Он, главным образом, содержит сети и сервисы карточных ассоциаций.

                        Домены независимы в своих правах и являются важной частью процесса передачи информации в общей 3-D Secure-инфраструктуре. Для каждого домена определена собственная сфера ответственности в проведении
                        транзакций:
                        • В домене Эмитента банк-эмитент ответственен за аутентификацию покупателя и предоставление верной информации для проведения транзакции.
                        • В домене Эквайера онлайновый торговец ответственен за коммерческие отношения с покупателем, а также гарантию того, что покупатель был направлен в верный банк-эмитент для верификации. В этом же домене Эквайер несёт ответственность за согласование проведения транзакции через традиционные сети Visa или MasterCard.
                        • В домене взаимодействия платежная система Visa или MasterCard ответственна за сохранность информации по каждому эмитенту (банк держателя карты, интернет-адрес эмитента) и предоставление данной информации для вынесения решения в случае конфликтных ситуаций.
                        • Модель 3-D Secure предоставляет стандартный протокол взаимодействия между доменами для обмена и проверки транзакций. Она не вызывает необходимости изменений в отношениях между участниками одного домена:
                        • Торговец и Эквайер свободны в выборе любого способа проведения своих транзакций и в управлении отношениями в своих доменах.
                        • Эмитенты свободны в выборе любых предпочитаемых ими механизмов для аутентификации держателя карты.

                        В архитектуре 3-D Secure реализован набор специальных серверов для
                        обслуживания потока транзакций во время его жизненного цикла:

                        •В домене Эмитента Сервер Управления Доступом (Access Control Server или ACS) ответственен за управление процессами аутентификации между Покупателем и Эмитентом и гарантирует проведение платежных транзакций для Торговца.
                        •В домене Эквайера сервер Merchant Plug-In (или MPI) управляет потоком транзакций между инфраструктурами Visa/MasterCard, инфраструктурой держателей карты и платежной инфраструктурой, созданной Эквайером.
                        •В домене взаимодействия Сервер-Директорий (Directory) Visa/MasterCard ведёт информацию об участниках процесса. В этом же домене Сервер Истории Аутентификаций Visa/MasterCard (Authentication History Server или AHS) надёжно хранит информацию по всем транзакциям и гарантирует её доступность при возникновении конфликтных ситуаций.
                        •В доменах Эмитента и Эквайера Хостовые системы вовлечены в процесс выверки транзакций в бек-офисе банка для обеспечения клиринговых взаимозачетов между участниками с целью дальнейшей передачи денежных средств.
                        •В соответствии с протоколом 3-D Secure эмитенты теперь несут ответственность за аутентификацию владельцев карточек!

                        Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

                        — Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».
                        — Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.
                        — Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.
                        — Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент.
                        — В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.
                        — Далее платеж проходит как MIA SET.

                        SET
                        Стандарт SET (Secure Electronic Transaction) — технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть.

                        Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET-сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET-сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET-сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.

                        SET — Secure Electronic Transaction — проведение операции в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операции другой стороной.

                        SET — сертификат on-line магазина — набор данных в электронном формате, содержащий параметры Предприятия (название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (стандарт SET). Секретный ключ Предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.

                        SET — сертификат держателя карты — набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя и др.) и копию открытого ключа держателя, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET.

                        MIA SET

                        Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET — сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET (Merchant Initiated Authorization). Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам — торгово-сервисным предприятиям — самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.

                        Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет- магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге в результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций
                        при попытках заставить их устанавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.

                        В данной статье я не считаю нужным описывать сертификацию и стандарты PCI DSS, о них подробно написано здесь: http://habrahabr.ru/post/130652/

                        Дополнительно можно почитать:

                        http://habrahabr.ru/post/30321/
                        http://habrahabr.ru/post/49254/ — Обзор эквайеров Украины
                        http://habrahabr.ru/post/124668/ — Подключение эквайринга
                        — PCI DSS
                        

                        Торговец-эквайер (или банк-эквайер) объяснил · Tidal Commerce

                        Что такое продавец-эквайер?

                        Торговый эквайер (или банк-эквайер) дает вашему бизнесу возможность принимать транзакции по кредитным или дебетовым картам и обеспечивает обмен данными между вашим бизнесом и банком-эмитентом.

                        Скорее всего, если вы уже занимаетесь бизнесом, то у вас есть какая-то сделка с банком-эквайером или с поставщиком торговых услуг, работающим в тандеме с банком-эквайером.В них вы держите свой торговый счет, и это банк, который переводит средства на выбранный вами бизнес-счет после получения ваших пакетных транзакций.

                        Таким образом, аналогично тому, как банки-эмитенты являются шлюзом для клиента в платежную экосистему, банки-эквайеры и их партнерские поставщики торговых услуг являются шлюзом для продавца.

                        Выглядит достаточно просто, правда? Ну вроде как.

                        Когда вы начнете немного больше задумываться о банках-эквайерах и банках-эмитентах, вы можете начать задаваться вопросом, какие стороны участвуют в одной транзакции электронной коммерции.А для процесса, который происходит в считанные секунды, ответ может вас удивить.

                        Вот отличный список, который включает эквайеров кредитных карт из Совета по стандартам и соответствию платежным требованиям, который подводит итог, а изображение ниже также является хорошим резюме, хотя сегодня доступны более оптимизированные процессы.

                        Мы также добавили дополнительный язык для типичных игроков в сфере обработки платежей.

                        Все игроки, участвующие в типичной транзакции электронной коммерции

                        Держатель карты (a.k.a. Потребитель)

                        Это физическое лицо или компания, которые запрашивают покупку у продавца и предоставляют необходимую информацию для начала транзакции.

                        Платежный шлюз

                        Это безопасное онлайн-программное обеспечение, которое принимает конфиденциальную информацию о транзакции и доставляет ее обработчику платежей.

                        Платежный процессор

                        Платежный процессор выступает в качестве посредника от имени эквайеров, пересылая информацию о транзакции из платежного шлюза в карточную сеть.

                        Сетевая карта

                        Карточная сеть направляет информацию о транзакции в правильный банк-эмитент, чтобы получить разрешение банка.

                        Банк-эмитент

                        Банк-эмитент следит за тем, чтобы не было обнаружено мошеннических признаков, и проверяет информацию о транзакции. Если средства (кредитные или дебетовые) доступны, эмитент отправляет код авторизации для транзакции обратно в сеть карты.

                        Карточная сеть (redux)

                        Сеть карты снова проверяется, но на этот раз с уведомлением об успешном или отказе авторизации от банка-эмитента и пересылает этот ответ обратно процессору.

                        Платежный процессор

                        Получает одобрение или отказ эмитента авторизации от сети карты, а затем пересылает эту информацию на платежный шлюз.

                        Платежный шлюз

                        Получает разрешение на авторизацию эмитента от процессора и пересылает его продавцу для завершения транзакции.

                        Торговый счет / торговец

                        Продавец получает авторизацию, выполняет заказ и группирует информацию о транзакции вместе с остальными продажами за день.

                        Торговец-эквайер

                        Эквайер кредитной карты получает пакетные транзакции в конце дня и переводит эту сумму на счет продавца, равную общей сумме пакета за вычетом применимых комиссий.

                        Подробнее: Комиссия за торговый счет

                        Следуй за деньгами

                        Другой способ понять мир платежей — это «следить за деньгами». Так как же банки-эквайеры зарабатывают деньги?

                        Банк-эквайер обычно взимает с поставщика торговых услуг небольшой лицензионный сбор, который передается продавцу (вам) и обычно совпадает с ценами продавца.

                        Все поставщиков торговых услуг имеют партнерские отношения с банком-эквайером, поэтому избежать этих затрат на самом деле невозможно. Некоторые банки-эквайеры также действуют как поставщики торговых услуг, но это не всегда так.

                        Так как же на практике выглядят отношения между MSP и банком-эквайером?

                        Давайте возьмем нас в качестве примера:

                        Tidal Commerce является зарегистрированным ISO / MSP с карточными брендами с по Westamerica Bank (банк-эквайер), и роль WAB заключается в предоставлении нам регистрации и надзоре за соблюдением нами правил и требований.

                        Опять же, у вашего поставщика торговых услуг обычно есть предпочтительный банк-эквайер, с которым они установили тесные отношения (в нашем случае Westamerica), поэтому обращайтесь к нему для получения любых подробностей о вашем банке-эквайере.

                        Торговые счета и их отношение к банкам-эквайерам

                        Запомнить функцию банков-эквайеров легко, потому что они получают средства от имени торговых счетов .

                        Вы можете думать о торговых счетах как о связующем или посреднике между вашим корпоративным счетом и банковским счетом потребителя (обычно банка-эмитента).Таким образом, ваш банк-эквайер проверяет связь с банком-эмитентом, который доставляет средства в ваш банк-эквайер после проверки запроса на авторизацию, а затем ваш банк-эквайер отправляет эти средства на выбранный вами бизнес-счет.

                        Как уже упоминалось, за эти услуги взимается комиссия, но они обычно передаются вашему поставщику услуг Интернета, который включает их в ваши расценки на обработку платежей. Это потому, что банки-эквайеры берут на себя риск, выступая в качестве посредника. Если ваш бизнес распадается и вы не можете вернуть потребителю услуги, ответственность ложится на банк-эквайер.

                        Разница между банком-эквайером и банком-эмитентом

                        В то время как банки-эквайеры предназначены для людей, продающих, банки-эмитенты — это банки, которые выдают карты потребителям. Эти банки-эмитенты облегчают отношения и контракты между сетями карт (VISA, MasterCard и т. Д.) И самими потребителями. Примеры банков-эмитентов включают Chase и Barclays.

                        Подробнее: Банк-эквайер против банка-эмитента

                        Продавец-эквайер vs.платежные системы

                        Имейте в виду, что торговые эквайеры и платежные системы — это не одно и то же. В то время как эквайеры кредитных карт обеспечивают связь между банками и хранят средства в различных точках, процессоры платежей — это просто механизм , в котором обрабатываются платежи. Думайте о них как о чудике, который сбрасывает деньги в гипотетическое ведро (или счет в нашем случае).

                        Заключение

                        В платежной экосистеме много, движущихся частей, и неудивительно, что при обработке платежей комиссии могут быть такими высокими.

                        В Tidal Commerce нам нравится работать с умными, увлеченными предпринимателями и людьми, которые понимают ценность партнерства. Мы предоставляем лучшие торговые услуги и помощь по возврату платежей компаниям, которые стремятся к интеллектуальному развитию.

                        Наши продавцы экономят в среднем 35%, когда переходят к нам, и мы бесплатно рассмотрим вашу выписку, чтобы показать вам, сколько вы можете сэкономить без каких-либо условий.

                        .

                        Что такое банк-эквайер?

                        

                        Четкое соблюдение всех условий, когда дело доходит до обработки платежей, может быть немного сложным. А в обработку платежей вовлечено так много организаций. Итак, мы собираемся начать с одного из самых важных терминов и игроков в процессинге кредитных карт: банк-эквайер . Мы начнем с общего определения банка-эквайера, а затем исследуем, что это означает для вашего бизнеса:

                        Что такое банк-эквайер?

                        Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое играет решающую роль для продавца, создавая банковский счет и управляя им.Это финансовое учреждение, также называемое банком-эквайером или торговым банком , является лицензированным участником карточных сетей, включая Visa и Mastercard. Когда вы обрабатываете платеж с помощью дебетовой или кредитной карты, банк-эквайер играет роль в одобрении продажи. Банк делает это определение на основе данных держателя карты (которые предоставляются во время продажи банком-эмитентом и сетью карт). Обратите внимание, что банк-эмитент — это банк, предоставивший кредитную карту клиента.

                        Например, предположим, что ваш клиент платит вам картой Visa и нажимает своей картой для оплаты. Банк-эмитент их карты предоставляет информацию об их счете кредитной карты вашему торговому банку (банку-эквайеру). Если на карте достаточно средств, а все остальное в порядке, банк-эквайер утверждает покупку и переводит средства на ваш счет.

                        Теперь имейте в виду, что термин «банк-эквайер» в первую очередь относится к конкретной роли, которую он играет во всем процессе обработки кредитных карт.Банк-эквайер продавца может быть фактическим банком или финансовой организацией другого типа. Крупный банк-эквайер может также выпускать кредитные и дебетовые карты для своих клиентов, таким образом, выступая также в качестве «банка-эмитента», когда потребитель платит с помощью карты (как в случае с Bank of America). Банк-эквайер также иногда называют обработчиком платежей, и он может заключать прямые контракты с торговыми точками для предоставления им услуг. При этом не все платежные системы являются банками-эквайерами .

                        Здесь многое нужно соблюдать, но продолжайте читать, поскольку мы еще больше демистифицируем эти термины и дадим вам инструменты, чтобы понять, как деньги переходят от вашего клиента к вам.

                        Роль банка-эквайера в обработке платежей

                        

                        Банк-эквайер играет ключевую роль в обработке платежей по кредитным картам для продавцов. Когда продавец обрабатывает платеж, целью эквайера является авторизация транзакции по карте и соединение с банком-эмитентом (банком потребителя) от имени продавца.

                        В двух словах, банк-эквайер выступает в качестве посредника с финансовой организацией клиента для обеспечения перевода средств. При этом банк-эквайер принимает на себя некоторый финансовый риск (вот тут-то и вступают в силу комиссии банка-эквайера). Подробнее о безопасности, спорах и многом другом мы поговорим в следующем разделе.

                        Хотите знать, что происходит с вашими средствами в транзакции? Вот обзор, который поможет вам осмыслить сам процесс:

                        • 1-й шаг: Владелец карты получает кредитную карту из своего банка-эмитента и посещает ваш магазин.Когда они будут готовы к покупке, они представят вам свою карту для оплаты ваших товаров.
                        • 2-й этап: Информация о транзакции и информация о карте передаются между процессором платежей в сеть карты, а затем в банк-эмитент.
                        • 3-й шаг : Банк-эмитент взимает с вашего клиента сумму покупки.
                        • 4-й шаг: Банк-эмитент переводит сумму банку-эквайеру.
                        • 5-й шаг: Банк-эквайер переводит средства на ваш счет.

                        Имейте в виду, что ваша платежная система может не быть банком-эквайером. Читайте дальше, чтобы узнать больше о разнице в ролях и о том, как найти правильное решение для потребностей вашего бизнеса.

                        Платежный процессор VS банк-эквайер: в чем разница?

                        

                        Когда кто-то обсуждает платежные транзакции, слова платежный процессор и банк-эквайер иногда используются как синонимы. Некоторые эквайеры также являются платежными системами, и вы можете напрямую создать торговый счет у них.Однако не все переработчики являются банками-эквайерами. В этом случае они заключают договор с банком-эквайером на предоставление услуг. Хотя они могут быть или не быть двумя отдельными объектами, роли эквайера и платежной системы уникальны.

                        Платежный процессор играет более непосредственную роль с продавцом, поскольку он получает и обрабатывает информацию о кредитной или дебетовой карте во время транзакции. Ваша платежная система берет на себя львиную долю защиты данных, поскольку информация о карте переходит от вашего клиента к вам.Процессоры также являются источником аппаратного или программного обеспечения , которое вы можете использовать. Они обеспечивают соединение с платежным шлюзом и, таким образом, также являются неотъемлемой частью авторизации.

                        Банк-эквайер в большей степени является посредником между сетями карт, включая банк-эмитент и продавца. Например, банк-эквайер по существу опосредует любую спорную сделку от банка-эмитента. Когда банк-эмитент рассматривает спор, инициированный клиентом, сеть карт передает спор банку-эквайеру, который затем передает проблему продавцу.Ответ продавца возвращается в банк-эквайер и так далее. Этот пример упрощен, но показывает, где находится банк-эквайер в отношении вас и вашего клиента.

                        Как упоминалось ранее, хотя роли эквайера и обработчика платежей могут быть уникальными, иногда одна и та же организация выполняет обе обязанности. В других случаях платежные системы и банки-эквайеры заключают договорные соглашения друг с другом для выполнения своих отдельных ролей.

                        Почему банк-эквайер взимает комиссию?

                        Как мы показали, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое участвует в каждой продаже и также принимает на себя некоторый финансовый риск, когда речь идет о переводе средств во время обработки кредитной карты.Еще следует помнить, что, как и ваш платежный процессор, ваш банк-эквайер имеет дело с конфиденциальными данными клиентов и должен соблюдать строгие стандарты безопасности платежей. По этим причинам банк-эквайер также взимает комиссию для покрытия собственных рисков и финансовых вложений в весь процесс.

                        Для получения дополнительной информации о различных типах расходов, которые вы можете понести при обработке кредитных карт, ознакомьтесь с Какие существуют комиссии за обмен при обработке кредитных карт?

                        Как банки-эквайеры влияют на торговые услуги?

                        

                        Банки-эквайеры играют важную роль во всей сфере обработки кредитных карт.Как продавцу, важно как минимум , как правило, понимать, кто такие игроки и как они могут повлиять на ваш бизнес. Не всегда очевидно, кто ваш банк-эквайер, поскольку некоторые обработчики и банки-эквайеры являются отдельными организациями, а иногда вы имеете дело с одной и той же организацией.

                        Аналогичным образом, небольшие переработчики, заключающие контракты с банками-эквайерами, часто улучшают обслуживание клиентов из-за своей специализации. У них также могут быть разные цены и условия контрактов, например, помесячные соглашения.Помните об общей картине, когда вы делаете покупки для торгового счета, чтобы вы могли принять лучшее решение для своего бизнеса.

                        Хотите знать, какие компании существуют и какая из них подходит для вашего бизнеса? Вы находитесь в нужном месте здесь, в Merchant Maverick. Если вы еще этого не сделали, посетите нашу страницу сравнения аккаунтов продавцов и ознакомьтесь с нашими ресурсами для малого бизнеса, которые охватывают весь спектр, когда дело касается обработки платежей и вас.

                        .

                        приобрести … банк — это … Что такое приобрести … банк?

                     2. Bank of Canton — первый китайский банк в Гонконге. В то время все другие банки в Гонконге были иностранными, в основном британскими, в том числе зарегистрированными на местном уровне, но британскими управляющими Гонконгской и Шанхайской банковской корпорацией.

                     3. Bank of Communications — Limited 交通银行 股份有限公司 Тип Государственная промышленность Финансы и страхование Основана в 1908 г. Штаб-квартира… Википедия

                     4. Bank of America Home Loans — Тип Дочерняя компания Bank of America, основанная в 1969 году (по всей стране), февраль 2009 года (по жилищным кредитам Bank of America), штаб-квартира Калабасас, Калифорния, США (финансовые услуги по стране) Ча… Википедия

                     5. Bank of America — не путать с Первым банком Соединенных Штатов, Вторым банком Соединенных Штатов или Банком Соединенных Штатов.Тип корпорации Bank of America. Публично торгуется как… Wikipedia

                     6. банк — банк1 / bangk /, н. 1. длинный ворс или куча; масса: земляной вал; гряда облаков. 2. уклон или подъем. 3. Физический геог. склон, непосредственно примыкающий к течению ручья, по которому обычно течет вода. 4. Широкая морская возвышенность…… Универсал

                     7. Bank of America Corporation — ▪ Американская корпорация, корпорация банковских и финансовых услуг, образованная в результате слияния NationsBank и BankAmerica в 1998 году.Bank of America, одна из крупнейших банковских организаций в США, со штаб-квартирой в Шарлотте… Universalium

                     8. Acquire — для разработчиков игры см. Acquire (разработчик игры). Для использования в других целях, см Приобретение (значения). Приобрести версию Hasbro 1999 г. Acquire Designer (s) Сида Саксона Издатель (ы)… Wikipedia

                     9. Bank of Scotland — Infobox Название компании = Bank of Scotland plc. Тип компании = Публичная компания с ограниченной ответственностью. Девиз компании = Всегда дает вам дополнительную основу = 1695 Местоположение = North Bank Street, Эдинбург, Шотландия. Количество сотрудников = 20,000 промышленность =… … Википедия

                     10. Bank of Ireland — Infobox Название компании компании = Управляющий и Компания Банка Ирландии Тип компании = Открытая компания Foundation = flagicon | Ирландия Дублин, Ирландия (1783 г.) location = flagicon | Ирландия Дублин, Ирландия Ключевые люди = Брайан Гоггин, генеральный директор…… Википедия

                     11. Банк Запада — BancWest перенаправляется сюда.Для австралийского банка см BankWest. Банк Западного типа, дочерняя компания, основанная в 1874 году… Wikipedia

                     12. Банк Северной Америки — Банк Северной Америки был зарегистрирован 31 декабря 1781 года Конгрессом Конфедерации и открыт 7 января 1782 года по настоянию суперинтенданта финансов Роберта Морриса и был повторно зарегистрирован в 1784 году. . Это был первый…… Wikipedia

                     .

                     преимуществ, рисков, схема работы

                     

                     В настоящее время все больше и больше товаров и услуг покупается в Интернете с помощью кредитных карт. Платежная система очень сложна и иногда может сбивать с толку продавцов, поэтому сегодня в этой статье мы поговорим о банках-эквайерах и их роли в платежной индустрии, поскольку они выполняют многочисленные функции в мире электронной коммерции.

                     Банк-эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает продажи по кредитным картам продавца и зачисляет их на счет продавца.Платежный процессор должен предоставить необходимое программное обеспечение и технические системы, чтобы иметь возможность быть подключенным к ассоциациям карт, таким как Visa, MasterCard, AmEx, Discover, и безопасно выполнять транзакции.

                     Какие преимущества интернет-эквайринга?

                     Если ваш интернет-магазин не принимает кредитные карты, есть множество причин, по которым вам стоит это рассмотреть:

                     • Простота платежей.
                     • Увеличение объема продаж.
                     • Устранение приема плохих чеков.
                     • Удобство для покупателей, возможность совершать покупки в любое время, не выходя из дома.
                     • Увеличение объемов продаж за счет импульсных покупок.
                     • Полный контроль над всеми транзакциями через личный кабинет.
                     • Улучшенные функции безопасности всех транзакций.
                     • Сокращение времени на обработку платежей.
                     • Повышение вашего авторитета.

                     Какова схема работы интернет-эквайринга?

                     Типичный процесс транзакции состоит из нескольких этапов, поэтому вы можете увидеть роль банка-эквайера в нем.Покупатель выбирает товар или услугу в интернет-магазине и хочет оплатить их банковской картой.

                     Запрос на авторизацию отправляется с сайта в банк-эквайер. Банк-эквайер пересылает в платежную систему запрос на авторизацию. Платежная система пересылает запрос в банк-эмитент.

                     Банк-эмитент авторизует (или может отклонить) транзакцию и отправляет подтверждение платежной системе. Платежная система отправляет подтверждение в банк-эквайер.

                     Банк-эквайер пересылает его в интернет-магазин, и продавец выполняет заказ. Весь процесс обычно занимает 2–3 секунды.

                     Что является основным источником риска для банка-эквайера?

                     У потребителей есть три возможности потребовать возврата средств:

                     1. Возврат на карту — это добровольный возврат денежных средств покупателю по инициативе продавца.

                     2. Сторнирование карты — это когда продавец отменяет транзакцию после ее авторизации, но до того, как произойдет расчет.

                     3. Возврат платежа по карте происходит в результате спора между продавцом и держателем карты по поводу действительности транзакции. Владелец карты запрашивает возврат средств через банк-эмитент по причинам, которые включают в себя то, что товары не были получены или были неисправны, или что владелец карты не знает о транзакции.

                     Карточные ассоциации считают, что участвующий продавец представляет собой риск, если более 1% полученных платежей приводит к возвратному платежу. Visa и MasterCard взимают штрафы с банков-эквайеров, которые удерживают продавцов с высокой частотой возвратных платежей.Вот почему так важно сделать все, чтобы уменьшить коэффициент возвратных платежей.

                     Надеемся, что теперь процесс интернет-эквайринга не так запутан, как раньше. Расширение способов оплаты делает ваши услуги или товары более доступными для текущих и потенциальных клиентов и может принести вам много преимуществ!

                     Подайте заявку на платежное решение RegularPay сегодня!

                     .

                     Добавить комментарий Отменить ответ

                     Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

                     Комментарий *

                     Имя *

                     Email *

                     Сайт